Дело № 2-92/2025

УИД: 28RS0011-01-2025-000140-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2025 г. с. Новокиевский Увал

Мазановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Потапова А.А.,

при секретаре судебного заседания Новосельской И.А.,

с участием представителя истца Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского филиала АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО1, ответчика ФИО2, её представителя адвоката Крамарчук М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании неосновательного обогащения, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании неосновательного обогащения, расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указано, что 18 июля 2019 г. между АО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала и ФИО2 заключен договор банковского вклада «Пенсионный плюс» № 011408/2019/2311, путем присоединения к условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» в редакции, действующей на дату заключения договора. По условиям договора ФИО2 открыт срочный банковский вклад «Пенсионный плюс» на следующих существенных условиях: сумма вклада 976424,69 руб., срок вклада - 1095 календарных дней (днем возврата вклада является 17 июля 2022 г.; процентная ставка 6,55% годовых; неснижаемый остаток по вкладу установлен и равен 500 руб.; периодичность выплаты процентов - ежемесячно, на счет вклада (капитализация); операции по вкладу предусмотрены приходные и расходные; при досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части, в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу (менее 500 руб.), проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования». В рамках договора вкладчику открыт депозитный счет -- (вкладной счет) и счет вкладчика по обслуживанию вклада -- (текущий счет). За период с 18 июля 2019 г. по 17 мая 2022 г. вкладчиком осуществлялось пополнение и снятие денежных средств, оборот по счету Вклада составил 1140639,86 руб. По состоянию на 17 мая 2022 г. остаток на вкладном счете составлял 1639,86 руб. 17 мая 2022 г. Договор банковского вклада был досрочно расторгнут по распоряжению вкладчика о перечислении всей суммы вклада в размере 1 639,86 руб. на текущий счет -- (платёжное поручение № 76 от 17 мая 2022 г.), в связи с чем, сумма вклада стала менее неснижаемого остатка по вкладу. В этот же день денежные средства, поступившие с закрытого вкладного счета, перечислены ответчиком на иной банковский продукт, открытый в АО «Россельхозбанк». За период с даты заключения договора и по дату досрочного расторжения договора вкладчику начислены и выплачены проценты по вкладу на общую сумму 164215,17 руб. по установленной договором процентной ставке 6,55 % годовых. Между тем, сумма процентов, подлежащая выплате вкладчику в связи с досрочным закрытием вклада, за фактическое время нахождения средств во вкладе по ставке 0,01% годовых составляет 250,71 руб. Сумма излишне выплаченных процентов по вкладу составила 163964,46 руб. При досрочном закрытии вклада, перерасчет и удержание излишне выплаченных процентов из суммы вклада по ранее начисленным и выплаченным процентам произведен не был.

Истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» сумму неосновательного обогащения в размере 163964,46 рубля по Договору банковского вклада «Пенсионный плюс» № 011408/2019/2311 от 18 июля 2019 г., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5919 рублей.

В письменных пояснениях к иску представитель истца указал, что 17.05.2022 г. по распоряжению вкладчика (платёжное поручение № 76 от 17.05.2022 г.). Договор банковского вклада «Пенсионный плюс» № 011408/2019/2311 от 18.07.2019 г. был досрочно расторгнут в связи с перечислением всей суммы вклада в размере 1639,86 руб. на текущий счет --. Закрытие вклада осуществлялась вкладчиком при личном обращении в подразделение банка, при условии проведения процедуры идентификации вкладчика в соответствии с требованиями Федерального Закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Исполнение заявления на перечисление, поступившего в течение времени расчетного обслуживания осуществляется банком не позднее рабочего дня банка, следующего за днем поступления в банк надлежащим образом оформленного заявления на перечисление. Указанное заявление, ответчика от 17.05.2022 г. о досрочном востребовании всей суммы вклада в размере 1639,86 руб. утрачено в архивах банка. Однако воля ответчика на востребование указанных денежных средств подтверждается совокупностью представленных в материалы дела доказательств, а также действиями ответчика. От ФИО2 обращений (претензий) в банк о несогласии с операциями по депозитному счету, о закрытии вкладного счета не поступало, соответственно вкладчик согласно п. 4.8. Условий, подтвердил совершенные операции по депозитному счету. Выписки по счетам и платежное поручение предоставленные в материалы дела, подтверждают факт совершения распоряжения вкладчиком о переводе денежных средств, что согласуются с судебной практикой изложенной в определении Восьмого кассационного суда обшей юрисдикции от 31.01.2025 № 88-2520/2025. Таким образом, распоряжение Ответчика на перевод суммы вклада в размере 1 639,86 руб. на текущий счет -- подтверждается материалами дела. Из выписки по текущему счету -- видно, что в день расторжения договора банковского вклада, поступившие на текущий счет денежные средства в размере 1 639,86 руб., совместно с имеющимися на текущем счете денежными средствами, были перечислены ответчиком на иной банковский продукт - договор банковского вклада № СВ-026429/2022/2311 и приобретение сертификата № 60612 «Посади дерево»), в связи с чем волеизъявление Вкладчика на закрытие вклада «Пенсионный плюс» № 011408/2019/2311 от 18.07.2019 г. дополнительно подтверждается выпиской по текущему счету --, заявлением о размещение вклада № СВ-026429/2022/2311 от 17.05.2022 г., заявлением на перечисление денежных средств от 17.05.2022 г. и платежным поручением № 162527 от 17.05.2022. АО «Россельхозбанк» обращает внимание, что с 01.03.2022 г., в связи с значительным ростом ключевой ставки Банка России, в Банке были увеличены процентные ставки по вкладам физических лиц в рублях РФ, в связи с чем многие Вкладчики, в том числе и Ответчик, обращались за переоформлением вкладов под более высокий процент. Ответчик, будучи владельцем депозитного и текущего счетов на протяжении трех лет (с 17.05.2022 г.) не могла не знать о поступлении денежных средств с вкладного счета на свой текущий счет. При этом факт перечисления денежных средств ею не оспаривался, а также не оспаривался факт закрытия вклада и как следствие прекращение его действия и прекращение начисления процентов по нему. Отсутствие каких-либо возражений ответчика относительно закрытия вклада, свидетельствует о том, что он был закрыт по ее волеизъявлению. Выплата процентов по вкладу в размере 164 215,17 руб. осуществлялась Банком в соответствии с условиями договора ежемесячно в течении срока действия договора, когда условия договора Вкладчиком исполнялись, т.е. когда было обеспечено Ответчиком наличие на счете неснижаемого остатка. В последующем правовое основание для такого исполнения отпало, так как договор банковского вклада был досрочно расторгнут, в связи с чем у Вкладчика возникло неосновательное обогащение. Также со стороны Банка не имелось какой-либо ошибки в правовой квалификации подлежащей к применению при расчете процентной ставки, поскольку, как уже указывалось, выплата процентов по вкладу осуществлялась Банком в соответствии с условиями договора ежемесячно в течении срока действия договора, когда условия договора (о сроке и неснижаемом остатке) Вкладчиком соблюдались, и именно досрочное расторжение вкладчиком Договора (досрочное истребование денежных средств) стало результатом перерасчета процентов по ставке До востребования. При этом недобросовестного поведения со стороны Вкладчика не имелось. Досрочное истребование денежных средств с Вклада является правом Вкладчика, между тем это порождает предусмотренные договором последствия. Учитывая изложенное, АО «Россельхозбанк» настаивает на исковых требованиях в полном объеме. АО «Россельхозбанк» обращает внимание, что в целях избежания чрезмерной долговой нагрузки на клиента Банка, Истцом в настоящем споре не заявляются требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Банк информирует о готовности разрешения возникшего гражданско-правового спора примирением сторон на взаимовыгодных условиях, путем заключения мирового соглашения и утверждения его судом.

Просит суд удовлетворить заявленные к ФИО2 исковые требования в полном объеме.

В письменном отзыве ответчик ФИО2 подтвердила заключение Договора банковского вклада «Пенсионный плюс» с условиями, изложенными в иске, дополнив тем, что в мае 2022 года сотрудником дополнительного офиса № 3349/23/11 ей было предложено перевести деньги в АО «Россельхозбанк» с вклада «Пенсионный плюс» на другой вклад под повышенный процент. Сотрудник банка насчитала проценты в полном объеме и пояснила, что на счету остается неснижаемый остаток. При этом ею был сделан акцент на том, что сумма на счету должна быть не ниже суммы неснижаемого остатка (более 500 руб.). В июле 2024 года ею было получено письмо (требование) о добровольном возмещении суммы ошибочно начисленных и перечисленных процентов по Вкладу в сумме 163 964, 46 руб. Заявление на закрытие счета она не писала, каких - либо платежных поручений о перечислении неснижаемого остатка денежных средств не подписывала, письменного заявления о переводе денежных средств со счета вклада на текущий счет не писала. Подписывала лишь заявление на открытие нового вклада. На новый вклад под повышенный процент были перечислены денежные средства в сумме 164 000, о перечислении указанной суммы в материалах дела имеется копия заявления с её подписью. При этом на счету остался остаток денежных средств в сумме 1639,86, что является суммой выше установленного условиями договора неснижаемого остатка (более 500 руб.) Данная сумма была оставлена ею на счету, поскольку неснижаемый остаток является обязательным условием вклада, закрывать вклада она не планировала до истечения его срока, то есть до 17.07.2022. Исходя из сложившейся ситуации, истец, являясь профессиональным участником банковских правоотношений произвел ей выплату процентов по вкладу в соответствии с предусмотренной договором и оговоренными сторонами ставками, в связи с чем денежные средства не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения, так как они были переданы лицом, заведомо знавшим о наличии у него обязательств перед получателем. Выплата ей процентов по вкладу явилось следствием действий банка, принявшего решение о выплате процентов именно по указанным в договоре ставкам. Таким образом, применение норм о неосновательном обогащении в данном случае неправильно. Кроме этого, выдача суммы вклада и закрытие счета является сделкой. Сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. Юридически значимыми обстоятельствами при разрешении данного спора является установление наличия волеизъявления ответчика на распоряжение денежными средствами, правомерность действий банка по переводу денежных средств со вклада на иной счет ответчика и закрытии счета ФИО2 Представленные банком выписки по счетам истца в отсутствие первичных документов, таких как расходно-кассовые ордера по снятию наличных денежных средств или платежные поручения на перечисление денежных средств в безналичной форме, а также заявлений на перечисление денежных средств, не могут в бесспорном порядке доказывать волю ответчика на перевод денежных средств и досрочном закрытии счета по вкладу. Банком не представлены письменные доказательства, отвечающие принципу допустимости и относимости, подтверждающие наличие распоряжения вкладчика о выдаче вклада, либо о переводе на иной вклад. Представленное в материалы дела платежное поручение о перечислении денежных средств на счет -- суммы 1 639,86 руб. не свидетельствует о её волеизъявлении о переводе денежных средств со счета вклада «Пенсионный плюс» на её же текущий счет, поскольку её подпись в указанном платежном поручении отсутствует. Она не давала распоряжение сотрудникам банка о перечислении данной суммы и закрытии вклада. Более того, считает, что данные действия были произведены сотрудниками банка самовольно, без её ведома, что является нарушением норм текущего законодательства. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО1 настаивая на удовлетворении исковых требований, пояснила, что неосновательное обогащение ФИО2 возникло по причине того, что договор банковского вклада был досрочно расторгнут ответчиком. Не отрицая факт отсутствия заявления ФИО2 о досрочном закрытии вклада в связи с его утратой в архиве банка, полагала, что отсутствие данного заявления не лишает банк права доказывать обстоятельства досрочного закрытия вклада иными допустимыми доказательствами, которые предоставлены в материалах дела. В частности, выписки по счетам последовательно отражают факты движения денежных средств, поступления остатка денежных средств с закрытого вклада на текущий счет и последующее распоряжение этими денежными средствами в тот же день. Также в материалах дела представлены документы о последующем распоряжении ФИО2 денежными средствами, а именно – новый письменный договор от 17.05.2022 и приобретение страхового продукта. Данные документы, а также отсутствие на протяжении длительного времени возражений ответчика по факту расторжения договора при отсутствии его воли на закрытие вклада и неполучение процентов на остаток денежных средств, - подтверждают волю ФИО2 на закрытие спорного вклада и на последующее распоряжение денежными средствами. По правилам банка номенклатура по вкладам должна храниться в течение 5 лет, однако, по информации управляющей дополнительного офиса в Мазановском районе и информации из Шимановского архива документы утрачены. По какой причине в архиве банка утрачено заявление ФИО2 о перечислении денежных средств и закрытии вклада пояснить не может, однако, в силу закона и в силу договора, без распоряжения клиента банк не осуществляет операции с денежными средствами клиента, что свидетельствует о наличии заявления ФИО2 от 17.05.2022 при совершении данной операции. Служебная проверка по факту утраты заявления ФИО2 банком не проводилась, на данный момент предоставление времени для такой проверки не требуется. Полагает, что доводы ответчика о том, что она не подписывала заявление о перечислении денежных средств и закрытии счета, является способом избежание ответственности после того, как стало известно об утрате данного заявления в архиве банка. После получения претензии в рамках досудебного урегулирования ответчик не обращалась в банк, у неё не возникали вопросы по каким причинам возникла сумма неосновательного обогащения. Документы, подтверждающие волю вкладчика на закрытие счета и последующее распоряжение спорной денежной суммой подтверждается материалами дела, поскольку в день закрытия вклада ФИО2 направила данные денежные средства на оформление нового продукта. Полагает, что на стороне ответчика возникло неосновательное обогащение, в связи с чем банк просит исковые требования удовлетворить.

В судебном заседании ответчик ФИО2 не соглашаясь с исковыми требованиями суду пояснила, что В 2024 году после получения претензии, она поехала в банк с просьбой выдать копию первоначального договора, однако ей отказали, пояснив, что в связи с СВО произошел сбой в компьютере, договор предоставить не могут, при этом пообещали решить данную проблему. Она ушла в надежде, что в банке со всем разберутся. Она всегда делала то, что ей советовали сотрудники банка, они называли ей дату следующего визита, в назначенное время она приезжала и ей переоформляли документы. Заявление о переводе денежных средств на другой счет под повышенные проценты она подписывала по предложению сотрудников банка, при этом на старом счете оставался неснижаемый остаток в размере 1600 рублей; так ей сказали сделать в банке. Документы на закрытие счета она не подписывала и не планировала снимать оставшиеся деньги, доверяла сотрудникам банка.

Представитель ответчика ФИО2 адвокат Крамарчук М.А. возражая против удовлетворения исковых требований пояснила, что закрытие вклада и перечисление денежных средств в соответствии с гражданским кодексом является сделкой, которая должна быть зафиксирована волеизъявлением сторон. В данном случае при переводе денежных средств на вклад с более выгодными условиями ФИО2 подписала заявление о перечислении денежных средств в размере 164000 рублей, при этом ею был сделан акцент на то, чтобы на вкладе «Пенсионный плюс» остались денежные средства не менее суммы неснижаемого остатка, то есть не менее 500 рублей, что и было сделано, - на счете оставалось 1639, 86 рублей. О том, что данная сумма в размере 1639,86 рублей была перечислена на текущий счет, ответчику стало известно лишь в июле 2024 года после получения претензии банка. При обращении ФИО2 в банк, сотрудники банка пояснили, что произошел технический сбой, и заверили, что по данному факту проводится проверка, какие-либо негативные последствия для неё не наступят. По условиям вклада сумма неснижаемого остатка должна быть не менее 500 рублей, ФИО2 все условия по вкладу были выполнены. Вместе с тем, поскольку денежные средства в виде неснижаемого остатка были переведены на текущий счет ответчика без её распоряжения, заявление о закрытии вклада «Пенсионный вклад» ФИО2 не писала, подписи свои не ставила, исковые требования банка не подлежат удовлетворению. Кроме того, на протяжении длительного времени банк фактически пользовался деньгами ответчика; в данном случае начисление процентов было произведено в соответствии с условиями договора, согласно которому проценты перечисляются банком ежемесячно. Поскольку банк является профессиональным участником банковских отношений, указанную ситуацию нельзя расценивать как неосновательное обогащение.

Суд, заслушав стороны, изучив доводы искового заявления, пояснений к нему, а также возражений на исковое заявление, исследовав материалы дела, допросив свидетеля, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

В силу п. 1 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

Согласно п. 2, 3 ст. 837 ГК РФ по договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию). Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.

В силу п. 5 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Согласно п. 1 ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 838 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 июля 2019 г. между АО «Россельхозбанк» в лице Амурского филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен договор банковского вклада «Пенсионный плюс» № 011408/2019/2311.

Согласно п. 2.1 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» заключение Договора осуществляется путем присоединения Вкладчика к настоящим Условиям в целом в соответствии с со ст. 428 ГК РФ и производится путем открытия депозитного счета и проставления отметки Банка об открытии депозитного счета на заявлении о размещении вклада, поданного Вкладчиком в Банк. При подписании заявления о размещении вклада Вкладчик соглашается с тем, что он ознакомлен и согласен с настоящими Условиями, обязуется их соблюдать и выполнять.

В соответствии с п. 2.2 Условий, договор вступает в силу с даты внесения Вкладчиком (зачисления) суммы вклада (первоначальной суммы вклада) в Банк на условиях, указанных в соответствующем заявлении.

Согласно п. 3.1 Условий, Банк принимает от Вкладчика денежные средства (вклад) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях, указанных в соответствующем заявлении, в порядке, предусмотренном настоящими Условиями.

Согласно п. 3.3 Условий, Денежные средства, принятые во вклад, учитываются на открываемом Банком Вкладчику депозитном счете. Вкладом признается фактический остаток денежных средств, находящихся на депозитном счете в соответствии с условиями привлечения вклада. Неснижаемый остаток/максимальная сумма вклада, которая должна находиться на депозитном счете вне зависимости от того, возможно ли производить расходные/приходные операции по вкладу или нет, устанавливается условиями привлечения вкладов.

В соответствии с п. 4.1 Условий, Банк открывает депозитный счет в день получения заявления при условии проведения процедуры идентификации Вкладчика в соответствии с требованиями Федерального Закона от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и предоставления Вкладчиком документов согласно перечню, определяемому Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также документов, предусмотренных условиями привлечения вкладов.

Пунктом 4.7.3. Условий предусмотрено, что безналичное списание денежных средств с депозитного счета (кроме операций по снятию наличных денежных средств) осуществляется на основании заявления на перечисление, составленного по форме, установленной Банком.

Согласно п. 4.8 Условий, операции по депозитному счету подтверждаются выписками по депозитному счету, которые формируются в порядке, установленном нормативными актами Банка России, и предоставляются Вкладчику по его требованию при обращении в Банк. В случае не поступления в течение 10 (десяти) календарных дней с даты совершения операции по депозитному счету претензии со стороны Вкладчика в Банк по указанной в выписке операции, совершенные операции и остаток средств на депозитном счете считаются подтвержденными Вкладчиком.

Согласно представленными истцом сведениям об Условиях по вкладу «Пенсионный плюс» в редакции, действующей на дату заключения договора, основанием открытия вклада является Договор банковского вклада, вклад может быть открыт на срок: 395 дней, 730 дней, 1095 дней; выплата процентов производится ежемесячно в последний рабочий день месяца и в день окончания срока вклада путем причисления суммы причитающихся процентов к сумме вклада (капитализация); минимальный размер первоначального взноса и неснижаемый остаток по вкладу 500 руб.; максимальная сумма вклада 10 000 000 руб.; дополнительные взносы принимаются на протяжении всего срока вклада; расходные операции с сохранением процентной ставки предусмотрены при условии сохранения неснижаемого остатка по вкладу, в случае востребования части вклада, в результате которого остаток по вкладу будет меньше суммы неснижаемого остатка, договор банковского вклада считается расторгнутым и вся сумма вклада с причитающимися процентами возвращается вкладчику на условиях досрочного востребования суммы вклада; при досрочном востребовании вклада проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования»; выплата суммы вклада с начисленными процентами производится в день досрочного востребования всей суммы вклада с начисленными процентами путем перечисления суммы вклада и причитающихся процентов на счет Вкладчика, открытый в Банке.

Согласно справки от 3 марта 2025 г. б/н, которой АО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального Филиала АО «Россельхозбанк» 18 июля 2019 г. ФИО2 (далее - Вкладчик) и Банк, заключили: Договор банковского вклада «Пенсионный плюс» № 011408/2019/2311 путем присоединения к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк». По условиям Договора ФИО2 был открыт срочный банковский вклад «Пенсионный плюс» на следующих существенных условиях (далее - Вклад): сумма вклада 976424,69 руб., срок Вклада 1095 календарных дней (днем возврата Вклада является 17 июля 2022 г.); процентная ставка 6,55% годовых; неснижаемый остаток по вкладу установлен и равен 500 рублей; периодичность выплаты процентов – ежемесячно на счет Вклада (капитализация); приходные и расходные операции по вкладу предусмотрены; при досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части (если предусмотрены расходные операции по вкладу), в результате чего сумма Вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу (менее 500,00 руб.), проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования». В рамках Договора Вкладчику открыт депозитный счет -- и счет Вкладчика по обслуживанию вклада -- (текущий счет).

Выпиской по вкладному счету --, открытому на имя ФИО2 18 июля 2019 г. (вклад «Пенсионный плюс» № 011408/2019/2311) за период с 18 июля 2019 г. по 31 мая 2022 г. подтверждается, что:

- 18 июля 2019 г. на данный счет с текущего счета -- осуществлен перевод денежных средств в сумме 976424,69 руб.;

На данный счет осуществлялось перечисление процентов банковского вклада, а также осуществлялись приходные и расходные операции по заявлениям Вкладчика, общий оборот по счету за указанный период составил 1140639,86 руб.;

- 13 июля 2020 г. с данного вкладного счета произведен перевод денежных средств в сумме 100 000,00 руб. на текущий счет --, при этом остаток денежных средств на вкладном счете составил 939080,78 руб.;

- 10 августа 2020 г. с данного вкладного счета произведен перевод денежных средств в сумме 20 000,00 руб. на текущий счет --, при этом остаток денежных средств на вкладном счете составил 924523,27 руб.;

- 11 мая 2021 г. с данного вкладного счета произведен перевод денежных средств в сумме 50 000,00 руб. на текущий счет --, при этом остаток денежных средств на вкладном счете составил 920779,69 руб.;

- 5 августа 2021 г. с данного вкладного счета произведен перевод денежных средств в сумме 50 000,00 руб. на текущий счет --, при этом остаток денежных средств на вкладном счете составил 886164,97 руб.;

- 26 января 2022 г. с данного вкладного счета произведен перевод денежных средств в сумме 100 000,00 руб. на текущий счет --, при этом остаток денежных средств на вкладном счете составил 810810,18 руб.;

- 5 марта 2022 г. с данного вкладного счета произведен перевод денежных средств в сумме 819 000,00 руб. на текущий счет --, при этом остаток денежных средств на вкладном счете составил 886,35 руб.;

- 17 мая 2022 осуществлен перевод денежных средств в сумме 1 639,86 руб. со вклада на текущий счет --, при этом остаток на счете составил 0,00 руб. В графе «Содержание операции» указано: возврат денежных средств в связи с расторжением договора в соответствии с условиями договора со счета вклада Договор от 18 июля 2019 г. № 011408/2019/2311.

Согласно выписке по счету -- за период с 18 июля 2019 г. по 31 мая 2022 г. (наименование лицевого счета: ФИО2 вклад «Пенсионный плюс» № 011408/2019/2311 от 18 июля 2019 г.), за указанный период на счет -- Банком произведено перечисление начисленных процентов на счет банковского вклада в общей сумме 164215,19 руб.

Согласно представленному банком Расчету переплаты процентов по вкладу «Пенсионный плюс» (ежемесячная выплата процентов на счет) ФИО2 по заявлению № 011408/2019/2311 от 18 июля 2019 г. счет -- сумма переплаты составила 163964,46 руб.

10 июля 2024 г. АО «Россельхозбанк» в адрес ФИО2 направлено требование о возврате ошибочно перечисленных процентов по договору №011408/2019/2311 от 18 июля 2019 г. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80092298112486, письмо, направленное Банком в адрес ФИО2, вручено адресату 12 июля 2024 г.

Банком представлены копии заявлений ФИО2:

- от 17 мая 2022 г. № СВ-026429/2022/2311 о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» (срочный вклад);

- от 17 мая 2022 г. на перечисление денежных средств в сумме 164000 руб. с текущего счета -- на счет -- (перевод на договор СВ-026429/2022/2311),

Согласно ответу представителя Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк», заявление ответчика о переводе денежных средств с вкладного счета -- на текущий счет -- утрачено в архивах банка. Порядок размещения физическими лицами банковских вкладов, порядок начисления и выплаты процентов по вкладу, а также иные отношения, возникающие в связи с этим между Вкладчиком и Банком, регулируется Условиями размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк». П. 4.7.3. Условий, предусмотрено, что безналичное списание денежных средств с депозитного счета (кроме операций по снятию наличных денежных средств) осуществляется на основании заявления на перечисление, составленного по форме, установленной Банком. Исполнение заявления на перечисление, поступившего в течение времени расчетного обслуживания осуществляется Банком не позднее рабочего дня Банка, следующего за днем поступления в Банк надлежащим образом оформленного заявления на перечисление. Согласно п.6.3.6. Условий, Вкладчик обязан контролировать правильность отражения операций по депозитному счету и остаток денежных средств на депозитном счете путем получения выписки в соответствии с п. 4.8 настоящих Условий.

П. 4.8 Условий, предусмотрено, что операции по депозитному счету подтверждаются выписками по депозитному счету, которые формируются в порядке, установленном нормативными актами Банка России, и предоставляются Вкладчику по его требованию при обращении в Банк. В случае не поступления в течение 10 (десяти) календарных дней с даты совершения операции по депозитному счету претензии со стороны Вкладчика в Банк по указанной в выписке операции, совершенные операции и остаток средств на депозитном счете считаются подтвержденными Вкладчиком. От ответчика обращений (претензий) в Банк о несогласии с операциями по депозитному счету, о закрытии вкладного счета не поступало, соответственно Вкладчик согласно п.4.8. Условий, подтвердил совершенные операции по депозитному счету. Факт совершения распоряжения вкладчиком о переводе денежных сред подтверждается выписками по счетам и платежными поручениями предоставленными в материалы дела. Распоряжение ответчиком денежными средствами в размере 1639,86 руб. подтверждается выпиской по текущему счету. Согласно указанной выписке в день досрочного закрытия вклада 17 мая 2022 г. ФИО2 было дано Банку распоряжение на проведение операций по счету. Закрытие спорного вклада и направление денежных средств на оформление новых вкладов, страхование процентов по вкладам, без воли клиента, очевидно невозможно.

Порядок размещения физическими лицами банковских вкладов, порядок начисления и выплаты процентов по вкладу, а также иные отношения, возникающие в связи с этим между Вкладчиком и Банком, регулируется Условиями размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк».

Согласно п. 4.7.3. Условий безналичное списание денежных средств с депозитного счета (кроме операций по снятию наличных денежных средств) осуществляется на основании заявления на перечисление, составленного по форме, установленной Банком.

Согласно ответу Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк», заявление ответчика ФИО2 от 17 мая 2022 г. о перечислении денежных средств в размере 1639,86 руб. с вкладного счета -- на текущий счет -- утрачено в архивах банка.

В письменных пояснениях к исковому заявлению истец указал, что письменное заявление ФИО2 от 18 июля 2019 г. о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» Банком утрачено. В материалы дела представлены действующие на момент заключения договора банковского вклада стандартные формы (условия) по вкладу «Пенсионный плюс» процентные ставки по вкладам физических лиц в рублях РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 данного кодекса. Правила, предусмотренные главой 60 данного кодекса, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Из приведенных правовых норм следует, что по делам о взыскании неосновательного обогащения на истца возлагается обязанность доказать факт приобретения или сбережения имущества ответчиком, а на ответчика - обязанность доказать наличие законных оснований для приобретения или сбережения такого имущества.

Согласно п.п. 4 ст. 1109 ГК РФ не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

В силу указанной правовой нормы денежные средства и иное имущество не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения, если будет установлено, что они были переданы лицом, заведомо знавшим об отсутствии у него каких-либо обязательств перед получателем.

Требование из неосновательного обогащения при наличии между сторонами обязательственных правоотношений может возникнуть вследствие исполнения договорной обязанности, если в последующем правовое основание для такого исполнения отпало.

Кроме того, п. 4 ст. 453 ГК РФ предусмотрено, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В силу ст.ст. 845, 854 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 1 ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (п. 2 ст.839 ГК РФ).

Согласно разделу 5 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», утвержденными решениями Комитета по управлению активами и пассивами АО «Россельхозбанк» (протоколы от 16 ноября 2015 г. №126, от 10 августа 2016 г. №112, от 15 июня 2017 г. №69, проценты по вкладу начисляются Банком на остаток денежных средств, учитываемый на депозитном счете на начало операционного дня. При начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которые привлечен вклад, в соответствии с условиями привлечения вклада, указанными в заявлении. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 5.1).

Начисленные по вкладу проценты в зависимости от условий привлечения вкладов могут выплачиваться следующим образом: При привлечении денежных средств на условиях выдачи вклада по истечении определенного срока (срочный вклад): ежемесячно/ежеквартально/раз в полгода/раз в год и в конце срока размещения вклада в день возврата вклада; в конце срока размещения вклада в день возврата вклада; в начале срока размещения вклада; иной срок, предусмотренный условиями привлечения вкладов. При продлении срока действия Договора в соответствии с условиями привлечения вкладов проценты по вкладу при новом сроке размещения вклада выплачиваются Банком в дату, соответствующую дате продления Договора, и в день, являющийся днем возврата вклада, определяемый с учетом продления Договора на новый срок размещения вклада (п.5.2.1).

При привлечении денежных средств на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад «До востребования») ежемесячно или ежеквартально и в день возврата вклада/востребования всей суммы вклада путем зачисления на депозитный счет (п.5.2.2).

Проценты начисляются Банком со дня, следующего за днем поступления денежных средств во вклад, до даты окончания срока вклада, либо списания денежных средств с вклада по иным основаниям включительно. В дату выплаты процентов Банком выплачиваются проценты, начисленные соответственно со дня, следующего за датой предыдущей выплаты процентов по вкладу, по текущую дату выплаты процентов по вкладу (включительно). Выплата процентов по вкладу может производиться в соответствии с условиями привлечения вкладов либо путем зачисления на депозитный счет Вкладчика, при этом сумма вклада увеличивается на сумму выплаченных процентов (капитализация), либо путем перечисления выплаченных процентов на счет Вкладчика по обслуживанию вклада. Способ и сроки выплаты процентов указываются в заявлении, в соответствии с условиями привлечения вкладов (п.5.3).

Согласно п. 5.6 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», при досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу не предусмотрены) или всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка, доход по вкладу исчисляется, если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным Договором, за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств.

С учетом положений ст.153 ГК РФ, выдача суммы вклада и закрытие счета является сделкой.

В соответствии с п.1 ст.161 ГК РФ, сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Юридически значимыми обстоятельствами при разрешении данного спора является установление наличие волеизъявления ответчика на распоряжение денежными средствами, правомерность действий банка по переводу денежных средств со вклада на иной счет (счета) ответчика и досрочном закрытии счета ФИО2

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В своих письменных возражениях и в судебном заседании ответчик ФИО2 указала, что 17 мая 2022 г. с письменным заявлением в Банк о переводе всех денежных средств с вкладного счета -- на текущий счет --, о расторжении Договора банковского вклада «Пенсионный Плюс» №011408/2019/2311, о закрытии вкладного счета по банковскому вкладу «Пенсионный Плюс» №011408/2019/2311 она не обращалась, не допускала снижение минимального остатка на счете.

Представленные банком платежное поручение № 76 от 17 мая 2022 г., не содержащее подписи ответчика, а также выписки по счетам ответчика в отсутствие заявления ФИО2 на перевод денежных средств в безналичной форме с вкладного счета на иной счет, не могут в бесспорном порядке доказывать наличие волеизъявление ответчика на перевод денежных средств с вкладного счета, досрочное закрытие вклада, а подтверждают только факт движения денежных средств.

Банком не представлены письменные доказательства, отвечающие принципу допустимости и относимости, подтверждающие наличие распоряжения вкладчика о закрытии вклада, либо о переводе денежных средств со счета вклада на иной счет.

Представленные в материалы дела заявление на разовое перечисление денежных средств с текущего счета -- в сумме 164 000 руб. на счет -- (перевод на договор СВ-026429/2022/2311), не свидетельствует о волеизъявлении ФИО2 на перевод всей суммы денежных средств в размере 1639,86 руб. с вкладного счета вклада Пенсионный Плюс на её текущий счет -- и на досрочное закрытие вклада Пенсионный плюс.

В судебном заседании ответчик ФИО2 пояснила, что заявление на закрытие счета она не писала, каких - либо платежных поручений о перечислении неснижаемого остатка денежных средств не подписывала, письменного заявления о переводе денежных средств со счета вклада на текущий счет не писала.

Свидетель Свидетель №1 в судебном заседании пояснила, что работает в должности управляющей филиалом Доп.офисом «Россельхозбанк» в с. Новокиевский Увал. Обстоятельства закрытия вкладного счета на имя ФИО2 в мае 2022 г. ей не известны, поскольку с ответчиком работала --4, которая на данный момент не является сотрудником банка. Всем клиентам банка осуществлялась СМС-рассылка с оповещением о появлении новых продуктов с более выгодными условиями, и все они шли в банк. Все сотрудники банка знают о том, что на счетах клиентов всегда должен оставаться неснижаемый остаток 500 рублей, это также прописано во всех договорах. Разъясняют ли сотрудники данное условие клиентам, - пояснить не может, но думает, что разъясняют, поскольку, когда вклад закрывается, автоматически появляется сообщение о том, что если полностью закрыть вклад, то будут потеряны проценты. Возможно, в мае 2022 года был сбой программы. Проводилась служебная проверка, в ходе которой было выявлено наличие «галочки» в графе «на индивидуальных условиях», но эту «галочку» сотрудники банка не видели, и, соответственно, не убирали. То есть, табличка с уведомлением о необходимости оставления неснижаемого остатка не появлялась и вклад можно было закрыть сразу. По какой причине заявление вкладчика о перечислении остатка денежных средств и закрытии вкладного счета могло быть утеряно в архиве банка, пояснить не может. По правилам, одно такое заявление должно быть вложено в дело и передано в архив банка, а второй экземпляр передается клиенту. Поступало ли такое заявление от ФИО2 пояснить не может, так как прошло длительное время, было очень много клиентов и документов. Без воли и без распоряжения клиента банковский вклад не мог быть закрыт, это осуществляется только в присутствии клиента при наличии паспорта и телефона. Документы должны передаваться в архив ежемесячно, но в связи с тем, что архив Мазановского офиса находится в г. Шимановск, отправка осуществляется не регулярно, а только при наличии транспорта. В связи с тем, что формированием документов в архив на тот момент занимался другой сотрудник, она не может пояснить, был ли составлен акт переданных в архив документов. Кроме того, из архива должно приходить подтверждение о том, какие документы приняты в архив. Обычно опись составляется в трех экземплярах – один остается в офисе и 2 передаются в архив, однако после увольнения --4 данные документы в офисе не найдены. По какой причине данные документы отсутствуют в офисе, пояснить не может. В ответ на запрос из архива г. Шимановска поступила информация о том, что искомые документы в архиве не найдены. Случай утраты аналогичных заявлений вкладчиков в Мазановском районе в тот период не единичный, тем не менее ранее таких фактов никогда не было.

При принятии решения суд учитывает, что доказательств ознакомления ответчика ФИО2 с Условиями размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», с условиями договора срочного банковского вклада «Пенсионный Плюс», в том числе копии письменного заявления ФИО2 на присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», в которых содержалась бы информация о неснижаемом остатке по счету на вкладе, последствиях досрочного востребования вклада в материалы дела стороной истца представлено не было.

Таким образом, информация о неснижаемом остатке по счету на вкладе «Пенсионный Плюс» до ФИО2 доведена не была, что является нарушением ст. 8, 10 Закона о защите прав потребителей. Надлежащих достаточных доказательств обратного истцом суду не представлено.

При досрочном закрытии вклада 17 мая 2022 г. перерасчет и удержание излишне выплаченных процентов из суммы вклада по ранее начисленным и выплаченным процентам Банком произведен не был.

Суд также принимает во внимание, что до конца окончания трехлетнего срока вклада «Пенсионный Плюс» у ФИО2 оставалось менее двух месяцев на момент его досрочного закрытия, принимает во внимание период пользования Банком денежными средствами ФИО2, размещенными на данном вкладе – около 3 лет, получение Банком соответствующей выгоды за этот период.

Суд приходит к выводу об отсутствии со стороны ответчика нарушений условий договора банковского вклада «Пенсионный Плюс», что списание всех денежных средств со вклада и его досрочное закрытие произведено Банком без получения письменного заявления клиента об этом, что свидетельствует о недобросовестном поведении Банка.

При этом к банку, как профессиональному участнику рынка по предоставлению финансовых услуг, применяются повышенные стандарты и критерии определения разумности и осмотрительности при совершении банковских операций, и как профессиональный участник такого рынка, банк несет риски наступления неблагоприятных последствий, связанных с осуществлением банковских операций.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, учитывая отсутствие письменных документов, свидетельствующих о волеизъявлении вкладчика ФИО2 на перечисление 17 мая 2022 г. всех денежных средств, находящихся на вкладном счете -- на текущий счет --, на не оставление на вкладном счете неснижаемого остатка, на досрочное расторжение Договора банковского вклада Пенсионный Плюс» №011408/2019/2311, учитывая характер и последствия такого поведения Банка, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, приходит к выводу, что на стороне ответчика отсутствует неосновательное обогащение.

Принимая во внимание, что исковые требования оставлены судом без удовлетворения, предусмотренных положениями ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании неосновательного обогащения по договору банковского вклада «Пенсионный плюс» №011408/2019/2311 от 18 июля 2019 г. в сумме 163964,46 рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5919 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Мазановский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Потапов