Решение по делу № 2-2132/2025 от 17.12.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-2132/2025

УИД 42RS0015-01-2025-003177-22

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 декабря 2025 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Даренковой О.А.,

при секретаре Варламовой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от дата, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от дата по состоянию на 29.09.2025 года в размере 3 613 286, 80 копеек, в том числе просроченные проценты – 313 948,01 руб., просроченный основной долг – 3 131 139,37 руб., неустойку за неисполнение условий договора – 156 184,31 руб., неустойку за просроченный основной долг – 154,59 руб., неустойку за просроченные проценты – 11 860,52 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 89 293,01 руб. Обратить взыскание на жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый №, определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 2 680 000 руб.

Требования мотивированы тем, что дата ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере ... сроком на дата под ..., на приобретение недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: ... под залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с Общими условиями кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере ... годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 09.04.2025 г. по 29.09.2025 г. образовалась задолженность в сумме 3 613 286,80 руб. Согласно п.2 ст.54 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества. Согласно отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества составляет 3 350 000 руб., следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 2 680 000 руб.

Истец ПАО «Сбербанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.59,62-63), представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 03.12.2024 (л.д.57-60), просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, о чем указала в просительной части иска (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 57-60, 62 об.), причину неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, иск не оспорила.

В соответствии со ст. 167, 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

С учетом ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца

На основании п. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что дата между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 на основании заявления заемщика заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме .... на срок дата.; процентная ставка в размере ...

Данные обстоятельства подтверждаются Заявлением, Индивидуальными условиями потребительского кредита, справкой, общими условиями кредитования. Заемщик с содержанием общих, индивидуальных условий кредитования ознакомлен, о чем свидетельствует подпись ФИО1(л.д.12-29).

Кредитные средства в сумме .... по заявлению ФИО1, подписанному ею лично, зачислены на ее текущий счет №, что подтверждается заявлением, справкой о зачислении, движением по счету (л.д. 12, 18, 35).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору составляют дата платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (л.д.12-16).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий цели использования кредита: приобретение объекта недвижимости, предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: ..., предмет ипотеки приобретается в собственность ФИО1 (л.д. 31-31).

Согласно п. 11 в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 Индивидуальных условий Договора.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования и п. 4 Индивидуальных условий договора, ответчик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им (л.д.20-29).

Однако заемщиком нарушены обязательства по исполнению вышеуказанного кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету (л.д. 34, 35-49).

Суд считает установленным, что истец исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику денежные средства в размере .... путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика № для целей приобретения указанного объекта недвижимости.

Право собственности на квартиру зарегистрировано за ответчиком, что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д. 32-33).

Несмотря на принятые на себя обязательства по заключенному кредитному договору № от дата, ФИО1 платежи в счет погашения задолженности производила не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

Согласно представленному расчету, по состоянию на 29.09.2025 года задолженность составляет 3 613 286,80 копеек, в том числе просроченные проценты – 313 948,01 руб., просроченный основной долг – 3 131 139,37 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 156 184,31 руб., неустойка за просроченный основной долг – 154,59 руб., неустойка за просроченные проценты – 11 860,52 руб. (л.д.34).

Проверив указанный расчет, включая расчет основного долга, процентов, неустойки суд приходит к выводу, что расчет задолженности соответствует условиям соглашения, не противоречит закону, арифметически верен, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ответчика задолженности в указанном размере. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

Поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд полагает, что данные суммы подлежат взысканию с ответчика ФИО1

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера подлежащей взысканию неустойки не имеется.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд считает его подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (часть 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (часть 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (часть 3 статьи 348 ГК РФ).

Таким образом, ч. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ содержат правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

В силу ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору № от дата не исполнены, задолженность до настоящего времени в полном объеме не погашена, соглашения об обращении взыскания на предмет залога во внесудебном порядке между сторонами не заключалось, в связи с чем, требование об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению.

Согласно сведениям из Единого государственного реестра недвижимости от 22.08.2025 г. в отношении жилого помещения, расположенного по адресу: ..., кадастровый №, зарегистрированы следующие права и ограничения: произведена государственная регистрация права собственности ФИО1; 12.02.2024 г. произведена государственная регистрация обременения: ипотека в силу закона (л.д. 32-33).

Оснований, предусмотренных частью 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

В силу п. 1 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на квартиру, заложенную по договору об ипотеке, и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ею залогодателей и любых иных лиц, проживающих в квартире, даже если жилое помещение является для них единственным пригодным для постоянного проживания помещением.

Таким образом, содержание п. 1 ст. 78 Закона об ипотеке не препятствует в силу свободы договора обратить взыскание на заложенное единственное жилое помещение должника, в том числе, то помещение, в котором проживают несовершеннолетние дети, и которое является совместно нажитым имуществом супругов.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно заключению о стоимости имущества № от 11.09.2025 г., рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., составляет 3 350 000 руб. (л.д.51).

Истец просит определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, установленной отчетом оценщика № от 11.09.2025, в сумме 2 680 000 руб. (из расчета: 3 350 000 х 80%). Ответчик не оспаривала стоимость заложенного имущества, иной его стоимости, контррасчета не представила (ст.56 ГПК РФ).

Тем самым имеются основания для обращения взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену предмета залога в размере 2 680 000 руб.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании изложенного суд полагает, что в данном случае не возврат суммы кредита в установленные сроки является существенным нарушением условий договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

21.08.2025 г. в адрес ответчика направлено требование (претензия), согласно которому истец требует возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой и предлагает расторгнуть кредитный договор (л.д. 55).

Ответчиком меры по погашению долга по кредитному договору по настоящее время не приняты, ответ на претензию не дан. Доказательств иного ответчиком не предоставлено.

При таких обстоятельствах, поскольку нарушение индивидуальных условий кредитного договора ответчиком явилось существенным - сумма основного долга и процентов в полном объеме до настоящего времени не погашена, обязательство по возврату кредитных средств надлежащим образом не исполняется продолжительное время, истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора № от дата, заключенного между ПАО «Сбербанк» и ФИО1

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине.

Поскольку истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 89 293,01 руб., что подтверждается платежным поручением № от 13.10.2025 г. (л.д. 10), исковые требования удовлетворены в полном объеме, соответственно, указанные расходы следует взыскать с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от дата, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, дата года рождения № в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» № задолженность по кредитному договору № от дата по состоянию на 29.09.2025 года в размере 3 613 286 (три миллиона шестьсот тринадцать тысяч двести восемьдесят шесть) рублей 80 копеек, в том числе просроченные проценты – 313 948,01 руб., просроченный основной долг – 3 131 139,37 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 156 184,31 руб., неустойка за просроченный основной долг – 154,59 руб., неустойка за просроченные проценты – 11 860,52 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 89 293 (восемьдесят девять тысяч двести девяносто три) рубля 01 копейка.

Обратить взыскание на предмет залога - жилое помещение, квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый №, определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 2 680 000 (два миллиона шестьсот восемьдесят тысяч) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 17.12.2025 года.

Судья О.А. Даренкова