Решение по делу № 2-816/2023 от 04.08.2023

УИД 42RS0020-01-2023-000883-11

Дело № 2-816/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Город Осинники 04 августа 2023 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Зверьковой А.М.

при секретаре Дубровиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1 447 056,31 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 21 435,28 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 14,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 29.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 29.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: помещение, общая площадь 44,2 кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: №, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 250 000 руб., принадлежащую на праве общей собственности ФИО1.

Требования обосновывает тем, что 12.01.2023 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1365251,07 руб. под 14,9 % годовых, сроком на 72 месяца. Согласно п. 4.1.7 договора залога № №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора. В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, жилое помещение, № расположенная по адресу: №, принадлежащая на праве собственности, ФИО1 В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет 2 250 000 руб. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.02.2023, на 28.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 104 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.02.2023, на 28.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 104 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 0 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представила суду письменное заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, разрешение требований оставила на усмотрение суда, расчет не оспорила, продажную стоимость предмета залога не оспаривала.

При указанных обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания и распорядившихся своим правом на участие в судебном заседании.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 12.01.2023 на основании заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор. Договору присвоен номер №

Во исполнение данного соглашения о кредитовании ПАО «Совкомбанк» путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет, сумма кредита 1365251 рублей; 1256314 рублей перечисляются на банковский счет заемщика, 108937 рублей – перечисляются в счет оплаты за программу добровольной, финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявления о включении в программу добровольно финансовой и страховой защиты заемщиков на её уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг.

ПАО «Совкомбанк» выдал ответчику ФИО1 денежные средства, срок кредита 72 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка по кредиту 14,9 % годовых.

Срок возврата кредита 12.01.2029. Договор действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях, в зависимости от того, какая из дат наступит раньше (л.д.9-11).

С условиями Договора ПАО «Совкомбанк», ответчик была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью.

Согласно п.7 Договора при осуществлении заемщиком частичного досрочного погашения перерасчет ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п.4 Общих условий. Если иное не указано в заявлении заемщика, кредитор осуществляет перерасчет путем уменьшения размера ежемесячных платежей (количество платежей и срок возврата кредита не изменяется).

Согласно п. 13 индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (л.д.10 об.).

В соответствии с п.5.4.1 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

В соответствии с п.10 кредитного договора, п.5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиками своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает банку в залог квартиру -жилое помещение на праве собственности, принадлежащее на основании договора о передаче квартиры (домов) в собственность граждан № № заключенного 23.04.1997 между Администрацией г.Осинники и ФИО1, зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области №, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись о регистрации № №, что подтверждается выпиской из ЕГРП от 29.12.2022.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий, кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней (л.д.54 об.).

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору (л.д.54 об.).

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.. . ».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания (л.д.14).

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 2 250 000 рублей (л.д.12 )

Ответчик в период пользования кредитом выплаты не производила.

В связи с неисполнением кредитных обязательств в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление ПАО «Совкомбанк», ответчику предоставлен срок для оплаты задолженности по договору в течение 30 дней с момента направления настоящих уведомлений (л. д. 25-27).

Требования ответчиками перед ПАО «Совкомбанк» о возврате кредита исполнены не были.

Как следует из расчета задолженности, по состоянию на 28.05.2023 общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1 447 056,31 рублей, из которых: иные комиссии 2 360 рублей, комиссия за смс-информирование 596 рублей, просроченные проценты 71 366,82 рублей, просроченная ссудная задолженность 1 365 251,07 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 4 428,92 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2 224,12 рублей, неустойка на просроченные проценты 829,38 рублей.

Сомневаться в правильности предоставленного расчета у суда оснований не имеется, ответчиками расчет не оспорен, свой расчет задолженности ответчики суду не предоставили, также ответчиками не предоставлено доказательств погашения задолженности полностью или частично.

Поэтому требование истца о досрочном возврате ответчиками всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Указанное право суда вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах). Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленных истцом неустоек последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией.

Таким образом, положение ч. 1 ст. 333 ГК РФ в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Принимая во внимание изложенное, суд не находит оснований для на основании ст. 333 ГК РФ не имеется, так как сумма неустойки не является значительной, при этом суд принимает, что со стороны ответчика имеется нарушение условий договора о своевременном внесении платежей в счет погашения кредита, период просрочки и поведение ответчика.

В соответствии со ст.334, 335 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

В соответствии со ст.337, 348 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии со ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Из имеющихся в материалах дела доказательств, следует, что на момент рассмотрения дела судом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог предмета ипотеки.

В свою очередь, поскольку, в ходе судебного разбирательства иных сведений для установления начальной продажной цены заложенного имущества, суду не представлено, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы не заявлено, суд полагает возможным установить начальную продажную цену предмета залога при его реализации на торгах, в размере определенной Банком 2 250 000 рублей.

ПАО «Совкомбанк» также заявлено требование о расторжении кредитного договора № № от 12.01.2023.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, период просрочки, суд считает, что допущенное нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора. Поэтому, требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора с ФИО1 также подлежат удовлетворению.

В исковом заявлении ПАО «Совкомбанк» просит также взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 29.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 29.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Указанные требования ПАО «Совкомбанк» суд также находит обоснованными.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

По смыслу положений ст. ст. 330, 809 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки или иных процентов по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

С учетом условий договора, а также ст. 421 ГК РФ, суд считает требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисляемых на сумму остатка основного долга, подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.

В связи с удовлетворением иска ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 в соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 21 435,28 рублей, которые подтверждаются платежным поручением №91 от 30.05.2023 (л.д.6).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № №, заключенный 12.01.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, №

Взыскать с ФИО1, № в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № от 12.01.2023 по состоянию на 28.05.2023 в размере 1 447 056,31 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 21 435,28 рублей, всего 1 468 491,59 рублей (один миллион четыреста шестьдесят восемь тысяч четыреста девяносто дин рубль пятьдесят девять копеек).

Взыскать с ФИО1, № в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 14,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, 29.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, № в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 29.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, №, расположенную по адресу: №, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость в размере 2 250 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения, путем подачи жалобы в Осинниковский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 11 августа 2023 года.

Судья А.М. Зверькова