№2-3709/2022
УИД-86RS0002-01-2022-005034-06
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 августа 2022 года город Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего судьи Колебиной Е.Э.
при секретаре судебного заседания Спыну П.Р.
с участием ответчика фио2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3709/2022 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к фио2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества фио,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, указав в обоснование, что банк и фио заключили договор кредитования № путем подписания индивидуальных условий. По условиям договора банк обязался предоставить заемщику в кредит на срок 60 месяцев, заемщик в свою очередь обязался возвратить кредит с уплатой процентов в размере 16,9% годовых. Во исполнение условий кредитного договора заемщик получил денежные средства в размере . заемщик умер. После его смерти остались долговые обязательства, вытекающие из договора в виде непогашенной задолженности в размере , в том числе: просроченные проценты – , просроченный основной долг – . Просит взыскать из стоимости наследственного имущества фио в счет погашения задолженности по кредитному договору № от в размере , в том числе: просроченные проценты – , просроченный основной долг – , а также расходы по уплате госпошлины в размере .
Определением суда от судом произведена замена ненадлежащего ответчика- с наследственного имущества на фио2.
В порядке статьи 43 Гражданского процессуального кодекса РФ к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора на стороне ответчика было привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование».
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, исковое заявление одновременно содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие.
Ответчик фио2 в судебном заседании пояснила, что при заключении кредитного договора также было оформлено страхование жизни, однако она не может получить страховое возмещение, поскольку у нее отсутствует подлинник справки о смерти, предоставление которой требует страховщик. Также пояснила, что на карте супруга лежит часть кредитных средств полученных по настоящему кредитному договору, однако она также не может их получить. Исковые требования не признает и просит в удовлетворении иска отказать.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора на стороне ответчика было привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса РФ посредством направления судебного извещения по адресу нахождения юридического лица.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Материалами дела установлено, что между ПАО «Сбербанк» и фио был заключен кредитный договор №, на получение кредита в сумме под 16,9% годовых на срок 60 месяцев.
Согласно ч.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ч.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Согласно ч.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В данном случае, кредитный договор, был заключен между банком и фио в соответствии с положениями, установленными статьями 434, 435 Гражданского кодекса РФ, путем подписания заемщиком Индивидуальных условий потребительского кредита и присоединения к Общим условиям кредитования, то есть посредством направления оферты одной стороной и ее акцепта другой стороной.
Кроме того, фио заявлением от выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни в соответствии с Правилами страхования ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». Страхователем и застрахованным лицом по договору выступает фио
В перечень страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование включены: «дожитие» с установлением страховой суммы в размере ; «смерть (с возвратом взносов)» с установлением страховой суммы в размере ; «инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов)» с установлением изменяемой страховой суммы.
В качестве выгодоприобретателя по риску «дожитие» указан фио, выгодоприобретатель по остальным рискам не назначен.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 17 Индивидуальных условий кредитования сумма кредита подлежала зачислению на счет №.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитования размер аннуитетного платежа составляет .
В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Выпиской по счету № подтверждается, что заемщику предоставлены кредитные денежные средства путем зачисления на счет, таким образом, банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору.
Из указанной выписки по счету следует, что заемщик фио в свою очередь ненадлежащим образом исполнял кредитные обязательства.
Пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 20% годовых.
В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата.
Таким образом, право истца в одностороннем порядке изменить порядок возврата кредита предусмотрено гражданским законодательством.
Свидетельством о смерти подтверждается, что заемщик фио умер , о чем имеется актовая запись о смерти.
Согласно представленному истцом расчету, за период с по задолженность заемщика составляет , в том числе: просроченные проценты , просроченный основной долг .
В соответствии со статьей 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно статье 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании, имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ответу на судебный запрос нотариуса г. Нижневартовска ФИО1 от в ее производстве находилось наследственное дело № к имуществу фио, года рождения, умершего .
Материалами наследственного дела № подтверждается, что наследником умершего фио, года рождения является супруга фио2.
Свидетельствами о праве на наследство по закону от подтверждается, что ответчиком принято следующее наследство:
- 1/2 доли в праве собственности на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: под жилой дом, площадью 1210 кв.м., расположенный по адресу: кадастровой стоимостью по состоянию на ;
- 1/2 доли в праве собственности на жилой дом площадью 134,1 кв.м., расположенный на земельном участке по адресу: кадастровой стоимостью по состоянию на .
Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Положениями ст. 943 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.
Согласно п.8.2 Правил страхования № размер страховой выплаты по риску «дожитие с возвратом взносов в случае смерти» составляет 100% страховой суммы, установленной для программы страхования «дожитие с возвратом взносов в случае смерти» (в зависимости от того, что предусмотрено договором страхования), увеличенном на размер дополнительного инвестиционного дохода (если полагается), по риску «смерть» (программа страхования «дожитие с возвратом взносов в случае смерти» в размере уплаченной страхователем до наступления страхового случая страховой премии (страховых взносов) по программе «дожитие с возвратом взносов в случае смерти», увеличенном на размер дополнительного инвестиционного дохода.
Согласно части 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Материалами страхового дела предоставленного по запросу суда подтверждается, что фио2 направила в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заявление о наступлении страхового события.
ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направило наследнику умершего фио письмо о необходимости предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов для рассмотрения вопроса о страховой выплате.
ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» вновь направило письмо в адрес фио2 о том, что запрошенные документы не поступили, в связи с чем, до предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.
Согласно письму ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от по результатам рассмотрения документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.
В данном случае неосуществление страховой выплаты вызвано поведением ответчика по делу, ввиду не предоставления полного пакета необходимых документов.
В данном случае обязательство по погашению кредита является самостоятельным обязательством, исполнение которого не зависит от выплаты страховой суммы.
Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору, не лишает права ответчика на обращение в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.
Поскольку судом установлено, что наследство принято фио2, следовательно, она становится должником перед кредитором (ПАО «Сбербанк») по кредитному договору № от , заключенному с фио при жизни, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
Из вышеизложенного следует, что взысканию подлежат штрафные санкции по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником – по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с п. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ). Как было установлено в судебном заседании, заемщик умер .
В данном случае суммы неустойки ПАО «Сбербанк» к взысканию не предъявлены.
Как усматривается из представленных в материалы дела доказательств, размер долговых обязательств умершего заемщика фио перед истцом не превышает стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.
Учитывая вышеизложенное, с ответчика фио2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от в размере , в том числе: просроченные проценты – , просроченный основной долг – .
Доказательств погашения указанной суммы задолженности ответчиком в нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не представлено.
На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика фио2 подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме .
Руководствуясь ст.ст. 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к фио2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества фио удовлетворить.
Взыскать с фио2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от в размере , расходы по уплате государственной пошлины в сумме , а всего взыскать .
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд.
Решение в мотивированной форме изготовлено .
Судья Е.Э. Колебина
Подлинный документ находится в
Нижневартовском городском суде
ХМАО-Югры в деле №
Секретарь с/з _______ П.Р. Спыну