УИД ...-27

Дело № ...

Заочное решение

именем Российской Федерации

28 января 2026 года ...

...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Шувалова Е.В., при секретаре Хайруллиной В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о взыскании задолженности о взыскании денежных средств, уплаченных по договору, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец обратился к ПАО «МТС-Банк» с исковым заявлением в вышеуказанной формулировке. В обоснование исковых требований указано, что Между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор № ... от «26» июня 2023 года, по условиям которого Ответчик предоставил Истцу денежные средства в размере 567 676 рублей, сроком до ... а Клиент принял на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 15,9 % годовых. При оформлении кредитного договора Истцу сообщили, что выдача кредита возможна только при условии заключения договоров дополнительных услуг, а именно: - 61 260,00 рублей - оплата страховой премни по договору страхования.

В разделе 1 Параметры банковского продукта, сумма кредита указана с учетом дополнительных услуг, а именно 567 676 рублей. Ещё не «испрашивая» согласия потребителя на дополнительные услуги, банк увеличил лимит кредитования на сумму ополнительных услуг. В разделе 2 «Дополнительные опции и услуги» машинописным способом указано: «2.2 Содействие Банка в оформлении услуги: добровольное страхование клиентов финансовых организаций (Страхование заемщиков потребительских кредитов) 000 «АльфаСтрахование-Жизнь» по Программе 274 (риски «ВУТ ВС, и «Потеря работы»), страховая премия по которой составляет 98 016,00 рублей, и по Программе 26A (риски: «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного»), страховая премия по которой составляет 61 260,00 рублей.

Истец не выражал своего письменного согласия на включение в сумму кредита дополнительной услуги. ВСЕ ОТМЕТКИ ПРОСТАВЛЕНЫ МАШИНОПИСНО, БЕЗ НАДЛЕЖАЩЕГО ВЫРАЖЕНИЯ ВОЛЕИЗЪЯВЛЕНИЯ ЗАЕМІЩИКА!

Статья 167 ГК РФ устанавливает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Следовательно, денежные средства в размере 61 260 рублей подлежат возврату Ответчиком. 61 260 рублей * 15,9% / 36500 * 680 день (с ... (дата списания денежных средств) по ... (дата написания иска)) = 18 146,38 рублей.

Просит взыскать с ответчика 61 260 рублей, в счет возврата уплаченной суммы; 18 146,38 рублей, в счет возврата процентов, уплаченных по кредиту - 19 003,18; рублей в счет процентов за пользования чужими денежными средствами 551 340 рублей неустойки; - 10 000 рублей, в счет компенсации морального вреда; - судебные расходы 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке. Взыскать с Ответчика в пользу Истца проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с ... начисляемые на сумму 61 260 рубля сходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Протокольным определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены Управление роспотребнадзора по ..., АНО «СОДФУ».

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещен надлежащим образом, направили суду заявление, с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО "МТС-Банк" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела ответчик был извещен надлежащим образом, каких-либо заявлений либо ходатайств суду не направил.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что ответчик извещен надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщил суду о причинах неявки, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, не представил доказательств уважительности причин неявки, не ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя, суд с согласия истца счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и в соответствии с пунктом 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 3 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.

В соответствии с п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно абз.1 преамбулы Закона о защите прав потребителей данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Потребитель, согласно данному Закону, - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При этом каких-либо исключений в отношении потребителей банковских, страховых услуг названный Закон о защите прав потребителей не содержит, соответственно его требования распространяются, в том числе, и на спорные правоотношения.

В силу положений п. 1 ст. 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (п. 2).

Статьей 10 Закона о защите прав потребителей установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (пункт 2).

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

На основании п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьей 168 ГК РФ определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения.

Согласно пунктам 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 названного Кодекса).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Подпунктом 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее указана редакция от ..., действующая на момент заключения кредитного договора) (далее - Закон N 353-ФЗ) предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как определено п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей.

В силу ст. 30 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При этом свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Между тем, условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может также возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из ч. 16 ст. 5 и частей 2 и 10 ст. 7 Федерального закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, ... через систему дистанционного банковского обслуживания ФИО1 направил в ПАО "МТС-Банк" заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета, подписанное аналогом его собственноручной подписи (АСП), согласно которому заключил с Банком кредитный договор N ...23 на сумму 567676 рублей, сроком до ....

Сумма кредита в полном объеме была предоставлена истцу путем ее перечисления на текущий счет № ..., что подтверждается выпиской по счету.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 были заключены договор страхования N 10659937077 со страховой компанией ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по Программе 27А (риски "ВУТ ВС" и "Потеря работы"), страховая премия по которой составляет 98016 рублей и договор страхования N 1065993706 с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе 26А (риски "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного"), страховая премия по которой составляет 61260 рублей.

Плата за вышеперечисленные страховые премии и комиссии была произведена из суммы предоставленного кредита в день его получения – ..., что подтверждается выпиской по счету Г. за период с ... по ...

Согласно пункту 11 кредитного договора в качестве цели использования заемщиком потребительского кредита указано: для потребительских целей.

В пункте 4 кредитного договора (процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите", ее значение на дату предоставление заемщику индивидуальных условий) - 15,9% годовых. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по Программе 26А (риски "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного") в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и если заемщик не предоставил в Банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с даты, следующей за датой расторжения договора страхования и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5% годовых и составляет 20,9% годовых.

Согласно пункту 9 (обязанность заемщика заключить иные договоры), пункту 10 (обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению), пункту 15 (услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг) кредитного договора - не применимы.

В своем иске ФИО1 ссылается на то, что при заключении кредитного договора истцу не была предоставлена надлежащая информации по вышеуказанным услугам, а также не представлено право выбора на заключение кредитного договора без указанных договоров оказания услуг (услуги были навязаны истцу).

До заключения кредитного договора между банком и потребителем было подписано заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета. При этом из заявления на получение кредита следует, что потребитель не выражал своего письменного согласия на заключение договоров страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", на оплату комиссионных вознаграждений.

В нарушение указанных выше норм закона в заявлении согласие заемщика на подключение к программам страхования не выражено.

В заявлении о предоставлении кредита и открытии банковского счета дополнительные опции и услуги по страхованию жизни и здоровья определены в пункте 2.2. заявления.

В заявлении о предоставлении кредита указано также, что для активации опций, перечисленных в разделе 2, следует их обвести или поставить подпись. Для отказа от опций следует зачеркнуть опции, которые не требуются. В графе для подписи клиента подпись клиента отсутствует.

При этом в разделе 2 указано, что для активации опций, перечисленных в разделе 2, следует обвести их или поставить подпись. Для отказа от опций необходимо зачеркнуть опции, которые не требуются: в перечисленных пунктах 2.1, 2.2, 2.3, 2.4, 2.5, 2.6 также имеется графа для подписи клиента. Однако в указанной графе подпись истца отсутствует.

Как следует из условий договора, вышеуказанный договор потребительского кредита заключен через систему дистанционного банковского обслуживания посредством использования простой электронной подписи, что исключает возможность обводить и зачеркивать условия кредитного договора.

При заключении кредитного договора онлайн форм заявления о предоставлении кредита не предусматривает возможность потребителя выразить свое согласие в письменной форме. Заявление составлено таким образом, что у заемщика отсутствует возможность отказаться от оказания услуг (от включения их стоимости в сумму кредита), дополнительные строки для подписи под дополнительными условиями, помимо строки подписи с основными условиями заявления отсутствуют.

Тем самым, поставив подпись в одном месте под заявлением, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на данной странице заявления и при желании отказаться от какого-либо предложенного условия не может исключить эти условия из текста.

Таким образом, потребителю не предоставляется возможность отказаться от какого-либо условия.

Поскольку банк выступает с инициативой оказания дополнительных услуг при кредитовании, он обязан предоставить сведения о платежах таким образом, чтобы потребитель мог сравнить условия кредитования с дополнительными услугами и без них, в результате чего сделать подходящий для себя выбор.

Перед заключением договора банк не предоставил потребителю ФИО1 необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора: о наличии дополнительных услуг; о возможности выбора исполнителей услуг; о возможности получения кредита без дополнительных услуг; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: с дополнительными услугами и без них (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий), чем ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств предоставляемой услуги.

При заключении договора потребительского кредита с заемщиком банк допустил введение последнего в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги и дополнительных услуг, предлагаемых при кредитовании, а именно, относительно суммы кредита (получаемой заемщиком в личное распоряжение), цели использования кредитных средств, назначения платежа, относительно лиц, оказывающих дополнительные платные услуги, относительно услуг страхования (анкета-заявление, кредитный договор не содержат информации о страховании), возможности получения кредитных средств без дополнительных услуг по страхованию, а также не довел до потребителя полную информацию об условиях получения потребительского кредита.

Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от ... N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ... N 17-ФЗ", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

На основании пункта 4 статьи 12 Закона о защите прав потребителей следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и дополнительных услуг с потребителем во времени и месте, получение банком выгоды (в виде вознаграждения по договору оказания услуг, процентов на сумму кредита) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, а также доказано соблюдение таких гарантий.

Включение в договор условий о предоставлении денежных средств за дополнительные услуги без предоставления потребителю права выразить согласие или отказа от них свидетельствует о включении в договор условий, ущемляющих права потребителей, что является нарушением п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, материалами дела, подтверждаются: факт введения ПАО "МТС-Банк" потребителя в заблуждение с целью получения дополнительной односторонней выгоды от сделки путем сбыта дополнительных услуг, выразившегося в сокрытии от потребителя в договоре информации о стоимости каждой дополнительной услуги, их суммарной стоимости, о праве потребителя отказаться от приобретения дополнительных услуг и заключить договор на более выгодных для него условиях; факт нарушения ПАО "МТС-Банк" права потребителя на получение необходимой и достоверной информации, выразившегося в отсутствии информации об услугах, обеспечивающую возможность правильного выбора: о наличии дополнительных услуг, о возможности выбора исполнителя услуг, о возможности получения кредита без дополнительных услуг, проектов графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: с дополнительными услугами и без них (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий); факт включения ПАО "МТС-Банк" в договор условий, ущемляющих права потребителя, навязывания потребителю дополнительных услуг.

Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, в материалы дела ответчиком не представлено.

Данные обстоятельства подтверждаются постановлением Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от ....

При рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом (ч. 3 ст. 61 ГПК РФ).

Статьей 15 Федерального закона от ... N 123-ФЗ (ред. от ...) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" предусмотрено, что в случае, если размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей (за исключением требований, вытекающих из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ... N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", требований имущественного характера, связанных с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании, требований, указанных в части 1.1 настоящей статьи), либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, указанных в пункте 8 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от ... N 2300-I "О защите прав потребителей" в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

Как установлено судом и следует из материалов дела, совокупный размер требований истца превышает 500000 рублей, следовательно, в силу ч. 3 ст. 15 Федерального закона от ... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом о защите прав потребителей в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

На основании положений ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В ходе судебного разбирательства установлено, что кредитор не доказал предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом, при этом имел возможность выбора вариантов кредитования и совершил его.

Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Надлежащим ответчиком по настоящему спору является ПАО "МТС Банк", поскольку незаконные действия по перечислению суммы страховой премии и комиссионных вознаграждений осуществлены непосредственно банком из предоставленных истцу в кредит денежных средств в отсутствие на то волеизъявления истца.

Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно и по собственному усмотрению определять условия кредитной сделки.

Из представленных документов, оформленных в связи с заключением договора, следует, что приобретение дополнительных услуг в виде страхования жизни и здоровья и потери работы имело для клиента вынужденный характер, тогда как банк не вправе требовать от заемщика приобретения дополнительных услуг. Такие условия не имеют под собой правовой основы, не относятся к предмету кредитного договора и признаются навязанными клиенту.

Таким образом, в данном случае, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу заключения самого договора.

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, в связи с чем, имеются основания для взыскания суммы страховых премий, удержанных ответчиком при получении кредита Г. и платы за его участие в программах страхования.

В связи с вышеизложенным суд приходит к выводу, что истцу ФИО1 подлежит возврату уплаченная страховые премии по договору страхования № ... с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по Программе 26А (риски "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного") в размере 61260 рублей.

Также подлежат удовлетворению требования ФИО1 о взыскании с ПАО "МТС-Банк" понесенных им убытков в виде уплаченных процентов на сумму навязанных ему услуг по потребительскому кредиту N .../23 от ..., в стоимость которого включены суммы вышеуказанных дополнительных договоров, в размере процентов, начисляемых на данные суммы по кредиту.

Размер процентов подлежащих взысканию за период с ... по ... производится, исходя из следующего расчета: 61260 рублей * 15,9% / 365 * 680 дней = 18146 рублей 38 копеек.

Суд с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ считает необходимым взыскать с ответчика за период с ... по ... сумму процентов, не выходя за пределы заявленных требований, то есть в размере, указанном истцом – 18146 рублей 38 копеек.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки на сумму основного долга в размере 551340 рублей, в обоснование взыскания которой он ссылается на положения п. 5 ст. 28 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд считает необходимым в удовлетворении данного требования отказать, исходя из того, что неустойка в соответствии со ст. ст. 31, 28, 29 Закона о защите прав потребителей начислению не подлежат, так как приведенные положения Закона предусматривают взыскание с исполнителя неустойки только в случае нарушения срока возврата денежных средств при отказе от исполнения договора в связи с недостатком оказанной услуги, тогда как в рассматриваемом случае истец по собственной инициативе отказался от исполнения договора в соответствии с положением ст. 32 Закона защите прав потребителей.

При разрешении требований истца о взыскании компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлено, что права истца как потребителя нарушены, руководствуясь вышеприведенными положениями законов, суд приходит к выводу о праве истца требовать от ответчика ПАО "МТС-Банк" возмещения причиненного ему морального вреда, исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, длительности просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, степени вины ответчика, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца денежная сумма в размере 5000 рублей, что в полном объеме отвечает требованиям разумности и справедливости.

Суд полагает, что к ПАО «МТС-Банк» подлежит применению мера гражданско-правовой ответственности за неправомерное удержание денежных средств в виде взыскания процентов, установленных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Принимая во внимание вышеизложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 27096 рублей 22 копеек, исходя из следующего расчета:

период

дн.

дней в году

ставка, %

проценты, ?

... – ...

28

365

7,5

352,45

... – ...

22

365

8,5

313,85

... – ...

34

365

12

684,77

... – ...

42

365

13

916,38

... – ...

49

365

15

1 233,59

... – ...

14

365

16

375,95

... – ...

210

366

16

5 623,87

... – ...

49

366

18

1 476,27

... – ...

42

366

19

1 335,67

... – ...

65

366

21

2 284,70

... – ...

159

365

21

5 604,03

... – ...

49

365

20

1 644,79

... – ...

49

365

18

1 480,31

... – ...

42

365

17

1 198,35

... – ...

56

365

16,5

1 550,80

... – ...

38

365

16

1 020,44

а далее в порядке, установленной статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, от суммы неисполненных обязательств по возврату денежных средств за каждый день просрочки по день фактического исполнения обязательства по возврату денежных средств.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке к ответчику ПАО "МТС-Банк" с заявлением о возврате уплаченной суммы, однако в установленный законом срок требования истца не были удовлетворены, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 55751 рубля 30 копеек (27096,22 + 61260 + 18146,38 + 5000 руб. = 111502,60 / 50% = 55751,3).

Частью 1 ст. 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ при взыскании в пользу потребителя штрафа суд не усматривает.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 152 рублей.

В соответствии с подп. 4 п. 2 и п. 3 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам о защите прав потребителей, если цена иска не превышает 1000000 руб.

Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично, а истец освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления на основании подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, то в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части имущественных исковых требований и удовлетворенного неимущественного требования.

Таким образом, суд считает необходимым в соответствии со ст. 98 ГПК РФ взыскать с ПАО "МТС-Банк" в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 7195 рублей 20 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «МТС-Банк» (ИНН ...) в пользу ФИО1 (паспорт ...) денежные средства за навязанную услугу в размере 61260 рублей, 18146 рублей 38 копеек в счет возврата процентов, уплаченных по кредиту, 27096 рублей 22 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ..., а далее с ... в порядке, установленном статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, от суммы неисполненных обязательств по возврату денежных средств за каждый день просрочки по день фактического исполнения обязательства по возврату денежных средств, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 55751 рубля 30 копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «МТС-Банк» государственную пошлину в доход соответствующего бюджета, установленного налоговым законодательством Российской Федерации в размере 7195 рублей 20 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Копия верна

Подпись

Судья Е.В. Шувалов