Дело № 2-511/2022

УИД №

Мотивированное решение составлено 29 июля 2022 года.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2022г. г. Нижние Серги

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Шторх Ю.Г.,

при секретаре судебного заседания Олейник А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-511/2022 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 18.05.2021, взыскании задолженности по указанному кредитному договору в размере 478 247 руб. 61 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 19 982 руб. 48 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 05.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 05.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на предмет залога - квартиру, общей площадью 46,3 кв.м., расположенную по адресу: , кадастровый №., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 700 000 руб.

В основание иска указало, что 18.05.2021 между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 490 000 руб. 48 коп. под 14,9% годовых сроком на 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной в , принадлежащей ФИО1 на праве собственности. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Задолженность возникла 19.01.2022. Продолжительность просрочки на 04.05.2022 составляет 106 дней. В период пользования кредитом ответчик выплатил 82 264 руб. 93 коп. По состоянию на 04.05.2020 общая задолженность ответчика перед банком составляет 478 247 руб. 61 коп. Требование о погашении задолженности ответчик не выполнил.

Впоследствии истец увеличил исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору № от 18.05.2021. Просит взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на 30.06.2022 в размере 489 440 руб. 94 коп., в том числе просроченную ссудную задолженность – 449 888 руб. 05 коп., просроченные проценты – 22 919 руб. 88 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 12 455 руб. 38 коп., неустойку на просроченную ссуду – 4 177 руб. 63 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, судебные извещения вернулись в суд по истечении срока хранения, что в силу ст.165.1 Гражданского кодекса РФ признается надлежащим извещением, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд определил дело рассмотреть в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено заключение между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 18.05.2021 кредитного договора №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 490 000 руб. на срок 60 месяцев по 18.05.2026 включительно под 17,65% годовых.

Процентная ставка снижается на 2,75 процентных пункта в случае, если заемщик воспользуется правом по присоединению к комплексу программ страхования.

Согласно условиям кредитования, из суммы кредита 393 126 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 96 874 руб. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в данную программу.

Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, включающими сумму по возврату кредита и начисленные проценты (л.д.16-18).

В обеспечение исполнения обязательства заемщика ФИО1 18.05.2021 заключен договор залога предмета ипотеки – объекта недвижимости – квартиры №, расположенной в (л.д.22-25).

Согласно выписке из ЕГРН от 08.06.2022, ФИО1 является собственником указанного объекта недвижимости (л.д.55-57).

Согласно графику платежей, ежемесячный платеж по кредиту, начиная с 18.06.2021, составляет 12 504 руб. 16 коп. Последний платеж 18.05.2026 в размере 12 503 руб. 27 коп. (л.д.19-20).

Условия кредитования ФИО1 разъяснены, данный факт им не оспорен.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик надлежащим образом не исполняет.

Из представленных истцом выписок по счету, в том числе после увеличения исковых требований истцом (л.д.31, 67-70), расчета задолженности (л.д.64-66), следует, что обязательства банком по предоставлению кредита исполнены. Заемщиком произведены за период с 18.06.2021 по 18.01.2022 выплаты в общей сумме 82 264 руб. 93 коп., из которых в погашение основного долга – 40 111 руб. 95 коп., процентов – 41 407 руб. 98 коп., комиссии за открытие и ведение карточных счетов – 745 руб.

Последний платеж заемщиком произведен 18.01.2022.

По состоянию на 30.06.2022 основной долг по кредиту составил 449 888 руб. 05 коп. (490 000 – 40 111,95).

За период с 19.05.2022 по 25.04.2022 произведено начисление процентов по ставке 14,9% годовых, определенных кредитным договором. С учетом уплаченных процентов размер задолженности по состоянию на 30.06.2022 составил 22 919 руб. 88 коп. (64 327,87 – 41 407,98).

Согласно п.4.13.3 общих условий кредитования (л.д.28), заемщик уведомлен об обязанности уплаты помимо ежемесячного платежа суммы просроченных платежей, суммы процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита, суммы неустойки (в случае ее начисления).

В соответствии с ч.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно разъяснениям в п.65, п.66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

По общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ).

Согласно п.6.2 общих условий кредитования (л.д.29 оборот), в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование им, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

За период с 22.01.2022 по 30.06.2022 банком произведен расчет неустойки по договору просроченной ссуды, размер неустойки составил 4 239 руб. 27 коп. (л.д.65).

Банк просит взыскать с ответчика неустойку на просроченную ссуду в размере 4 177 руб. 63 коп. (л.д.66). В соответствии с ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Неустойка на просроченные проценты за период с 19.01.2022 по 30.06.2022 составила 12 639 руб. 03 коп.

Кроме того, банк просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 05.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 05.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Сведения о погашении задолженности, внесении платежей с момента предъявления иска до дня рассмотрения дела судом ответчиком не представлены, а по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства, при том, что по общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства.

Подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга (449 888 руб. 05 коп.) за период с 05.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 05.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Ответчик не оспаривал сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, а также начисление и размер неустойки, процентов на просроченную ссуду. Представленные банком расчеты проверены и признаны верными, соответствующими условиям заключенного между сторонами договора и фактическим обстоятельствам дела. Свой расчет ответчик не представил. Ответчик не представил доказательства в подтверждение обстоятельств внесения каких-либо платежей, не учтенных либо неправильно учтенных банком.

Согласно п.5.4.1 общих условий кредитования, банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.29).

Направленное банком уведомление о досрочном возврате кредита, процентов в установленный в ней 30-дневный срок с момента отправления уведомления ФИО1 не исполнил, в связи с чем, банк обратился с настоящим иском в суд (л.д.32, 33-34, 35).

Соответственно, ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора.

Таким образом, подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 18.05.2021 в размере 489 440 руб. 94 коп., в том числе основной долг – 449 888 руб. 05 коп., проценты по кредиту – 22 919 руб. 88 коп., проценты на просроченную ссуду – 12 455 руб. 38 коп., неустойка на просроченную ссуду – 4 177 руб. 63 коп.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст.452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора и неисполнением требования банка в тридцатидневный срок суд считает, что имеются основания для расторжения заключенного 18.05.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 кредитного договора №.

В соответствии с ч.1 ст.334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч.1 и ч.3 ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.8.1, п.8.2 договора залога (ипотеки), залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик (залогодатель) не исполнил свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором залога, кредитным договором и (или) действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно договору залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Сторонами стоимость предмета залога определена в 700 000 руб. (л.д.22 оборот). Залоговую стоимость ответчик не оспаривал, свой отчет об оценке объекта недвижимости не представил.

Кредитный договор заключен сторонами 18.05.2021. Судом установлено, что ответчиком не вносились платежи по кредиту с 18.02.2022. Суд приходит к выводу о правомерности требований истца об обращения взыскания на заложенное имущество в связи с нарушением ответчиком согласованного с банком срока внесения платежей.

Часть 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.ст.348, 350 Гражданского кодекса РФ во исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору должно быть обращено взыскание на предмет залога – квартиру №, расположенную в путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в 700 000 руб.

Начальную продажную стоимость заложенного имущества ответчик также не оспаривал.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 982 руб. 48 коп., из которых 7 982 руб. 48 коп. составляет госпошлина по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, 6 000 руб. – госпошлина по требованию о расторжении кредитного договора, 6 000 руб. – госпошлина по требованиям об обращении взыскания на предмет залога.

С ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 111 руб. 93 коп., доплату которой банк не произвел при увеличении исковых требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.233-235, 199, 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 18.05.2021, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № № выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по Свердловской области, СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 18.05.2021 в размере 489 440 (четыреста восемьдесят девять тысяч четыреста сорок) рублей 94 копейки, в том числе основной долг – 449 888 (четыреста сорок девять тысяч восемьсот восемьдесят восемь) рублей 05 копеек, проценты по кредиту – 22 919 (двадцать две тысячи девятьсот девятнадцать) рублей 88 копеек, проценты на просроченную ссуду – 12 455 (двенадцать тысяч четыреста пятьдесят пять) рублей 38 копеек, неустойку на просроченную ссуду – 4 177 (четыре тысячи сто семьдесят семь) рублей 63 копейки, проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга (449 888 рублей 05 копеек) за период с 05.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 05.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 982 (девятнадцать тысяч девятьсот восемьдесят два) рубля 48 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру №, с кадастровым номером №, площадью 46,3 кв.м., расположенную в , путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 700 000 (семьсот тысяч) рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 111 (сто одиннадцать) рублей 93 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Ю.Г. Шторх