Решение по делу № 2-4552/2022 от 08.08.2022 | Нальчикский городской суд (Кабардино-Балкарская Республика)

07RS0001-02-2022-003988-78

Дело № 2-4552/22

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2022 года город Нальчик

Нальчикский городской суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: председательствующего Тогузаева М.М., при секретаре Нальчиковой М.Х.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4552/2022 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО ХКФ Банк», истец, Кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО7 (далее – ответчик, заёмщик) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 23.09.2019 в размере 122182,26 рублей и судебных расходов в виде оплаченной государственной пошлины в размере 3643,65 рублей.

В обоснование заявленных истцом требований указано, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор <***> от 23.09.2019, (далее - Договор) на сумму 100275,0 рублей, (80000,0 рублей к выдаче, 20275,0 рублей страховой взнос)договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: срок предоставления кредита – на 48 месяцев, процентная ставка по кредиту – 24,70 % годовых; размер ежемесячного платежа по Договору – 3407,09 рублей; количество платежей - 48; периодичность (сроки) платежей - 23 числа каждого месяца.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 100275,0 рублей на счет заемщика № 42301810640480060246 (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 80 000 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику перечислением на счёт указанный в п. 1.5 Согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 6 кредитного договора предусматривалось ежемесячное погашение кредита и уплаты процентов ежемесячными аннуитентными платежами в размере по 3407.09 рублей.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из: Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредита, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SМS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредита), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредита на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 3407,09 рублей. (в котором основной долг/проценты).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Пунктом ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

20.12.2020, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 19.01.2021.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договору о предоставлении кредитов, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 23.09.2023, (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 20.12.2020 по 23.09.2023, в размере 32311 рублей 48 копеек, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 27 июня 2022г., задолженность заемщика по Договору составляет 122182,26 рублей, из которых: сумма основного долга – 87896,91 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 1008,08 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 32311,48 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 569,79 рублей, суммам комиссии за направления извещений 396,0 рублей.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3643,65 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд: взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <***> от 23.09.2019 в размер которая по состоянию на 27.06.2022, составляет 122182,26 рублей, из которых: сумма основного долга – 87896,91 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 1008,08 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 32311,48 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 569,79 рублей, суммам комиссии за направления извещений 396,0 рублей.

Представитель истца ООО «ХФК Банк», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, от неё поступило заявление о рассмотрении гражданского дела без её участия, требования не оспаривает, указывая, что задолженность для оплаты ей не посильна.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, в целях неукоснительного соблюдения установленных ст. 154 ГПК РФ процессуальных сроков рассмотрения, счел необходимым рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Суд счел возможным рассмотреть дело без участия сторон по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению следующим основаниям.

Согласно части первой статьи 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.

В соответствии с ч. 2 указанной статьи суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В силу требований частей 1, 2 статьи 173 ГПК РФ заявление о признании иска ответчиком заносится в протокол судебного заседания и подписывается ответчиком, В случае, если признание выражено в адресованном суду заявлении в письменной форме, это заявление приобщается к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания. Суд разъясняет ответчику последствия признания иска.

В соответствии с частью 4.1 статьи 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом..

Согласно требованиям ч. 3 ст. 173, ч. 4.1 ст. 198 ГПК РФ и разъяснениям, данным в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 г. № 23 "О судебном решении", судам необходимо соблюдать последовательность в изложении решения, установленную статьей 198 ГПК РФ.

Содержание исковых требований должно быть отражено в его описательной части в соответствии с исковым заявлением.

Если истец изменил основание или предмет иска, увеличил или уменьшил его размер, ответчик признал иск полностью или частично, об этом следует также указать в описательной части решения.

О признании стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения (часть 2 статьи 68 ГПК РФ), указывается в мотивировочной части решения одновременно с выводами суда об установлении этих обстоятельств, если не имеется предусмотренных частью 3 статьи 68 ГПК РФ оснований, по которым принятие признания обстоятельств не допускается.

При таких обстоятельствах, исходя из заявления ответчика о признании иска в полном объеме, принимая во внимание, что признание иска ответчиком не противоречит закону и данными о нарушении прав и законных интересов других лиц, признанием ответчиком иска, суд не располагает, заявленные исковые требования, подлежат удовлетворению.

Ст. 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В свою очередь до настоящего времени требования банка не исполнены. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 23.09.2023 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 20.12.2020 по 23.09.2023 в размере 32311,48 руб., что является убытками банка.

Сообразно ч.1 ст.393 ГПК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу ч. 4. ст. 393 ГК РФ при определении упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления.

Между тем требуя взыскания убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования, истец представил доказательств направления заемщику требования о досрочном возврате кредитных средств и процентов, Которые до настоящего времени не исполнены.

Заявленные Банком убытки фактически представляют собой проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых (в части) к моменту вынесения решения по настоящему делу для ответчика ещё не наступил, поскольку они подлежат ежемесячному начислению и уплате до 11.12.2023.

В силу п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при разрешении споров, связанных с возмещением убытков, необходимо иметь в виду, что в состав реального ущерба входят не только фактически понесенные соответствующим лицом расходы, но и расходы, которые это лицо должно будет произвести для восстановления нарушенного права (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

П.14 указанного Постановления установлено, что по смыслу статьи 15 ГК РФ, упущенной выгодой является неполученный доход, на который увеличилась бы имущественная масса лица, право которого нарушено, если бы нарушения не было.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. (в редакции от 4 декабря 2000 г.) "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

В силу пункта 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно пункту 3 статьи 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Исходя из смысла статьи 450 (пункт 3) ГК РФ в ее системной взаимосвязи со статьей 811 (пункт 2) названного Кодекса, и разъяснениями, содержащимися в вышеназванном совместном Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Таким образом, в случае направления Банком в адрес Заемщика такого требования изменяется срок кредитного договора, и Банк приобретает право взыскания задолженности, возникшей до даты направления требования, но не до окончания изначального срока действия кредитного договора.

Принимая во внимание, что доказательств направления такого требования в материалы дела представлено, учитывая периодичность начисления процентов по Договору в соответствии с согласованным сторонами графиком, взысканию в пользу Банка подлежат проценты с 20.12.2020 по дату рассмотрения гражданского дела судом в размере: 1707,32+1673,74+1479,58+1598,40+1510,82+1522,13+1435,46+1442,68+1402,19+1316,96+1317,74+1233,52+1229,77+1184,82+1028,71+1089,76+1008,26+992,27+911,94+890,73+838,66=26815,46 рублей, с отказом в удовлетворении требований в превышающей части (5496,02 рублей), что не препятствует в дальнейшем их предъявлению по истечении сроков уплаты, предусмотренных Договором в случае невыплаты, поскольку это может быть самостоятельным основанием исковых требований.

Представленный ООО «ХКФ Банк» расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 объективно подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела, расчет судом проверен, он является верным.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

Поскольку обязательства по своевременному погашению задолженности по кредитному договору <***> от 23.09.2019 Заемщиком надлежащим образом не исполняются, доказательств обратного суду не представлено, суд считает необходимым взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 116686 рублей 24 копеек.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Платежным поручениями №3931 от 06.04.2021, № 8263 от 30.06.2022 подтверждена уплата истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в общем размере 3643,65 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковые требования удовлетворены на сумму 116686,24 рублей.

Таким образом, с учетом удовлетворённой суммы задолженности размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 3479 рублей 75 копеек

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 23.09.2019, по состоянию на 27 июня 2022 года задолженность заемщика по договору составляет 116686 (сто шестнадцать тысяч шестьсот восемьдесят шесть) рублей 24 копеек, из которых: сумма основного долга – 87896,91 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 1008,08 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 26815,46рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности –569,79рублей, судебные расходы в виде суммы комиссии за направление извещений в размере 396,0 рублей.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3479 (три тысячи четыреста семьдесят девять ) рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР, путем подачи апелляционной жалобы в Нальчикский городской суд КБР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное Решение суда изготовлено 08 августа 2022г.

Председательствующий М.М.Тогузаев

Судья нальчикского городского суда КБР

Копия верна