№ 2-675/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
5 декабря 2022 года г. Сердобск
Сердобский городской суд Пензенской области в составе: председательствующего судьи Селезневой Т.А.,
при секретаре Храповой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сердобске Сердобского района Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению ООО «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с указанным выше исковым заявлением, указав, что 19.12.2019 ООО «Генезис Кэпитал» и ФИО1 заключили договор займа № о предоставлении ответчику займа в сумме 29500 руб. на цели личного потребления. Ответчик принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства и оплачивать проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях договора займа. Общество выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако ответчик в нарушение условий договора займа не производил оплаты в предусмотренные сроки. 16.11.2020 ООО «Генезис Кэпитал» уступило право требования по просроченным кредитам взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № от 16.11.2020. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Экспресс-Кредит» за период с 19.12.2019 по 06.07.2020 задолженность в размере: 29500 руб.- сумму основного долга, 59000 руб. - сумму неуплаченных процентов, всего 88500 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2855 руб. и судебные издержки в сумме 10000 руб.
Представитель истца ООО «Экспресс-Кредит» в судебное заседание не явился, в своем письменном заявлении представитель ООО «Экспресс-Кредит» ФИО2, действующая на основании доверенности, просила рассмотреть исковое заявление без участия представителя.
Ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения дела пояснил, что 19.12.2019 года он кредит не брал. Примерно <***> декабря 2020 года, когда ехал на работу <адрес> в поезде он обнаружил пропажу телефона с картами. В телефоне установлено приложение этой финансовой компании. О пропаже в полицию он не заявлял.
Представитель третьего лица ООО «Генезис Кэпитал», извещенный о месте и времен рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).
Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.
Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (п. 1 ч. 1 ст.2 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).
Согласно подп. 3 п. 1 ст. 2 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, преедусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц (п. 3 ст. 3 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).
Частью 2 ст. 8 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.122018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Таким образом, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.12.2019 между ООО МКК «Генезис Групп» и ФИО1 был заключен договор микрозайма № с лимитом 11000 руб. Срок возврата займа и уплаты начисленных процентов – 11.01.2020 (л.д. 35-37)
01.01.2020 между ООО МКК «Генезис Групп» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № к договору № на сумму 13000 руб. Срок возврата займа и уплаты начисленных процентов – 23 календарных дня со дня выдачи суммы Микрозайма, включая день выдачи и последний день пользования Заемщиком суммой Микрозайма (л.д. 42-43);
В соответствии с заключенным 02.01.2020 между ООО МКК «Генезис Групп» и ФИО1 дополнительным соглашением № к договору № ФИО1 была перечислена сумма в размере 5500 руб. Срок возврата займа и уплаты начисленных процентов – 23 календарных дня со дня выдачи суммы Микрозайма, включая день выдачи и последний день пользования Заемщиком суммой Микрозайма. (л.д. 39 - 41).
Указанные выше денежные средства были переведены через систему денежных переводов <данные изъяты>. В материалах дела имеется фотография ФИО1 держащего в руках свой паспорт.
10.01.2020 между ООО МКК «Генезис Групп» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № о внесении обеспечительного платежа к договору № на сумму 4130 руб., согласно которому денежные средства, вносимые заемщиком выполняют только обеспечительную функцию и не имеют признаков аванса. Срок возврата займа и уплаты начисленных процентов – 25.01.2020. На дату заключения данного дополнительного соглашения сумма долга составляла 29500 руб. (л.д. 44-46)
Указанные договора заключены в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования адреса официального сайта в сети Интернет https://www.kiva.ru. В реквизитах заемщика указан номер телефона № (абонент ФИО1).
Используя функционал сайта, ответчик обратился с заявкой на предоставление займа, а затем, путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода (простой электронной подписи), подтвердил, что ознакомился и согласился с Общими условиями договора микрозайма, правилами предоставление микрозаймов, политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, согласился на обработку персональных данных и на предоставление информации в бюро кредитных историй, согласился на использование аналога собственноручной подписи, подтвердил Индивидуальные условия договора микрозайма.
Как следует из п. 4 индивидуальных условий, проценты за пользование займом, начиная со дня его выдачи и до даты, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства РФ, рассчитываются исходя из ставки 365% годовых.
В случае нарушения заемщиком условий настоящего договора в части неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по возврату суммы микрозайма и (или) уплате процентов за пользование ею общество вправе требовать, а заемщик обязуется уплатить неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых за период с момента неисполнения (ненадлежащего исполнения), общество вправе начислять и требовать уплаты неустойки (штраф, пени) с первого календарного дня неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком указанных обязательств.
Заемщик ФИО3 принял на себя обязательство по возврату кредитору полученного кредита и оплате процентов, а также иных платежей в порядке, предусмотренном настоящим договором (п. 20 индивидуальных условий).
ООО МКК «Генезис Групп» выполнило свои обязательства по выдаче займа, надлежащим образом перечислив денежные средства на карту с учетом транзакции денежных средств, однако ответчик в нарушение условий договора займа не производил оплаты в предусмотренные сроки.
28.07.2020 ООО МКК «Генезис Групп» изменило наименование на ООО «Генезис Кэпитал».
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст. 384 ГК РФ).
16.11.2020 между ООО «Генезис Кэпитал» (цедент) и ООО «Экспресс-Кредит» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования (цессии) № Б/Н, согласно которому устанавливаются общими условия уступки цедентом в пользу цессария прав требований к физическим лицам, имеющим просроченную задолженность перед цедентом по договорам микрозайма, заключенным между цедентом и должниками путем принятия должниками общих и индивидуальных условий микрозайма (п. 1.1. договора). Уступка прав требований производится на основании заключаемых сторонами дополнительных соглашений к договору, при условии достижения сторонами соглашения объеме уступаемых прав требований, их стоимости или иных условий, которые стороны сочтут существенными (форма дополнительного соглашения - Приложение № к настоящему договору).
В приложении № к дополнительному соглашению № от 16.11.2020 к договору уступки прав требования (цессии) № Б/Н от 16.11.2020, копия которого имеется в материалах дела, указано: № договора - №, дата договора выдачи микрозайма – 19.12.2019, ФИО должника – ФИО1, основной долг на дату подписания соглашения - 29500 руб., сумма процентов на дату подписания соглашения 52274 руб., сумма начисленной неустойки - 2596 руб., общая сумма требований - 84370 руб.
Как следует из справки о состоянии задолженности ФИО1, договор № имеет параметры: дата заключения договора микрозайма и перечисления займа заемщику - 19.12.2019, сумма займа - 29500 руб., lD транзакции – №, срок займа (количество дней, до: дата включительно) – 23, до: 11.01.2020, процентная ставка - 365,00, продление займа, условия: 14 дней-14,00% от суммы займа; 30 дней- 30,00% от суммы займа. На 16.11.2020 сумму задолженности составляют: 29500 руб. - основной долг; 4325 руб. - срочные проценты; 47949 руб. – просроченные проценты № 2596 руб. - пени. (л.д. 22)
Согласно расчету суммы задолженности, задолженность ФИО1 по договору № от 19.12.2019 составила 29500 руб. - сумма основного долга, 59000 руб. - максимальная сумма начисленных процентов, всего сумма задолженности по договору займа за период с 19.12.2019 по 06.07.2020 составила 88500 руб. Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен.
На момент заключения между ООО «Генезис Кэпитал» и ФИО1 договора микрозайма (19.12.2019) действовали положения Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно п. 5 ст. 3 вышеназванного закона было предусмотрено, что с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: 1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
В исковом заявлении истец просит суд взыскать с ответчика проценты в размере 59000 руб. (29500 руб. х 2), ссылаясь на действующую на момент заключения договора займа редакцию ФЗ от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Однако, в представленных дополнительных соглашениях к договору микрозайма № от 19.12.2019, указывается, что «Общество по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не имеет права начислять проценты, неустойки (штрафа, пени), иные меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторократного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании - имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Из представленных документов, судом установлено, что истцом представлены доказательства получения ФИО1 займа, при этом заемщик нарушил сроки возврата кредита, то есть, не надлежащим образом исполнял обязательства по договору займа.
Доводы ФИО1 о том, что кто-то воспользовался его телефоном для получения займа, суд не может принять во внимание, поскольку они опровергаются материалами дела и пояснениями самого ФИО1, который пояснил, что потерял телефон <***> декабря 2020 года, при этом договор микрозайма и дополнительные соглашения были заключены 19.12.2019, 01.01.2020, 02.01.2020 и 10.01.2020.
Тот факт, что банковская карта Банка ВТБ, на которую перечислялись денежные средства на имя ФИО1 не выпускалась, не может служить основанием для отказа в удовлетворении иска, поскольку при заключении и подписании договора микрозайма ФИО1 подтвердил, «…что данная и иная информация, указанная Заемщиком в Заявке, а равно предоставленные Заемщиком документы при заполнении и направлении такой Заявки являются достоверными, полными и соответствующими действительности» (пункт 20 Договора № от 19.12.2019)
Таким образом, с учетом установленных выше обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что с ФИО1 в пользу ООО «Экспресс-Кредит» подлежит взысканию сумма основного долга в размере 29500 руб., проценты в размере 44250 руб. (полуторократный размер от суммы долга)
В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса.
Согласно представленным документам, истцом была оплачена за составление искового заявления сумма в размере 10000 руб., которую просит взыскать с ответчика.
При этом, исходя из принципов разумности и справедливости, необходимости соблюдения баланса между правами лиц, участвующих в деле, принимая во внимание характер оказанной правовой помощи, категорию спора, сложность дела, суд полагает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы за составление искового заявления в размере 5 000 руб.
Также в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2412 руб. 50 коп.
На основании изложенного, руководствуясь требованиями ст.ст. 194-199 ГК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Экспресс-Кредит» задолженность по договору микрозайма от 19.12.2019 № за период с 19.12.2019 по 06.07.2020 в сумме 73750 руб., из которых основной долг - 29500 руб., неуплаченные проценты - 44250 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2412 руб. 50 коп, расходы за оказание юридических услуг в сумме 5000 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Сердобский городской суд в течение месяца с момента вынесения в окончательном виде.
Мотивированное решение составлено 12 декабря 2022 года.
Судья Т.А. Селезнева