Решение по делу № 2-1103/2022 от 29.08.2022 - о взыскании задолженности по договору займа.

Дело № 2-1103/2022

УИД: 67RS0007-01-2022-002043-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сафоново 29 августа 2022 года

Сафоновский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего (судьи): Дроздова С.А.,

при секретаре : Кайченковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) (далее – МФК «ЦФП» (АО)) обратилась в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в обоснование которого указало, что дд.мм.гггг между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» (дд.мм.гггг ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» произвело реорганизацию в виде преобразования в МФК «ЦФП» (АО)) и ответчиком был заключен договор потребительского займа № № ххх, в соответствии с которым последний получил сумму займа в размере рублей наличными денежными средствами, что подтверждается расходным кассовым ордером № № ххх от дд.мм.гггг. Сумма займа была предоставлена на следующих условиях: дневная процентная ставка 0 0,56100%, срок пользования займом 365 дней. Итоговая сумма к оплате по договору составила рублей, в том числе, рублей – сумма займа, рубля – сумма процентов за пользование займом. Ответчик оплатил по договору сумму в размере рублей. Таким образом, до настоящего времени ФИО1 свои обязательства по возврату суммы займа и оплате процентов в полном объеме не исполнил, в связи с чем МФК «ЦФП» (АО) было подано заявление о выдаче судебного приказа в мировой суд. дд.мм.гггг мировым судьей судебного участка № 24 в муниципальном образовании «Сафоновский район» Смоленской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 указанной суммы задолженности. Определением от дд.мм.гггг судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями. На момент обращения с настоящим иском в суд задолженность по договору потребительского займа составляет: сумма основного долга – рублей копеек, сумма процентов за пользование займом за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг – рубль копеек, а всего рублей копеек. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, уплаченную государственную пошлину в размере рублей копеек.

Представитель истца – МФК «ЦФП» (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в представленных в адрес суда возражениях просил рассмотреть гражданское дело без своего участия и участия своего представителя. При этом просил уменьшить размер исковых требований в части взыскания процентов.

В этой связи, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1 ст.422 ГК РФ).

Исходя из содержания указанных норм в их взаимосвязи, стороны договора вправе по своей воле определять его содержание и формировать его конкретные условия, если только содержание какого-либо условия императивно не определено законом или иными правовыми актами.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п.1 ст.425 ГК РФ). При этом согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).

Согласно ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с п.7 ст.807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В силу п. 4 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Как следует из положений ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма (ч. 1). Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации (ч. 2). Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: 1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; 2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; 3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма (ч. 3).

Статьями 309 и 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются также правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, дд.мм.гггг между заимодавцем ООО МФК «ЦФП» (впоследствии – МФК «ЦФП» (АО)) и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского займа № № ххх (далее – Договор), по условиям которого заимодавец предоставил заемщику денежные средства (заем) в размере руб. со сроком возврата – 365-й день с момента передачи кредитором заемщику денежных средств, а заемщик обязался возвратить эту сумму в указанный срок и уплатить проценты за пользование займом из расчета 204.765% годовых.

Согласно п. 6 индивидуальных сведений указанного договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору согласовывается кредитором и заемщиком в графике платежей.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов за пользование займом кредитор вправе начислить заемщику неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Согласно п. 14 индивидуальных условий общие условия договора займа ответчику известны, понятны и принимаются им в полном объеме.

Способ предоставления займа – наличными в отделении кредитора (п. 17 индивидуальных условий).

При этом индивидуальные условия договора потребительского займа от дд.мм.гггг № № ххх подписаны собственноручно ФИО1, что свидетельствует о том, что ответчик был ознакомлен со всеми условиями данного договора, в том числе о размере процентов за пользование займом. Следовательно, своей подписью в договоре займа заемщик выразил согласие на заключение на указанных в договоре займа условиях.

Согласно графику платежей займ погашается равными платежами в размере рублей ежемесячно, первый платеж – дд.мм.гггг, последний – дд.мм.гггг. Количество ежемесячных платежей – 12, общая сумма платежей – рублей, дата полного погашения займа – дд.мм.гггг. Указанный график платежей получен ФИО1 дд.мм.гггг, о чем имеется собственноручная подпись.

Согласно расходному кассовому ордеру от дд.мм.гггг № № ххх денежные средства в сумме рублей получены ФИО1 дд.мм.гггг в Обособленном подразделении ООО МФК «ЦФП» Офис обслуживания ) лично по паспорту № ххх.

Согласно представленной в материалах дела информации о статусе платежа по договору № № ххх от дд.мм.гггг в счет погашения задолженности вносились платежи: дд.мм.гггг в сумме рублей, дд.мм.гггг в сумме рублей, дд.мм.гггг в сумме рублей.

Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались и подтверждены письменными материалами дела: заявлением-анкетой, индивидуальными условиями договора потребительского займа, графиком платежей, общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Центр финансовой поддержки», расходным кассовым ордером от дд.мм.гггг на выдачу денежных средств, возражениями ответчика и другими материалами гражданского дела.

Таким образом, из материалов дела усматривается, что ФИО1 взятые на себя обязательства должным образом не исполнил, допустил просрочку платежей, в связи с чем, образовалась задолженность.

В связи с неисполнением обязательств по внесению ежемесячных платежей истец в порядке приказного производства обратился к мировому судье судебного участка № 24 в муниципальном образовании «Сафоновский район» Смоленской области (вх. № ххх от дд.мм.гггг) с требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа. Однако, определением от дд.мм.гггг судебный приказ по заявлению ответчика отменен, в связи с чем МФК «ЦФП» (АО) обратилась с исковым заявлением.

Согласно представленному истцом расчету образовавшаяся по состоянию на дд.мм.гггг задолженность по договору составляет руб., в том числе: руб. – основной долг, руб. – по процентам за пользование займом.

При этом представленный ФИО1 в возражениях расчет суд не может принять во внимание, поскольку ответчик рассчитывает проценты исходя из суммы остатка задолженности и периода 365 дней: х0,56100%х365= рубль.

В то же время по данной формуле истцом рассчитывались проценты по договору займа в случае, если платежи будут производиться в срок, указанный в графике платежей.

Исходя из представленного истцом расчета задолженности, с учетом внесенных ответчиком платежей, сумма процентов на дд.мм.гггг составляет рублей:

За период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг (по дату внесения первого платежа – дд.мм.гггг) сумма процентов составила руб., из расчета: х 0,561% = руб. – за один день, х 27 = – за 27 дней. При этом дд.мм.гггг ответчиком внесен платеж в размере руб., соответственно руб. учтены на оплату основного долга ( – ).

За период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг (по дату внесения первого платежа – дд.мм.гггг) сумма процентов составила руб., из расчета: х 0,561% = руб. – за один день, х 33 = – за 33 дня. При этом дд.мм.гггг ответчиком внесен платеж в размере руб., из которых на уплату основного долга учтено руб. ( – 7 673,82).

За период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг (по дату внесения первого платежа – дд.мм.гггг) сумма процентов составила руб., из расчета: х 0,561% = руб. – за один день, х 29 = – за 29 дней. При этом дд.мм.гггг ответчиком внесен платеж в размере руб., из которых на уплату основного долга учтено руб. ( – ).

Соответственно, с учетом внесенных платежей, сумма основного долга на дд.мм.гггг составила руб. ( – ( + + )).

За период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг сумма процентов составила руб., из расчета: х 0,561% = руб. – за один день, х 412 = – за 412 дней.

За 1 день дд.мм.гггг сумма начисленных процентов на остаток задолженности взыскателем установлена в размере руб., в дальнейшем проценты на сумму задолженности истцом не начислялись.

Суд соглашается с расчетом, представленным стороной истца.

Указанные суммы рассчитаны, исходя из условий договора займа, а также с учетом поступивших от заемщика платежей, распределение которых произведено в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вступление в обязательства по договору денежного займа в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых заемных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в заемные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, ФИО1 должен был оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Для заключаемых микрофинансовыми организациями во I квартале 2019 года договоров потребительского кредита (займа) свыше 30 000 руб. до 100 000 руб. включительно среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России 155,181 процентов годовых при займе сроком от 181 до 365 дней включительно. Предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за указанный период при обозначенных условиях составляет 206,908 процентов годовых.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа от дд.мм.гггг № № ххх, полная стоимость потребительского займа составляет 204.765 процентов годовых, что не превышает среднерыночное значение более, чем на одну треть.

В своих возражениях ответчик ссылается на то, что в силу п.24 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с учетом пп. «б» п. 2 ст. 1 Федерального закона Российской Федерации № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О финансовой деятельности и микрофинансовых организациях» истец не может начислять проценты неустойку и иные меры ответственности после того, как их сумма достигнет полуторакратной величины предоставленного займа.

Между тем, данное утверждение суд также не может принять во внимание, поскольку, исходя из п. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ), пп. «б» п. 2 ст. 1 настоящего Федерального закона вступает в силу с 1 января 2020 года.

Согласно пп. 1 п. 4 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ, со дня вступления в силу настоящего Федерального закона (28.01.2019) до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, на момент заключения договора займа с ФИО1 (дд.мм.гггг), действовали специальные ограничения в части начисления процентов за пользование займом.

В то же время, рассчитанная истцом сумма процентов ( руб.) не нарушает вышеуказанного ограничения, то есть не превышает сумму предоставленного займа в два с половиной раза ( х 2,5 = руб.).

При таких установленных по делу обстоятельствах, с учетом вышеприведенных норм права, исходя из доказанности факта неисполнения ФИО1 должным образом взятых на себя обязательств, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для взыскания с ответчика суммы задолженности по договору займа в заявленном истцом размере.

Частью 1 статьи 88 ГПК РФ определено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, согласно платежному поручению № ххх от дд.мм.гггг в сумме руб. коп., чеку-ордеру от дд.мм.гггг в сумме руб. коп., а всего руб. коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт № ххх) в пользу Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа № № ххх от дд.мм.гггг за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг в размере рублей копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме рублей копеек, а всего – рублей копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Сафоновский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: /подпись/ С.А. Дроздов

Копия верна.

Судья Сафоновского районного суда

Смоленской области С.А. Дроздов