Дело № 2-905/2025

УИД-13RS0019-01-2025-001573-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рузаевка 24 ноября 2025 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Юфатовой Е.Ф., при секретаре судебного заседания Кашаевой Л.Д.,

с участием в деле:

истца (ответчика по встречному иску – общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания»,

ответчика (истца по встречному иску) – ФИО1,

ответчика по встречному иску – общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика (истца по встречному иску) – Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Мордовия,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, расходов по оплате государственной пошлины, встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство судебного взыскания», обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» о признании незаключенным договора потребительского займа № 3704045 от 18 октября 2024 года,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» (далее по тексту – ООО «ПКО «АСВ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, расходов по оплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что 18 октября 2024 г. между обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» (далее по тексту – ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № 3704045, согласно которому займодавец передал в собственность заемщика денежные средства (заем) в размере 29 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование через 42 календарных дня с момента заключения договора. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением письменной формы в онлайн сервисе my.joy.money; правила и условия заключения указанного договора регулируются Общими условиями договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани». Для получения вышеуказанного займа ответчиком ФИО1 была заполнена форма заявки через сайт с указанием её паспортных данных и иной информации. Заем предоставлялся на основе положений, указанных в Общих условиях и Индивидуальных условиях, сформированных после рассмотрения микрофинансовой организацией заявки. В соответствии с Правилами предоставления заявитель в случае согласия с Индивидуальными условиями подписывает их электронной подписью. Согласно соглашения об АСП, SMS-код предоставляется пользователю обществом путем направления SMS-сообщения (SMS), содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее SMS-код, направляется на зарегистрированный номер пользователя и, соответственно, считается предоставленным лично пользователю с сохранением конфиденциальности SMS-кода. Код был направлен заемщику на номер мобильного телефона №, указанный ею при акцепте. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) является простой электронной подписью. Несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи ответчика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника. Несмотря на то, что ООО МФК «Джой Мани» исполнил свою обязанность по предоставлению денежных средств заемщику путем перечисления денежных средств на текущий счет банка, указанного ответчиком, что подтверждается ответом оператора выбранной платежной системы, вместе с тем должник ФИО1 свои обязательства по своевременному внесению платежей не исполняла. За период за период с 2 ноября 2024 года (дата выхода на просрочку) по 24 марта 2025 года (дата договора цессии), образовалась задолженность в сумме 64 624 рубля 69 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 29 000 рублей, сумма задолженности по процентам в размере 35 624 рубля 69 копеек.

24 марта 2025 года на основании договора уступки права требования (цессии) № 24/03/2025-АСВ ООО МФК «Джой Мани» уступило ООО «ПКО «АСВ» права требования по договору договор потребительского займа № 3704045 от 18 октября 2024 года, заключенному с ФИО1 При этом должник надлежащим уведомлялся о смене кредитора.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ПКО «АСВ» задолженность, образовавшуюся с 2 ноября 2024 года (дата выхода на просрочку) по 24 марта 2025 года (дата договора цессии), в сумме 64 624 рубля 69 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

Определением Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 7 октября 2025 года принято встречное исковое заявление ФИО1 к ООО «ПКО «АСВ», ООО МФК «Джой Мани» о признании договора потребительского займа № 3704045 от 18 октября 2024 года незаключенным, мотивируя свои требования тем, что она спорный договор микрозайма не заключала, с его условиями ознакомлена не была и не подписывала данный договор, факт получения денежных средств и наличия задолженности отрицает. Указывает, что смс-сообщения о якобы заключенном истцом договоре займа приходили напечатанные латинским шрифтом, что по законодательству Российской Федерации является недопустимым доказательством заключения договора. Обращает внимание на то, что направление смс-сообщений, как и перевод денежных средств могут быть следствием ошибочных либо преднамеренных действий кредитора. ФИО1 считает представленные ООО МФК «Джой Мани» копии электронных документов подложными, в них не содержится ни собственноручной, ни электронной подписей заемщика; наличие у истца персональных данных ответчика не свидетельствует о наличии кредитных правоотношений. Утверждает, что упрощенный порядок предоставления потребительского займа (путем однократного направления цифрового кода) противоречит порядку, установленному Законом о потребительском кредите. Сам по себе факт перечисления денежных средств не свидетельствует о достижении сторонами соглашения по всем его существенным условиям и не может подтверждать факт заключения договора сторонами. ООО МФК «Джой Мани» не представлено доказательств составления письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю на условиях их возврата с процентами. Указывает на то, что представленная истцом копия выписки о выдаче займа не позволяет достоверно установить факт получения ответчиком денежных средств, следовательно, не имеется доказательств перечисления на счет ответчика денежных средств в рамках договора на указанных истцом условиях в заявленной сумме. Также истцом не представлено достаточно доказательств в части того, что именно ответчик обратился с заявкой в ООО МФК «Джой Мани» на предоставление займа, поскольку им не представлено сведений о прохождении ответчиком при этом идентификации, верификации; каких-либо документов, подтверждающих размещение заявки ответчиком на получение займа и его вход, как пользователя системы под своим уникальным именем, подтверждающим паролем, истцом не представлены.

Просит признать незаключенным договор потребительского займа № 3704045 от 18.10.2024, в удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «АСВ» о взыскании задолженности по договору потребительского займа отказать.

В судебное заседание представитель истца (представитель ответчика по встречному иску) ООО «ПКО «АСВ» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя ООО «ПКО «АСВ». В письменных возражениях представитель истца (представитель ответчика по встречному иску), не согласившись с требованиями ФИО1, указанными в встречном исковом заявлении, указал, что ФИО1 был предоставлен займ в электронном виде – через «систему моментального электронного кредитования, то есть онлайн-заём. В соответствии с Правилами предоставления микрозаймов, заемщик может получить заем только после прохождения регистрации на официальном сайте займодавца, после создания личного кабинета. Доступ к личному кабинету осуществляется посредством ввода логина и пароля, которые представляют собой уникальную комбинацию букв/цифр, присваиваемые каждому клиенту индивидуально. В заявлении на получение займа заемщик указывает свои персональные данные, в том числе паспортные данные и личный телефон, а также секретное слово, по которому производится идентификация заемщика посредством последующей телефонной связи. Договор подписывается со стороны заемщика с использованием АСП (аналога собственноручной подписи), при этом согласие на использование АСП заявитель дает через личный кабинет. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно, к их числу, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений. Каждому клиенту индивидуально присваивается логин и пароль личного кабинета (уникальная комбинация букв или цифр). Данную комбинацию заемщик указывает в специальном поле «логин» и в специальном поле «пароль» при входе в личный кабинет. При этом заявитель/заемщик несет самостоятельно ответственность за сохранность и передачу третьим лицам логина и пароля личного кабинета. Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа. Более того, согласно нормам гражданского законодательства договор займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. К исковому заявлению приложена выписка из «ПАО «ТКБ Банк», которая свидетельствует о перечислении денежных средств заемщику на карту №, где указан номер перевода, дата его отправки. Займодавец исполнил свою обязанность по предоставлению денежных средств заемщику путем перечисления денежных средств на текущий счет банка, что и отражено в выписке. Таким образом, истец предоставил все необходимые доказательства заключения договора займа и перечисления денежных средств заемщику. Обращает внимание, что ФИО1 не представлено ни одного объективного доказательства относительно того, что именно она не заключала договор займа № 3704045 от 18.10.2024, ссылаясь лишь на правовые положения о признании договора незаключенным. Кроме этого, истец не обращался с заявлением о возбуждении уголовного дела в правоохранительные органы по факту мошеннических действий в отношении него после вынесения судебного приказа и его отмены. Просит встречные исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Представитель ответчика по встречному иску ООО МФК «Джой Мани» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия. В письменных возражениях представитель ответчика по встречному иску указал, что 18.10.2024 между ООО МФК «Джой Мани» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № 3704045 в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта общества в сети интернет. Для получения займа заемщиком была заполнена форма заявки через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. Заем предоставлялся на основе положений, указанных в Общих условиях и Индивидуальных условиях договора займа, сформированных после рассмотрения обществом заявки. Учитывая, что на момент оформления заявки заемщиком была предоставлена информация, необходимая для проверки личности клиента, а также совершены соответствующие действия по идентификации заемщика, в связи с чем, у ООО МФК «Джой Мани» не было оснований для отказа в заключении договора займа и выдаче денежных средств. Требование о возврате задолженности по договору займа от 18.10.2024 было уступлено на основании Договора уступки права ООО ПКО «АСВ», уведомление об этом было размещено в личном кабинете заемщика 27.12.2023, что предусмотрено индивидуальными условиями договора. Просит исковые требования встречные исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца по встречному иску, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Мордовия, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. В представленном письменном заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя, разрешение исковых требований оставил на усмотрение суда.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с действующим законодательством защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), а также иными способами, предусмотренными законами.

Согласно статье 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, а также суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

По правилам статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (часть 2 статьи 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (часть 3 статьи 809 ГК РФ).

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (статья 425 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи 808 ГК РФ).

Таким образом, письменная форма договора займа является соблюденной, если заимодавец перечислил сумму займа (совершил акцепт) в ответ на письмо с такой просьбой (оферта).

Согласно статье 436 ГК РФ полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите» установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Использование каких-либо конкретно технологий или технических устройств при заключении договора в электронной форме действующее законодательство не устанавливает, поэтому виды применяемых информационных технологий и технических устройств определяются сторонами договора онлайн-займа самостоятельно.

Электронной подписью заемщика является одноразовый пароль – уникальный конфиденциальный символьный код (последовательность цифровых или буквенноцифровых символов), который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину пунктом 5 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», формируемый с помощью программно-технических средств займодавца и предоставляемый заемщику посредством направления смс-сообщения на подтвержденный номер телефона. Одноразовый пароль может быть однократно использован для подписания электронного документа или нескольких электронных документов, объединенных в один пакет документов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Статьей 5 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.

Согласно информации, размещенной на официальном Интернет-сайте Центрального банка Российской Федерации, кредитор ООО МФК «Джой Мани» внесен в реестр микрофинансовых организаций 28.07.2014.

Банком России 22.06.2017 (Протокол N КФНП-22) утвержден Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – а получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, согласно пункта 3 статьи 2 которого онлайн-заем – это договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях».

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 приведенного Федерального закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что 18 октября 2024 г. ФИО1 направила сайте ООО МФК «Джой Мани» заявление о предоставлении нецелевого микрозайма, в котором просила предоставить ей денежные средства в размере 29 000,00 руб. сроком на 42 дня. Данное заявление подписано заемщиком простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона № (л.д.133,135,150).

В заявлении о предоставлении микрозайма ФИО1 подтвердила, что ей в полном объеме предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением и возвратом микрозайма, процентов за его пользование, в том числе Правила предоставления микрозаймов и Общие условия договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани».

Согласно пункту 1.1 Общих условий договор микрозайма – договор потребительского кредита (займа), по условиям которого Общество (займодавец) передает в собственность клиенту (заемщику) денежные средства способом, определенным договором микрозайма, а клиент (заемщик) обязуется возвратить обществу (займодавцу) такую же сумму денежных средств, а также проценты на сумму денежных средств в размерах и порядке, определенных договором микрозайма.

Общие условия договора определяют права и обязанности сторон в процессе заключения, исполнения, изменения и прекращения договора микрозайма. Общие условия наряду с Индивидуальными условиями договора являются неотъемлемой частью договора микрозайма (пункт 2.1 Общих условий).

Акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием АСП заемщика. При этом договор микрозайма считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа. До момента предоставления сумма займа заемщику стороны не считаются юридически связанными условиями договора микрозайма (пункт 2.3 Общих условий).

Заемщик до подписания Индивидуальных условий договора микрозайма должен ознакомиться с текстом Общих условий договора. Подписание заемщиком Индивидуальных условий договора микрозайма является подтверждением, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора (пункт 2.4 Общих условий).

Заемщик подписывает договор микрозайма электронной подписью – АСП (с использованием СМС-кода). Электронной подписью является информация в электронной форме (подписываемой) или иным образом связана с такой информацией и используется для определения лица, подписавшего информацию (заемщика). СМС-кодом является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи (пункт 2.8 Общих условий).

Договор, заключенный способом, указанным в пункте 2.8 Общих условий, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке (пункт 2.9 Общих условий).

Заемщик, акцептовавший Индивидуальные условия договора и получивший сумму займа, обязан вернуть сумму займа, а также уплатить начисленные на нее проценты в соответствии с условиями договора микрозайма. Процентная ставка, подлежащая применению к договору микрозайма, а также порядок начисления процентов определяется Индивидуальными условиями договора, а также порядком изменения процентной ставки за пользование займом, указанным в пункте 4.2 Общих условий (пункт 4.1 Общих условий).

Материалами дела подтверждается, что 18.10.2024 между ФИО1 и ООО МФК «Джой Мани» путем акцепта оферты в электронном виде посредством подписания простой электронной подписью заключен договор потребительского займа №3704045, по условиям которого ответчику предоставлена сумма займа в размере 29000,00 руб. на срок 42 дня, дата возврата суммы займа вместе с начисленными процентами – 29.11.2024, срок возврата займа исчисляется со дня следующего за днем перечисления денежных средств на платежную карту заемщика (начало действия договора займа) и заканчивается в соответствующий календарный день последнего дня срока; процентная ставка – 292,000% годовых; проценты начисляются на сумму займа (основной долг) по формуле простых процентов, начиная с даты, следующей за датой предоставления займа, по дату фактического возврата займа включительно, из расчета процентной ставки, установленной договором займа, и фактического количества дней пользования займом (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами в размере 35 725,18 руб. производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в пункте 2 договора займа и состоит из: 29 000,00 руб. – сумма займа; 6725,18 руб. – проценты за пользование займом на срок 42 дня (пункт 6 Индивидуальных условий).

Перечисление займодавцем ФИО1 суммы займа в размере 29000,00 руб. подтверждается наличием в программно-аппаратном комплексе Payneteasy информации о транзакции, совершенной расчетным банком по поручению займодавца, а именно на текущий счет банковской карты ФИО1 №, открытого 22.05.2024 на имя ФИО1 в ПАО Банка ВТБ, что подтверждается справкой ООО МФК «Джой Мани» о подтверждении перечисления денежных средств безналичным способом на имя ФИО1 (л.д.132,136,137,156), ответом на судебный запрос суда ПАО Банка ВТБ об открытых на имя ФИО1 счетах и выпиской по счетам и картам за период с 18.10.2024 по 21.10.2024 (л.д.141,196,199-225).

Таким образом, договор займа заключен 18.10.2024, займодавец выполнил свои обязательства по договору, перечислив заемщику сумму займа в размере 29000,00 руб. В свою очередь ФИО1 не выполнила свои обязательства по договору займа, не произвела оплату основного долга и процентов. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 приведенного Федерального закона предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами.

Размер процентов, взыскиваемых за пользование займом, зависит от категории потребительских кредитов, а именно, от суммы кредита, срока предоставления и от наличия или отсутствия обеспечения.

В силу статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

29 марта 2016 г. вступил в силу Федеральный закон от 29.02.2015 №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», которым внесены изменения в Закон о микрофинансовой деятельности, а именно ограничено начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

В соответствии со статьей 12.1 указанного выше Федерального закона №151-ФЗ, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика – физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику – физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Согласно части 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа (18.10.2024), по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и могут быть заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 8 статьи 6 приведенного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Согласно пункту 10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020, с заемщика по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определяемое Банком России в установленном законом порядке. Кроме того, следует учесть фактический период исчисления процентов за пользование займом, поскольку от этого зависит определение максимально допустимой процентной ставки по кредиту.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действующей на дату заключения договора (18.10.2024), на момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как указано выше, наряду с ограничением процентов, размер которых не должен превышать ограничение в виде 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа), также следует учитывать и требования о предельном значении полной стоимости займа, заключенным в соответствующем квартале, а также фактический период пользования займом.

Между займодавцем и ФИО1 18.10.2024 заключен договор микрозайма №3704045 на сумму 29000,00 руб. сроком на 42 дня до 29.11.2024.

Ответчик ФИО1 продолжала пользоваться займом после истечения срока, на который договор заключался, период взыскания процентов, заявленный истцом, – с 02.11.2024 (дата выхода на просрочку по 24.03.2025 (дата договора цессии).

Согласно расчету истца, задолженность по договору займа №3704045 от 18.10.2024 за период с 02.11.2024 по 24.03.2024 составляет 64624,69 руб., из которой: 29000,00 руб. – основной долг, 35624,69 руб. – начисленные проценты.

По информации, размещенной на официальном сайте ЦБ РФ, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемое для договоров, заключаемых в 4 квартале 2024 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения на сумму займа до 30 тысяч рублей включительно на срок до 30 дней включительно составляет 287,582% годовых, предельное значение стоимости потребительских кредитов составляет 292,000% годовых; на сумму займа до 30 тысяч рублей включительно на срок от 31 до 60 дней включительно составляет 283,325% годовых, предельное значение стоимости потребительских кредитов составляет 292,000% годовых.

Расчет задолженности по основному долгу, процентам, произведен в соответствии с требованиями закона, а также условиями договора, судом проверен, признан арифметически верным.

Принимая во внимание, что сумма заявленных истцом к взысканию процентов не превышает установленное законом ограничение в 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа), а также не нарушает требования о предельном значении полной стоимости займа, применяемом к договорам займа, заключенным в соответствующем квартале, с учетом фактического периода пользования займом, учитывая также принцип диспозитивности в гражданском процессе, суд приходит к выводу, что расчет задолженности, произведенный истцом по договору займа, является обоснованным и подлежащим удовлетворению в заявленном в иске размере.

В силу частей 1 и 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч. 1 ст. 384 ГК РФ).

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора займа от 18.10.2024 закреплено согласие заемщика на право уступки займодавцем прав (требований) по договору третьим лицам.

24.03.2025 ООО МФК «Джой Мани» передало ООО ПКО «АСВ» права (требования) по договору займа №3704045 от 18.10.2024, заключенному с ФИО1, подтверждается копией договора цессии №24/03/2025-АСВ, реестром уступленных прав к договору цессии №24/03/2025-АСВ от 24.03.2025 (л.д.8-15).

С учетом изложенного, у ООО ПКО «АСВ» возникло право требования к ответчику по договору займа №3704045 от 18.10.2024.

03.07.2025 определением мирового судьи судебного участка №1 Рузаевского района Республики Мордовия отменен судебный приказ по делу №2-1114/2025 от 30.05.2025 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО ПКО «АСВ» задолженности по договору займа №3704045 от 18.10.2024 в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения.

Вместе с тем, ответчик не исполнил принятых на себя обязательств по договору займа №3704045 от 18.10.2024, доказательств обратного суду не представил.

Таким образом, исковые требования ООО ПКО «АСВ» о взыскании задолженности являются законными и обоснованными, злоупотребления правом в действиях займодавца не усматривается. Нарушений ограничений, установленных законодательно, при расчете заявленной к взысканию суммы допущено не было; процентная ставка не превысила установленных ограничений. С условиями договора ответчик была ознакомлен, заключение договора явилось результатом свободного волеизъявления сторон. Оснований для снижения размера процентов ниже размера, предусмотренного договором, и ниже законодательно установленных ограничений, не имеется. Истцом представлены доказательства неисполнения ответчиком обязательств по договору, ответчиком, в свою очередь, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору и доводы относительно его исполнения суду не представлены

Учитывая, что ФИО1 не исполнила надлежащим образом своих обязательств по договору потребительского займа, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца.

Данных о том, что в отношении ФИО1 инициирована процедура банкротства, а также что она признана банкротом в установленном законом порядке, в материалы дела не представлено.

Доводы стороны ответчика ФИО1 по первоначальному иску (истца по встречному иску) не могут быть приняты, как основание для отказа в удовлетворении заявленных требований, поскольку противоречат исследованным в ходе рассмотрения дела письменным доказательствам.

В соответствии с нормами действующего законодательства, сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Нарушений требований закона при заключении договора займа в ходе рассмотрения дела не установлено.

Доказательств совершения сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана стороной истца по встречному иску суду не представлено.

Договор потребительского займа №3704045 от 18.10.2024 заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования официального сайта ООО МФК «Джой Мани» в сети «Интернет» в соответствии с Правилами предоставления займов ООО МФК «Джой Мани» и Соглашением об использовании простой электронной подписи, устанавливающими порядок и условия регистрации клиентов в личном кабинете и подачи заявки на предоставление займа и, как следствие заключение договора в электронном виде с использованием простой электронной подписи (аналога собственноручной подписи), ее использования в ходе обмена электронными документами между ООО МФК «Джой Мани» и пользователями (клиентами).

С целью получения потребительского займа ФИО1 прошла процедуру регистрации на официальном сайте ООО МФК «Джой Мани», получила доступ в личный кабинет в соответствии с Правилами предоставления займов посредством использования смс-кода, логина и пароля, направляемых на номер телефона клиента (заемщика), и путем заполнения учетной записи соответствующих разделов, предусматривающих указание персональных данных, номера мобильного телефона, реквизитов банковской карты, последующее заполнение заявки на получение займа, подтвердив достоверность своих данных и подписав заявку путем проставления простой электронной подписи.

Перед оформлением кредита банк провел надлежащую аутентификацию и верификацию клиента, установил тождество истицы как стороны кредитного договора и лица, получившего аналог собственноручной подписи заемщика и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме. Отправка кода подтверждения на мобильный телефон истицы, зарегистрированный в системах банка, позволил банку определить, что код подтверждения введен истцом.

ФИО1, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, своими последовательными действиями проявила волеизъявление на заключение оспариваемого договора, в связи, с чем сделка сторонами была заключена путем составления электронного документа, что соответствует положениям статьи 434 ГК РФ.

Таким образом, простой электронной подписью ФИО1, проставленной в вышеуказанных документах, подтверждено подписание и заключение спорного договора займа, в связи с чем оснований полагать, что договор займа является незаключенным у суда не имеется.

Денежные средства по договору займа №3704045 от 18.10.2024 перечислены заемщику на текущий счет банковской карты ФИО1 №, открытого 22.05.2024 на имя ФИО1 в ПАО Банка ВТБ.

Ссылка истца на не ознакомление с условиями договора займа также не может быть принята во внимание, поскольку подписав индивидуальные условия договора потребительского займа и получив сумму займа, заемщик выразил согласие с содержащимися в них условиями.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между банком и ответчиком кредитных правоотношений, достижении соглашения по всем существенным условиям договора.

Сведений о том, что доступ к пользованию телефоном для заключения договора займа и счету банковской карты, на который поступили заемные денежные средства, помимо ФИО1 имели действующие недобросовестно третьи лица, а также, что ФИО1 не воспользовалась суммой займа, как и доказательств, подтверждающих утрату либо хищение у нее банковской карты, мобильного телефон, в деле не имеется, на данные обстоятельства последняя не ссылалась.

Фактов обращения ФИО1 в правоохранительные органы с заявлением о совершении в отношении нее мошеннических действий и хищении с ее счета 29000,00 руб. не имеется (л.д.231).

Иные доводы, изложенные истцом во встречном исковом заявлении, повторяют позицию ответчика, и не могут служить основанием к признанию договора займа №3704045 от 18.10.2024 незаключенным, поскольку основаны на ошибочном толковании подлежащего применению к спорному правоотношению законодательства и фактических обстоятельств дела.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что не имеется оснований для признания договора потребительского займа №3704045 от 18.10.2024 незаключенным, соответственно, отказывает в удовлетворении встречного иска ФИО1 к ООО ПКО «АСВ», ООО МФК «Джой Мани».

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2000,00 руб., что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением №70015 от 12.08.2025.

До обращения в Рузаевский районный суд Республики Мордовия с иском ООО ПКО «АСВ» обращалось к мировому судье судебного участка №1 Рузаевского района Республики Мордовия с заявлением о выдаче судебного приказа.

Расходы ООО ПКО «АСВ» в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа составили 2000,00 руб., что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением №543508 от 23.04.2025.

Определением мирового судьи от 03.07.2025 судебный приказ отменен, разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства.

Согласно статье 93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии с подпунктом 13 пункта 1 статьи 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

С учетом изложенного, суд считает возможным произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины по заявлению о выдаче судебного приказа по платежному поручению №543508 от 23.04.2025 в размере 2000,00 руб. Принимая во внимание, что исковые требования ООО ПКО «АСВ» удовлетворены судом в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 4000,00 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство судебного взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллектрская организация «Агентство судебного взыскания» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского займа № 3704045 от 18 октября 2024 года за период с 2 ноября 2024 года (дата выхода на просрочку) по 24 марта 2025 года (дата договора цессии), в сумме 64 624 (шестьдесят четыре тысячи шестьсот двадцать четыре) рубля 69 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 29 000 (двадцать девять тысяч) рублей, сумма задолженности по процентам в размере 35 624 (тридцать пять тысяч шестьсот двадцать четыре) рубля 69 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей.

Встречные исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Агентство судебного взыскания», обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» о признании незаключенным договора потребительского займа № 3704045 от 18 октября 2024 года оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия в течении месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы, представления через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Председательствующий Е.Ф. Юфатова

Решение в окончательной форме принято 28 ноября 2025 года.

Судья Е.Ф. Юфатова