Решение по делу № 2-236/2023 от 06.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, расторжении кредитного договора.

Дело № 2-236/2023

УИД 32RS0022-01-2023-000240-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.г.т. Погар 06 июля 2023 года

Погарский районный суд Брянской области в составе председательствующего судьи Белозора С.Ф.,

при помощнике судьи Мадан О.Л.,

с участием ответчика ФИО1,

третьих лиц - ФИО12 ФИО13.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Представитель акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и АО «Россельхозбанк» в лице Брянского регионального филиала (далее – Банк) был заключен кредитный договор (соглашение) №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Факт предоставления суммы кредита подтверждается банковским ордером и выпиской по счету заемщика. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий указанного договора по возврату суммы полученных в кредит денежных средств возникла просроченная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору составила 20709,18 руб., из них: основной долг – 2591,33 руб.; просроченный основной долг – 17080,83 руб., проценты за пользование кредитом – 581,86 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 447,35 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов –7,81 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО8 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

На основании изложенного представитель истца просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать за счет наследственного имущества умершей ФИО8 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20709,18 руб., в том числе: основной долг – 2591,33 руб.; просроченный основной долг – 17080,83 руб., проценты за пользование кредитом – 581,86 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 447,35 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов –7,81 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 821 руб.

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, суду показала, что задолженность должна была погашена за счёт страховки.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО10 и ФИО11 в судебном заседании возражали относительно заявленных исковых требований.

Суд, с учетом мнения участников процесса, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, третьих лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании поданного ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ анкеты-заявления заемщика на предоставление кредита ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Брянского регионального филиала и ФИО8 на условиях, определенных настоящей анкетой-заявлением, Индивидуальными условиями кредитования, Общими условиями кредитования, заключено соглашение №, по условиям которого Банк предоставил в распоряжение заемщика денежные средства в размере <данные изъяты> рублей под процентную ставку <данные изъяты> % годовых, сроком действия – до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, соблюдены, свои обязательства по данному договору Банк исполнил.

Согласно выпискам по счету, ФИО8 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, неустойка за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик согласен с Общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Данный договор был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 432, 434 ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик был ознакомлен со всеми условиями договора, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

При заключении договора заемщик принял на себя обязательства уплачивать установленные договором комиссии, платы, и в предусмотренные договором сроки вернуть полученные в кредит денежные средства банку, о чем свидетельствуют его подписи в вышеуказанном заявлении, Индивидуальных условиях кредитования.

Условия договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства, в том числе ст. 819 ГК РФ, предусматривающей, что кредитный договор является возмездным.

Согласно ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № (с последующими изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 3 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ФИО8 надлежащим образом не исполнила обязательства по погашению суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика, расчетом задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету взыскиваемой суммы истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату составления иска) задолженность по кредитному договору составила 20709,18 руб., из них: основной долг – 2591,33 руб.; просроченный основной долг – 17080,83 руб., проценты за пользование кредитом – 581,86 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 447,35 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов –7,81 руб.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с указанными условиями кредитного договора.

Заемщик ФИО8 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии №, выданным отделом ЗАГС Погарского района управления ЗАГС Брянской области ДД.ММ.ГГГГ.

По сообщению нотариуса Погарского нотариального округа <адрес> ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом заведено наследственное дело № к имуществу ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов наследственного дела № следует, что заявление нотариусу о принятии наследства и получения свидетельства о праве на наследство по закону подано дочерью умершей - ФИО1 Наследство состоит из: <данные изъяты>

Таким образом, судом установлено, что наследником по закону на все имущество ФИО8, умершей ДД.ММ.ГГГГ, является ее дочь ФИО1

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ сведений о принадлежности ФИО8 на момент смерти объектов недвижимости в Едином государственном реестре недвижимости не имеется.

Согласно информации интегрированной базы ГИБДД «ФИС-М России» от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, транспортные средства не зарегистрированы.

Согласно сведениям ПАО Сбербанк имеется четыре банковских счета, открытых на имя наследодателя ФИО8, остатки по двум из них составляют на дату смерти соответственно <данные изъяты> руб.

Оценивая обоснованность заявленных требований, суд принимает во внимание следующее.

В силу п. 1 ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Как предусмотрено ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Избранный истцом способы защиты нарушенного права основан на положениях ст. 1175 ГК РФ.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В силу пункта 58 того же Постановления, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п.п. 60, 61, 63 указанного Постановления разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Таким образом, установленная законодательством возможность погашения наследниками умершего лица его задолженности не влечет за собой безусловного перехода данной обязанности к наследникам и требует соблюдения порядка, установленного гражданским законодательством.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Суд, принимая во внимание установленный в ходе рассмотрения дела факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, что привело к образованию задолженности, установив наследника, принявшего наследство после умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО8, определив состав наследственного имущества, стоимость которого превышает сумму долга и позволяет взыскать заявленный долг, приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1, вступившая в наследство путем подачи заявления нотариусу о принятии наследства и получения свидетельства о праве на наследство, должна нести ответственность перед кредитором по обязательствам в рамках кредитного договора.

Оценивая расчет предъявленной к взысканию суммы задолженности, суд принимает во внимание, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов за пользование заемными денежными средствами правомерно продолжалось и после смерти должника. Соответствующие кредитные средства в полном объеме оставались в пользовании заемщика, а после открытия наследства – принявшего наследство наследника. В связи с переходом к наследнику имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита, у него возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом, которые не носят штрафной характер.

Доводы ответчика о покрытии задолженности по кредиту за счет страхования по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ Страхование», не принимаются судом, по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом15 Индивидуальных условий кредитования заемщик согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков.

В материалы дела представлено заявление заемщика ФИО8 на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, как следует из ответа АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ руководителю Брянского РФ АО «Россельхозбанк», договор страхования в отношении ФИО8 считается незаключенным, поскольку согласно представленной выписке ГБУЗ «Погарская ЦРБ» ФИО8 страдала от сахарного диабета, что явилось основанием для исключения последней из списка застрахованных лиц за период с 01 мая по ДД.ММ.ГГГГ. Полученная страховая премия была возвращена на счет ФИО8 и была зачислена в счёт погашения задолженности по кредитному договору

В связи с чем требования в части взыскания с ответчика ФИО1, принявшей наследство, задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца в части расторжения договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ФИО8, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований банка о расторжении кредитного договора, поскольку условия, предусмотренные ст. 450, 451 ГК РФ, отсутствуют. Смерть должника в данном случае не является основанием для расторжения договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 821 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 821 рубль.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, расторжении кредитного договора – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20709 рублей 18 копеек (сумму основного долга в размере 2591,33 рубль, просроченный основной долг 17080,83 рублей, проценты за пользование кредитом 581,86 рубль, пеня за несвоевременную уплату основного долга в размере 447,35 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов 7,81 рублей), судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 821 рубль, всего взыскать 21530 (двадцать одну тысячу пятьсот тридцать) рублей 18 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Россельскохозбанк» в лице Брянского регионального филиала отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Погарский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.Ф. Белозор

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.