Дело (УИД) № 62RS0003-01-2025-002011-67

Производство № 2-1909/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Рязань 23 сентября 2025 г.

Октябрьский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Яромчук Т.В.,

при секретаре судебного заседания Кореньковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 804 810 руб. под ставку 19,9% годовых на срок 36 месяцев, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога недвижимого имущества №, в соответствии с которым ответчик передает в залог квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>. Составными частями кредитного договора являются общие условия кредитования, тарифный план, график регулярных платежей, индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление-анкета заемщика, подписанная заявителем. Заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, в связи с чем, у него образовалась задолженность перед банком и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 520 747 руб. 19 коп. Истцом в адрес ответчика было направлено заключительное требование о погашении задолженности по договору, которое последним не исполнено. Просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 520 747 руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в 482 546 руб. 50 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ за каждый день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 517 625 руб. 64 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, путем его реализации с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 3 266 494 руб. 40 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 35 415 руб. и по оплате независимой оценки в размере 5000 руб.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, рассматривает настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 804 810 руб. на срок 36 месяцев под ставку 19,9% годовых, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику, а также уплатить начисленные проценты, комиссии, штрафы и платы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок (п.п.1-4, 7, Индивидуальных условий, заявка на кредит).

Размер ежемесячного платежа согласно графику, изложенному в индивидуальных условиях, составил 32 780 руб.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий при нарушении сроков возврата кредита ежедневно начисляется неустойка в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ и банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и процентов, в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Как установлено в судебном заседании, банк свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств по кредиту исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Ответчик, в свою очередь, свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в счет погашения задолженности платежи вносились ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ год, после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени, в связи с чем, образовалась задолженность.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленными истцом письменными доказательствами и ответчиком не оспорены.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, судом проверенному и ответчиком не оспоренному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 520 747 руб. 19 коп., из которых: 482 546 руб. 50 коп. – задолженность по основному долгу по кредиту, 35 079 руб. 14 коп.- задолженность по процентам, 3 121 руб. 55 коп. – неустойка.

Согласно ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Поскольку ответчик надлежащим образом не исполнял условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что требование истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

В силу ст. 56 ГПК РФ судом на ответчика была возложена обязанность по предоставлению своих возражений по иску и доказательств их подтверждающих, в том числе доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по договору, а также свои расчеты задолженности, в случае оспаривания расчета представленного истцом, однако таковых доказательств, отвечающих требованиям допустимости и относимости (ст.ст. 59, 60 ГПК РФ), ответчик суду не представил.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что у ответчика перед истцом имеется задолженность в общей сумме 520 747 руб. 19 коп., из которых: 482 546 руб. 50 коп. – задолженность по основному долгу по кредиту, 35 079 руб. 14 коп.- задолженность по процентам, 3 121 руб. 55 коп. – штраф.

Размер задолженности подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика и расчетом задолженности по договору.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента отправки требования, которое ответчиком не исполнено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истец просил также взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 19,90% годовых на сумму основного долга 482 546 руб. 50 коп., а также неустойку из расчета 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на сумму задолженности 517 625 руб. 64 коп. (основной долг + проценты), за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, до дня возврата суммы займа.

Следовательно, по общему правилу проценты за пользование займом начисляются до дня полного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита.

Разъясняя природу неустойки и порядок ее присуждения просрочившему должнику, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указал, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств).

Таким образом истец вправе требовать с ответчика уплаты процентов и неустойки, установленной договором за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

С учетом изложенного, исковые требования АО «ТБанк» о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом из расчета 19,90% годовых на сумму остатка основного долга, а также неустойки из расчета 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на сумму задолженности (основной долг и проценты) за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности подлежат удовлетворению.

В судебном заседании также установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога недвижимого имущества (Договор об ипотеке) №, в соответствии с которым ответчик передал в залог Банку принадлежащее ему на праве собственности жилое помещение – квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес> (п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора, п.1.1. Договора об ипотеке).

Согласно выписке из ЕГРН, представленной истцом в материалы дела, право собственности ответчика на предмет ипотеки – квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес> зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ за номером №

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (п. 4 ст. 334 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п. 2 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В силу ст. 348 Гражданского кодекса РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 ст. 131 Гражданского кодекса РФ установлено, что право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней. Регистрации подлежат: право собственности, право хозяйственного ведения, право оперативного управления, право пожизненного наследуемого владения, право постоянного пользования, ипотека, сервитуты, а также иные права в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными законами.

В силу ст. 19 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости в порядке, установленным настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 13 июля 2015 года N 218-ФЗ "О государственной регистрации недвижимости".

Как установлено абз. 2 п. 1 ст. 11 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», договора (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке), влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр недвижимости записи о возникновении ипотеки в силу закона.

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В пункте 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ содержится запрет на обращение взыскания на заложенное имущество в случае, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 338 Гражданского кодекса РФ).

Аналогичные положения содержатся в ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Поскольку факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору (несвоевременного внесения платежей по кредитному договору) судом установлен, при этом сумма неисполненного обязательства превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства составляет более трёх месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество закреплен в ст. 349 Гражданского кодекса РФ, согласно которой требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества, если им является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическим лицам, только по решению суда.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлена возможность реализации предмета залога в ином порядке.

Частью 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. В силу ч. 2 ст. 54 указанного Федерального закона суд, наряду с суммами, подлежащими уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, и способом реализации имущества, определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, при этом начальная продажная цена определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах, учитывая систематическое неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, и принимая во внимание, что оснований для отказа в обращении взыскании за заложенное имущество, предусмотренных ст. 348 Гражданского кодекса РФ и ст. 54.1 Закона об ипотеке, не установлено, суд полагает, что иск в части обращения взыскания на права требования на заложенное имущество также является обоснованным.

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости имущества от ДД.ММ.ГГГГ № выполненного ООО «Бюро оценки бизнеса» представленному истцом в материалы дела, и который в установленном порядке ответчиком не оспорен, рыночная стоимость заложенного имущества определена в размере 4 083 118 руб.

Суд принимает указанный отчет оценщика в качестве допустимого доказательства по делу, поскольку заключение составлено уполномоченным лицом, обладающим всеми необходимыми знаниями и квалификацией для проведения данной оценки на основании непосредственного исследования объекта, соответствует требованиям закона, ответчиком не оспорен, ходатайств о назначении судебной экспертизы по оценке имущества не заявлено.

Принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд полагает необходимым установить начальную продажную стоимость имущества в размере 80% рыночной стоимости, определенной отчетом оценщика, а именно в размере 3 266 494 руб. 40 коп. (4 083 118 руб. х 80%) для реализации путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связных с рассмотрением дела.

За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 35 415 руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Истец также просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оценке рыночной стоимости автомобиля, проведенной в целях возможности обращения на предмет залога в сумме 5000 руб., в подтверждение чего представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные расходы суд признает необходимыми расходами, связанными с защитой истцом нарушенного права, понесенными в обоснование юридически значимого обстоятельства по делу –действительной стоимости заложенного имущества и отсутствии препятствий в обращении взыскания на него.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 234-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ.) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 520747 руб. 19 коп., а также судебные расходы в сумме 40 415 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга 482 546 руб. 50 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств из расчета 1/366 размера ключевой ставки Банка России на сумму задолженности 517 625 руб. 64 коп. за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

В счет погашения задолженности по кредитному договору обратить взыскание на принадлежащую ФИО1 квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 3 266 494 руб. 40 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья – подпись.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 октября 2025 г.

Судья – подпись.