УИД 24RS0026-01-2023-000088-06

Дело № 2-122/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2023 года с. Каратузское

Каратузский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Криндаль Т.В.,

при секретаре Чернышовой Г.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании, в порядке заочного производства, гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО1 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4, умершего 11.05.2021 г., о взыскании кредитной задолженности, указав следующее.

19.04.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор <...>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 60000 руб. под 26,4% годовых сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом заемщик произвел выплаты на общую сумму 33,88 руб.

В связи с неисполнением обязательства по возврату кредита и уплате процентов, с 20 мая 2021 г. возникла задолженность, размер которой, по состоянию на 24.01.2023 г. составляет 89735,56 руб. и включает в себя: просроченную ссудную задолженность 60000 руб.; просроченные проценты 22793,34 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 737,5 руб.; комиссию за ведение счета 596 руб.; иные комиссии 1278,71 руб.; неустойку на просроченную ссуду 507,18 руб.; неустойку на просроченные проценты 2006,30 руб.

Указанные суммы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2892,07 руб., просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО4

Судом к участию в деле в качестве ответчиков привлечены супруга заемщика-ФИО1 и дети заемщика- ФИО2, ФИО1 и ФИО3, а также в качестве соответчика- АО «Совкомбанк Страхование».

В судебное заседание стороны не явились. О месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще и своевременно.

Представителем истца-ПАО «Совкомбанк», одновременно с подачей иска, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики –ФИО1, ФИО2, ФИО1 и ФИО3 зарегистрированы по месту жительства по адресу <...>.

Судебное извещение, направленное по месту жительства ответчиков, возвращено в суд с пометкой об истечении срока хранения.

Несовершеннолетний ФИО3, в связи с лишением его матери родительских прав, передан под опеку ФИО5, в связи с чем проживает в семье опекуна по адресу <...>. Судебное извещение, направленное по указанному адресу ФИО3 получено, что подтверждено почтовым уведомлением о вручении.

Доказательств наличия уважительных причин, препятствующих участию в рассмотрении дела ответчиками не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии таких причин. Ходатайств об отложении рассмотрения дела ответчиками не заявлено.

Как разъяснено в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации от 25 июня 1993 года N 5242-1 "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации" (в редакции Федерального закона от 31 декабря 2014 года N 525-ФЗ) в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом вводится регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации.

Отсюда следует, что гражданин, постоянно зарегистрировавшись по месту жительства, тем самым, обозначает свое постоянное место жительства в целях исполнения своих обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом.

Поскольку ответчики ФИО1, ФИО1, ФИО2 зарегистрировались по месту жительства по адресу <...>, и обозначили тем самым место своего жительства в целях исполнения своих обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, то они несут риск всех негативных для неё правовых последствий, которые могут возникнуть в результате не получения ими корреспонденции по месту регистрации.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчиков.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Положениями ст. 35 ГПК РФ определены права лиц, участвующих в деле, при этом закреплено, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Из принципа диспозитивности гражданского судопроизводства следует, что участники гражданского процесса свободны в реализации предоставленных им процессуальных прав, между тем, злоупотребление процессуальными правами является недопустимым.

Действующее законодательство предполагает разумность и добросовестность действий участников гражданских правоотношений. Законодатель исходит из того, что участники процесса, будучи заинтересованными в защите своих прав и законных интересов, своевременно и надлежащим образом осуществляют их.

С учетом изложенного суд, руководствуясь ст. 167,233 ГПК РФ счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как установлено в судебном заседании, 19.04.2021 года между истцом и ФИО4 был заключен договор потребительского кредита в виде акцептированного заявления оферты <...>. Во исполнение кредитного договора, Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме 60000 руб. с уплатой 26,4 % годовых, сроком на 60 месяцев. Сумма займа подлежала возврату путем уплаты ежемесячного минимального платежа в размере 1823,9 руб. 19 числа каждого месяца, в том числе в случае неисполнения условия об использовании 80% от выданного кредита на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Условия заключенного договора недействительными не признавались.

Поскольку ответчиком в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств иного, суд приходит к выводу об отсутствии при кредитовании ФИО4 нарушения его прав, поскольку ответчик на момент заключения кредитного договора располагал информацией о полной стоимости кредита, его условиях, о суммах и сроках внесения ежемесячных платежей, процентной ставке, сроке кредитования, а также неустойки в случае ненадлежащего исполнения им взятых на себя обязательств; ответчику под роспись был вручен договор и график платежей.

Кроме этого, ФИО4 на основании его заявления была включена в программу финансовой и страховой защиты, которая является отдельной платной услугой банка и была оплачена ответчиком за счет заемных денежных средств.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Нормой ст. 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Пунктом 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», с которыми ознакомился и согласился ответчик, предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно пункту 12 условий договора рассматриваемого потребительского кредита, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»

Истцом суду представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору, из которого следует, что по состоянию на 24.01.2023 года задолженность ФИО4 по кредитному договору <...> от 19.04.2021 года, возникшая за период с 20.05.2021 г. по 24.01.2023 года, составляет 89735,56 руб., из которых: просроченная ссуда – 60000 руб., просроченные проценты 22793 руб. 34 коп., проценты по пророченной ссуде – 737 руб. 50 коп., неустойка на просроченную ссуду – 507 руб. 18 коп., неустойка на просроченные проценты- 2006 руб. 30 коп., комиссия за ведение счета- 596 руб., иные комиссии- 1278 руб.71 коп.

Как следует из расчета банка (л.д. 33-34) под иными комиссиями в размере 1278,71 руб. банк учитывает (графа начислено – графа оплачено): комиссию за услугу «Гарантия минимальной ставки» и комиссия за карту. Суд полагает данный расчет обоснованным и арифметически верным. Иной расчет ответчиком суду не представлен.

Данные комиссии включены в тарифы, с которыми ознакомился и согласился ответчик.

Суд полагает данный расчет обоснованным и арифметически верным. Иной расчет ответчиком суду не представлен.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ФИО4 не выполнил обязательства по уплате кредита, которые предусмотрены кредитным договором. Единственный платеж в размере 33,88 руб. внесен 19.05.2021 г., который направлен на погашение процентов по кредиту. Иных платежей не вносилось.

Каких – либо доказательств, опровергающих расчет истца и свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств, не представлено.

Правовых оснований для снижения исчисленной истцом неустойки, размер которой не оспаривается ответчиками, суд не усматривает. С учетом периода образования задолженности, отсутствии каких-либо сведений о наличии уважительных причин, приведших к нарушению взятых обязательств, размер неустойки суд считает разумным.

<...> ФИО4 умер, что подтверждено свидетельством о смерти, выданным 02.08.2021 г. Каратузским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края. Место смерти- <...>.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 ГК РФ).

Как указано в пункте 1 статьи 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).

В силу статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно материалам наследственного дела <...>, предоставленного нотариусом Каратузского нотариального округа, с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО4 обратился его сын ФИО2. На основании данного заявления заведено наследственное дело, в рамках которого нотариусом осуществлялась работа по установлению имущества, подлежащего наследованию.

Кроме того, как следует из информации администрации Каратузского сельсовета, ФИО4 на день своей смерти был зарегистрирован и фактически проживал по адресу: <...>. Совместно с ним состояли и продолжают состоять на регистрационном учете члены его семьи- супруга ФИО1 и дети-ФИО2 (обратившийся к нотариусу) и несовершеннолетний ФИО3, <...> года рождения.

В рамках наследственного дела нотариусом каждому наследнику разъяснена возможность подачи заявления об отказе от наследования, а также разъяснены правовые последствия необращения с таким заявлением. Однако ни одним из ответчиков заявление об отказе от наследства не подано.

Поскольку ФИО1 и несовершеннолетний ФИО3, проживавшие совместно с наследодателем на день его смерти, в установленном порядке не отказались от наследства, данные лица, наряду с ФИО2 также являются лицами, принявшими наследство.

Заочным решением Каратузского районного суда от 15.11.2022 г. ФИО1 лишена родительских прав в отношении своего сына ФИО3

Несовершеннолетний ФИО3 на основании постановления администрации Каратузского района от 10.01.2023 г. <...>-п передан под опеку ФИО5, который в настоящее время является законным представителем несовершеннолетнего ответчика.

Наследственное имущество ФИО4 составляет ? доля в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу <...>; ? доля в праве собственности на земельный участок площадью 1102 кв.м., расположенный по указанному адресу; транспортные средства- автомобиль ГАЗ 3110, 2000 года выпуска, государственный регистрационный знак <...> регион и автомобиль ГАЗ 3110, 1998 года выпуска, государственный регистрационный знак <...> регион; денежный вклад, открытый в ПАО Сбербанк.

Сведения о наличии наследственного имущества подтверждены данными, предоставленными уполномоченными органами.

В силу вышеприведенных положений действующего законодательства, наследник, принявший наследство, одновременно принимает и долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Общая стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности наследодателя перед ПАО «Совкомбанк», в этой связи с ответчиков, принявших наследство, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, заключенному ФИО4 с ПАО «Совкомбанк» в солидарном порядке.

При этом правовые основания для взыскания задолженности за счет страхового возмещения по Программе страховой защиты заемщиков суд отклоняет как несостоятельные и основанные на неверном толковании положений закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

При заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» ФИО4 подписал заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов <...> от 08.04.2020 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование».

Согласно заявления на включение в программу добровольного страхования, подписанного ФИО4, выгодоприобретателями по договору страхования являются заемщик ФИО4, а в случае его смерти- наследники заемщика.

Таким образом, Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ФИО4, в связи с чем не наделен правом на обращение за получением страховой премии в случае наступления страхового случая, в том числе и смерти заемщика. Такое право предоставлено, в рассматриваемом случае, наследникам заемщика, то есть ответчикам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, состоящие из оплаченной при подаче иска государственной пошлины.

Согласно платежному поручению <...> от 26.01.2023 г. истцом оплачена государственная пошлина в размере 2892,07 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-198,237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с :

-ФИО1 <...>,

- ФИО2 <...>),

- несовершеннолетнего Панькина Семёна А., <...> года рождения в лице законного представителя (опекуна) ФИО5 ча, за счет имущества несовершеннолетнего ФИО3,

в счет задолженности по кредитному договору <...>, заключенному 19.04.2021 г. с ФИО4, 89735 руб.56 коп., из которых 60000 руб.-ссудная задолженность; 22793 руб.34 коп-просроченные проценты; 737 руб.50 коп.-просроченные проценты на просроченную ссуду; 596 руб.- комиссия за ведение счета; 1278 руб. 71 коп.-иные комиссии; 507 руб.18 коп.-неустойка на просроченную ссуду; 2006 руб.30 коп.-неустойка на просроченные проценты, а также взыскать судебные расходы в размере 2892 руб. 07 коп., а всего взыскать 92627 рублей 63 копейки.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.В.Криндаль