Гр. дело № 2-1-184/2025

УИД 69RS0008-02-2025-000322-85

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 октября 2025 года город Андреаполь

Западнодвинский межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Прокофьевой О.С. при секретаре судебного заседания Синёвой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту – Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с указанным выше исковым заявлением, в котором просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 02 сентября 2022 года № КК-651087649213 по состоянию на 28 февраля 2025 года в сумме 84558,60 рублей, из которых: 71209,25 рублей – основной долг; 12964,51 рубля – плановые проценты за пользование кредитом; 384,84 рубля – пени; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000,00 рублей, мотивировав неисполнением ответчиком обязательств по своевременному возврату кредита.

Истец Банк ВТБ (ПАО), ответчик ФИО1 при надлежащем извещении в судебное заседание не явились, своих представителей в суд не направили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали.

Суд, с учетом положений части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников.

Проверив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статей 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями Центрального Банка Российской Федерации, изложенными в Положении от 28 июня 2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 02 сентября 2022 года между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт № КК-651087649213 путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом (далее Правила) на сумму 84000,00 рублей под 19,619 % годовых на потребительские нужды сроком возврата займа до 02 сентября 2052 года, в случае не возврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств. С размером 3 % от суммы задолженности по Овердрафту и сумма начисленных Банком процентов за пользование Овердрафтом. Порядок установления беспроцентного периода пользования Овердрафтом определен в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО).

Дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей клиента не меняется.

Предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключение договора комплексного обслуживания). Номер счета ответчика №.

За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период обязательств не начисляются.

Заемщик согласен с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (общие условия).

Распиской в получении банковской карты Банка ВТБ (ПАО) подтверждено, что ФИО1 получена кредитная карта № со сроком действия 09/2029.

Ранее, 14 июня 2022 года, между истцом и ответчиком заключен договор комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), путем присоединения клиента к правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) посредством подачи заявления на предоставление комплексного обслуживания.

Заполнив и подписав указанное заявление, заемщик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер–счет в российских рублях, мастер–счет в иностранной валюте; предоставить доступ к ВТБ–Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ–Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер–счету, открытому на имя клиента в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия, мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять SMS-пакет «Базовый», SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация» заявления +89175470200.

В этой связи ответчику был предоставлен доступ в Мобильное приложение ВТБ (Система «ВТБ-Онлайн), предоставлен уникальный номер клиента №, который является логином для входа в ВТБ-Онлайн и пароль в виде SMS на указанный номер телефон клиента, а также открыты банковские счета, в том числе в российских рублях.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее Правила ДБО).

В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (пункт 3.1.1 Правил ДБО).

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Из пункта 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон заметна их воля на заключение договора (пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор заключен с использованием системы ДБО Банка ВТБ (ПАО), ответчик произвел вход в систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация клиента произошла) и ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита.

Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются информацией о транзакции, расчетом суммы долга.

Кредитный договор подписан простой электронной подписью, сгенерированный ключ - №, путем направления истцом ответчику смс-сообщения на мобильный телефон, указанный клиентом в заявлении +№

Подобные сообщения Банк направляет только на основании поступившего соответствующего запроса от клиента на оформление кредитного продукта. СМС-сообщения направляются на номер, указанный в качестве контактного в заявке.

Сделка совершалась «онлайн» без посещения офиса Банка и кредитный договор подписан электронной подписью (УКЭП), при этом ответчик может получить экземпляр кредитного договора, подписанного УКЭП в электронном виде.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных Федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия».

В силу пункта 1 части 1 статьи 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью в случае, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Из вышеизложенного следует, что стороны заключили кредитный договор, подписав его простой электронной подписью с использованием системы ДБО Банка ВТБ ПАО.

Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания согласия на кредит.

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику денежные средства в пределах установленного лимита кредитования, заемщик указанным денежными средствами воспользовался, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно пункту 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Исходя из стаей 819 и 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 года № 266-П и Правил – сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленных Банком заемщику кредит.

Согласно условиям кредитного договора – заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной к кредитном договоре, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно. Размер процентов за пользование кредитом определяется в соответствии с п. 4 кредитного договора.

ФИО1 своих обязательств перед Банком ВТБ (ПАО) по погашению основного долга и начисленных процентов не исполняет: в том числе и в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки

Заемщик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита),проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

Представленный стороной истца расчет задолженности обоснован и проверен судом.

Задолженность по договору о предоставлении и использовании банковских карт от 02 сентября 2022 года № КК-651087649213 перед Банком ВТБ (ПАО) по состоянию на 28 февраля 2025 года за период со 02 сентября 2022 года по 28 февраля 2025 года включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 84558,60 рублей, в том числе: 71209,25 рублей – основной долг; 12964,51 рубля – плановые проценты за пользование кредитом; 384,84 рубля – задолженность по пени.

Денежные средства по кредитному договору до настоящего времени не возвращены.

Ответчик в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представил суду доказательств исполнения своего обязательства в полном объеме.

Таким образом, требование Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Банком ВТБ (ПАО) заявлено требование о взыскании с ФИО1 судебных расходов в виде государственной пошлины в размере 4000,00 рублей.

Оплата истцом государственной пошлины при подаче искового заявления в указанной сумме подтверждается платежными поручениями от 22 июля 2025 года № 428968 на сумму 2000,00 рублей, от 13 мая 2025 № 256529 на сумму 2000,00 рублей..

На основании изложенного, суд находит требования истца основанными на законе и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серии №, выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 02 сентября 2022 года № КК-651087649213 за период со 02 сентября 2022 года по 28 февраля 2025 года в сумме 84558,60 рублей, в том числе: 71209,25 рублей – основной долг; 12964,51 рубля – плановые проценты за пользование кредитом; 384,84 рубля – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Западнодвинский межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Прокофьева

Решение принято в окончательной форме 16 октября 2025 года.

Судья О.С. Прокофьева