Дело № 2-1711/2022
УИД 18RS0023-01-2022-002198-86
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 октября 2022 года г. Сарапул
Решение в окончательной форме принято 3 ноября 2022 года
Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующий судья Косарев А.С.,
при секретаре Елесиной А.Е.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 <данные изъяты>, ФИО3 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заёмщика,
установил:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в Сарапульский городской суд УР с иском к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заёмщика.
Исковые требования обоснованы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение карты для ФИО2 <данные изъяты> открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Процентная ставка за пользование кредитом – 17,9% годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем исполнения счета карты не позднее 8 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Тарифами банка определена неустойка в размере 35,8% годовых. Впоследствии банку стало известно, что заемщик умер 13.09.2021 года. Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются ФИО1, ФИО3 Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, за ответчиками согласно расчету за период с 08.11.2021 по 28.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 82 596,16 руб., в том числе: просроченные проценты – 9 866,30 руб.; просроченный основной долг – 72 729,86 руб. Ответчикам было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.
Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1, ФИО3 сумму задолженности по банковской карте со счётом № за период с 08.11.2021 по 28.06.2022 (включительно) в размере 82 596,16 руб., в том числе: просроченные проценты – 9 866,30 руб.; просроченный основной долг – 72 729,86 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 677,88 руб.
В судебное заседание представитель истца, ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду заявление (в иске) о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещалась судом о времени и месте рассмотрения дела по месту жительства (регистрации), однако почтовая корреспонденция вернулась в суд без вручения адресату с отметкой «истёк срок хранения». Указанные обстоятельства свидетельствуют об уклонении ответчика от получения судебного извещения.
Риск неблагоприятных последствий, вызванных нежеланием являться в отделение почтовой связи за получением судебных уведомлений, в силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ несет сам ответчик. Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших ответчика возможности явиться за судебным извещением в отделение связи, ответчик не представила.
Каких-либо иных причин, объективно свидетельствующих о невозможности получения ответчиком почтового отправления, судом не установлено. При указанных обстоятельствах суд считает, что ответчик ФИО3 надлежащим образом извещена судом о времени и месте судебного заседания.
В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела также была размещена на сайте Сарапульского городского суда Удмуртской Республики.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал.
Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 20.06.2012 года ФИО4 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на открытие счета и выдачи кредитной карты ПАО Сбербанк с лимитом кредита 60 000 рублей (запрашиваемый тип карты Gold MasterCard).
Согласно п. 4 заявления (обратная сторона) ФИО4 подтвердил, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России и тарифами банка ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять.
Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (далее – Информация о полной стоимости кредита): тип карты - Gold MasterCard кредитная; кредитный лимит – 60 000 рублей; срок кредита – 36 месяцев; длительность льготного периода – 50 дней; процентная ставка по кредиту – 17,9% годовых; минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5,0% от размера задолженности; дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета.
Информацию о полной стоимости кредита ФИО4 получил 05.07.2012 года, что подтверждается его подписью.
Согласно пункту 5.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты в ПАО Сбербанк: датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты.
Материалами дела подтверждается, что банк акцептовал оферту, выпустил на имя ФИО4 банковскую карту и осуществил кредитование счета карты №. ФИО2 В..Г. банковскую карту получил, активировал её и совершал расходные операции по счету с помощью карты.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами в офертно-акцептной форме кредитный договор соответствует предъявляемым ГК РФ требованиям.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно информации о полной стоимости кредита, заемщик обязался совершать минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга в размере 5,0% от размера задолженности, не позднее 20 дней с даты формирования отчета.
Исходя из Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты в ПАО Сбербанк:
- дата платежа - дата, не позднее которой клиент должен пополнить Счет карты на сумму в размере не менее суммы Обязательного платежа (по совокупности платежей). Дата платежа и сумма Обязательного платежа указываются в Отчете. Дата платежа рассчитывается с даты Отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней. Если 20 день приходится на воскресенье, в Отчете будет указана дата понедельника (п. 2.17.);
- доступный лимит (доступный лимит кредитных средств) – сумма, в пределах которой клиенту в определенный момент времени предоставляются кредитные средства банка для совершения операций с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты. Доступный лимит определяется как разница между лимитом кредита и суммой основного долга. Доступный лимит уменьшается при выдаче кредита при проведении расходных операций по счету карты и увеличивается при погашении задолженности по ранее предоставленным кредитным средствам (п. 2.19.);
- лимит кредитования (лимит кредита) – устанавливаемая банком максимальная сумма, в пределах которой клиенту могут быть предоставлены кредитные средства (единовременно или частями) для совершения операций с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты (п. 2.33.);
- сумма превышения лимита кредита – кредит, предоставляемый банком клиенту в случае, когда сумма операций по карте превышает расходный лимит (п. 2.63.);
- общая задолженность на Дату отчета (задолженность льготного периода) - задолженность клиента перед банком на Дату отчета (включительно), включающая в себя: Основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за Отчетный период по дату формирования Отчета включительно. В Отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования Отчета (включительно) на сумму Основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в Отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем Отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления Льготного периода) (п. 2.41.);
- обязательный платеж – минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить Счет карты до наступления Даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в Отчете, рассчитывается как 3% от суммы Основного долга (не включая сумму долга, превышающую Лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся Сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму Основного долга на дату формирования Отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за Отчетный период по дату формирования Отчета (включительно) на сумму Основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в Отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем Отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления Льготного периода). Если Основной долг меньше 150 руб., в Обязательный платеж включается вся сумма Основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка (п. 2.42.);
- основной долг – сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом (п. 2.44.);
- Отчет/выписка по карте (Отчет) - ежемесячный отчет по карте, предоставляемый банком клиенту, содержащий информацию о дате и сумме Обязательного платежа, Доступном лимите на дату Отчета и Общей задолженности на Дату отчета (задолженности льготного периода), информацию обо всех операциях, проведенных по Счету карты за отчетный период (п. 2.45.);
- Отчетный период - период времени между датами формирования Отчета. Отчетный период начинается со дня, следующего за датой формирования отчета, и заканчивается датой формирования следующего отчета (включительно) (п. 2.46.).
В соответствии с указанными Общими условиями, ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов с учетом порядка, установленного в памятке держателя: 1) путем проведения операций с карты на карту; 2) наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты; 3) банковским переводом на счет карты; 4) с использованием услуги «Автопогашение» (п. 5.6.).
Общими условиями предусмотрено, что проценты начисляются на сумму основного долга с даты операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами банка (п. 5.3.).
Как установлено в ходе рассмотрения дела заемщик ФИО4 совершал расходные операции по счету кредитной карты, таким образом, регулярно получал кредитные средства, размер которых превысил лимит кредитования и которые должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета.
Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по состоянию на 28.06.2022 года составляет 82 596,16 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 72 729,86 рублей; просроченные проценты – 9 866,30 рублей.
Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным.
Далее, из материалов дела следует, что 13 сентября 2021 года заёмщик ФИО2 <данные изъяты> умер, что подтверждается свидетельством о смерти <...>, выданным Управлением ЗАГС Администрации г. Сарапула 14.09.2021 года.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.
Согласно сведениям, представленным нотариусом г. Сарапула ФИО6 от 10.08.2022 года, после умершего 13.09.2021 года ФИО4 зарегистрировано наследственное дело № 132/2021.
Из материалов наследственного дела следует, что наследниками имущества ФИО4 являются: супруга ФИО3 <данные изъяты> и сын ФИО2 <данные изъяты>, которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону от 31.03.2022 года, указанные лица являются наследниками в 1/2 доле каждый на наследственное имущество.
Наследственное имущество состоит из: 2/3 долей квартиры, расположенной по адресу: УР, <адрес>; 1/2 доли земельного участка, расположенного по адресу: УР, <адрес>; 1/2 доли гаража, расположенного по адресу: УР, <адрес>; 1/2 доли автомобиля марки NISSAN ALMERA, 2013 года выпуска; права на денежный вклад, хранящийся на счёте в АО «Россельхозбанк», остаток денежных средств на дату смерти 213,90 рублей; права на денежный вклад, хранящийся на счёте в АО «Россельхозбанк», остаток денежных средств на дату смерти 0,00 рублей.
Таким образом, с учётом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь приведёнными выше положениями закона и исходя из анализа исследованных доказательств, суд находит установленным, что наследниками, принявшими наследство после смерти наследодателя – заёмщика ФИО4 являются ответчики ФИО1, ФИО3, которые должны солидарно отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Далее, как следует из материалов наследственного дела, стоимость наследственного имущества по состоянию на 13.09.2021 года (на день смерти ФИО4) составляет:
- квартира, расположенная по адресу: УР, <адрес>, в размере 1 554 344,05 рубля, следовательно, доля каждого наследника (1/3) составляет 518 114,68 рублей (л.д. 106);
- земельный участок, расположенный по адресу: по адресу: УР, <адрес> – 9 540,45 рублей, следовательно, доля каждого наследника (1/4) составляет 2 385,11 рублей (л.д. 99);
- гараж, расположенный по адресу: УР, <адрес> – 103 319,01 рублей, следовательно, доля каждого наследника (1/4) в размере 25 829,75 рублей (л.д. 96);
- автомобиль марки NISSAN ALMERA – 317 000 рублей, следовательно, доля каждого наследника (1/4) составляет в размере 79 250 рублей (л.д. 111).
Таким образом, стоимость перешедшего к каждому из наследников имущества, в пределах которой наследники – ответчики ФИО1 и ФИО3 отвечают перед кредитором по долгам наследодателя, составляет по 625 686,49 рублей каждому (518 114,68+2 385,11+25 829,75+79 250+106,95(денежный вклад 213,90:2)).
Согласно расчету истца по настоящему делу сумма задолженности по кредитному договору по банковской карте со счётом № за период с 08.11.2021 года по 28.06.2022 года включительно составляет в сумме 82 596,16 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 72 729,86 рублей; просроченные проценты в размере 9 866,30 рублей.
Таким образом, настоящий размер задолженности по кредитному договору (82 596,16 руб.) не превышает стоимость перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества (625 686,49 руб.).
Исходя из представленных по делу доказательств, а также вышеуказанных положений закона, с учетом установленного факта наличия у наследодателя ФИО4 на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО3, являющихся наследниками ФИО4, принявшими наследство, солидарно задолженности по кредитному договору, размер которой не превышает стоимости перешедшего к каждому из наследников – ответчиков наследственного имущества.
Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчиков судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 667,88 рублей.
Расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 2 677,88 рублей подтверждены платежным поручением № 106702 от 11.07.2022 года.
В соответствии со статьей 88 ГПК РФ (часть 1) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Учитывая изложенное, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 677,88 рублей, в равных долях с каждого из них, то есть в размере 1 338,94 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>) к ФИО2 <данные изъяты> (паспорт серии №), ФИО3 <данные изъяты> (паспорт серии №) о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заёмщика – удовлетворить.
Взыскать солидарно со ФИО2 <данные изъяты> (паспорт серии №), ФИО3 <данные изъяты> (паспорт серии №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору по банковской карте со счётом № за период с 08.11.2021 года по 28.06.2022 года включительно в сумме 82 596,16 рубля, в том числе:
- просроченный основной долг в размере 72 729,86 рубля;
- просроченные проценты в размере 9 866,30 рубля,
в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти ФИО2 <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 13.09.2021 года.
Взыскать со ФИО2 <данные изъяты> (паспорт серии №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 338,94 рубля.
Взыскать с ФИО3 <данные изъяты> (паспорт серии №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 338,94 рубля.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения, через Сарапульский городской суд Удмуртской Республики.
Судья Косарев А.С.