Решение по делу № 2-919/2022 от 22.12.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора.

Изготовлено в окончательной форме 22 декабря 2022 года

Дело № 2 - 919/2022

УИД 51RS0006-01-2022-001424-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мончегорск 16 декабря 2022 года

Мончегорский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Архиповой Н.С.,

при секретаре Роккель Л.Е.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее-ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд с вышеназванным иском к наследнику умершего заемщика ФИО2 – ФИО1, указав в обоснование требований, что <дд.мм.гггг> между Банком и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор №...., по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 507450 руб. под 12,5% годовых на приобретение в собственность заемщика двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Указанная квартира является предметом ипотеки в силу закона, залоговая стоимость, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, проведенным истцом отчетом об оценке спорного объекта недвижимости, составляет 537 300 руб. <дд.мм.гггг> ФИО2 умерла. За период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> по кредитному договору сформировалась задолженность в размере 157623,34 руб. Предполагаемым наследником является ФИО1 Просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, расходы по уплате государственной пошлины в размере 16352,47 руб., расторгнуть кредитный договор №.... от <дд.мм.гггг>, обратить взыскание на предмет залога – квартиру по вышеуказанному адресу, путем ее продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 537 300 руб.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, извещен надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласен частично, заключение кредитного договора под залог приобретенного его матерью ФИО2 на праве собственности жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, не оспаривал, равно как и наличие задолженности по заключенному между Банком и его матерью кредитному договору. Указывает, что приобретенная его матерью в ипотеку квартира, является единственным жилым помещением для него. Также пояснил, что после смерти его матери ФИО2 неисполнение обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, обусловлено существенным изменением его материального положения по причине потери им работы.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумм займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, <дд.мм.гггг> между ПАО Сбербанк и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор №...., в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 507 450 руб. под 12,5 % годовых, на срок 120 месяцев, для целевого использования: приобретения в собственность объекта недвижимости - двухкомнатной квартиры, общей площадью .... кв.м, расположенной по адресу: <адрес> (л.д. 26-30).

На основании договора купли-продажи от <дд.мм.гггг>., заключенного между ФИО3 и ФИО2, Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Мурманской области зарегистрировано право собственности ФИО2 на вышеуказанную квартиру, о чем в едином реестре недвижимости сделана запись регистрации (л.д. 55, 56).

В соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора обеспечением исполнения кредитных обязательств по указанному кредитному договору является залог объекта недвижимости - двухкомнатная квартира общей площадью .... кв.м, находящаяся по адресу: <адрес>. Залогодателем является - ФИО2. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Права залогодержателя по указанному кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной (п. 3.1.7 кредитного договора).

Банк исполнил перед заемщиком свои обязательства по кредитному договору, предоставил кредит в вышеуказанной сумме, путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет №...., открытый на имя заемщика (пункт 3.1 договора).

Заемщик была ознакомлена с условиями кредитного договора и закладной (договора залога(ипотеки)), информацией об условиях предоставления кредита, использования и возврата кредита, а также тарифами, используемыми при расчете полной стоимости кредита, графиком погашения платежей, что подтвердила своими подписями (л.д.30, 31-32, 39-43).

При этом в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные на кредит, ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику погашения платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора и закладной.

Пунктом 5.4.13 кредитного договора и пунктом 5 закладной, предусмотрено, что в случае несвоевременного исполнения должником обязательств по погашению кредита, уплате процентов за пользования кредитом, должник уплачивает неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

В соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

<дд.мм.гггг> заемщик ФИО2 умерла (л.д.61).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 указанной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Cогласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со статьей 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства, наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В ходе рассмотрения дела также установлено, что после смерти ФИО2 нотариусом нотариального округа город .... области А.А.В.., по заявлению сына наследодателя - ФИО1, <дд.мм.гггг>., заведено наследственное дело №...., из которого следует, что наследственным имуществом ФИО2 является - квартира, расположенная по адресу: <адрес> (л.д. 82-83, 91-92).

Таким образом, наследником к имуществу заемщика ФИО2 является сын наследодателя – ответчик ФИО1

За период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> по кредитному договору №.... от <дд.мм.гггг> образовалась задолженность, размер которой составил 157 623, 34 руб., из которой 145 528,55 руб. – просроченный основной долг, 12 094,79 – просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 18-20).

Расчет задолженности судом проверен, признан правильным, ответчиком данный расчет не опровергнут.

<дд.мм.гггг> Банк направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 65-66). Данное требование оставлено без исполнения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В частности, согласно пункту 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для изменения или расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Оценив представленные по делу доказательства и учитывая, что обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются, что является существенным нарушением заключенного договора, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор №.... от <дд.мм.гггг>.

Принимая во внимание, что ФИО1, как наследник принявший наследство после смерти заемщика, обязан отвечать по кредитному обязательству ФИО2 перед Банком, в том числе, и по уплате процентов на сумму кредита, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, учитывая, что размер заявленных ПАО Сбербанк требований не превышает стоимость перешедшего наследственного имущества, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору в заявленном размере.

Требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество суд также считает подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При этом, положения абзаца второго части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их взаимосвязи с пунктом 1 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру - при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотрены статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которым, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Учитывая, что обеспеченное залогом обязательство не исполняется, установленных частью 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущества по делу не усматривается, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для обращения взыскания на предмет залога.

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 приведенного Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

С целью определения рыночной стоимости заложенного имущества, судом была назначена судебная экспертиза, производство которой поручено экспертам ООО «....» (л.д. 145-146). Согласно заключению эксперта №.... от <дд.мм.гггг> рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет – 2 177 000 руб. (л.д. 152-177).

Принимая во внимание вышеуказанное заключение эксперта, начальная продажная цена заложенного имущества определяется в размере 1 741 600 рублей.

Кроме того, в соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 16352,47 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора – удовлетворить.

Кредитный договор №.... от <дд.мм.гггг>, заключенный между ФИО2 и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 157623 (сто пятьдесят семь тысяч шестьсот двадцать три) рубля 34 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16352 (шестнадцать тысяч триста пятьдесят два) рубля 47 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью .... кв.м, кадастровый номер №...., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 741 600(один миллион семьсот сорок одна тысяча шестьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Мончегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.С. Архипова