РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
77RS0032-02-2025-006052-47
06 ноября 2025 года Дело № 2-4711/2025
Черемушкинский районный суд адрес в составе судьи Чурсиной С.С., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Капитал фио Жизни» о признании незаконным, отмене решения Финансового уполномоченного фио от 20.03.2025 года,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Капитал фио Жизни» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио (далее финансового уполномоченного) от 20 марта 2025 года № У-25-23942/5010-003 по обращению ФИО1, просит в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Капитал фио Жизни» отказать.
В обоснование заявленных требований указано, что 1 марта 2024 года на основании Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, действующих на момент заключения договора и на условиях Программы «Управление капиталом + выплата в конце срока страхования» между фио и ООО «Капитал фио Жизни» был заключен договор страхования № 5033520607, при этом сторонами было достигнуто соглашение по всем условиям заключения договора, расторжения договора, выплат по страховым рискам, страховых сумм. Сторонами договора страхования согласовано условие, согласно которому выплата страхового возмещения по риску «Смерть застрахованного» в случае смерти застрахованного лица осуществляется единовременно в конце срока действия договора страхования. Вместе с тем, решением финансового уполномоченного от 20 марта 2025 года с ООО «Капитал фио Жизни» в пользу выгодоприобретателя ФИО1 взыскана страховая выплата в размере сумма, то есть до окончания предусмотренного договором страхования срока, что по мнению заявителя является незаконным.
Представитель ООО «Капитал фио Жизни» в судебное заседание не явился, извещен.
Представитель заинтересованного лица – финансового уполномоченного фио, в судебном заседании просил в удовлетворении заявленных требований отказать, представил письменные объяснения (возражения) по делу согласно которым период для осуществления страховой выплаты заканчивается с наступлением страхового случая, в рассматриваемом случае с даты смерти застрахованного лица, поскольку существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновение обязанности страховщика, выплатить страховую сумму.
Заинтересованное лицо – ФИО1 о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращалась, позицию по заявленным требованиям не представила.
Принимая во внимание изложенное, а также исходя из принципа диспозитивности гражданского процесса, в соответствии с которым стороны самостоятельно и по своему усмотрению распоряжаются предоставленными им процессуальными правами, в том числе правом на непосредственное участие в судебном разбирательстве, и каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом имеющихся в материалах дела документов, подтверждающих надлежащее извещение лиц, участвующих в деле о дате, времени и месте судебного заседания, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, оценив доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующему.
Согласно статьям 1,2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.
В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.
В соответствии с пунктом 1 статьи 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.
Как следует из материалов дела, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по обращению ФИО1 принято 20 марта 2025 года, соответственно оно вступило в силу 3 апреля 2025 года.
Последним днем обжалования решения финансового уполномоченного является 17 апреля 2025 года.
Заявление ООО «Капитал фио Жизни» направлено в Черемушкинский районный суд адрес 10 апреля 2025 года, при таком положении, суд приходит к выводу о том, что срок обжалования решения финансового уполномоченного не пропущен.
Как следует из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года, в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.
Таким образом, законодательством предусмотрено обжалование решений финансового уполномоченного в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством, отмена решения финансового уполномоченного по заявлению финансовой организации.
Как предусмотрено пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии со статьей 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).
фио случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает из принятого на себя ранее при заключении договора обязательства.
Как предусмотрено статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1).
Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в данном кодексе (пункт 2).
При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
В статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования. Так, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора (пункт 2).
Сроком действия договора страхования является максимальный период, в пределах которого может наступить страховой случай.
В течение всего этого периода страховщик принимает на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом законодатель связывает возникновение данной обязанности только с наступлением страхового случая, а не с какими-либо иными обстоятельствами.
Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, 1 марта 2024 года между фио (застрахованное лицо) и ООО «Капитал фио Жизни» заключен договор добровольного страхования жизни № 5033520607 со сроком страхования с 1 марта 2024 года по 28 февраля 2031 года.
Договор страхования заключен в соответствии с программой страхования «Комплексная гарантия. Выплата в конце срока страхования и общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.
фио рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: «Дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования», «Смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями» программы страхования, «Смерть застрахованного лица результате катастрофы на воздушном транспорте», произошедшей в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями» программы страхования.
Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования по риску «Дожитие застрахованного» установлена в размере сумма, по риску «Смерть застрахованного» равна сумме страховой премии, уплаченной по договору страхования на дату наступления страхового случая, по риску «Смерть застрахованного в результате катастрофы на воздушном транспорте» установлена в размере сумма.
Страховая премия по договору страхования установлена в размере сумма и уплачивается единовременно.
Выгодоприобретателями на случай смерти застрахованного лица являются ФИО1 (доля страховой суммы 50%), фио (доля страховой суммы 50%).
26 ноября 2024 года наступила смерть застрахованного лица фио, что подтверждается свидетельством о смерти серии <...>.
6 декабря 2024 года ФИО1 обратилась в ООО «Капитал фио Жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Смерть застрахованного», в котором заявитель просила осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования.
ООО «Капитал фио Жизни» уведомило заявителя о том, что страховая выплата по риску «Смерть застрахованного» будет осуществлена после наступления даты окончания срока действия страхования - 28 февраля 2031 года.
25 декабря 2024 года ФИО1 в адрес ООО «Капитал фио Жизни» направлена досудебная претензия с требованиями осуществить страховую выплату, а также выплатить неустойку, которая письмом от 10 января 2025 года ООО «Капитал фио Жизни» оставлена без удовлетворения.
Разделом 1 «Основные положения» программы страхования, являющейся Приложением № l к договору страхования (подраздел «Страховые выплаты») предусмотрено, что при наступлении с застрахованным лицом страхового случая по страховому риску, предусмотренному настоящей Программой страхования, при условии уплаты страхователем страховой премии (страховых взносов) в размере и в сроки, указанные в договоре страхования и настоящей Программе, страховая выплата производится страховщиком в следующих размерах от страховой суммы, установленной соответствующему страховому риску в договоре страхования по страховому риску «Смерть Застрахованного» - 100% страховой суммы (сумма страховой премии, уплаченной по договору страхования на дату наступления страхового случая) по окончании срока действия договора страхования, установленного и указанного в договоре страхования (полисе) при его заключении.
Таким образом, страховщик не осуществил страховую выплату ФИО1 поскольку по условию договора страхования страховая сумма выплачивается по окончании срока действия договора страхования, то есть 28 февраля 2031 года.
На основании статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 43 Постановления Пленума Верхового Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ). Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Названные нормы права предусматривают, что указанный период для осуществления страховой выплаты заканчивается с наступлением страхового случая.
Из смысла указанных положений следует, что существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновение обязанности страховщика выплатить страховую сумму.
Поскольку общие положения о договоре и его суть не допускают совершения в его рамках действий, не направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, страховщик не может продолжать нести обязанность по выплате страхового возмещения после наступления обстоятельств, исключающих наступление страхового случая в отношении застрахованного лица.
В настоящем деле к таким обстоятельствам относится смерть фио, которая одновременно является и страховым случаем, порождающим у страховщика обязанность выплатить возмещение выгодоприобретателю.
Стороны согласовали условия выплаты страхового возмещения по риску «смерть» по окончании действия договора страхования, однако определили его как окончание максимального периода, в течение которого может наступить страховой случай.
Между тем, указанный период заканчивается с наступлением страхового случая. Смерть застрахованного лица, являющаяся страховым случаем, прекращает действие договора страхования, поскольку иных страховых случаев наступить уже не может, и страховщик не может нести обязанность выплачивать страховое возмещение по рискам, которые не обладают вероятностью и возможностью наступления.
Кроме того, выплата страхового возмещения по истечении максимального периода страхования, который был определен сторонами при заключении договора, не соответствует основным принципам страхования и ставит выгодоприобретателя в крайне невыгодное по сравнению с профессиональным участником отношений положение: страховщик получает возможность до истечения срока договора, пользоваться страховой суммой, не начисляя и не выплачивая при этом выгодоприобретателю процентов, начисляемых на удерживаемую сумму.
В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона № 2300-1 условия договора, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, являются недопустимыми условиями договора, ущемляющими прав потребителя. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Таким образом, условия договора страхования в части установления безусловного срока страхования по риску «Смерть застрахованного» и выплаты выгодоприобретателю страховой суммы по данному риску не ранее истечения срока страхования, вне зависимости от даты наступления страхового события по этому риску, то есть факта смерти застрахованного, не соответствуют закону, в данном случае ущемляют права потребителя как выгодоприобретателя, вследствие чего являются ничтожными.
В связи с наступлением страхового случая - смерти застрахованного лица, договор страхования прекратил свое действие 26 ноября 2024 года (дата смерти застрахованного лица), а у ООО «Капитал фио Жизни» наступила обязанность по осуществлению ФИО1 страховой выплаты в размере 50% от определенной договором страхования страховой суммы - сумма, то есть в размере сумма.
С учетом изложенных обстоятельств суд, принимая во внимание, что смерть застрахованного лица свидетельствует о наступлении страхового случая, прекращает действие договора страхования и, как следствие, свидетельствует о наступлении обязанности страховщика по выплате страхового возмещения, решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио от 20 марта 2025 года № У-25-23942/5010-003 по обращению ФИО1 является законным и обоснованным, в связи в удовлетворении заявления ООО «Капитал фио Жизни» о признании его незаконным и подлежащим отмене надлежит отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления ООО «Капитал фио Жизни» о признании незаконным, отмене решения Финансового уполномоченного фио от 20.03.2025 года - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: фио
решение изготовлено в окончательной форме 17.11.2025 года