Решение по делу № 2-472/2023 от 10.04.2023.

Дело № 2-472/2023

УИД 19RS0002-01-2023-000043-83

Р Е Ш E H И Е

Именем Российской Федерации

10 апреля 2023 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Немкова С.П.,

при секретаре Сафроновой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

с участием представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, с учетом уточнения иска, обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк):

- о признании незаконным действий банка по списанию денежных средств в размере 1 517 378 руб. 81 коп., закрытию счета и расторжению договора по банковскому счету ***;

- признании нарушения прав истца, допущенных ответчиком ввиду не предоставления истцу необходимой и достоверной информации при решении о расторжении договора банковского счета ***;

- взыскании неустойки в размере 600 000 руб.;

- компенсации морального вреда – 5 000 руб.;

- убытков – 168 400 руб.;

- процентов за пользование чужими денежными средствами – 28 086 руб.;

- потребительского штрафа.

Требования мотивированы тем, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор банковского счета, по условиям которого истцу был открыт счет ***. 17 ноября 2022 года Банк расторг договор банковского счета, закрыл счет и произвел списание имеющихся на счете денежных средств в размере 1 517 378 руб. 81 коп. Истец полагала, что ПАО Сбербанк не имело право в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета, так как это не предусмотрено договором банковского счета. Также полагала, что ответчиком не соблюдены требования действующего законодательства о легализации доходов, полученных преступным путем и по борьбе с терроризмом, поскольку Банк не уведомил клиента о принятом решении расторгнуть договор банковского счета за 60 дней. Кроме того, перед принятием решения о расторжении договора ПАО Сбербанк не были затребованы от истца сведения и документы с целью получения информации об источниках поступления денежных средств. Направив уведомление о расторжении договора банковского счета, ФИО1 не была уведомлена кредитной организацией, что это повлечет закрытие счета, а денежные средства будут списаны с него. Принятые Банком действия, по мнению ФИО1, нарушают ее права как потребителя банковских услуг. В качестве правового обоснования заявленных требований, ФИО1 ссылалась на положения Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), ст.ст. 834, 845, 859 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Протокольным определением суда от 7 марта 2023 года, по ходатайству ответчика, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Межрегиональное управление Федеральной службы по финансовому мониторингу по Сибирскому федеральному округу (далее – МРУ Росфинмониторинга по СФО).

Определением суда от 10 апреля 2023 года оставлено без рассмотрения гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, в части требования о возмещении убытков в размере 168 400 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержал заявленные требования с учетом уточнения по приведенным в иске доводам и дополнительно представленным письменным пояснениям. Дополнительно пояснил, что в отношении банковского счета накладывался арест в связи с расследованием уголовного дела, который был снят только 26 сентября 2022 года, в связи с чем у ФИО1 появилась возможность снять средства. Вместе с тем, расторгнув договор банковского счета, Банк не предпринял должных мер по уведомлению клиента, в результате чего только в январе 2023 года после неоднократно обращения в поддержку Банка, истец смогла получить денежные средства. Указал, что ПАО Сбербанк не вправе было расторгать договор банковского счета, в связи с изменением правого регулирования, Банк не вправе был с 22 марта 2022 года расторгнуть договор банковского счета на основании п. 4.2 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Представитель ответчика ФИО3 с заявленными требованиями не согласилась, представила письменные возражения. Пояснила, ФИО4 находится на обслуживании в Банке и как физическое лицо, и как индивидуальный предприниматель ИП ФИО5 (ИНН <***>), зарегистрирован 1 декабря 2020 года имеет в Сибирском банке ПАО Сбербанк расчетный счет ***, дата открытия 3 декабря 2020 года, открытый на имя индивидуального предпринимателя. Операции истца по указанному счету с момента открытия характеризуются следующими особенностями: денежные средства на счет ИП ФИО5 вносились в наличной форме в Волго-Вятском Банке ПАО «Сбербанк», Уральском банке ПАО «Сбербанк», Московском Банке ПАО «Сбербанк», Дальневосточном Банке ПАО «Сбербанк», Уральском Банке ПАО «Сбербанк». Всего внесено 6 790 000 руб. Первое внесение наличных д/с на счет ИП осуществлено 4 декабря 2020 года, т.е. на следующий день после открытия счета и через 3 дня после регистрации ИП; в течение непродолжительного времени (не позднее следующего рабочего дня) поступившие денежные средства переводятся на счет физического лица ***, открытый в Банке, с назначением платежа «Денежное вознаграждение», откуда в течение непродолжительного времени (не позднее следующего рабочего дня) денежные средства перечисляются на иные счета истца ***, ***, и далее снимаются в наличной форме. Как физическое лицо ФИО4 имела в Банке счета: *** открыт 20 ноября 2020 года, к которому открыта банковская карта Visa Platinum; *** открыт 23 декабря 2017 года, выдана карта Visa Momentum; *** открыт 11 ноября 2020 года, выдана карта Visa Gold; *** открыт 4 декабря 2020 года Сберегательный счет. Всего за анализируемый период с 4 декабря 2020 года по 7 декабря 2020 года зачислено от ИП ФИО5 и снято наличными с использованием банковских карт 6 448 000 руб. Внесение средств на счет ИП ФИО5 с последующим перечислением на личные счета и снятием в наличной форме может быть направлено на обналичивание денежных средств, что в свою очередь может иметь целью уклонение от уплаты налогов и платежей во внебюджетные фонды поставщиков, выплаты «серой» заработной платы, участие их в коррупционном обороте и иной противоправной деятельности. Ввиду необычного характера совершаемых операций и отсутствия подтверждающих документов, можно сделать вывод, что операции носят сомнительный характер, возможно, преследуют цели легализации денежных средств, полученных преступным путем или иные противоправные цели. 8 декабря 2020 года Банком было принято решение об осуществлении углубленного анализа операций истца как по счету ИП, так и по личным счетам в связи с подозрениями, что операции клиента имеют признаки сомнительных и являются для Банка высокорискованными. В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах. 8 декабря 2020 года клиенту был направлен запрос о предоставлении пояснений и документов, подтверждающих экономический смысл операций, проводимых по счету. Запрос направлен на адрес электронной почты ***, указанный Клиентом в своих контактных данных. 21 декабря 2020 года Банком с номера 900 направлено СМС-сообщение на номер телефона +*** о необходимости предоставления документов. Факт получения истцом сообщения подтверждается выпиской из мобильного банка. 9 декабря 2020 года истец обратился в Банк для проведения операции по безналичному переводу средств в сумме 1 474 201 руб., со счета ФИО8*** на свой счет в другой банк. 18 декабря 2020 года клиент обратился в Банк для проведения операции выдачи наличных в сумме 1 474 201 руб. 79 коп. Банком были приняты решения об отказе в проведении вышеуказанных операций. 9 декабря 2020 года и 18 декабря 2020 года по данным операциям направлены сообщения в Росфинмониторинг. В связи с наличием двух отказов в проведении операций в течение календарного года, Банком 8 февраля 2021 года было приято решение о расторжении договора банковского счета. Клиенту направлено соответствующее уведомление, которое по правилам ст. 165.1 ГК РФ истце считается получившим. 17 ноября 2022 года после снятия ареста со счета *** Банк перечислил денежные средства в размере 1 517 378 руб. 81 коп. на специальный счет в Банке России согласно ч. 2 ст. 859 ГК РФ, что подтверждается платежным поручением № 13 от 17 ноября 2022 года. 18 ноября 2022 года ПАО Сбербанк предоставил ответ на обращение истца о том, что для возврата денежных средств со специального счета необходимо обратиться с заявлением в Банк. 10 января 2023 года в ПАО Сбербанк поступило заявление от представителя истца - ФИО2 о возврате денежных средств в размере 1 517 378 руб. 81 коп. со специального счета Банка России. 11 января 2023 года денежные средства в размере 1 517 378 руб. 81 коп. на основании заявления ФИО2 зачислены на его счет ***. Таким образом, Банк действовал в рамках возложенных на него Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» публично-правовых обязанностей по осуществлению контроля за расчетными операциями, в связи с чем основания для признания действий Банка по расторжению договора незаконными отсутствуют. В действиях ПАО Сбербанк отсутствует состав гражданско-правового нарушения, являющегося основанием для взыскания убытков. В части заявленного требования о компенсации морального вреда стороной не доказано причинения физических и нравственных страданий в связи с нарушением прав истца. Остальные требования истца являются производными от требований о признании действий Банка незаконными, в связи с чем в их удовлетворении также следует отказать. Полагала, что в действиях ФИО1 имеется злоупотребление правом.

В письменных возражениях представитель МРУ Росфинмониторинга по СФО ФИО6 указал, что согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 настоящей статьи и пунктом 2 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и пунктом 5 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, отказ от совершения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель третьего лица, не явилась, о месте и времени его проведения была извещена надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда (https://chernogorsky.hak.sudrf.ru), направила своего представителя.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося участника процесса.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, ФИО4 (далее - ФИО1) с 1 декабря 2020 года зарегистрирована в качестве индивидуального предпринимателя, о чем внесены соответствующие сведения в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей (ОГРНИП: ***, ИНН: ***).

3 декабря 2020 года ИП ФИО1 в Сибирском банке ПАО Сбербанк открыт расчетный счет № <***>.

Как физическому лицу ФИО1 в Банке открыты следующие счета:

- *** открыт 20 ноября 2020 года, к которому открыта банковская карта Visa Platinum;

- *** открыт 23 декабря 2017 года, к которому открыта банковская карта Visa Momentum;

- *** открыт 11 ноября 2020 года, к которому открыта банковская карта Visa Gold;

- *** открыт 4 декабря 2020 года сберегательный счет.

4 декабря между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор *** «Сберегательного счета».

4 декабря 2020 года на расчетный счет ИП ФИО1 *** поступили в наличной форме в Волго-Вятском Банке ПАО «Сбербанк», Уральском банке ПАО «Сбербанк», Московском Банке ПАО «Сбербанк», Дальневосточном Банке ПАО «Сбербанк», Уральском Банке ПАО «Сбербанк» денежные средства в размере 6 798 500 руб. несколькими платежами (185500 + 495000 + 500000 + 825000 + 185000 + 190000 + 199000 + 200000 + 220000 + 250000 + 1500000 + 115000 + 115000 + 1000 + 419000 + 363000 + 122000 + 100000 + 200000 + 200000 + 204000 + 210000).

В период с 4 декабря 2020 года по 7 декабря 2020 года с расчетного счета *** было совершено 57 банковских операций по перечислению денежных средств на счета *** и ***, с которых в дальнейшем были сняты наличные денежные средства с использованием банковской карты на общую сумму 6,448 млн. руб.

8 декабря 2020 года Банком было принято решение об осуществлении углубленного анализа операций истца как по счету индивидуального предпринимателя, так и по личным счетам в связи с подозрениями, что операции клиента имеют признаки сомнительных (может быть направлено на обналичивание денежных средств, что в свою очередь может иметь целью уклонение от уплаты налогов и платежей во внебюджетные фонды поставщиков, выплаты «серой» заработной платы, участие их в коррупционном обороте и иной противоправной деятельности) и являются для Банка высокорискованными.

8 декабря 2020 года ФИО1 был направлен запрос о предоставлении пояснений и документов, подтверждающих экономический смысл операций, проводимых по счету на адрес электронной почты ***, а также через SMS-сообщение на номер +***, указанный клиентом.

9 декабря 2020 года ФИО1 обратилась в Банк для проведения операции по безналичному переводу средств в сумме 1 474 201 руб., со счета ФИО8 на свой счет в другой банк, в проведении данной операции Банком было отказано.

18 декабря 2020 года ФИО1 обратился в Банк для проведения операции выдачи наличных в сумме 1 474 201 руб. 79 коп., в проведении данной операции Банком было отказано.

21 декабря 2020 года Банком с номера 900 направлено SMS сообщение на номер телефона +*** о необходимости предоставления документов.

В связи с сомнительным характером данных операций, ПАО Сбербанк были направлены сведения о проводимых контрольных мероприятиях в отношении истца в Росфинмониторинг, о чем также указано в возражениях МРУ Росфинмониторинга по СФО.

9 февраля 2021 года Банк уведомил ФИО1 о расторжении договора банковского счета через 60 дней, что подтверждается реестром простой и исходящей корреспонденции.

Также судом установлено, что 5 декабря 2020 года МУ МВД России «Красноярское» было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица по факту того, что 4 декабря 2020 года в период времени с 10 часов 30 минут по 14 часов 30 минут, неустановленное лицо находясь в неустановленном месте, путем обмана похитило со счета, принадлежащего ФИО7 денежные средства, в размере 1 594 000 руб.

В ходе проведения предварительного расследования было установлено, что ФИО7 в результате обмана через банкомат внесла похищенные денежные средства на счет *** открытый в ПАО Сбербанк на имя ИП ФИО1

Постановлением Центрального районного суда г. Красноярска от 11 декабря 2020 года на время производства расследования уголовного дела *** – до 5 февраля 2021 года наложен арест на денежные средства, находящиеся на банковских счетах ***, ***, ***, ***, ***, ***, открытые в ПАО Сбербанк на имя ФИО1

Постановлением Центрального районного суда г. Красноярска от 11 февраля 2021 года было отказано в ходатайстве следователя отдела № 1 СУ МУ МВД России «Красноярское» ФИО9 о возбуждении перед судом ходатайства о наложении ареста на денежные средства, находящиеся на банковских счетах, открытых в ПАО Сбербанк (принадлежащих ФИО1).

Определением судьи Черногорского городского суда Республики Хакасия от 10 февраля 2021 года приняты обеспечительные меры в виде ареста на денежные средства и имущество, принадлежащее ФИО5 и находящееся у нее или других лиц в пределах суммы 1 594 000 руб. по гражданскому делу № 2-462/2021.

На основании данного определения был выдан исполнительный лист, на основании которого Черногорским городским отделением УФССП России по Республике Хакасия возбуждено исполнительное производства ***-ИП от 19 февраля 2021 года, в рамках которого был наложен арест на денежные средства, находящиеся в том числе на счете ***.

Решением Черногорского городского суда Республики Хакасия от 11 мая 2021 года по делу № 2-462/2021 с ФИО5 взыскано в пользу ФИО7 704 000 руб. неосновательного обогащения, а также 7 141 руб. 58 коп. расходов по государственной пошлине. С общества с ограниченной ответственностью «Практик» взыскано в пользу ФИО7 890 000 руб. неосновательного обогащения, а также 9 028 руб. 42 коп. расходов по государственной пошлине.

Определением Черногорского городского суда Республики Хакасия от 31 августа 2022 года отменены обеспечительные меры, принятые определением Черногорского городского суда Республики Хакасия от 10 февраля 2021 года по делу в виде ареста на денежные средства и имущество, принадлежащее ФИО5 и находящееся у нее или других лиц в пределах суммы 1 594 000 руб.

26 сентября 2022 года Черногорским городским отделением УФССП России по Республике Хакасия были приняты постановления об отмене постановления об обращении взыскания на денежные средства и снятии ареста с денежных средств на счете, в том числе на счете ***.

Постановлением Черногорского городского отделения УФССП России по Республике Хакасия от 18 октября 2022 года обращено взыскание на денежные средства, находящиеся в банке или иной кредитной организации, в том числе на счет ***.

17 ноября 2022 года после снятия ареста со счета *** Банк перечислил денежные средства в размере 1 517 378 руб. 81 коп. на специальный счет в Банке России.

17 ноября 2022 года в связи с закрытием счета, ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением, в котором просила пояснить причины закрытия счета.

18 ноября 2022 года ПАО Сбербанк предоставил ответ на обращение истца о том, что для возврата денежных средств со специального счета необходимо обратиться с заявлением в Банк.

10 января 2023 года в ПАО Сбербанк поступило заявление от представителя ФИО1 - ФИО2 о возврате денежных средств в размере 1 517 378 руб. 81 коп. со специального счета Банка России.

11 января 2023 года денежные средства в размере 1 517 378 руб. 81 коп. на основании заявления ФИО2 зачислены на его счет ***.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту (пункт 4).

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

На основании ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 1).

Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента (пункт 2).

Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента (пункт 3).

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ст. 849 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 859 ГК РФ банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 858 ГК РФ расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств на счете (пункт 5 статьи 859).

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса (п. 5 ст. 859 ГК РФ).

Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В соответствии со ст. 4 этого Федерального закона к мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, относятся: организация и осуществление внутреннего контроля; обязательный контроль; запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, за исключением информирования клиентов о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, о приостановлении операции, а также об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о расторжении договора банковского счета (вклада) и их причинах, о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 7 этого Федерального закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях, документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер. Основаниями документального фиксирования информации являются, в частности: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Пунктом 3 этой статьи предусмотрена обязанность организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, при возникновении подозрений в том, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, не позднее трех рабочих дней, следующих за днем выявления таких операций, направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, предусмотренным статьей 6 данного Федерального закона.

Пунктом 14 этой статьи предусмотрено, что клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований этого Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Закон) организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Банком России 2 марта 2012 года № 375-П разработано и утверждено Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Приложение к Положению Банка России от 2 марта 2012 года № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» содержит классификатор признаков, указывающих на необычный характер сделки. Согласно данному классификатору операции истца соответствуют следующим критериям необычных сделок:

- Запутанный или необычный характер операции (сделки), не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, либо несоответствие операции (сделки) целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации, а также несоответствие характера операции (сделки) клиента заявленной при приеме на обслуживание и (или) в ходе обслуживания деятельности (код вида признака 1101);

- Явное несоответствие операций, проводимых клиентом (представителем клиента), общепринятой рыночной практике совершения операций (код вида признака 1113);

- Регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов, заработной платы и приравненных к ней платежей, денежных средств, поступающих в результате осуществления в установленном действующим законодательством порядке частной практики (нотариусы, адвокаты), зачислений денежных средств физическим лицам (индивидуальным предпринимателям), применяющим налоговый режим «Налог на профессиональный доход», дивидендов, алиментов, пенсий, стипендий и иных социальных выплат, страховых возмещений, выплат на основании решений судебных органов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц и последующее снятие этих средств в наличной форме (код вида признака 1411);

- Операция по перечислению со счета индивидуального предпринимателя денежных средств на счета, открытые ему как физическому лицу, при условии отсутствия по счету (счетам) индивидуального предпринимателя иных операций, связанных с ведением предпринимательской деятельности (код вида признака 1423);

- Иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств (код вида признака 1499).

Согласно п. 4.1 Положения Банка России от 2 марта 2012 года № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация в целях осуществления внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ разрабатывает программу управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Для целей настоящего Положения под управлением риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма следует понимать совокупность предпринимаемых кредитной организацией действий, направленных на оценку такого риска и его минимизацию посредством принятия предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также договором с клиентом мер, в частности, запроса дополнительных документов, их анализа, в том числе путем сопоставления содержащейся в них информации с информацией, имеющейся в распоряжении кредитной организации, отказа от заключения договора банковского счета (вклада), отказа в совершении операции, расторжения договора банковского счета (вклада) в соответствии с Федеральным законом.

В силу п. 12 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 настоящей статьи и пунктом 5 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и пунктом 8 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Во исполнение данного требования в ПАО Сбербанк разработаны и утверждены Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения № 881-11 от 26 апреля 2019 года.

В соответствии с п. 5.10.1 названных Правил к Клиентам, осуществляющим операции, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма Банком принимаются следующие меры:

- отказ в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями документа /2/;

- расторжение договора банковского счета (вклада) с Клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения о совершений операции;

- отказ Клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе, в приеме от него распоряжений о совершении операций по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого Клиента расчетных документов только на бумажном носителе (если такие условия предусмотрены договором между Банком и Клиентом);

- блокировка банковской карты, по счету которой совершаются операции, вызывающие подозрения;

- пересмотр уровня риска Клиента;

- обеспечение повышенного внимания к операциям Клиента с денежными средствами или иным имуществом.

В силу п. 5.10.2 этих же Правил, при выявлении признаков систематического и (или) в значительных объемах совершения необычных операций Клиенту направляется запрос о предоставлении пояснений и документов, являющихся основанием проведения операций.

Направление запроса о представлении документов и дополнительной информации по операциям клиентов-физических лиц, клиентов-юридических лиц/ИП осуществляется работниками ПК. Направление запроса клиентам по депозитарным операциям осуществляется работниками Депозитария, по операциям клиентов, находящихся на брокерском обслуживании -работниками подразделений, осуществляющих брокерское обслуживание, по инициативе Уполномоченного сотрудника по ПОД/Ф.

Запрос информации и документов по операциям клиентов-физических лиц и юридических лиц осуществляется по формам, приведенным в документе /62/.

Запрос документов и дополнительной информации по операциям может быть осуществлен посредством вручения Запроса лично Клиенту, направления клиенту письма с уведомлением, письма по электронной почте, указанной клиентом, систем ДБО, направлением SMS-сообщения на номер мобильного телефона, указанный клиентом, либо другим доступным способом.

Запрашиваемые документы должны быть представлены клиентом / направлены по каналам, указанным в запросе.

На основании п. 5.2 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в редакции до 21 декабря 2021 года) кредитные организации вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 настоящей статьи.

Поскольку Банк дважды отказал в осуществлении операций ФИО1, истцом не были представлены запрашиваемые сведения о финансовых операциях, подтверждающих экономический смысл их проведения, они свидетельствовали о подозрительном характере операций и являлись достаточным основанием для осуществления Банком документального фиксирования этих операций, а также последующего расторжения договора банковского счета.

При названных обстоятельствах, суд не находит оснований для признания незаконным действий банка по списанию денежных средств в размере 1 517 378 руб. 81 коп., закрытию счета и расторжению договора по банковскому счету ***, которые были произведены Банком с учетом вышеприведенных правовых норм.

Поскольку Банк уведомил ФИО1 о предстоящем расторжении договора банковского счета через 60 дней и сообщил о возможности получить остаток денежных средств на счете, оснований для признания нарушения прав истца при расторжении договора, не имеется.

Приведенная стороной истца ссылка на то, что уведомление не было получено, направленном простым письмом без уведомления о вручении почтовой корреспонденции, не свидетельствуют о необоснованности принятым Банком решением о расторжении договора банковского счета.

Положения п. 3 ст. 859 ГК РФ обязывают Банк письменно уведомить клиента о расторжении договора банковского счета, который считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета. Следовательно, законодатель связывает расторжения договора только с момент направления письменного уведомления, при этом названная норма не обязывает кредитную организацию направлять регистрируемые почтовые отправления с уведомление о вручении.

Также суд находит необоснованными доводы стороны истца о том, что Банк не вправе был запрашивать сведения посредством направления SMS-сообщений или электронной почты, так как этом предусмотрено п. 5.10.3.2 Правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения № 881-11 от 26 апреля 2019 года.

Ссылка представителя истца, что Банк не вправе в силу п. 5.2. ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» расторгнуть договор банковского счета, подлежит отклонению.

Федеральным законом от 21 декабря 2021 года № 423-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» абзац третий после слов «с клиентом» дополнен словами «(за исключением клиента - физического лица, а также клиента - юридического лица (индивидуального предпринимателя), который отнесен кредитной организацией к группе низкой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций в соответствии с правилами внутреннего контроля такой кредитной организации)», слова «в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11» заменены словами «в совершении операции на основании распоряжения клиента в случае, предусмотренном пунктом 11».

Действовавшая на момент принятия Банком решения редакции приведенной статьи позволяла расторгнуть договор с физическим лицом.

Согласно ст. 28 и ст. 31 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закона о защите прав потребителей) требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов общей цены заказа, если не докажет, что нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки в размере 600 000 руб., компенсации морального вреда – 5 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами – 28 086 руб., потребительского штрафа являются производными от требования о признании незаконным действий банка по списанию денежных средств, закрытию счета и расторжению договора по банковскому счету, а также признанию нарушения прав истца, допущенных ответчиком при решении вопроса о расторжении договора банковского счета, в удовлетворении которых судом отказано, то оснований для удовлетворения названных требований не имеется.

Таким образом, по результатам рассмотрения заявленных требований, суд не находит оснований для их удовлетворения в связи с чем отказывает в удовлетворении искового заявления.

Руководствуясь ст.ст. 193-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении иска ФИО1, паспорт ***, к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», ИНН <***>, о защите прав потребителя - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.П. Немков

Мотивированное решение изготовлено 17 апреля 2023 года

Судья С.П. Немков