Решение по делу № 2-238/2024 от 28.01.2025

№ 2-9(3)/2025

64RS0028-03-2024-000316-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2025 г. р.п. Горный

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Епифановой Е.А.

при секретаре судебного заседания Крюковой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к наследственному имуществу ДРВ, ДСГ, ДЕР о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО ПКО «Феникс» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ДРВ о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк», банк) и ДРВ заключен кредитный договор <Номер>, по условиям которого банк выдал заемщику кредит, а ответчик в свою очередь обязался возвратить банку полученный кредит, оплатить проценты за пользование им, а также оплатить комиссии и штрафы. ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «ЭОС» права требования задолженности по указанному кредитному договору на основании договора уступки прав <Номер>/ТКС. ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЭОС» уступил ООО ПКО «Феникс» права требования задолженности по вышеназванному кредитному договору на основании договора уступки прав <Номер>. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ДРВ по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ составила 35 373 руб. 61 коп., из которой основной долг - 18 887 руб. 29 коп., проценты на непросроченный основной долг - 10 358 руб. 58 коп., штрафы - 6 127 руб. 74 коп. ДРВ умер ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело <Номер> к имуществу ДРВ в Саратовской <Адрес> нотариальной палате.

На основании изложенного, истец просил запросить в Саратовской <Адрес> нотариальной палате сведения о наследниках, принявших наследство после умершего ДД.ММ.ГГГГ ДРВ, привлечь их к участию в деле в качестве надлежащих ответчиков, взыскать с наследников ДРВ задолженность по кредитному договору в размере 35 373 руб. 61 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4 000 руб.

Определением судьи Пугачевского районного суда Саратовской <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники ДРВ - ДСГ и ДЕР, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице законного представителя ДОВ

Представитель истца ООО ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, заявлено о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ДСГ, ДЕР в лице законного представителя ДОВ о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в суд не явились, представили заявления о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором просили в удовлетворении иска отказать, применить срок исковой давности.

Третьи лица нотариус нотариального округа р.<Адрес> и <Адрес> Саратовской <Адрес> ГАП, ДВН в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены. ДВН просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

При таких обстоятельствах, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 настоящего кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из системного толкования ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ, ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ДРВ заключен договор кредитной карты <Номер> с лимитом задолженности 2 000 000 руб., путем акцепта банком оферты заемщика, изложенной в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, в рамках которого на имя ДРВ была оформлена банковская кредитная карта.

Составными частями договора являются заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум и общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка «ЗАО».

По условиям договора кредитной карты Банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом задолженности 2 000 000 руб., тарифный план 1.0,базовая процентная ставка - 12,9 % годовых, с платой за обслуживание карты в размере 590 руб., комиссией за выдачу наличных денежных средств - 2,9 % плюс 390 руб., платой за предоставление услуги СМС-банк - 39 руб. Минимальный платеж составляет 6 % от задолженности, но не менее 600 руб. Штраф за не уплату минимального платежа составляет: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12 %, при неоплате - 0,20 %. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9 % плюс 390 руб.

Карта ДРВ была получена и активирована ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности по договору.

Таким образом, обязанности банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный договором.

Условия, предусмотренные пунктами кредитного договора не противоречат требованиям ч. 1, 4 ст. 421 ГПК РФ, при всем том, заемщиком при получении кредита не высказывалось несогласия с условиями предоставления кредита на потребительские цели, при заключении договора последний располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Однако, в нарушение Условий договора, в установленные сроки от заемщика денежные средства на оплату по кредиту в надлежащем размере не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных должником обязательств подтверждается расчетом задолженности по договору, выпиской по счету.

В силу п. 7.3 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредиту, банк расторг договор путем выставления в адрес заемщика заключительного счета с востребованием задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В установленный в Общих условиях тридцатидневный срок заемщик после направления ему заключительного счета задолженность не погасил.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ДРВ по кредитному договору составляет35 373 руб. 61 коп., из которой основной долг - 18 887 руб. 29 коп., проценты на непросроченный основной долг - 10 358 руб. 58 коп., штрафы - 6 127 руб. 74 коп.

Доказательств в опровержение наличия задолженности по кредитному договору и размера задолженности ответчики в судебное заседание не представили, в связи, с чем судья считает установленным факт наличия задолженности по кредитному договору. Расчет задолженности ответчиками не оспаривался. Доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору суду не представлено.

С представленным расчетом в части определения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, иных плат и штрафов суд согласен, поскольку он основан на условиях договора, которые были сторонами согласованы. В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств, отсутствия задолженности либо неправомерности представленного банком расчета, а также свой расчет задолженности, ответчики суду не представили, расчет не оспорили.

Таким образом, суд считает установленной размер задолженности по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 373 руб. 61 коп.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «ЭОС» права требования задолженности по кредитным договорам на основании договора уступки прав <Номер>/ТКС от ДД.ММ.ГГГГ.ООО «ЭОС» уступил ООО «Феникс» права требования задолженности по кредитным договорам на основании договора уступки требования (цессии) <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ,в том числе права требования задолженности по договору кредитной карты <Номер>в размере 35 373 руб. 61 коп. В дальнейшем ООО «Феникс» сменило название на ООО ПКО «Феникс», что подтверждается копиями договоров уступки, актов приема-передачи, учредительных документов истца.

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства.

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии у истца права требования задолженности по договору кредитной карты <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДРВ умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, составленной отделом ЗАГС по <Адрес> Управления по делам ЗАГС Правительства Саратовской <Адрес>.

Требование ООО ПКО «Феникс» о досрочном возврате кредита в добровольном порядке не исполнено.

Согласно представленным в дело расчетам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ДРВ по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ составила 35 373 руб. 61 коп., из которой основной долг - 18 887 руб. 29 коп., проценты на непросроченный основной долг - 10 358 руб. 58 коп., штрафы - 6 127 руб. 74 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям, данным в пп. 34, 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ <Номер> «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

По сведениям, представленным Саратовской <Адрес> нотариальной палаты, после умершего ДД.ММ.ГГГГ ДРВ заведено наследственное дело <Номер>, заявление о вступлении в права наследования подали мать наследодателя ДСГ, дочь ДЕР, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице законного представителя ДОВ Отец наследодателя ДВН отказался от принятия наследства.

Матери наследодателя ДСГ ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа р.<Адрес> и <Адрес> Саратовской <Адрес> ГНВ выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, площадью 64,4 кв. м, расположенный по адресу: <Адрес>, <Адрес>, кадастровый <Номер>.

Дочери наследодателя ДЕР ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа р.<Адрес> и <Адрес> Саратовской <Адрес> ГНВ выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, площадью 64,4 кв. м, расположенный по адресу: <Адрес>, <Адрес>, кадастровый <Номер>.

В соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании вышеизложенных обстоятельств дела и норм законодательства ответчики ДСГ и ДЕР приняли наследство после умершего ДРВ

Определяя стоимость наследственного имущества: 1/3 доля в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <Адрес>, кадастровый <Номер>, суд, исходя из того, что доказательств иной рыночной стоимости наследственного имущества ответчиками не представлено, пришел к выводу, что стоимость вышеуказанного жилого дома составила 2 300 000 руб.

Таким образом, установлено, что ответчик ДСГ приняла наследственное имущество умершего ДРВ на сумму 383 333 руб. 33 коп. (2 300 000 руб. х 1/3 х 1/2) руб.,ответчик ДЕВ - на сумму 383 333 руб. 33 коп. (2 300 000 руб. х 1/3 х 1/2) руб. Всего ответчики ДСГ и ДЕР приняли наследственное имущество на общую сумму 766 666 руб. 66 коп. (383 333 руб. 33 коп. + 383 333 руб. 33 коп.), что превышает размер долга наследователя, и в силу приведенных норм закона они, как наследники, принявшие наследство, становятся должниками перед истцом и несут обязанности по исполнению кредитного договора <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из условий кредитного договора <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, материалов дела следует, что договор страхования жизни в рамках названного кредитного договора ДРВ не заключался.

При рассмотрении спора ответчики ДСГ и ДЕР в лице законного представителя ДОВ представили в суд заявления о пропуске истцом срока на обращение в суд, рассмотрев которое, суд приходит к следующему.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно Условий кредитного договора срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Согласно ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Банк вправе в любой момент расторгнут договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В таком случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 % от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета (п. 11.1 Общих условий).

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах.

Таким образом, согласно перечисленным условиям договора, банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Указанные условия соответствуют положениям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Следовательно, в спорных правоотношениях имеют место обязательства, срок исполнения которых, определен моментом востребования, соответственно в силу ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк сформировал и направил в адрес заемщика ДРВ заключительный счет, согласно Условиям договора клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней со дня предъявления требования, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, направив заказным письмом ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Учитывая, что истец пропустил срок на обращение в суд, в удовлетворении исковых требований истца к ответчику следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Феникс» (ИНН <Номер>) к наследственному имуществу ДРВ, ДСГ (паспорт <Номер>), ДЕР (свидетельство о рождении <Номер> <Номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской <Адрес>.

Судья