Решение по делу № 2-3005/2023 от 07.08.2023

Дело № 2-3005/2023

УИД: 42RS0009-01-2023-003642-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего Курилова М.К.

при секретаре Старцевой И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

07 августа 2023 года

гражданское дело по исковому заявлению ООО «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Судебного Взыскания» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ФИО1 обратился в ОАО «Промсвязьбанк» с заявлением ### на выпуск международной банковской карты и установления лимита овердрафта.

В результате обращения ответчика в банк подписана анкета-заявление ###, которая в комплекте с другими документами является составными частями Договора о выпуске карты.

Обязательства со стороны банка были выполнены, однако ответчик денежные средства не вернул.

Кредит в виде овердрафта - денежные средства в валюте счета, предоставляемые банком заемщику в пределах лимита овердрафта в соответствии с условиями соглашения о кредитовании счета и правилами кредитования счета при отсутствии или недостаточности на счете собственных денежных средств заемщика.

В соответствии с правилами кредитования счета банковской карты ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, условиями договора, заявлении на выпуск международной банковской карты, банк предоставляет клиенту потребительские кредиты с лимитом кредитования, а клиент обязуется возвращать средства предоставленного кредита в установленные сроки и уплачивать проценты за пользование кредитом.

В рамках договоров ### банком был открыт на имя ФИО1 банковский счет ### для отражения банковских операций, ### предоставлена банковская карта с лимитом овердрафта на сумму 150 000 руб.

Соглашение о кредитовании счета, заключенное в порядке, определенном Правилами кредитования счета, соглашение между заемщиком и банком, в соответствии с которым банк обязуется предоставлять заемщику потребительские кредиты с лимитом кредитования, а заемщик обязуется возвращать средства предоставленного кредита в установленные сроки и уплачивать проценты за пользование кредитом. Для заключения соглашения о кредитовании счета заемщик предоставляет в банк необходимые в соответствии с требованиями банка документы и сведения.

Соглашение о кредитовании счета состоит из индивидуальных условий и Правил кредитования счета (для соглашений о кредитовании счета, заключенных с **.**.****); Заявления о предоставлении кредита, Тарифов и Правил кредитования счета (для Соглашений о кредитовании счета, заключенных до **.**.****); Индивидуальных условий для Соглашений о кредитовании счета, заключенных до **.**.****, при внесении в них изменений после **.**.****.

Заключение Соглашения о кредитовании счета осуществляется одним из следующих способов: путем акцепта банком (установлением в учетных системах Банка Лимита овердрафта) оферты Заемщика; путем акцепта Заемщиком (подписания и предоставления в Банк способами, определенными Правилами кредитования счета) полученных от Банка Индивидуальных условий (оферты Банка), сформированных и предоставленных Банком Заемщику.

Банк вправе потребовать полного досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании счета в порядке, определенном индивидуальными условиями и (или) Правилами кредитования счета, в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, в частности, в случае нарушения Заемщиком условий Соглашения о кредитовании счета в отношении сроков возврата Просроченной задолженности продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Стороны вправе заключить соглашение об изменении установленного по соглашению о кредитовании счета Лимита овердрафта.

**.**.**** ПАО "Промсвязьбанк" уступило права (требования) по данному Договору Обществу с ограниченной ответственностью "Агентство Судебного Взыскания", что подтверждается Договором об уступке прав (требований) № ### от **.**.****.

Обращаем внимание суда, что кредитному договору фактически присвоен ###, содержащийся в базе банка, а также указанный в Приложении к Дополнительному соглашению к Договору цессии.

Задолженность перед взыскателем за период с **.**.**** (дата выхода на просрочку) по **.**.**** (дата договора цессии) составляет 579 949,28 руб., из которой: сумма задолженности по основному долгу - 149 761,43 руб.; сумма задолженности по процентам - 429 911,85 руб.; сумма задолженности по комиссии -276 руб.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АСВ» задолженность по договору займа ###, образовавшуюся за период с **.**.**** (дата выхода на просрочку) по **.**.**** (дата договора цессии) в размере 579 949,28 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 8 999,49 руб.

В судебном заседании ответчик ФИО1 против удовлетворения исковых требований возражал, свои доводы о пропуске истцом срока исковой давности поддержал.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, учитывая мнение ответчика и наличие ходатайства о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, извещенного о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены.

Выслушав доводы ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Частью 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании абзаца первого п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как следует из п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Исходя из части 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

Из искового заявления следует, что ФИО1 обратился в ОАО «Промсвязьбанк» с заявлением ### на выпуск международной банковской карты и установления лимита овердрафта. В результате обращения ответчика в банк подписана анкета-заявление ###, которая в комплекте с другими документами является составными частями Договора о выпуске карты. В рамках договоров ### банком был открыт на имя ФИО1 банковский счет ### для отражения банковских операций, ### предоставлена банковская карта с лимитом овердрафта на сумму 150 000 руб.

В подтверждение своих доводов истцом в материалы дела представлен анкета – заявление на выпуск международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» ### от **.**.****.

В данной анкете – заявлении содержится согласие ФИО1 к присоединению к действующей редакции Правилам выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, являющимся приложением и неотъемлемой частью Правил комплексного банковского обслуживания в ОАО «Промсвязьбанк».

Также ФИО1 просил открыть ему счет, выпустить банковскую карту и осуществлять ее обслуживание на условиях и в порядке, предусмотренных Договором комплексного обслуживания, Анкетой –заявлением, Правилами по банковским картам и Тарифами «Тариф по выпуску и обслуживанию международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» Супер карта для физических лиц. В случае согласия с предложением (офертой) об открытии ему счета и выпуске банковской карты, просил заключить с ним договор о выпуске и обслуживании банковской карты и осуществлять открытие и обслуживание счета, выпуск и обслуживание банковской карты в соответствии с Анкетой –заявлением, Правилами по банковским картам и Тарифами.

В отметках «распоряжение» указано: банковскую карты оформить, лимит овердрафта установить в размере 150000 руб. Открыть банковский счет на имя ФИО1 в соответствии с договором ### от **.**.****.

По запросу суда ПАО «Промсвязьбанк» также было представлено подтверждение о выпуске и/или условиях обслуживания международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк», согласно которому ответчику была выдана банковская карты ... ### с лимитом овердрафта 150000 руб.

В уведомлении о полной стоимости кредита указан размер процентов за пользование кредитом – 34, 9 %.

При этом, суд учитывает, что в представленных в материалы дела документах не указан срок действия данного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Истец также указывает, что задолженность ответчика перед взыскателем за период с **.**.**** (дата выхода на просрочку) по **.**.**** (дата договора цессии) составляет 579 949,28 руб., из которой: сумма задолженности по основному долгу - 149 761,43 руб.; сумма задолженности по процентам - 429 911,85 руб.; сумма задолженности по комиссии -276 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, по общим правилам доказывания именно на истца возложена обязанность представить доказательства заключения между сторонами кредитного договора, взыскание задолженности по которому предъявлено в иске.

Согласно ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст. 55, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

По смыслу приведенных норм, в гражданском процессе действует презумпция, согласно которой на ответчика не может быть возложена ответственность, если истец не доказал обстоятельства, подтверждающие его требования.

В силу указанных положений обязанность доказать наличие у ответчика в пользу истца неисполненных обязательств по конкретному кредитному договору, в виде основной задолженности, процентов, установленной договором неустойки, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию, возлагается на истца.

В подтверждение исковых требований, ООО «Агентство Судебного Взыскания» представило суду выписку по контракту. Однако, данная выписка вызывает сомнения у суда, поскольку не является банковским документом, не содержит ни подписи, ни печати.

Из представленных документов нельзя сделать однозначный вывод о заключении между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 кредитного договора ### на условиях, которые указаны истцом в исковом заявлении, а также достижении между сторонами соглашения по всем его существенным условиям.

Представленные документы не являются допустимыми доказательствами, подтверждающими наличие между сторонами правоотношений по поводу заключения кредитного договора именно на тех условиях, о которых указано в поданном банком иске.

Сам по себе факт зачисления банком средств на счет ответчика, не означает достижения сторонами существенных условий по кредитному договору, возникновение у ФИО1 кредитных обязательств и просроченной задолженности.

В том числе, неотъемлемой частью указанного кредитного договора являются Тарифы, которые не были представлены в материалы дела.

При этом, данные Тарифы, были запрошены у истца. По информации истца, представленной в материалы дела, ООО «АСВ» является цессионарием по договору цессии, заключенному с ПАО «Промсвязьбанк». Соответственно, по договору были переданы все имеющиеся в материалах дела документы, иных документов цедент не передавал.

При этом, по запросу суда ПАО «Промсвязьбанк» также не были представлены Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.

Также, судом ранее было обращено внимание на то, что кредитный договор не содержит в себе условий о действии данного договора, в связи с чем, невозможно установить дату возникновения у ответчика обязанности по возврату кредита, дата и размер платежа также не указаны в договоре.

При этом, в соответствии с п. 10.2 Правил кредитования банковской карты ПАО «Промсвязьбанк» требование о полном досрочном погашении задолженности по соглашению о кредитовании счета, в случаях установленных Правилами кредитования счета, направляется банком заемщику письмом по последнему сообщенному заемщиком банку адресу заемщика посредством использования почтовой связи.

Сведения о направлении банком или истцом в адрес ФИО1 такого требования о полном досрочном погашении задолженности в материалы дела стороной истца не представлено, как и не представлено сведений о направлении ответчику уведомления о смене кредитора.

Кроме того, суд не может принять во внимание представленный как истцом, так и ПАО «Промсвязьбанк» расчет задолженности, поскольку они содержит лишь окончательные суммы задолженности. Из данных расчетов не следует, когда началась просрочка, невозможность проследить правильность начисления процентов, комиссий. Также данные расчеты не подтверждают доводы истца об образовании задолженности за конкретный период.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца о том, что он является цессионарием по данному кредитному договору, не освобождает его от доказывания обстоятельств, на которые он ссылается в своем исковом заявлении.

В данном случае, именно истец в силу своего процессуального положения должен представить достоверные доказательства передачи денег ответчику по кредитному договору на конкретных согласованных сторонами условиях (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ), но таких доказательств истцом не представлено.

При изложенных обстоятельствах, с учетом того, что истцом в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено суду достоверных, достаточных и бесспорных доказательств в обоснование своих требований о взыскании кредитной задолженности, а именно, выписка по счету, а также анкета - заявление не содержат необходимых признаков, которые позволили бы характеризовать правоотношения сторон как договорные кредитные обязательства, не доказан размер и период возникновения задолженности, заявленной в исковом заявлении, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

С учетом постановленного решения, требования истца о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 8999, 49 руб. удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, Руководствуясь ст. 193-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ООО «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 579949, 28 руб., расходов по оплате государственной пошлины – 8999, 49 руб. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово в течение одного месяца со дня его изготовления в мотивированной форме.

Судья: М.К. Курилов

В мотивированной форме решение изготовлено 11.08.2023 года.