УИД: 50RS0048-01-2023-002849-92
Дело № 2-807/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 апреля 2025 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в составе:
председательствующего судьи Козловой Е.А.
при ведении протокола помощником судьи Сухановой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО МФК «КЭШДРАЙВ» к ФИО1 о расторжении договора, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ООО МФК «КЭШДРАЙВ» обратилось в Химкинский городской суд Московской области с иском к ФИО1, в котором просит:
расторгнуть договор займа ** от ****, заключенный между ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и ФИО1;
взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по договору займа в размере 624 558, 62 рублей, из которых: 380 000 рублей – задолженность по основному долгу, 189 109, 59 рублей – задолженность по процентам за пользованием суммой займа, 55 449,03 рублей – неустойка и штраф за нарушение срока возврата суммы займа; сумму задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 85 % годовых за период с **** по дату расторжения договора займа включительно; расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 446 рублей;
обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство NISSAN MURANO, год выпуска 2007, цвет черный, VIN: **, определив порядок продажи заложенного имущества с публичных торгов.
В обоснование исковых требований указано, что **** ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и ФИО1 заключили договор дистанционного потребительского займа ** и клиент присоединился к общим условиям договора комплексного обслуживания физических лиц в ООО МФК «КЭШДРАЙВ». В соответствии с п. 1 договора займа истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 380 000 рублей. Ответчик обязался вернуть заём в срок до **** и уплатить истцу установленные п. 4 договора займа проценты за пользование займом в размере 85 % годовых от суммы текущей задолженности путём внесения ежемесячных платежей в размере 27 432,88 рублей (п. 6 договора займа). В соответствии с п. 1.3 Общих условий ДКП заключение договора комплексного обслуживания осуществляется путём подачи клиентом соответствующего заявления по форме, установленной Обществом, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, а также иных документов, перечень которых определен Обществом в соответствии с требованиям законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России. Согласно Общим условиям ДКП заявлением о предоставлении потребительского займа является заявлением клиента, заполняемое по форме ООО МФК «КЭШДРАЙВ», содержащее предложение (оферту) клиента о заключении договора потребительского займа с указанием существенных условий договора займа и присоединения к Общим условиям комплексного обслуживания и Общим условиям ДКП, установленным приложением ** к Общим условиям комплексного обслуживания в зависимости от выбранного клиентом продукта ООО МФК «КЭШДРАЙВ». Клиент подал заявку в Общество на заключение договора потребительского займа по продукту «Заём под залог». Заявка на заключение договора была сформирована путём заполнения заявления на предоставление займа на сайте Общества, размещённом в телекоммуникационной сети «Интернет». Для подачи заявки на сайте ООО МФК «КЭШДРАЙВ» физическое лицо должно зарегистрироваться. Без процедуры регистрации на сайте невозможно зайти в раздел заполнения анкеты. По указанному номеру сотового телефона клиент получает sms-сообщение с персональным кодом. После регистрации на сайте потенциальный клиент переходит по персональной ссылке, направленной ему в sms-сообщении в раздел подачи заявки и со своей учётной записи заполняет раздел электронной Анкеты-заявки (это можно сделать только при помощи мобильного устройства). Для отправки необходимо ввести код из поступившего на указанный при оформлении заявки на сайте номер телефона sms-сообщении — это аналог собственноручной подписи клиента, то есть аутентификация клиента. В целях обработки заявления на предоставление займа, проверки платежеспособности и благонадежности субъекта персональных данных, формирования Обществом в отношении клиента кредитных предложений, принятия Обществом решения о предоставлении клиенту потребительского займа, заключения с клиентом и дальнейшее исполнение заключенных договоров. Клиентом было дано согласие на обработку персональных данных, которое подписано с использованием простой электронной подписи. Подписывая согласие на обработку персональных данных, клиент подтвердил, что ознакомлен с текстом соглашения об использовании простой электронной подписи, размещённой на официальном сайте ООО МФК «КЭШДРАЙВ». Договор займа и все сопутствующие документы были подписаны простой электронной подписью. Согласно Правилам предоставления займов ООО МФК «КЭШДРАЙВ», размещенных на официальном сайте Общества простая электронная подпись (ПЭП) — аналог собственноручной подписи заявителя, представленная в виде одноразового кода, состоящего из букв, цифр или иных символов, набранных в определённой последовательности, позволяющей Обществу однозначно идентифицировать заявителя при подписании документов, в том числе заявления о предоставлении потребительского займа/заявления на транш; согласия на обработку персональных данных; договора потребительского займа и др. Код отправляется ООО МФК «КЭШДРАЙВ» в виде sms-сообщения на основной номер мобильного телефона заявителя, указанный им в соответствующем заявлении. Заёмщик в пункте 14 Индивидуальных условий договора займа подтвердил, что ознакомился и полностью согласен с Общими условиями договора потребительского займа и иными документами, которые располагаются на сайте займодавца в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Все положения вышеуказанных документов заёмщику понятны и разъяснены в полном объёме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства и перечислил денежные средства в размере 380 000 рублей на банковскую карту заёмщика. Факт перечисления денежных средств подтверждается банковским ордером от ****. Тем самым истец обязанность займодавца исполнил в полном объёме согласно требованиям договора займа и законодательства. Согласно п. 10 договора займа заёмщик в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору займа предоставил в залог транспортное средство: NISSAN MURANO, ** Залог на имущество зарегистрирован, что подтверждается уведомлением о возникновении залога ** от **** в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества на сайте Федеральной нотариальной палаты. Согласно договору займа проценты за пользование займом начисляются ежедневно, начиная с даты, следующей за датой предоставления суммой займа, до дня полного исполнения заёмщиком своих обязательств по договору займа. Ответчик не исполнил обязательств по возврату суммы основного долга и начисленных процентов. Согласно п. 4.12 Общих условий договора займа кредитор направляет уведомление-требование о досрочном исполнении обязательств по погашению суммы задолженности по займу (требование досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами или расторжения договора). **** истец направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по договору займа. По настоящее время указанное требование ответчиком не исполнено. П. 4.4.7 приложения ** к Общим условиям ДКП предусмотрено возмещение заёмщиком услуг залогодержателя по изменению местонахождения предмета залога в размере 54 000 рублей. В связи с тем, что Обществом было изменено местонахождение залогового имущества, истец просит также взыскать с должника денежные средства в размере 54 000 рублей. Сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на **** (включительно) составляет 624 558,62 рублей, из которых: 380 000 рублей — задолженность по основному долгу, 189 109,59 рублей — задолженность по процентам за пользование суммой займа, 55 449,03 рублей — неустойка и штраф за нарушение срока возврата суммы займа. В силу п. 2.7 Общих условий договора займа после возникновения просроченной задолженности исполнения обязательства заёмщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов по договору потребительского займа кредитор вправе продолжать начислять заёмщику проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Таким образом, в случае удовлетворения судом исковых требований ООО МФК «КЭШДРАЙВ» истец полагает обоснованным требовать взыскания с ответчика установленных договором займа процентов по ставке 85 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка основного долга — 380 000 рублей по дату расторжения договора займа включительно. Согласно договору займа стоимость заложенного имущества по договоренности сторон на дату заключения договора составляет 458 240 рублей. Следовательно, 5 % от стоимости автомобиля составит 22 912 рублей. Общая сумма задолженности ответчика по состоянию на **** (включительно) составляет 624 558,62 рублей, что существенно превышает сумму 5 % от стоимости автомобиля. Поскольку просрочка исполнения обязательств допущена более трёх раз в течение 12 месяцев, сумма задолженности превышает 5 % стоимости предмета залога, то оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога не имеется.
Заочным решением Химкинского городского суда Московской области от **** по делу ** исковые требования ООО МФК «КЭШДРАЙВ» были удовлетворены в полном объёме (л.д. 57-60).
Определением Химкинского городского суда Московской области от **** (л.д. 103-104) указанное заочное решение отменено.
Определением Химкинского городского суда Московской области от **** (л.д. 107) дело передано на рассмотрение Железнодорожного районного суда г. Новосибирска.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен по адресу регистрации по месту пребывания с учётом сведений ГУ МВД России по ***
Исходя из отчёта об отслеживании почтового отправления, направленная ответчику по адресу места регистрации судебная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока хранения. Иными данными для извещения ответчика суд не располагает.
В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 117 ГПК РФ лица, участвующие в деле, и другие участники процесса считаются извещенными надлежащим образом судом, если адресат отказался от получения судебного извещения и этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи или судом.
Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п.п. 63, 67, 68).
Судом установлено, что ответчик информировался почтовой службой о поступлении в его адрес почтовых извещений, однако не являлся за их получением, в связи с чем судебные извещения возвращены в суд без их вручения адресату, за истечением срока хранения. Указанные обстоятельства позволяют суду прийти к выводу, что ответчик уклонялся от получения судебных повесток, фактически отказываясь от их принятия, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства.
Кроме того, ответчик в заявлении об отмене заочного решения (л.д. 71-74) указывал, что **** произвел оплату по периодическим платежам в размере 27 432,88 рублей, **** была произведена оплата в размере 10 000 рублей. Кроме того, **** истец в нарушение условий договора, без согласия и без уведомления ответчика, незаконно увёз автомобиль, принадлежащий ответчику. Акт приёма-передачи залогового имущества стороны не подписывали, автомобиль был увезен без фиксации технического и внешнего состояния, ответчик был поставлен в финансово тяжёлую ситуацию. Из расчёта платежей, представленного истцом, невозможно установить, были ли учтены уплаченные ответчиком денежные средства. кроме того, невозможно установить порядок расчёта неустойки и штрафа. Также ответчик заявил о применении ст. 333 ГК РФ к неустойке, просил снизить её размер.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что определением Арбитражного суда Московской области от **** по делу № ** заявление ООО МФК «КЭШДРАЙВ» о признании ФИО1 несостоятельным (банкротом) признано обоснованным, введена процедура реструктуризации долгов гражданина сроком на 6 месяцев (л.д. 100).
В силу п. 1 ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.
С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают в том числе следующие последствия: требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном указанным Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.
Однако, как следует из материалов дела, спорные правоотношения возникли до введения процедуры банкротства в отношении ответчика, заочное решение Химкинского городского суда *** от **** принято и вступило в силу до признания обоснованным заявления ООО МФК «КЭШДРАЙВ» о признании ФИО1 несостоятельным (банкротом). Более того, дело о банкротстве по существу возбуждено на основании этого решения суда, требования, подтвержденные судебным решением, считаются установленными.
При таких обстоятельствах основания для оставления искового заявления ООО МФК «КЭШДРАЙВ» отсутствуют.
В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Исходя из положений ст. ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
П. 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2).
В силу ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
Ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 434 ГК РФ если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась (п. 1).
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).
В силу п. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно ч. 2 ст. 5 указанного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
**** ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и ответчик ФИО1 заключили договор дистанционного потребительского займа по продукту «Заём под залог» ** путём подписания заёмщиком заявления-анкеты на предоставление дистанционного потребительского займа (л.д. 45) простой электронной подписью (аналогом собственноручной подписи **) и присоединения заёмщиком к Общим условиям договора дистанционного потребительского займа, обеспеченного залогом транспортного средства, установленным а ООО МФК «КЭШДРАЙВ» (л.д. 23-26).
Исходя из Правил предоставления займов ООО МФК «КЭШДРАЙВ», размещенных на официальном сайте ООО МФК «КЭШДРАЙВ» в сети «Интернет», до подачи Заявления о предоставлении потребительского займа Заемщик должен ознакомиться с настоящими Правилами, Общими условиями комплексного обслуживания физических лиц, Соглашением об электронном взаимодействии, Общими условиями договора потребительского займа, Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, разработанной в соответствии с требованиями части 4 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
После ознакомления с указанными документами Заявитель заполняет Заявление о предоставлении потребительского займа в электронном виде на Сайте Займодавца.
Заявителю необходимо пройти процедуру Регистрации на Сайте ООО МФК «КЭШДРАЙВ» *** или в Мобильном приложении. С этой целью Заявителю необходимо указать свои персональные данные, в формате, определенном соответствующим разделом Сайта (Анкетой). При заполнении Анкеты Заявитель предоставляет Займодавцу в том числе, но не ограничиваясь, следующие сведения о себе: Фамилия, имя, отчество (при наличии); дата и место рождения; основной номер мобильного телефона; адрес электронной почты Заявителя. Данные Анкеты передаются для обработки Займодавцу после выражения Заявителем Согласия на обработку персональных данных Заявителя и субъекта кредитной истории, Согласия с Общими условиями комплексного обслуживания физических лиц (далее – ДКО), Согласия с Соглашением об электронном взаимодействии (об использовании аналога собственноручной подписи (АСП)) и акцепта Правил.
Заявитель, заполнивший все графы Анкеты и желающий продолжить оформление займа, безоговорочно присоединяется к условиям настоящих Правил, условиям ДКО и Соглашению об электронном взаимодействии (об использовании АСП). Перед присоединением к условиям указанных документов Заявитель обязан внимательно ознакомиться с их содержанием. Присоединение к условиям соответствующих юридических соглашений осуществляется посредством совершения конклюдентных по выбранному продукту 9 действий, указанных в настоящих Правилах и Соглашении об электронном взаимодействии (об использовании АСП) соответственно. Заявитель, не присоединившийся к условиям настоящих Правил и Соглашения об электронном взаимодействии (об использовании АСП), технически лишается возможности перейти к следующему этапу Регистрации.
В ходе Регистрации Общество осуществляет проверку достоверности Основного номера мобильного телефона (далее – ОМТ) и (или) Электронной почты Заявителя, которые были указаны Заявителем при заполнении Анкеты, посредством проверки наличия у Заявителя доступа к соответствующим средствам связи. С этой целью, на указанные Заявителем ОМТ и (или) адрес Электронной почты отправляются сообщения, содержащие проверочные коды. Для подтверждения их достоверности, Заявитель должен завести полученные им проверочные коды в соответствующие формы на официальном Сайте. Если процедура проверки не пройдена либо дала отрицательный результат, то Заявитель не считается предварительно идентифицированным и Регистрация не может быть завершена.
Если проверка достоверности ОМТ и (или) Электронной почты Заявителя дала положительный результат, Заявитель считается предварительно идентифицированным и получает возможность завершить процедуру Регистрации. На подтвержденный ОМТ и (или) адрес Электронной почты высылается Пароль, который наряду с Логином должен использоваться Заявителем для дальнейшей авторизации на Сайте. При этом в качестве ФИО2 Заемщик использует Основной номер мобильного телефона или адрес Электронной почты, указанный Заемщиком при заполнении Анкеты. Посредством введения ФИО2 и полученного Пароля в соответствующие поля на официальном Сайте Заявитель получает доступ к Личному кабинету, который может использоваться им для оформления Заявлений о предоставлении потребительского займа, заключения Договора комплексного обслуживания физических лиц и Договора потребительского займа, получения иных услуг, а также для осуществления информационного взаимодействия с Займодавцем.
После выполнения Заявителем действий, указанных в пункте 4.7.1 настоящих Правил, Общество направляет Заявителю SMS-сообщение с кодом подтверждения, который является Простой электронной подписью (далее – ПЭП) Заемщика, в соответствии с Соглашением об электронном взаимодействии (об использовании аналога собственноручной подписи (АСП)).
Заявитель (Заемщик) подтверждает, что ввод Заявителем (Заемщиком) или третьим лицом по указанию Заявителя (Заемщика) Аутентификационных данных на официальном Сайте, в Мобильном приложении является надлежащим подтверждением волеизъявления Заявителя (Заемщика), равнозначным собственноручной подписи Заявителя (Заемщика), и совершение Заявителем (Заемщиком) таким образом сделок влечет установление, изменение и ли прекращение гражданских прав и обязанностей Заемщика.
Заявитель, ранее завершивший процедуру Регистрации на официальном Сайте, либо с помощью Мобильного приложения осуществляет авторизацию в своем Личном кабинете. Заявитель намеренный оформить Заявление о предоставлении потребительского займа, выбирает в специально предназначенном для этого разделе, предпочтительные для Заявителя Продукты ООО МФК «КЭШДРАЙВ», условия Договора потребительского займа, включая Сумму Займа, срок возврата Суммы займа. Процедура оформления займа, т.е. направления Заявителем Обществу оферты (предложения заключить Договор потребительского займа) – Заявления о предоставлении потребительского займа, содержащего информацию о Заявителе, его заверения и согласия, Индивидуальные условия Договора займа, График платежей, инициируется Заявителем путем нажатия соответствующей интерактивной кнопки в Личном кабинете либо Мобильном приложении.
В случае выбора Заявителем способа предоставления займа путем перевода денежных средств на платежную карту, Заявитель заполняет в соответствующих полях сведения о реквизитах банковской карты, которые позволяют идентифицировать соответствующий счет (в частности, номер карты, срок ее действия, код CVC/CVV.
Займодавец проверяет достоверность предоставленных Заявителем сведений, т.ч. информации, позволяющей сделать выводы о надежности и платежеспособности Заявителя, проверить соответствие Заявителя требованиям предъявляемым Займодавцем к Заемщикам, и подобрать оптимальные параметры заемного Продукта для Заемщика. Для проверки достоверности информации, предоставленной Заявителем, Займодавец может позвонить работодателю и контактным лицам, указанным Заявителем.
Решение о предоставлении Займа принимается Обществом на основании комплексного анализа информации о Заявителе (включая информацию, полученную из Бюро кредитных историй, а также иных сведений, правомерно полученных Займодавцем) на основании поданного Заявителем Заявления о предоставлении потребительского займа.
Информация о принятом решении доводится до сведения Заявителя путем отправки сообщения по адресу Электронной почты, указанному Заявителем в Заявлении о предоставлении потребительского займа, Анкете либо путем отправки SMS-сообщения по номеру мобильного телефона, предоставленному Заявителем, также Заявитель может обратиться к Клиентскому менеджеру Займодавца лично/ по телефону. При положительном решении Займодавец заключает с Заемщиком Договор потребительского займа.
Заемщик в зависимости от способа заключения Договора займа, убедившись, что Заявление о предоставлении займа, являющееся офертой Заявителя (Заемщика) и содержащее Индивидуальные условия, График платежей (в случае его оформления) не содержит неточностей и соответствует его намерениям, подписывает Заявление, а также иные документы, связанные с заключением, изменением и расторжением Договора займа при оформлении Заявления о предоставлении потребительского займа и формировании Индивидуальных условий, Графика платежей на официальном Сайте или посредством контактного центра ООО МФК «КЭШДРАЙВ» без личного присутствия в Точке оформления – ПЭП Заемщика, формируемой в соответствии с требованиями Соглашения об электронном взаимодействии. Так, Заемщик, убедившийся в правильности данных, указанных в Заявлении, просит Общество направить ему SMS-сообщением Пароль (Электронную подпись). Для этого Заемщик лично либо через специалиста контакт-центра нажимает соответствующую кнопку на официальном Сайте. После этого на Основной номер мобильного телефона Заемщика SMS-сообщением высылается Пароль (Электронная подпись). В процессе использования полученного Пароля (Электронной подписи) Заемщик обязан соблюдать требования о конфиденциальности, предусмотренные Соглашением об электронном взаимодействии.
Для того чтобы подписать Заявление о предоставлении потребительского займа Заемщик нажимает предусмотренную для этого кнопку на официальном Сайте и вводит Пароль (Электронную подпись) в соответствующее поле. На основании введенного Пароля (Электронной подписи) Система ДО автоматически генерирует уникальный Идентификатор, который включается в текст Заявления–оферты о предоставлении займа, включающего Индивидуальные условия и График платежей Договора займа и свидетельствует о том, что они были сформированы и подписаны определенным Заемщиком с использованием его Пароля (Электронной подписи).
При одобрении полученной от Заявителя (Заемщика) оферты – Заявления о предоставлении потребительского займа, которое содержит Индивидуальные условия, График платежей (в случае его оформления) Договора займа, Заявление считается акцептованным Займодавцем в случае, если не позднее 5 (пяти) дней со дня собственноручного подписания Заемщиком Заявления или подтверждения ПЭП Заемщика, Займодавец перечислит сумму займа в размере и по реквизитам, указанным Заемщиком в Индивидуальных условиях Договора займа.
Займодавец предоставляет Заём одним из следующих способов:
- перечислением на банковский счет Заемщика; - перечислением без открытия счета с помощью платежных систем, с которыми сотрудничает Займодавец;
- перечислением на банковский счет Заемщика, открытый для расчетов с использованием банковской карты;
- перечислением займа по поручению Заемщика на банковский счет Кредитора или третьего лица указанного Заемщиком, в том числе в целях приобретения Заемщиком товаров (оказания услуг, выполнения работ в интересах Заемщика).
Из материалов дела установлено, что ФИО1 осуществил все необходимые действия для получения займа, а ООО МФК «КЭШДРАЙВ» осуществило перечисление денежных средств по договору дистанционного потребительского займа на банковскую карту ответчика, что подтверждается банковским ордером от **** ** (л.д. 14).
По договору сумма займа составила 380 000 рублей, срок возврата: 60 месяцев, до ****, процентная ставка: 85 % годовых, количество платежей: 60, размер платежей: 27 432,88 рублей, периодичность внесения платежей: ежемесячно.
П. 12 Индивидуальных условий договора дистанционного потребительского займа предусмотрено, что за просрочку исполнения обязательств по настоящему договору займа займодавец вправе начислять неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по договору дистанционного потребительского займа перед истцом надлежащим образом не исполнил, внес последний платеж **** в счет погашения задолженности по договору (л.д. 90).
Согласно расчёту, представленному истцом (л.д. 32-33), по состоянию на **** задолженность ответчика по договору составляет 624 558, 62 рублей, из которых: 380 000 рублей – задолженность по основному долгу, 189 109, 59 рублей – задолженность по процентам за пользованием суммой займа, 1 449,03 рублей – неустойка за нарушение срока возврата суммы займа, 54 000 рублей – штраф за уклонение от добровольной передачи предмета залога.
Ответчиком не представлено доказательств иного размера задолженности, а также доказательств исполнения обязательств по договору.
Доводы ответчика о том, что им вносились платежи по договору в размере 27 432,88 рублей и 10 000 рублей, на правильность расчёта задолженности не влияют, поскольку они учтены в расчёте и засчитаны в счёт уплаты процентов по договору.
Так, исходя из графика платежей (л.д. 18) первый платеж в размере 27 432,88 рублей осуществляется только в счёт оплаты процентов.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
При таких обстоятельствах поступившая **** от ответчика сумма правомерно зачтена истцом в счёт погашения процентов по договору.
В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения между ООО МФК «КЭШДРЙВ» и ФИО1 договора дистанционного потребительского займа) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Размер взыскиваемых с ответчика процентов за пользование займом, неустойки соответствует изложенным требованиям.
Между тем, истец просит взыскать с ответчика штраф в размере 54 000 рублей.
Согласно п. 4.4.7 Условий обеспечения исполнения обязательств заёмщика (залогодателя) (приложение ** к Общим условиям комплексного обслуживания физических лиц в ООО МФК «КЭШДРАЙВ») займодавец/залогодержатель имеет право предъявить заёмщику/залогодателю штраф в размере 54 000 рублей в случае злостного уклонения заёмщика/залогодателя от добровольной передачи займодавцу/залогодержателю по его требованию предмета залога, комплекта ключей и средств активации/отключения противоугонных систем предмета залога, оригиналы правоустанавливающих документов на него, а также все технические и иные документы, необходимые для реализации предмета залога, на хранение.
Между тем, истцом в материалы дела не представлены доказательства уклонения ФИО1 от добровольной передачи предмета залога. Какие-либо требования о передаче автомобиля ему не направлялись, требование досрочного исполнения обязательств по договору займа (л.д. 29), уведомление об изменении места хранения транспортного средства (л.д. 42) не содержат требований о добровольной передаче предмета залога или сопутствующих вещей истцу.
Акт изменения места хранения автомобиля (л.д. 13) не свидетельствует о том, что ответчик уклонялся передать его истцу добровольно.
Доводы истца о том, что сумма в размере 54 000 рублей является расходами по изменению местонахождения предмета залога, необходимыми доказательствами не подтверждены, стоимость расходов не обоснована какими-либо документами.
Учитывая изложенное, суд полагает, что штраф в размере 54 000 рублей не подлежит взысканию с ответчика.
Ответчиком заявлено о несоразмерности размера подлежащей взысканию неустойки и об ее уменьшении.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.
Основанием для применения ст. 333 ГК РФ при определении размера подлежащих взысканию процентов может служить только их явная несоразмерность последствиям нарушения обязательств.
Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Однако ответчиком не представлено доказательств явной несоразмерности требуемой истцом суммы неустойки в размере 1 449,03 рублей последствиям нарушения обязательств по договору дистанционного потребительского займа ** от ****.
Таким образом, суд, принимая во внимание принципы разумности, соразмерности и справедливости, полагает, что начисленная истцом неустойка соразмерна размеру обязательства, последствиям нарушения обязательств, периоду неисполнения обязательства, сумме платежей, обстоятельствам нарушения обязательств, и не находит возможным уменьшить размер взыскиваемой неустойки.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору дистанционного потребительского займа ** от **** по состоянию на **** в размере 570 558,62 рублей, из которых: 380 000 рублей – задолженность по основному долгу, 189 109,59 рублей – задолженность по процентам за пользованием суммой займа, 1 449,03 рублей – неустойка за нарушение срока возврата суммы займа.
Истец просит расторгнуть договор дистанционного потребительского займа ** от ****, заключенный с ФИО1
Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Обстоятельства существенного нарушения договора заемщиком установлены при рассмотрении настоящего дела, в связи с чем требования истца о расторжении договора подлежат удовлетворению.
Истцом заявлено требование о взыскании суммы процентов по договору дистанционного потребительского займа, исходя из процентной ставки 85 % годовых, начиная с **** до даты расторжения договора займа включительно.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере 85 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ****, до вступления в законную силу настоящего решения с учетом ограничений, установленных Федеральным законом от **** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно п. 10 договора дистанционного потребительского займа заёмщик обязан предоставить в залог в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору займа транспортное средство NISSAN MURANO, ** **.
Уведомление о возникновении залога указанного автомобиля в пользу залогодержателя ООО МФК «КЭШДРАЙВ» ** от **** зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества на сайте http://www.reestr-zalogov.ru/ (л.д. 41).
В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, при наличии которых не допускается обращение взыскания на предмет залога, судом не установлено.
Кроме того, в силу п. 3 названной статьи, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
На основании ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.
С учетом изложенного, исходя из обстоятельств дела, систематического ненадлежащего неисполнения ответчиком обязательств по договору займа, суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.
Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 89 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
В соответствии со ст. 85 этого же Закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей (ч. ч. 1, 2).
В силу приведенных положений закона, при вынесении судом решения об обращении взыскания на заложенное движимое имущество определение судом начальной продажной цены такого имущества является необязательным.
С учетом изложенного суд полагает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества на стадии исполнения решения суда (путем определения рыночной стоимости заложенного имущества судебным приставом-исполнителем с привлечением оценщика).
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 15 446 рублей (л.д. 19).
Таким образом, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, ст. 91 ГПК РФ, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составляет 14 905,89 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Расторгнуть договор дистанционного потребительского займа ** от ****, заключенный между ФИО1 и ООО МФК «КЭШДРАЙВ».
Взыскать с ФИО1 (**** года рождения, **) в пользу ООО МФК «КЭШДРАЙВ» **) сумму задолженности по договору займа ** от **** в размере 570 558 рублей 62 копеек, из которых: 380 000 рублей – задолженность по основному долгу, 189 109 рублей 59 копеек – задолженность по процентам, 1 449 рублей 03 копеек – неустойка за нарушение срока возврата суммы займа.
Взыскивать с ФИО1 в пользу ООО МФК «КЭШДРАЙВ» проценты за пользование займом в размере 85% годовых, начисляемые на сумму основного долга по договору займа, за период с **** по дату вступления данного решения в законную силу.
В счет исполнения обязательств ФИО1 перед ООО МФК «КЭШДРАЙВ» по договору дистанционного потребительского займа ** от **** обратить взыскание на транспортное средство **, путем продажи с публичных торгов.
Начальная продажная цена указанного автомобиля подлежит определению в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК «КЭШДРАЙВ» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 905 рублей 89 копеек.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Е.А. Козлова
Решение в окончательной форме изготовлено 21 мая 2025 года