Решение по делу № 2-242/2023 от 15.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Гр.дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2023 года Талдомский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Никитухиной И.В. при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО7 и ФИО5 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась в суд с иском к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования истца основаны на том, что между АО Банк «Советский» и ответчиком ФИО2 заключен смешанный договор кредита на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ №. В соответствии с условиями кредитного договора ответчику Банком предоставлен кредит в размере 445010 рублей на приобретение автомобиля, а ответчик обязался вернуть его не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты в размере 28,5% годовых. Погашение кредита должно осуществляться 60 ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита к смешанному договору. В силу п.11,24 Индивидуальных условий кредит предоставляется в целях приобретения автомобиля марки OPEL ZAFIRA, год выпуска 2007, цвет темно-серый, идентификационный номер (VIN) №. Автомобиль на основании п.10 Индивидуальных условий передается Банку в залог, стоимость заложенного имущества составляет 495000 рублей. Предоставление кредита осуществлено зачислением ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 445000 рублей на расчетный счет ответчика в Банке и последующим перечислением ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 445000 рублей на счет продавца автомобиля. Таким образом, Банк полностью исполнил свои обязанности по кредитному договору. Права требования к ответчику уступлены Банком АО «Автовазбанк» по договору уступки прав от ДД.ММ.ГГГГ №. В дальнейшем права требования к ответчику уступлены АО «Автовазбанк» Агентству по договору уступки прав от ДД.ММ.ГГГГ №. Ответчик в нарушение обязательств по кредитному договору прекратил уплату установленных графиком погашения кредита периодических платежей по договору после декабря 2018 года. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика составляет 706718,89 рублей, в том числе основной долг – 338391,42 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 368327,47 рублей. Согласно сведениям карточки учета транспортного средства новым собственником спорного автомобиля является ФИО3. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 706718,89 рублей; проценты за пользование кредитом из расчета 28,5% годовых, начисленных на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору кредита на приобретение автомобиля; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки OPEL ZAFIRA, идентификационный номер (VIN) №, цвет темно-серый, 2007 года выпуска; взыскать с ответчиков расходы на уплату госпошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился.

В судебном заседании ответчик ФИО2 пояснил, что он платил проценты в банк, потом банка не стало. Он не уклонялся от оплаты, последний платеж был в 2018 году. Договор был заключен на пять лет. Никаких писем от Банка не было. О том, что автомашина в залоге, он не знал. Он от своего долга не отказывается, с процентами не согласен. Он продал автомашину ФИО3. Просит применить к требованиям истца срок исковой давности.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании иск не признал и пояснил, что, когда он покупал автомашину, она была не в залоге. При покупке он не проверял, находится ли автомашина под арестом или в залоге.

Суд, выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.440 ГК РФ когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии со ст.348 ч.1 и 3 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.353 ч.1 ГК РФ в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

В соответствии со ст.352 ч.1 п.2 ГК РФ залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО Банк «Советский» был заключен кредитный договор путем подачи ФИО2 предложения о заключении смешанного договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога. Согласно кредитному договору ответчику был предоставлен кредит в размере 445010 рублей на срок 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, под 28,5% годовых (л.д.15-18).

Согласно условиям договора, кредит предоставляется Банком в размере, установленном в Предложении, на оплату стоимости автомобиля на срок, указанный в Предложении (п.5.22 Общих условий). Моментом заключения договора является открытие счета и зачисление на счет указанной в Предложении суммы кредита (п.5.2.1 Общих условий). За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, установленном в Предложении (п.5.2.6 Общих условий).

В соответствии с Графиком платежей сумма ежемесячного платежа составляет 13990,29 рублей (кроме первого и последнего) (л.д.18).

Согласно п.10 Индивидуальных условий, Клиент передает Банку в залог автомобиль, приобретенный на кредитные средства.

В соответствии с Договором купли-продажи транспортного средства №-ДК/0911 от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 приобретен автомобиль OPEL ZAFIRA, идентификационный номер (VIN) №, цвет темно-серый, 2007 года выпуска (л.д.19-20).

Предметом залога в соответствии с п.24 Индивидуальных условий является автомобиль марки OPEL ZAFIRA, идентификационный номер (VIN) №, цвет темно-серый, 2007 года выпуска.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что ответчиком не оспаривается.

Ответчиком же условия договора должным образом не исполнялись, были допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, что подтверждается выпиской по счету (л.д.29-34). Платежи в счет погашения кредита от ответчика перестали поступать после июня 2018 года, что не оспаривалось ответчиком, пояснившим, что оплата прекратилась в связи с отзывом у Банка лицензии.

В соответствии с Договором об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ АО Банк «Советский» передал АО Автовазбанк право требования по кредитному договору, заключенному с ФИО2 (л.д.42-45).

В соответствии с Договором уступки заложенных прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ АО Автовазбанк уступил ГК «АСВ» права требования по Договору, заключенному с ФИО2, от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.48-51).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 направлена досудебная претензия ГК «АСВ», в которой указано на состоявшиеся Договоры уступки прав, направление уведомлений об этом, а также о возврате задолженности по кредитному договору (л.д.54-55). Однако ответчиком сумма задолженности по договору погашена не была.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика составляет 706718,89 рублей, в том числе основной долг – 338391,42 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 368327,47 рублей.

Истец просит взыскать указанную сумму с ответчика.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании просил применить к требованиям истца срок исковой давности, так как последний платеж сделал в 2018 году.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, и любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Из материалов дела усматривается, что кредит предоставлялся на срок 60 месяцев - до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с расчетом задолженности погашение кредита ответчиком в соответствии с Графиком платежей осуществлялось до ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, о нарушении своих прав Банк узнал не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

25. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Из материалов дела усматривается, что согласно Графику погашения кредита внесение очередного платежа в погашение кредита установлено 9-го числа каждого месяца. В суд с иском Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Так как течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части, то по требованиям истца о взыскании периодических платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно пропущен срок исковой давности.

Требования истца о взыскании с ответчика задолженности в связи с невнесением ежемесячных платежей с ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению. Задолженность за указанный период по основному долгу составит 237101,35 рублей. Проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (326 + 804 дней) составят 209036,44 рублей (237101,35 х 28,5% : 366 х 326) + (237101,35 х 28,5% : 365 х 804).

Учитывая, что ответчиком не опровергнуты доводы истца о нарушении им условий договора, суд взыскивает с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 446137,79 рублей (237101,35 + 209036,44).

Так как заемщик не исполнил обязанности по кредитному договору, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – автомашину, переданную в залог.

При этом ДД.ММ.ГГГГ в Реестр уведомлений внесена запись о залоге движимого имущества – автомашины OPEL ZAFIRA, идентификационный номер (VIN) №, цвет темно-серый, 2007 года выпуска, в пользу АО Банк «Советский» (л.д.36).

Из представленных документов следует, что с ДД.ММ.ГГГГ собственником автомашины является ФИО3 (л.д.72) на основании Договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО3 в суде пояснил, что перед покупкой транспортного средства не проверял, находится ли автомобиль в залоге. Так как в суд не представлено доказательств того, что ответчик ФИО3 перед приобретением спорного автомобиля был лишен возможности проверить документы на автомобиль, увидеть индивидуальные характеристики автомашины, внесенные в договор купли-продажи, проверить сведения об автомашине, при этом при покупке транспортного средства использовался дубликат ПТС, что следует из карточки учета транспортного средства, суд считает, что ответчика нельзя признать добросовестным приобретателем автомашины, находящейся в залоге у Банка.

При таких обстоятельствах суд устанавливает отсутствие добросовестности со стороны ФИО3 как покупателя, и приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка об обращении взыскания на предмет залога.

На момент совершения сделки по приобретению спорного транспортного средства соответствующая запись о залоге в федеральный реестр уведомлений о залоге движимого имущества была внесена и существовала в свободном доступе.

В соответствии со статьей 34.4 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате Федеральная нотариальная палата обеспечивает с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" ежедневно и круглосуточно свободный и прямой доступ неограниченного круга лиц без взимания платы, в том числе к сведениям о залоге движимого имущества.

Так как в данном случае отсутствуют условия, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, суд считает требование истца в этой части также подлежащим удовлетворению.

В связи с чем суд обращает взыскание на предмет залога по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № - автомобиль марки OPEL ZAFIRA, идентификационный номер (VIN) №, цвет темно-серый, 2007 года выпуска, путем продажи с публичных торгов.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО2 проценты за пользование заемными средствами до полного фактического погашения задолженности по кредиту.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, заимодавец вправе требовать взыскания с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, до дня фактического исполнения договорных обязательств.

В связи с изложенным, суд взыскивает с ФИО2 в пользу истца проценты по ставке 28,5% годовых на сумму основного долга 237101,35 рублей с учетом его погашения за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

Требование истца о возмещении расходов на оплату госпошлины суд удовлетворяет в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ, и взыскивает с ФИО2 расходы истца на уплату госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований - 7661,38 рублей, с ФИО3 – 6000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН <***>) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО11 (паспорт № в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 446137,79 рублей, в том числе: основной долг – 237101,35 рублей, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 209036,44 рублей.

Взыскать с ФИО1 ФИО12 (паспорт № в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН <***>) проценты по ставке 28,5% годовых на сумму основного долга 237101,35 рублей с учетом его погашения за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № имущество – автомобиль марки OPEL ZAFIRA, идентификационный номер (VIN) №, цвет темно-серый, 2007 года выпуска, принадлежащий ФИО3 (паспорт №), путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН <***>) расходы по уплате госпошлины в размере 7661,38 рублей.

Взыскать с ФИО3 (паспорт №) в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН <***>) расходы по уплате госпошлины в размере 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Московский областной суд через Талдомский районный суд.

Судья И.В.Никитухина

Решение в окончательной форме

составлено 22.03.2023

Решение не вступило в законную силу