Решение по делу № 2-1016/2023 от 25.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-1016/202337RS0023-01-2022-002313-36

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2023 года город Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Скокан К.А.,

при секретаре Вахтиной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – ГК «АСВ») обратилась в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с последнего в свою пользу задолженность по договору кредита на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 534 680,51 руб., из которых: основной долг в размере 260 892,98 руб., проценты за пользование кредитом из расчета28,5% годовых, начисленных на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору кредита на приобретение автомобиля; обратить взыскание на предмет залога, принадлежащее на праве собственности ФИО1, а именно автомобиль марки PEUGEOT 308 (паспорт транспортного средства <адрес>, выдан ДД.ММ.ГГГГ, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ цвет черный, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси отсутствует), путем продажи с публичных торгов; взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 547 руб., в том числе по имущественному требованию – 8 547 руб., по неимущественному требованию 6000 руб.

Заявленные требования обоснованы следующим. Между АО Банк «Советский» и ФИО1 путём акцепта оферты ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. Заключение Кредитного договора было произведено в соответствии с п. 4.1. Общих условий потребительского кредитования физических лиц Банка посредством акцепта Банком оферты Ответчика, содержавшейся в П. о заключении смешанного договора (Индивидуальных условиях Договора банковского Счета (Счетов), договора кредита на приобретение Автомобиля и договора залога). Из п.14 Индивидуальных условий следует, что Ответчик присоединяется к Общим условиям. В соответствии с условиями Кредитного договора Ответчику Банком предоставлен кредит в размере 369 010 руб. на приобретение автомобиля, а Ответчик обязался вернуть его не позднее ДД.ММ.ГГГГ. и уплатить проценты в размере 28,5% годовых. Согласно п.5.2.6 Общих условий, п.6 Индивидуальных условий погашение кредита должно осуществляться 60 ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита к смешанному договору. В силу п.11, 24 Индивидуальных условий кредит предоставляется в целях приобретения автомобиля марки PEUGEOT 308 (паспорт транспортного средства <адрес>, выдан ДД.ММ.ГГГГ, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ цвет черный, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси отсутствует). Автомобиль на основании п.10 Индивидуальных условий передается Банку в залог; стоимость заложенного имущества, указанная в п.24.9 Индивидуальных условий, составляет 410 000 руб. Предоставление кредита осуществлено в соответствии с п.5.2.4 и 5.2.5 Общих условий, п.18,21 Индивидуальных условий зачислением ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 369 010 руб. на расчетный счет Ответчика в Банке № и последующим перечислением ДД.ММ.ГГГГ. денежных средств в размере 369 000 руб. на счет продавца автомобиля, на основании выраженного в Индивидуальных условиях поручения Ответчика. Банк полностью исполнил свои обязанности по Кредитному договору, предусмотренные ст.ст. 819,820 ГК РФ, ст.7 Закона о потребительском кредите.

В судебное заседание представитель истца ГК «АСВ», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, изложенные в исковом заявлении требования, согласно письменным пояснениям от ДД.ММ.ГГГГ, поддерживает в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, о причинах неявки не сообщил, ранее в суд поступило ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям истца.

Представитель третьего лица АО «Банк Советский» в лице конкурсного управляющего ФИО2, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Проверив, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (П. заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия П.) другой стороной. Договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

По правилам пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам П., которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего П., считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято П.. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.Судом установлено, что между АО Банк «Советский» и ФИО1 путём акцепта оферты ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № (П. о заключении смешанного договора).

В соответствии с пунктами 1, 4, 6 Индивидуальных условий Договора Банк предоставляет кредит в размере 369010 руб. на срок 60 месяцев под 28,5% годовых, 60 платежей в размере 11600,99 руб. Погашение осуществляется ежемесячно согласно прилагаемому графику погашения кредита.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора пени за неисполнением заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; штраф за отсутствие действующего договора страхования (если предусмотрено выбранным тарифным планом) – 200 руб. в день. Тарифный план – Турбо Кредит Б/У без КАСКО OLD(п. 17).

Пунктом 14 Индивидуальных условий Договора определено, что подписание К. настоящего П. означает, что К. получил исчерпывающую информацию о характере предоставляемых ему услуг, ему полностью разъяснены все возникающие у К. в связи с этим вопросы. К. до подписания П. надлежащим образом ознакомлен с Тарифными планами и Тарифам Банка, Общими условиями потребительского кредитования физических лиц АО Банк « Советский », действующими в дату подписания П.. Подписав настоящее П., К. присоединяется к Общим условиям потребительского кредитования физических лиц АО Банк « Советский », которые ему разъяснены и понятны.

В силу пункта 4.1 Общих условий Договора потребительского кредитования физических лиц Банк после получения от К.П., содержащей существенные условия сделок, подлежащих заключению и являющегося Индивидуальными условиям кредитования конкретного К., Банк имеет право одобрить (акцептовать), существенные условия, изложенные в П.К., и заключить с К. договоры, перечисленные в П., путем совершения действия, установленных в настоящих условиях для договоров соответствующего вида и направленных на предоставление К. запрошенного им Кредита, но не ранее предоставления К. денежных средств.

Предъявление К.П. (оферты) Банку означает, что К. добровольно и осознанно выбрал все существенные условия сделки, приемлемые для себя и изложенные в данном П., ознакомлен с настоящими Общими условиями кредитования, согласен и принимает их (4.2).

Проценты за пользование кредитом выплачиваются в соответствии с Графиком за весь срок фактического пользования заемными денежными средствами (4.3).

В соответствии с пунктом 12.1.1. Общих условий Договора потребительского кредитования физическихлиц ЗАО Банк « Советский » К. обязуется своевременно и в полном объёме погашать задолженность по кредиту и уплачивать все Комиссии в порядке и сроки, установленные в настоящих Условиях, П. и Графике.

В соответствии с п.11, 24 Индивидуальных условий кредит предоставляется в целях приобретения автомобиля марки PEUGEOT 308 (паспорт транспортного средства <адрес>, выдан ДД.ММ.ГГГГ, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет черный, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя ДД.ММ.ГГГГ, номер шасси отсутствует).

На основании п.10 Индивидуальных условий автомобиль передается Банку в залог; стоимость заложенного имущества, указанная в п.24.9 Индивидуальных условий, составляет 410 000 руб.

Предоставление кредита осуществлено в соответствии с п.5.2.4 и 5.2.5 Общих условий, п.18,21 Индивидуальных условий зачислением ДД.ММ.ГГГГ. денежных средств в размере 369 010 руб. на расчетный счет Ответчика в Банке №.

ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк « Советский » иАО «АВТОВАЗБАНК» заключен договор об уступке прав (требований) №.

ДД.ММ.ГГГГ АО «АВТОВАЗБАНК» и ГК «Агентство по страхованию вкладов» заключили Договор № уступки заложенных прав требования.

Пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с пунктом 13 П. о заключении смешанного договора уступка кредитором прав требований по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 9.1.1 Общих условий Договора потребительского кредитования физических лиц в случае нарушения Заёмщиком обязательств по погашению суммы Кредита общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе досрочно истребовать задолженность по Кредиту ГК «Агентство по страхованию вкладов » направлялась досудебная претензия от ДД.ММ.ГГГГ с требованием досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом в размере 457 881,48 руб.

ФИО1 обязательства по надлежащему исполнению условий кредитного договора не исполняются, основной долг и проценты по кредиту не погашаются.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 106 534 680,51 руб., в том числе основной долг – 260 892,98 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 273 787,53 руб.

Доказательств уплаты суммы задолженности, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, стороной ответчика не представлено.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

На основании ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается вотношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С иском о взыскании задолженности истец обратился вШуйский городской суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается протоколом проверки электронной подписи.

Таким образом, судом установлено, что срок исковой давности по данному требованию подлежит применению по отношению к платежам, имевшим место до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющемуся приложением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (даты возврата кредита) ФИО1 должны были быть произведены 24 платежа (с 37 по 60 в Графике). Согласно графику размер задолженности по основному долгу за указанный период составляет 210 227 руб. 04 коп., проценты – 67 930 руб. 61 коп.

Кроме того, размер процентов из расчета 28,5 % годовых, начисленных на сумму основного долга (210 227 руб. 04 коп.) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 59 258 руб. 11 коп.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 337 415 руб. 76 коп., из которых: сумма основного долга – 210 227 руб. 04 коп., проценты за пользование кредитомза период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 127 188 руб. 72 коп.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 28,5% годовых с ДД.ММ.ГГГГ. по дату исполнения решения суда, суд учитывает следующее.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Поскольку пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий Договора процентная ставка по кредиту составляет 28,5% годовых.

Учитывая изложенное, судом удовлетворяются требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 28,5% годовых с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического исполнения решения суда.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. При этом недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства), а недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

Таким образом, договор залога должен рассматриваться во взаимосвязи с кредитным договором как основным обязательством.

Судом установлено, что в соответствии с п. 10П. о заключении смешанного договора между АО Банк «Советский» и ФИО1, исполнение обязательств заемщика по настоящему договору обеспечивается залогом автотранспортного средства, приобретенного на кредитные средства.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общими условиями потребительского кредитования физических лиц ЗАО Банк «Советский», утвержденными Председателем Правления ЗАО Банк «Советский»Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (раздел 10), ответчик обязался своим имуществом, предоставленным в залог банку, обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному между АО Банк «Советский» и ФИО1

С учетом изложенного, требование Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль подлежат удовлетворению.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 547 руб. (6 000 руб. + 8 547 руб.), что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

В связи с частичным удовлетворением требований истца, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ в пользу ГК «АСВ» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 395 руб. 72 коп. (6 000 руб. + 5 395 руб. 72 коп.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ. УМВД России по <адрес>, код подразделении №), в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ОГРН № ИНН № КПП №) задолженность по договору кредита на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 337 415 руб. 76 коп., из которых: сумма основного долга – 210 227 руб. 04 коп., проценты за пользование кредитомза период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 127 188 руб. 72 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 395 руб. 72 коп.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ. УМВД России по <адрес>, код подразделении №), в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ОГРН №, ИНН №, КПП №)проценты по договору кредита на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ. № из расчета 28,5% годовых, начисленных на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору кредита на приобретение автомобиля.

Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащее на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу <адрес>, а именно автомобиль марки PEUGEOT 308 (паспорт транспортного средства <адрес>, выдан ДД.ММ.ГГГГ, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет черный, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси отсутствует), путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления данного решения в окончательной форме.

Судья Скокан К.А.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.