Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24.06.2025г. <адрес>

Советский районный суд <адрес> РСО-Алания в составе: председательствующего судьи Кабалоева А.К.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Северо-Осетинского отделения № к ФИО1 и ФИО2, о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),

установил:

ПАО «Сбербанк» в лице Северо-Осетинского отделения № (далее Банк, Кредитор, Истец) обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что 24.04.2024г. Банк кредитным договором № (далее Кредитный договор) выдал кредит ФИО1 (далее Заёмщик, Ответчик) по программе «Строительство жилого дома» в размере 6 000 000 рублей под 8% годовых на срок до 240 месяцев. Для обеспечения обязательства по Кредитному договору Заёмщик предоставил Кредитору земельный участок площадью 400+/-7 кв.м. по адресу: РСО-Алания, <адрес>, Садоводческое некоммерческое объединение «Редант», участок №, кадастровый №, запись в ЕГРН – собственность, № от 25.12.2024г. Ипотека в силу закона.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заёмщик предоставила Кредитору залог приобретаемого земельного участка, а также заключен договор поручительства с ФИО2, который в соответствии с положением ст.363 ГК РФ и п.2.2 Договора поручительства должен нести солидарную с Заёмщиком ответственность перед Кредитором.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а в соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом и предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п.1 Кредитного договора), а заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, а условием Кредитного договора (п.7 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся, а согласно п.13 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик уплачивают Кредитору неустойку в размере 16% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имуществе (залогодателя). Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст.348 ГК РФ).

В соответствии со ст.337 ГК РФ и ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

По причине неисполнения Ответчиками обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему, за ними за период с 24.09.2024г. по 04.02.2025г. образовалась задолженность в размере 6 152 064,02 рубля, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 5 958 833,94 рубля, задолженности по просроченным процентам 186 604,56 рубля, неустойки за просроченный основной долг 1 640,27 рублей, неустойка за просроченные проценты 4 985,25 рублей, в то время как в соответствии с условиями Кредитного договора и Общих условий кредитования, Заёмщик обязана возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки и все расходы кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.3.4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. Нарушение обязательств со стороны Заёмщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что Заёмщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 Общих условий кредитования, на основании п.2 ст.811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Кредитор направил Заёмщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое не исполнено.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России ... №-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами и убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора Ответчиком полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор.

В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законом.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, что следует из п.1 ст.393 ГК РФ, в том числе в случае расторжения договора по этому основанию, на что указано в п.5 ст.453 ГК РФ.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от ... N102-ФЗ (ред. от ...) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст. 54 Закона об ипотеке).

Истцом при подаче настоящего иска понесены затраты по уплате государственной пошлины при подаче в суд искового заявления в размере 87 064 рубля, что следует из соответствующего платежного поручения и расходы по оценке предмета залога в размере 2 400 рублей.

На основании изложенного и учитывая, что Заёмщик надлежащим образом не исполняла свои обязательств по Кредитному договору, просит:

Расторгнуть кредитный договор № от 24.04.2024г., заключенный между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1:

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 24.04.2024г. за период с ... по 04.02.2025г. в размере 6 152 064,02 рубля, их которых просроченная задолженность по основному долгу 5 958 833,94 рубля, задолженность по просроченным процентам 186 604,56 рубля, неустойка за просроченный основной долг 1 640,27 рублей, неустойка за просроченные проценты 4 985,25 рублей, расходы по уплате государственной пошлины при подаче в суд искового заявления в размере 87 064 рубля и по оценке предмета залога в размере 2 400 рублей.

Истец также просит обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» на имущество ответчика ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно:

земельный участок площадью 400+/-7 кв.м. по адресу: РСО-Алания, <адрес>, Садоводческое некоммерческое объединение «Редант», участок №, кадастровый №, запись в ЕГРН – собственность, № от 24.04.2024г. Ипотека в силу закона;

объект незавершенного строительства степень готовности 15% по адресу: РСО-Алания, <адрес>, Садоводческое некоммерческое объединение «Редант», участок №, кадастровый №, запись в ЕГРН – собственность, № от 25.12.2024г. Ипотека в силу закона;

установить начальную цену продажи предмета залога равной 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете об оценке № от 14.01.2025г. в размере 713 600,80 рублей, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Представитель Истца просил о рассмотрении дела без его участия, а ответчики ФИО1 и ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом по указанному в исковом заявлении адресу и по адресам их регистрации согласно сведений МВД России, однако место их фактического нахождения не установлено, в судебное заседание не явились, о причине неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела на другой срок не просили, а поэтому, в соответствии с положением ст.50 ГПК РФ, определением суда их представителями назначены адвокаты ФИО4 и ФИО5

Адвокат ФИО4, привлечённый к участию в деле в интересах ответчика ФИО2, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, однако в судебное заседание не явился, о причине неявки не сообщил и об отложении рассмотрения дела на другой срок не просил.

В соответствии с положением ст.165.1 ГК РФ, ст.367 ГПК РФ и с учётом мнения участвующих в рассмотрении дела лиц, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся в судебное заседание сторон.

Изучив изложенные в исковом заявлении доводы Истца, выслушав адвоката ФИО5, просившего отказать в удовлетворении предъявленного к ФИО1 иска, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

По делу установлено, что ПАО «Сбербанк» в лице Северо-Осетинского отделения №.04.2024г. Кредитным договором № выдал кредит ФИО1 по программе «Строительство жилого дома» кредитные средства в размере 6 000 000 рублей под 8% годовых на срок до 240 месяцев, а для обеспечения обязательства по Кредитному договору ФИО1 предоставил Банку земельный участок площадью 400+/-7 кв.м. по адресу: РСО-Алания, <адрес>, СНО «Редант», участок №, кадастровый 15:09:0033101:2857, запись в ЕГРН – собственность, № от 25.12.2024г. Ипотека в силу закона.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заёмщик предоставила Кредитору залог приобретаемого земельного участка, а также заключен договор поручительства с ФИО2, который в соответствии с положением ст.363 ГК РФ и п.2.2 Договора поручительства должен нести солидарную с ФИО1 ответственность перед Кредитором.

Из материалов дела усматривается, что Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом и предоставил заёмщику ФИО1 денежные средства, предусмотренные п.1 Кредитного договора, однако Заёмщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, в то время как п.6 и п.8 Кредитного договора и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 12% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Пунктами 6 и 8 Кредитного договора и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. О наличии просроченной задолженности, а также о необходимости погашения задолженности в адрес Ответчика направлялось требование о погашении задолженности, которое ответчиком не исполнено.

В нарушение указанных условий Кредитного договора ответчиком ФИО1 не производятся ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами и за период с 24.09.2024г. по 04.02.2025г. за ней образовалась задолженность в размере 6 152 064,02 рубля, их которых просроченная задолженность по основному долгу 5 958 833,94 рубля, задолженность по просроченным процентам 186 604,56 рубля, неустойка за просроченный основной долг 1 640,27 рублей и неустойка за просроченные проценты 4 985,25 рублей.

В то же время в соответствии с условиями Кредитного договора и Общих условий кредитования ответчик ФИО1 обязана возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки и все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имуществе (залогодателя).

Из положения ст.348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, а в ст.337 ГК РФ и ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано на то, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно положения ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.3.4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. Нарушение этих обязательств со стороны Заемщика является существенным.

Таким образом, учитывая, что Заёмщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, то в соответствии с п.4.3.4 Общих условий кредитования, на основании п.2 ст.811 ГК РФ, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. Также Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с положением ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Кредитор направил Заёмщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое Заёмщиком до настоящего момента не выполнено.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России ... №-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту и при этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства.

Соответственно, доводы Истца о том, что Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами, суду представляются обоснованными и соответственно, следует вывод, что убытки Банка от нарушений ответчиком ФИО1 условий Кредитного договора полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую вправе был рассчитывать, заключая с ней Кредитный договор.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в соответствии с условиями Договора поручительства ФИО2 принял на себя обязательство отвечать перед Банком за исполнение обязательств по заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 кредитному договору.

Как указано выше, в силу п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга, а при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В силу п.2 ст.363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Размер заявленной Истцом к взысканию кредитной задолженности Ответчиков подтверждается представленным суду расчётом, который является обоснованным и арифметически правильным.

Таким образом, учитывая то обстоятельство, что заёмщиком ФИО1 и её поручителем ФИО2 не выполнены обязательства перед Банком, суд считает обоснованными требования Истца о солидарном взыскании с Ответчиков долга по Кредитному договору с учётом Договора поручительства.

В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законом, а согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от ... N102-ФЗ (ред. от ...) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Истец просит взыскать солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО2 задолженность по Кредитному договору № от 24.04.2024г. за период с 24.09.2024г. по 04.02.2025г. в размере 6 152 064,02 рубля, их которых просроченная задолженность по основному долгу 5 958 833,94 рубля, задолженность по просроченным процентам 186 604,56 рубля, неустойка за просроченный основной долг 1 640,27 рублей, неустойка за просроченные проценты 4 985,25 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 67 064,04 рубля, расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2 400 рублей, которые в соответствии с требованиями ст.ст.88 и 98 ГПК РФ подлежат взысканию с Ответчиков.

На основании ст.ст.309, 310, 334, 348, 350, 811 ГК РФ и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и ФИО2, о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить полностью.

Расторгнуть заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 кредитный договором № от 24.04.2024г.

Взыскать солидарно с ФИО1, ... года рождения, паспорт 9010 №, СНИЛС: <***>, ИНН: <***>, адрес регистрации: РСО-Алания, 362216, <адрес>Е, <адрес> ФИО2, ... года рождения, паспорт 9020 №, СНИЛС: <***>, ИНН: <***>, адрес регистрации: РСО-Алания, 363 216, <адрес>, в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 24.04.2024г. за период с ... по 04.02.2025г. в размере 6 152 064,02 рубля, их которых просроченная задолженность по основному долгу 5 958 833,94 рубля, задолженность по просроченным процентам 186 604,56 рубля, неустойка за просроченный основной долг 1 640,27 рублей, неустойка за просроченные проценты 4 985,25 рублей, а также судебные расходы в размере 2 400 рублей и госпошлину в размере 67 064,04 рубля.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» на заложенное имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона:

Земельный участок площадью 400+/-7 кв.м. по адресу: РСО-Алания, <адрес>, Садоводческое некоммерческое объединение «Редант», участок №, кадастровый 15:09:0033101:2857, запись в ЕГРН - собственность, № от 25.12.2024г. Ипотека в силу закона;

Объект незавершенного строительства, степень готовности объекта незавершенного строительства: 15% по адресу: РСО-Алания, <адрес>, Садоводческое некоммерческое объединение «Редант», участок №, кадастровый 15:09:0033101:2857, запись в ЕГРН - собственность, № от 25.12.2024г. Ипотека в силу закона.

Установить начальную цену продажи предмета залога, равной 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете об оценке № от 14.01.2025г. в размере 713 600,80 рублей, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста.

Судья Кабалоев А.К.