Дело № 2-1877/2022

УИД 02RS0003-01-2021-003377-24

Строка учета дела в статистическом отчете № 2.205

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2022 года село Майма

Майминский районный суд Республики Алтай в составе судьи Бируля С.В., при секретаре ФИО, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р.С.» к ИВ о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

АО «Банк Р.С.» обратилось с иском к ВЮ о взыскании задолженности по кредитному договору <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в размере 117594,67 руб., судебных расходов в размере 3551,89 руб.., что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> ВЮ обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет, открытый в банке. Банк открыл ему счет клиента <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, тем самым заключив кредитный договор <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> (далее – договор). В рамках заключенного договора банк предоставил клиенту кредит в сумме 117400 руб., зачислив <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> сумму кредита на счет клиента <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>. Согласно условиям кредитного договора, клиент обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета клиента в размере, определенным графиком погашения. В связи с тем, что клиент не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 117594,34 руб., направив в адрес клиента заключительное требование со сроком оплаты до <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> Однако данная сумма клиентом в указанный срок не была оплачена. До настоящего времени задолженность по кредитному договору <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> клиентом в полном объеме не погашена.

После подачи иска, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> ответчик скончался.

Определением от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> заменен ответчик ВЮ его правопреемником ИВ.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Р.С.» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом; в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ИВ в судебном заседании исковые требования не признала, заявила о пропуске исковой давности.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между ЗАО «Банк Р.С.» и ВЮ в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, состоящий из заявления и графика платежей, согласно которому банком ВЮ предоставлен потребительский кредит в размере 117400 рублей, под 23% годовых, на срок 1826 дней (по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>), а заемщик принял на себя обязательство вернуть сумму кредита и уплатить проценты за его пользование в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

ВЮ, подписав кредитный договор, добровольно принял на себя права и обязанности, определенные данным договором.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно представленной выписке из лицевого счета <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> сумма в размере 117400 рублей зачислена на счет заемщика ВЮ <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>. Следовательно, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно графику платежей по потребительскому кредиту <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> ВЮ обязался уплатить истцу за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> сумму в размере 198519,88 рублей, из которых сумма процентов – 81119,88 рублей, основной долг – 117400 рублей; ежемесячно выплачивать платеж в размере 3310 рублей, за исключением последнего платежа <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в сумме 3229,88 рублей, что подтверждается подписью ВЮ.

Таким образом, в соответствии с условиями договора потребительского кредита у ВЮ перед банком возникла обязанность по ежемесячному погашению кредита, уплаты процентов и комиссий.

Истец указал в иске, что ВЮ не исполнял обязанность по полной оплате очередных платежей; до настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена.

В адрес заемщика банком <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> выставлено заключительное требование об оплате обязательства по кредитному договору в полном объеме в размере 117594,34 руб. в срок до <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>.

Таким образом, Банк изменил срок возврата кредита.

Согласно представленному истцом расчету следует, что в счет погашения основного долга заемщиком уплачено – 12923,69 рублей; проценты за пользование кредитными средствами – 23486,31 рублей. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> составляет 117594,34 рубля, из них: основной долг – 104476,31 рублей; проценты за пользование кредитными средствами – 9818,03 рублей, штрафы за пропуск платежей по графику – 3300 рублей.

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным.

Заемщик ВЮ умер <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, что подтверждается записью акта о смерти <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> Комитета по делам ЗАГС и архивов Республики Алтай Отдела ЗАГС <АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН>.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно сведениям, представленным нотариусом Нотариальной палаты Республики <АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН> «<АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН>» Республики Алтай ГВ от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, после умершего <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> ВЮ зарегистрировано наследственное дело <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, наследником имущества ВЮ, умершего <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, является супруга ИВ. Наследство, на которое выданы свидетельства, состоит из:

1/2 доли жилого дома, находящегося по адресу: <АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН>, кадастровая стоимость указанной доли составляет 54882,5 рублей;

1/2 доли земельного участка, находящегося по адресу: <АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН>, кадастровая стоимость указанной доли составляет 68420 рублей;

1/2 доли квартиры, находящейся по адресу: <АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН>, кадастровая стоимость указанной доли составляет 169028,50 рублей;

1/2 доли земельного участка, находящейся по адресу: <АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН>, кадастровая стоимость указанной доли составляет 43825,64 рублей;

прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк (5 счетов).

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь приведенными выше положениями закона и исходя из анализа исследованных доказательств, суд находит установленным, что наследником, принявшим наследство в установленном законом порядке после смерти наследодателя – заемщика ВЮ является ответчик ИВ, которая должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. Настоящий размер задолженности по кредитному договору не превышает стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ИВ заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Положениями п. 2 ст. 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Если по условиям договора должник обязан вносить платежи ежемесячно, то при досрочном истребовании кредита у должника наступает обязанность погасить весь остаток долга одномоментно.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Как было указано выше, банком <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> должнику выставлено заключительное требование об оплате всей суммы задолженности в срок до <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, просил погасить задолженность в размере 117594,34 руб., состоящую из следующих сумм: основной долг – 104476,31 руб.; проценты по кредиту – 9818,03 руб.; плата за пропуск платежей по графику/неустойка – 3300 руб..

Таким образом, банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 Гражданского кодекса РФ, в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита. В связи с чем, о нарушении своего права банк узнал <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, когда его требование о досрочном возврате всей суммы задолженности заемщиком не было исполнено. Следовательно, срок исковой давности начал течь с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> и последним днем срока явилось <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>.

С исковым заявлением истец обратился в суд <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, то есть за пределами срока исковой давности.

Обращение с заявлением о выдаче судебного приказа на течение срока исковой давности не повлияла, так как заявление о его выдаче подано с пропуском срока исковой давности.

В силу статьи 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно разъяснениям пункта 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен трехлетний срок для предъявления искового заявления к должнику (наследнику) по указанному выше договору, при этом доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, препятствующих своевременному предъявлению исковых требований, истцом не представлено.

Таким образом, нарушенное право истца защите не подлежит, в удовлетворении искового заявления надлежит отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку истцу в иске отказано, то в силу ст. 98 ГПК РФ не могут быть удовлетворены его требования о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Банк Р.С.» к ИВ о взыскании задолженности по кредитному договору <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, в размере 117594,67 руб., судебных расходов в размере 3551,89 руб., оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>.

Судья С.В. Бируля