Дело № 2-1750/2025

УИД 70RS0002-01-2025-003050-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 августа 2025 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Бабьевой Н.В.,

при секретаре Черняевой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 долг по договору кредитной карты в сумме 91105,40 руб., из которых 90542,51 руб. – основной долг, 244,79 руб. – просроченные проценты, 318,10 руб. – иные штрафы и платы, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В обоснование заявленных требований указывает, что АО «ТБанк» и ФИО1 27.07.2015 заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 83 000 руб. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее – УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий комплексного банковского обслуживания (УКБО), статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. От должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты стала активация должником банковской карты, что свидетельствует о заключении договора в простой письменной форме. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств договор 15.06.2023 расторгнут банком с направлением ФИО1 заключительного счета и требования об оплате задолженности в сумме 91105,40 руб.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой от 22.07.2025.

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике – факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В силу пункта 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статям 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование им.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылается, что 27.07.2015 ФИО1 и АО «ТБанк» (АО «Тинькофф Банк») заключен договор кредитной карты <номер обезличен> с лимитом задолженности 83000 руб.

В подтверждение заявленных требований истцом в материалы дела представлены справка о размере задолженности (л.д. 12), расчет/выписка задолженности по договору <номер обезличен> (л.д. 26-31), заявление ФИО1 от 05.06.2018 на перевыпуск банковской карты (л.д. 34), условия комплексного банковского обслуживания (л.д. 35-45), тарифный план ТП 16.0 (л.д. 46), индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) от 22.07.2015 (л.д. 47), заключительный счет (л.д. 51).

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитные продукты клиенту могут быть предложены банком в виде овердрафта – кредитования счета. Данная услуга оформляется посредством заключения договора банковского счета, либо отдельным кредитным договором. Кроме того, форма соглашения об овердрафте считается соблюденной, а само такое соглашение заключенным, в том числе и в случае, когда согласие клиента выражено в адресованном банку заявлении о принятии условий банковского обслуживания и имеется его отметка об ознакомлении с действующими тарифами, в том числе процентными ставками по кредитам, собственноручно подписанным клиентом.

Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в данном кодексе.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 этого же кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора требует достижения соглашения по всем существенным условиям, в требуемой в подлежащих случаях форме, между всеми его участниками, и происходит посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях.

Под ссудным счетом понимается счет, используемый банком-кредитором для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) по кредитному договору (Информационное письмо Банка России от 29.08.2003 № 4, Определение Верховного Суда Российской Федерации от 17.05.2011 по делу № 53-В10-15).

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации (Информационное письмо Банка России от 29.08.2003 № 4, Письмо Министерства финансов Российской Федерации от 24.07.2013 № 03-02-07/1/29130). Они представляют собой счета бухгалтерского учета банка. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета.

Цель открытия ссудных счетов – учет банком движения средств по выданным кредитам. В частности, на счетах отражаются суммы предоставленных кредитов и погашенной заемщиками задолженности (пункт 4.66 раздела 4 части II Приложения к Положению Банка России от 24.11.2022 № 809-П). По ссудному счету не могут проводиться операции, не связанные с кредитованием.

Обязанность по открытию и ведению счетов для учета выданных банком кредитов установлена законодательством (Положение Банка России от 24.11.2022 № 809-П). По этой причине банк при оформлении кредита самостоятельно открывает ссудные счета, а после полного погашения задолженности закрывает их. Заемщику не требуется совершать для этого какие-либо действия.

УКБО, утвержденными решением правления Банка от 02.04.2015 и содержащими Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, дано понятие договора кредитной карты, из которого следует, что указанный договор включает в себя заявку, тарифы и общие условия кредитных карт.

Пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого Реестра операций.

Истцом представлены индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) от 22.07.2015 (договор <номер обезличен>), из которых следует, что ФИО1 ознакомлена с ними в эту же дату, указана полная стоимость кредита (займа). Согласно указанным условиям сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения, а также процентная ставка или порядок ее определения определяются в соответствии с тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям.

Однако тарифный план к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа) от 22.07.2015 не приложен, какие-либо сведения, позволяющие идентифицировать подлежащий приложению тарифный план (наименование, номер и т.п.), в индивидуальных условиях не содержатся.

Кроме того, документы, указанные в пункте 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт истцом не представлены, факт получения ФИО1 и последующей активации Банком кредитной карты, переданной ответчику, не подтвержден.

Заявление ФИО1 от 05.06.2018 на перевыпуск банковской карты не содержит в себе предложения на заключение договора кредитования, датировано более поздней датой чем указанная в исковом заявлении дата заключения договора кредитной карты. В указанном заявлении приведены сведения о тарифном плане ТП 7.27, однако сам план отсутствует.

Тарифный план ТП 16.0, заключительный счет, справка о размере задолженности, как и расчет/выписка, приложенные представителем истца в обоснование искового заявления не отвечают требованиям относимости, допустимости доказательств, поскольку тарифный план не имеет связи с иными приложенными документами, в нем отсутствует дата начала его действия. Иные указанные документы не содержат в себе первоначальных сведений, подтверждающих обстоятельства заключения договора кредитования <номер обезличен> с ответчиком, на которые ссылается истец.

Таким образом, истцом не представлено доказательств, с достоверностью свидетельствующих о заключении с ответчиком договора кредитной карты <номер обезличен> от 27.07.2015 и, достижения сторонами спорных правоотношений соглашения о существенных условиях, включающих в себя сумму кредита, размер процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, срок предоставления кредита, порядок его возврата, равно как и не представлено доказательств выдачи ответчику кредитной банковской карты в даты, указанные в исковом заявлении, и предоставления денежных средств.

При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований полагать, что между сторонами был заключен спорный кредитный договор и что ответчику были предоставлены кредитные денежные средства по такому договору.

На основании изложенного, руководствуясь статьи статьи 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) к ФИО1, <дата обезличена> года рождения <данные изъяты>, о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Н.В. Бабьева

Мотивированный текст решения суда составлен 19.08.2025.