Решение по делу № 2-566/2023 от 19.09.2023

70RS0006-01-2023-000894-20

Гражданское дело № 2-566/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Асино Томской области 19 сентября 2023 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Чухланцевой С.А.,

при секретаре Качкиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследнику умершего заемщика ФИО2 - ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что /дата/ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 205000 руб. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. /дата/ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. /дата/ заемщик ФИО2 умер, на день смерти обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнены. Общая задолженность заемщика перед банком составляет 12496,39 руб. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты, после смерти заемщика заведено наследственное дело №. Информация о наследниках, составе наследственного имущества, нотариусом не сообщается и не может быть получена истцом самостоятельно. Согласно представленной заемщиком анкеты (сведений) истец предполагает, что наследником заемщика является ФИО1 Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просил суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору № в размере 12496,39 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 500 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, в представленном заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении судебного заседания не представила.

В соответствии ч.4, ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пп. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что /дата/ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым заемщику выдана кредитная карта с лимитом кредитования 205000 руб. (пункт 1 договора).

Договор заключается с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (пункт 2 договора).

Процентная ставка – 27,00% годовых. Льготный период кредитования (для наличных и безналичных операций) – до 90 дней (пункт 4 договора).

Кредит предоставляется в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытие №; установления лимита кредитования; выдачи и активации кредитной карты и Пин-конверта (при наличии); по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования (пункт 17 договора).

В соответствии с пунктом 6 договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы не менее минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в течение Платежного периода. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период составляет 30 дней. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания индивидуальных условий составляет 1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 выразил согласие на дополнительные услуги: на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесении платы за присоединение к Программе жизни в размере 0,99 % от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 2030 руб.; на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за её оформление в размере 1000 руб.; на заключение договора на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств и оплату комиссии в размере 450 руб. (оплата производится ежеквартально); на оформление услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК Ренессанс Жизнь» и оплату первого страхового взноса в размере 50000 руб.; на оформление услуги присоединения к Программе страхования рисков держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и оплату услуги в размере 200 руб. ежемесячно за каждый период страхования за счет кредитных средств; на предоставление услуги «Персональная линия» по открытому счету № и оплату за услугу в размере 150 руб. ежемесячно за счет кредитных средств.

Кредитная карта была получена и активирована заемщиком ФИО2, что подтверждается распиской о получении карты и выпиской по счету, из которой усматривается предоставление кредита по карте.

Также в судебном заседании установлено, что /дата/ ФИО2 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти №, выданным /дата/ Асиновским отделом ЗАГС Департамента ЗАГС <адрес>. Обязательство по кредитному договору, на день смерти заемщика, в полном объеме не исполнено.

По состоянию на /дата/ размер задолженности по кредитному договору составил 12496,39 руб., из которых: 9107,35 руб. – просроченные проценты, 3389,04 руб. – просроченный основной долг.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным, отвечающим условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен.

/дата/ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от /дата/, а также договором присоединения от /дата/.

Согласно ч. 2 ст. 58 Гражданского кодекса РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», к нему переходят все права, в том числе право требования задолженности по указанному кредитному договору.

В силу пункта 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

Частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ предусмотрена ответственность наследников по долгам наследодателя; наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (ч. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. ст. 1112, 1113 Гражданского кодекса РФ, наследство открывается со смертью гражданина; в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ).

Из разъяснений, изложенных в пунктах 59, 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из содержания данных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ следует, что обстоятельствами, имеющими значение для разрешения дел, вытекающих из наследственного правопреемства, являются установление круга наследников, принявших наследство, общего размера долгов наследодателя на момент его смерти и стоимости наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела №, открытого к имуществу ФИО2, умершего /дата/, следует, что его наследником является дочь – ФИО1, которая в установленном законом порядке обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства и получила свидетельство о праве на наследство по закону.

Наследство, на которое выдано свидетельство о праве на наследство состоит из: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью (на день смерти наследодателя) 1213044,30 руб.

Доказательств наличия у ФИО2 на момент смерти иного имущества, подлежащего включению в наследственную массу, истцом не представлено и судом не установлено.

Учитывая фактические обстоятельства дела, установленные судом, ФИО1, как вступившая в наследственные права ФИО2, несет обязанность по исполнению кредитного договора наследодателя, а именно обязанность по возврату полученной наследодателем суммы кредита и уплаты процентов в соответствии с условиями договора, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Между тем, обязательства по договору кредитования №, заключенному между умершим заемщиком ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк», ответчиком не исполняются, доказательств обратного суду не представлено.

Из представленой истцом памятки к договору личного страхования следует, что ФИО2 присоединился к программе страхования держателей банковских карт ПАО «Восточный экспресс банк» на следующих условиях: страховая сума на момент присоединения к программе составляла 205000 руб., срок страхования 12 месяцев, страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования по любой причине; установление инвалидности I-II группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных программой как исключение из страхового покрытия. Выгодоприобретатель – застрахованное лицо либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы.

При этом ответчик доказательств, подтверждающих обращение в страховую компанию за получением страховой выплаты после смерти ФИО2 не представила.

Кроме того, ответчик не лишена возможности получить страховую выплату, обратившись в установленном законом порядке в страховую компанию.

На обязательства по возврату кредитной задолженности по рассматриваемому спору, в данном случае эти обстоятельства не влияют.

Исходя из совокупности исследованных судом доказательств в их взаимосвязи с нормами материального права, учитывая, что стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества на дату смерти наследодателя составляет 1213044,30 руб., что превышает размер заявленных Банком к взысканию исковых требований (12496,39), суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность договору кредитования № от /дата/ в размере 12496,39 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при обращении в суд была уплачена государственная пошлина на сумму 500руб. по платежному поручению № от /дата/.

Расходы по уплате государственной пошлины, в силу положений ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившейся /дата/ в <адрес> (паспорт №, выдан /дата/ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН:№, ОГРН:№) задолженность по кредитному договору №, заключенному /дата/ между ФИО2 и ПАО «Востоный экспресс Банк», в размере 12496,39 руб., из которых: 9107,35 руб. – просроченные проценты, 3389,04 руб. – просроченный основной долг.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционный жалобы через Асиновский городской суд <адрес>.

Судья С.А. Чухланцева

Мотивированный текст решения изготовлен 25.09.2023

Судья С.А. Чухланцева