Дело № 2-2175/2022

УИД 18RS0026-01-2022-000394-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 ноября 2022 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего - судьи Черединовой И.В.,

при секретаре – Ласковой К.С.,

pассмотpев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании суммы долга,

установил :

ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее – ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», истец) обратились в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик), которым просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 144.973,01 руб., свои требования мотивируют тем, что 13.05.2011 г. между АО "Связной Банк" и ответчиком в простой письменной форме заключен кредитный договор № S_LN_5000_42953, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 100.000 руб., а должник обязался вернуть полученный кредит в порядке и на условиях, предусмотренных договором. 11.12.2017 г. между банком и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требования № 2017-2725/48-03, в связи с чем все права кредитора по кредитному договору перешли к ООО «Т-Капитал». Впоследствии, 12.12.2017 г. между ООО «Т-Капитал» и истцом заключен договор уступки прав требований № 12/12-2017, в связи с чем все права по кредитному договору, заключенному с ФИО1, перешли истцу на основании ч. 1 ст. 382 ГК РФ. Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязанности по договору, по состоянию на 22.02.2022 г. задолженность ответчика по договору составила: просроченный основной долг – 126.175,95 руб., начисленные проценты – 15.447,06 руб., комиссия – 50 руб., неустойка – 3.300 руб. Указанная задолженность образовалась за период с 13.05.2011 г. по 22.02.2022 г.

Протокольным определением Устиновского районного суда г. Ижевска от 23.09.2022 г. к участию в деле привлечены третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца ООО «Т-Капитал» и АО «Банк Связной».

Будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте рассмотрения дела, в том числе посредством размещения информации на официальном сайте Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики http://ustinovskiy.udm.sudrf.ru/ в сети "Интернет", истец и третьи лица в судебное заседание не явились, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие истца и третьих лиц.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признает, просит применить срок исковой давности к рассматриваемым требованиям.

Выслушав позицию ответчика, исследовав представленные доказательства, а также материалы гражданского дела № 2-54/2019, хранящегося в архиве мирового судьи судебного участка Селтинского района Удмуртской Республики, суд приходит к следующему.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 г. № 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции РФ при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ст. ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что 13.05.2011 г. ФИО1 обратился в ЗАО «Связной Банк» с заявлением для оформления банковской карты "Связной Банк", в котором в соответствии с общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной Банк» просил открыть ему специальный карточный счет, выпустить карту MasterCard Unembossed с тарифным планом C-Лайн 5000, установить лимит кредитования СКС – 100.000 руб., с процентной ставкой 24% годовых, минимальным платежом в размере 5.000 руб., расчетным периодом с 26-го по 25-е число месяца, с льготным периодом, доступным до 50 дней, датой платежа – 15-е число каждого месяца.

В заявлении указал, что подтверждает присоединение к действующим общим условиям обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной Банк» и тарифам по банковскому обслуживанию ЗАО «Связной Банк» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Подтверждает, что ознакомлен, прочитал и полностью согласен с общими условиями и тарифами, обязался их неукоснительно исполнять (п. 2). Ознакомлен, прочитал и согласен с условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью общих условий и условиями руководств пользователя соответствующих компонент системы дистанционного банковского обслуживания (п. 3).

В анкете клиента № 402830622 ФИО1 указал, что ознакомлен с информацией о процедурах и условиях кредитования и получения карты, а также тарифами, условиями и порядком оплаты задолженности, о продукте, за получением которого он обратился в банк, ему даны разъяснения, по результатам которых он полностью понимает условия его предоставления.

Согласно общим условиям обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной банк» кредитный договор, общие условия, тарифы и каждое заявление на получение кредита, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и банком, составляющие в совокупности кредитный договор. Общие условия являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора присоединения, заключаемого между банком и клиентом, устанавливающего обязательные правила и процедуры предоставления клиенту банковских продуктов и иных оказываемых банком услуг в соответствии с тарифами. Общие условия в совокупности с заявлением и тарифами содержат все существенные условия, необходимые для заключения договора. Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем предоставления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и предоставление клиентом в банк заявления означает принятие им общих условий, тарифов, условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления при условии совершения клиентом требуемых общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен общими условиями или действующим законодательством РФ. Для банковских карт World MasterCard договор считается заключенным с даты принятия банком решения об его заключении. Решение банка о заключении договора выражается в совершении действий по открытию СКС и выпуску карты на условиях, изложенных в заявлении на выпуск/перевыпуск карты. В соответствии с договором СКС банк обязуется открыть клиенту СКС в указанной клиентом валюте, выдать клиенту карту, принимать и зачислять в полном объеме денежные средства, поступающие на СКС, в наличной форме и безналичном порядке, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств с СКС, а также проводить иные операции, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации, договором и тарифами. Срок действия карты устанавливается тарифами. Клиент обязуется использовать денежные средства на СКС в пределах доступного остатка с учетом причитающихся банку комиссий и расходов за исполнение операций. Проценты на остаток денежных средств на СКС начисляются в соответствии с тарифами. Проценты на сумму остатка на СКС начисляются банком со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на СКС по день возврата денежных средств клиенту или перечисления денежных средств с СКС по распоряжению клиента или иным основаниям включительно. При начислении процентов на сумму остатка СКС в расчет принимается фактическое число календарных дней в периоде, за который начисляются проценты, и находящиеся на СКС денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них в соответствии с графиком погашения, а также другие комиссии (неустойки), установленные тарифами/индивидуальными условиями. Совершение операций осуществляется клиентом в пределах доступного остатка. За пользование кредитом клиентом уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Для возврата кредита, уплаты процентов, комиссий банка клиент в течение платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее минимального платежа установленного договором СКС. В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту. За несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами. Неустойка взимается, если по истечении 5, 35 и 65 календарных дней с даты возникновения просроченная задолженность остается непогашенной. В случае, если сумма неустойки превышает сумму задолженности, банк вправе не взимать неустойку.

Во исполнение условий кредитного договора, банк выпустил на имя заемщика банковскую карту. Данная банковская карта ответчиком получена, факт ее получения и снятие с карточного счета кредитных средств в рамка лимита кредитования ФИО1 не оспаривается.

Между тем, обязательства по оплате минимальных платежей ФИО1 выполнялись ненадлежащим образом. Ответчик в нарушение условий договора не исполнял надлежащим образом обязательства по возврату кредита и процентов, допустил просрочку исполнения обязательств, что привело к образованию задолженности.

Приказом Банка России от 24.11.2015 г. № ОД-3290 у АО «Связной Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 г. по делу № А40-231488/15-36-104Б банк признан банкротом, в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с заявлением для оформления банковской карты ответчик присоединился к общим условиям обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной Банк», в соответствии с п. 2.10.1 которых банк имеет право передавать право требования по договору СКС /кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

11.12.2017 г. между АО "Связной Банк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" и ООО "Т-Капитал" заключен договор уступки прав требования № 2017-2725/48-03, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору уступлено ООО "Т-Капитал", денежные средства в счет цены договора перечислены.

Впоследствии, по договору уступки прав требований (цессии) (с учетом дополнительного соглашения к нему) № 12/12-2017 от 12.12.2017 г. ООО "Т-Капитал" переуступило право требования ООО "СФО ИнвестКредит Финанс". В соответствии с п. 1.4 договора права требования по договору переходят от цедента к цессионарию с момента перехода прав требования от АО «Связной Банк» к цеденту, цена договора оплачена истцом в полном объеме.

Заключенный между АО «Связной банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал», далее между ООО «Т-Капитал» и ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" договор уступки прав (требований) соответствует требованиям, предъявляемым п. 1 ст. 389 ГК РФ к оформлению данного вида договоров. Уступка прав требования лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, при наличии согласованного между сторонами кредитного договора условия о возможности такой уступки, не противоречит закону.

По заключенному между сторонами договору займа личность кредитора для заемщика не имеет существенного значения, поскольку существо обязательства направлено на возврат полученных денежных средств, для ФИО1 не представляется важной личность кредитора для целей возврата денежных средств при наличии уступленного права требования. С учетом указанных обстоятельств, ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" является надлежащим истцом, которому принадлежат права требования с ответчика ФИО1 задолженности по договору займа.

Неисполнение ответчиком обязательств по возврату задолженности послужило основанием для обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа 24.01.2019 г.

31.01.2019 г. мировым судьей судебного участка Селтинского района Удмуртской Республики вынесен судебный приказ № 2-54/2019 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу истца.

Определением мирового судьи судебного участка Селтинского района Удмуртской Республики от 11.07.2019 г. судебный приказ № 2-54/2019 от 31.01.2019 г. отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ установлено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьей 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. 3 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» (далее - Постановление Пленума № 43), в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Как следует из материалов дела договор между ЗАО «Связной Банк» и ФИО1 заключен 13.05.2011 г., сроком действия карты 03/2013.

Из материалов дела следует, что ФИО1, допустил нарушение выплаты кредита и процентов по нему, в результате чего, по кредитному договору образовалась задолженность, которую ответчик не погасил до настоящего времени.

Согласно общим условиям обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной Банк»:

- расчетный период – период времени, равный одному месяцу, в соответствии с п. 6.6 общих условий, в течение которого банком учитываются расчетные операции по счету. Очередной расчетный период начинается на следующий календарный день после окончания предыдущего;

- минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить в срок не позднее даты платежа в целях погашения задолженности по расчетному периоду. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами;

- п. 6.8 в случае нарушения клиентом срока, установленного для оплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объёме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту;

- п. 7.2 датой предоставления клиенту кредита является дата зачисления суммы кредита на счет;

- п. 12 договор действует в течение неопределенного срока.

Согласно п. 6.8 общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной Банк» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При направлении банком клиенту заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая плату за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в заключительном требовании. Заключительное требование содержит в себе информацию о дате оплаты заключительного требования, о сумме задолженности, подлежащей погашению клиентом. Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования.

12.12.2017 г. при заключении договора уступки прав требования кредитором выставлен заключительный счет с требованием погашения задолженности, размер которой на 12.12.2017 г. составил 144.973,01 руб. (л.д. 12).

Поскольку обязательства ФИО1 по внесению минимальных платежей не исполнены, истец – новый кредитор предъявил ответчику требование о погашении кредитной задолженности в размере 144.973,01 руб.

Таким образом, срок возврата кредитной задолженности установлен истцом до 12.01.2018 г., то суд с учетом вышеуказанных норм законодательства приходит к выводу о начале течения трехлетнего срока исковой давности по обязательству возврата кредитной задолженности с 13.01.2018 г.

24.01.2019 г. истцом подано заявление о вынесении судебного приказа.

31.01.2019 г. вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО4 в пользу истца задолженности по договору от 13.05.2011 г.

11.07.2019 г. судебный приказ отменен.

05.04.2022 г. согласно почтовому штампу на конверте истец обратился в суд с настоящий иском.

Таким образом, срок исковой давности, истекший с момента определенного кредитором для погашения задолженности по заключительному счету-выписке и до предъявления иска в суд, составит 1.375 дней, что более трех лет (1.096 дней):

- с 13.01.2018 г. (день, следующий за последним днем оплаты в соответствии с заключительным счетом-выпиской до 24.01.2019 г. (день предъявления судебного приказа) – 377 дней;

- с 12.07.2019 г. (день, следующий за днем отмены судебного приказа) до 04.04.2022 г. (день, предшествующий предъявлению иска) – 998 дней;

Итого: 377 + 998 = 1375 дней.

С учетом изложенного, заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности подлежит удовлетворению, соответственно, в удовлетворении исковых требований ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании суммы долга, отказать ввиду пропуска срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований, то не подлежат возмещению и понесенные судебные расходы

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» ИНН <***> к ФИО1, ИНН № о взыскании суммы долга, отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через суд вынесший настоящее решение.

Судья Устиновского районного суда

гор. Ижевска Удмуртской Республики – Черединова И.В.

СПРАВКА: Решение в окончательной форме изготовлено 06 февраля 2023 г.

Судья Устиновского районного суда

гор. Ижевска Удмуртской Республики – Черединова И.В.