Решение по делу № 2-365/2023 от 25.05.2023 - о признании договора недействительным и расторжении договра.

дело №2-365/2023

(УИД26RS0026-01-2023-000429-97)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нефтекумск 25 мая 2023 года

Нефтекумский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Куц О.Н.,

при секретаре Кучиевой Я.А.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО2, действующей по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора недействительным и расторжении договра,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк» и просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ПАО «Сбербанк», на денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей недействительной сделкой (/ID договора – №, уникальный идентификатор договора (сделки) №); расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей; возложить на ответчика обязанность по внесению исправления в кредитную историю ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и исключению сведения о получении кредита из Бюро кредитных историй, мотивируя следующим.

В период времени с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., неустановленное лицо, осуществляя звонки с различных абонентских номеров на находящийся у него в пользовании номер телефона №, и, представившись сотрудником кредитной организации, обманным путем оформило на его имя кредит в ПАО «Сбербанк», после чего, с расчетного счета банковской карты ПАО «Сбербанк» №, оформленной на его имя, похитило денежные средства в размере <данные изъяты> рубля. По данному факту он ДД.ММ.ГГГГ. обратился с заявлением в Отдел МВД России по <данные изъяты> городскому округу и постановлением следователя СО Отдел МВД России по <данные изъяты> городскому округу ДД.ММ.ГГГГ. возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п.п.«в» и «г» ч.3 ст.158 УК РФ. Бюро кредитных историй предоставлена информация, из которой следует, что на него оформлено № кредита: ДД.ММ.ГГГГ. в АО «Тинькофф Банк» в размере <данные изъяты> рублей, ID договора – №, уникальный идентификатор договора (сделки) №; ДД.ММ.ГГГГ. в ПАО «Сбербанк» потребительский кредит № на сумму в размере <данные изъяты>. ID договора – № уникальный идентификатор договора (сделки) №. Также при оформлении кредита в ПАО «Сбербанк» были оформлены дополнительные услуги в виде страхования жизни на сумму в размере <данные изъяты> рублей, от которых в последующем произведен отказ, и ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком данная сумма возвращена в банк. На его письменное обращение в ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора и приостановления начисления неустоек, процентов и пени, ему банком предоставлен ответ, в котором указано на то, что ознакомившись и подписав условия кредитного договора, он согласился со всеми условиями и, являясь заемщиком по полученному кредиту, он обязан исполнять свои обязательства перед банком своевременно и в полном объеме. С оформлением кредита ФИО1 не согласен, ввиду не заключения между ним и банком письменного договора, который он не подписывал. Спорный договор был заключен от его имени неизвестным ему лицом путем обмана и злоупотребления доверием и доверием банка, а также с использованием его персональных данных. Полагает, что кредиты, оформленные на его имя, относятся к категории потребительских и сложившиеся между ним и банком правоотношения распространяется Закон РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», согласно ч.1 ст.16 данного Закона условия договорных обязательств, противоречащие действующему законодательству или иным правовым актам России в разрезе защиты прав потребителей, могут быть признаны судом недействительными.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал исковые требования по изложенным в иске основаниям и просил удовлетворить их, дополнительно пояснил, что он кредитный договор не оформлял, только продиктовал поступивший на его номер мобильного телефона одноразовый код, который ввел через аднроид, после чего, с карты пошли переводы.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО2 исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении в полном объеме по изложенным в представленном письменном отзыве на исковое заявление возражениям, указывая на то, что ФИО1 была оформлена банковская карта счет № и предоставлен доступ к SMS-Банку (Мобильному банку) по номерам телефона №, №, по которому была подключена услуга Уведомлений по указанной карте. Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности с Условиями банковского обслуживания физических лиц свидетельствует о заключении между клиентом и ПАО Сбербанк Договором банковского обслуживания; ДД.ММ.ГГГГ. между банком и клиентом заключен кредитный договор № в офертно-акцептном порядке в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>, путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента, на основании которого истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. на срок № месяцев под <данные изъяты>% годовых, зачислив денежные средства в указанной сумме на счет №. Ответчиком в системе «<данные изъяты>» создана заявка на Потребительский кредит, для подтверждения создания заявки банком было отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения на номер телефона +№, №. Заявление на потребительский кредит и Индивидуальные условия были подтверждены ФИО1 и подписаны простой электронной подписью. Таким образом, истцом были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитного договора: направление оферты в банк, подтверждение всех существенных условий договора. Со счета истца, на который были зачислены кредитные денежные средства, осуществлялись расходные операции, то есть банковская карта находилась у него в пользовании, что подтверждает совершение конклюдентных действий по заключению и действительности кредитного договора. Банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «<данные изъяты>», коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования (п.№ ДБО). Истец осознано и добровольно принял на себя обязательства, право отказаться от получения кредита в соответствии с положениями п.2 ст.821 ГК РФ не реализовал и воспользовался предоставленными денежными средствами. У ПАО «Сбербанк» отсутствовали основания полагать, что истец был введен в заблуждение, либо он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими при заключении кредитного договора, либо действия происходят не от имени клиента, поскольку банк произвел идентификацию и аутентификацию клиента (истца) при входе в приложение «<данные изъяты>», направлял одноразовые пароли для совершения операций на номер телефона истца, получал информацию о корректном вводе одноразовых паролей, в связи с чем, доказательств, подтверждающих, что ущерб истцу причинен в результате действий либо бездействия ответчика, не представлено. Таким образом, банком в полном объеме исполнены обязательства перед клиентом, что истцом не оспаривается, услуга по переводу денежных средств оказана надлежащим образом; перечисленные истцом платежи приобрели статус безотзывности, банк не несет ответственности за исполнение сторонней организацией либо физическим лицом, в данном случае, своих обязательств; истцом не представлены доказательства факта неоказания предоставленных услуг в рамках кредитного договора, т.е. наличия оснований признания кредитного договора недействительным; наличие возбужденного уголовного дела не может являться основанием для удовлетворения исковых требований.

Изучив доводы искового заявления, выслушав истца ФИО1, учитывая возражения представителя ответчика ФИО2, исследовав представленные доказательства в совокупности, суд пришел к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст.807 - 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ (п.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (п.3 ст.434 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», следует, что в силу п.3 ст.154 и п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п.2 ст.432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.2 ст.158, п.3 ст.432 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу положений ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. ответчик ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с собственноручно подписанным заявлением, содержащем информацию о заемщике и просьбу о выдаче дебетовой карты <данные изъяты> Зарплатная с открытием счета карты №, подпись которого подтверждена работником ПАО «Сбербанк» Б.А.С. (сноска к заявлению на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ.), и между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен Договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты путем присоединения к Условиям выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк. Данное заявление также содержит условия об ознакомлении и согласии с Условиями банковского обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Условиями по дебетовой карте, Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк» и Тарифами, размещенными на официальном сайте <данные изъяты>.

Согласно п.№ Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося Приложением № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения через УКО в системе «<данные изъяты>», является подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента.

Подключение клиента к услуге «<данные изъяты>» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте; доступ клиента к услугам системы «<данные изъяты>» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании ФИО3 (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля (пункты № и № Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).

Истцу также была оформлена банковская карта ПАО Сбербанк со счетом № с предоставлением доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по номерам телефона №, №, что подтверждается Анкетой клиента, на данную дебетовую карту производилось и зачисление заработной платы, то есть находилась в пользовании у истца.

В обоснование заявленных требований о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. на денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, недействительной сделкой (/ID договора – №, уникальный идентификатор договора (сделки) №) истец указывает на то, что неустановленное лицо обманным путем оформило кредит в ПАО «Сбербанк» на его имя, на указанную сумму, после чего с расчетного счета банковской карты, оформленной на его имя, похитило денежные средства в размере 598 802,40 рублей. Спорный договор был заключен от его имени неизвестным ему лицом путем обмана и злоупотребления его доверием и доверием банка, а также с использованием его персональных данных.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее такой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (ч.2 ст.166 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (ч.2 ст.179 ГК РФ).

Между тем, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, имея в пользовании банковскую карту ПАО Сбербанк со счетом № (номер карты №) и будучи зарегистрированным в системе «<данные изъяты>», с подключением услуги <данные изъяты>», посредством использования систем «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>» обратился в ПАО «Сбербанк» с заявкой на получение потребительского кредита в электронном виде, с запрашиваемой суммой кредита в размере <данные изъяты> рубля, сроком на № месяцев, ставкой – <данные изъяты>% годовых на первый месяц и <данные изъяты>% с <данные изъяты> месяца, и в этот же день, путем введения одноразового кода, направленного на мобильный телефон №, принадлежащий ФИО1 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, банк обязался на условиях срочности, возвратности и платности предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. на цели личного потребления, под <данные изъяты>% годовых и <данные изъяты>% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа, со сроком возврата – по истечении <данные изъяты> месяцев с даты его предоставления, с ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>., в платежную дату - ДД.ММ.ГГГГ число месяца, путем зачисления суммы кредита на счет № (пункты №, №, №, №, № и № Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.).

Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования; акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет заемщика № в течение 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита (пункт № Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ., п.№ Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО Сбербанк).

В разделе № Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк закреплены понятия терминов, применяемых в ДБО, в том числе «аналог собственноручной подписи» - код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, Электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания».

«Аунтетификация» - удостоверение правомочности обращения Клиента (доверенного лица клиента) в Банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам в Банке в порядке, предусмотренном Договором.

«Идентификация» - установление личности клиента (доверенного лица клиента) при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по счетам клиента в порядке, предусмотренном ДБО.

«Одноразовый пароль (одноразовый код)» - пароль одноразового использования. Используется для дополнительной аутентификации клиента при входе в Систему «<данные изъяты>», для подтверждения совершения операций в Системе «<данные изъяты>», а также операций в сети Интернет с применением технологий «<данные изъяты>», «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>» в качестве Аналога собственноручной подписи и в целях безопасности при совершении наиболее рисковых операций.

Пунктом № Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося Приложением № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, закреплено, что операции в системе «<данные изъяты>» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «<данные изъяты>», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждаю при совершении операции в интерфейсе системы «<данные изъяты>». Получение клиентом одноразовых паролей происходит в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте или в Push-уведомлении (при выборе способа получения одноразового пароля в системе «<данные изъяты>»).

Пунктом № Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося Приложением № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, определено, что аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «<данные изъяты>», является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю». Простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания электронных документов в системе «<данные изъяты>», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение № к Условиям банковского обслуживания). Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направленные сторонами друг другу и подписанные с использование аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Согласно пунктам № и № Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 путем ввода команды подтверждаю при совершении операции в интерфейсе системы «<данные изъяты>» отразил ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования, а также выразил согласие на подписание Индивидуальных условий в виде электронного документа в системе «<данные изъяты>» и на ввод в системе «<данные изъяты>» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью.

В соответствии с приведенными правовыми нормами, разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» (п.1), Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» с приложениями к нему и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО «Сбербанк», наличие индивидуализирующих данных заемщика и номер его мобильного телефона, содержащихся в анкете клиента ПАО «Сбербанк», подача заявления в электронном виде заемщиком посредством использования системы «<данные изъяты>», на получение потребительского кредита путем введения одноразового цифрового кода, направленного клиенту на указанный им номер телефона, эквивалентно собственноручной подписи клиента.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание подачу ФИО1 заявки на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. в форме электронного документа, подтвержденного анкетой клиента, электронными журналами смс-сообщений (Push-уведомлений), регистрации входов и платежей и заявок, посредством использования системы «<данные изъяты>», ранее ДД.ММ.ГГГГ. заключившего Договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты, акцептованного ПАО «Сбербанк» путем открытия заемщику банковского счета № (п.№ Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.), суд приходит к выводу, что между ПАО «Сбербанк» и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., подписанный заемщиком аналогом собственноручной подписи, подпись которого подтверждена банком.

Факт предоставления ответчиком истцу ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. денежных средств в размере <данные изъяты> рубля на счет банковской карты ПАО Сбербанк № подтверждается копией лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., а также историей операций по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., электронным журналом смс-сообщений (Push-уведомлений).

Таким образом, ПАО «Сбербанк» исполнил свои обязательства по указанному договору с ответчиком в полном объеме.

Доводы ответчика о не заключении кредитного договора с ответчиком, а также неполучении кредитных средств, которыми в последующем воспользовались мошенники, суд признает несостоятельными, поскольку опровергаются указанными выше материалами дела и подтверждены письменными доказательствами, достоверность которых не вызывает у суда сомнений.

Согласно п.19 ст.3 Федерального закона от 27.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п.1 ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст.854 ГК РФ).

Статьей 9 Федерального закона от 27.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч.4); в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (ч.11); после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с ч.11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (ч.11.1).

Предоставление услуг, предусмотренных Договором банковского обслуживания, осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента (п.4.14 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк»).

Согласно п.п.№, №., №. и № Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам; Банк не несет ответственность в случае, если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента или проведенных клиентом операциях, ПИНе станет известной иным лицам в результате прослушивания, перехвата информации в каналах связи во время их использования или недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования; клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», контактный центр банка посредством SMS-банк (мобильный банк), электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

В силу п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

При использовании банковской карты ПАО Сбербанк были совершены следующие операции по приложению «<данные изъяты>» с услугой «<данные изъяты>»: ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> заявка на кредит: сумма <данные изъяты>., срок <данные изъяты> мес., ставка <данные изъяты>% годовых на первый месс. и <данные изъяты>% с <данные изъяты> мес. Код: № Никому его не сообщайте; ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Получение кредита: <данные изъяты>., срок <данные изъяты> мес., до 1-го платежа -<данные изъяты> годовых, после 1-го платежа -<данные изъяты>% годовых, карта зачисления №, самостоятельная услуга программы защиты жизни и здоровья заемщика – <данные изъяты>. Код:№. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на №; ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> № <данные изъяты> перечисление <данные изъяты>. <данные изъяты> Баланс: <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> А.С., спасибо, что оформили кредит в Сбербанке! Чтобы вам с ним было легко и удобно, мы собрали для вас полезные советы, - например, как быстро вносить платежи или погасить кредит досрочно. Подробнее: <данные изъяты> ПАО Сбербанк.

Направление СМС-сообщений (Push-уведомлений) на номер мобильного телефона ответчика № подтверждается электронным журналом направленных СМС-сообщений (Push-уведомлений) с указанием даты отправки и доставки, текста сообщений, а также статуса сообщений.

Таким образом, в судебном заседании с достаточной полнотой установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> рубля ответчиком произведен на счет банковской карты ПАО Сбербанк №, открытой на имя ответчика и блокированной ДД.ММ.ГГГГ., посредством использования системы «<данные изъяты>» мобильного приложения «<данные изъяты>», подключенного к абонентскому номеру №, принадлежащего ФИО1, путем ввода одноразового пароля, направленного банком СМС-сообщения на номер телефона клиента. СМС-сообщение по указанной операции было отправлено на номер телефона ФИО1, указанного им в анкете и зарегистрированного для доступа в Систему «Сбербанк Онлайн».

Таким образом, вопреки доводам ответчика, ФИО1 посредством принятия направленных на его телефон банком паролей для заключения кредитного договора и ввода данных паролей для совершения операций.

При этом, ПАО «Сбербанк» по заявлению истца и с его согласия исполнил операции на основании его поручений. Кроме того, кредитный договор в электронной форме в системе «<данные изъяты>» мобильного приложения «<данные изъяты>» предоставляется заемщику путем его загрузки в системе.

Таким образом, факт заключения между ответчиком и истцом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. кредитного договора на основании подписанных Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. в письменной форме, при согласовании существенных условий договора в электронном виде, посредством зачисления денежных средств в размере <данные изъяты>. на банковский счет истца нашел свое подтверждение в судебном заседании, что свидетельствует об оказании ответчиком услуг по выдаче и передаче истцу кредитных средств, поскольку иных опровергающих выводы суда доказательств стороной истца не представлено и судом не добыто.

Принимая во внимание изложенное, суд пришел к выводу, что достаточных правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ПАО «Сбербанк», на денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, недействительной сделкой (/ID договора – №, уникальный идентификатор договора (сделки) №), следует отказать.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Учитывая, что ответчиком исполнены обязательства по спорному договору и доказательств существенного нарушения данного договора ПАО «Сбербанк» ФИО1 не представлено, то у суда отсутствуют основания и для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. на денежную сумму в размере <данные изъяты> рубля, а также о возложении на ответчика обязанности по внесению исправления в кредитную историю ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и исключению сведения о получении кредита из Бюро кредитных историй, в связи с чем, в удовлетворении данных требований ФИО1 также следует отказать.

При этом, из представленной копии уголовного дела № постановлением следователя СО Отдел МВД России по <данные изъяты> городскому округу от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного п.п. «в» и «г» ч.3 ст.158 УК РФ, по факту хищения денежных средств с расчетного счета банковской карты ПАО «Сбербанк» №, оформленной на имя ФИО1, на общую сумму <данные изъяты> рубля, в этот же день по данному уголовному делу истец признан потерпевшим. Постановлением следователя СО Отдел МВД России по Нефтекумскому городскому округу от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 признан и гражданским истцом.

В связи с чем, истец ФИО1, признанный потерпевшим и гражданским истцом по уголовному делу №, возбужденному в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного п.п. «в» и «г» ч.3 ст.158 УК РФ, не лишен возможности подачи гражданского иска в сумме причиненного ему материального ущерба к лицу, его причинившему.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт серия №) к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ИНН №, ОГРН №) о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и публичным акционерным обществом «Сбербанк России», на денежную сумму в размере <данные изъяты> рубля недействительной сделкой (/ID договора – №, уникальный идентификатор договора (сделки) №); о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и публичным акционерным обществом «Сбербанк России», на денежную сумму в размере <данные изъяты> рубля; о возложении на публичное акционерное общество «Сбербанк России» обязанности по внесению исправления в кредитную историю ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и исключению сведения о получении кредита из Бюро кредитных историй, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Нефтекумский районный суд Ставропольского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01.06.2023 года.

Судья

Нефтекумского районного суда

Ставропольского края О.Н. Куц