Решение по делу № 2-1636/2022 от 12.08.2022 - о защите право потребителей, взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-1636/2022

УИД 54RS0018-01-2022-001659-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«10» августа 2022 года г. Искитим Новосибирской области

Резолютивная часть решения оглашена 10.08.2022.

Мотивированное решение составлено 12.08.2022.

Искитимский районный суд Новосибирской области

в с о с т а в е:

председательствующий судья Емельянов А.А.,

при ведении протокола и аудиопротоколирования секретарем Котенёвой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку «Левобережный» (ПАО) о защите право потребителей, взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику Банку «Левобережный» (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, просит:

1. Признать договор страхования жизни и здоровья, заключенный 18.09.2018 в рамках кредитного договора Номер от 18.09.2018 г. между ФИО1 и Банк «Левобережный» (ПАО), расторгнутым;

2. Обязать Банк «Левобережный» (ПАО) выплатить в пользу ФИО1 страховую премию в размере 51 727,50 рублей;

3. Обязать Банк «Левобережный» (ПАО) выплатить в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000, 00 рублей;

4. Обязать Банк «Левобережный» (ПАО) выплатить в пользу ФИО1 неустойку в размере 51 727,50 рублей;

5. Обязать Банк «Левобережный» (ПАО) выплатить в пользу ФИО1 штраф в размере 25 863,75 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что между истцом и Банком «Левобережный» (ПАО) был заключен Кредитный договор Номер от 18.09.2018 на сумму 570 000,00 руб., сроком на 60 месяцев, по 18.09.2023 включительно.

При заключении данного договора истцом было подано заявление на страхование в САО «ВСК».

В тот же день с истцом с САО «ВСК» был заключен договор страхования клиента банка от несчастных случаев и болезней, размер уплаченной страховой премии составил 51 727-50 руб.

Истцом была оплачена страховщику страховая премия.

Срок страхования с 18.09.2018 по 17.09.2023.

В качестве выгодоприобретателя выступил банк, в случае неисполнения кредитных денежных обязательств перед ним.

Таким образом, договор страхования выступил фактически как обеспечение кредитного обязательства.

01.11.2019 истец в полном объеме исполнила обязательства по кредитному договору.

Истец 07.02.2020 обращалась в САО «ВСК», с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в Банк «Левобережный» (ПАО), возврате страховой премии, на которое получила отказ.

САО «ВСК» рассмотрев обращение вх. №4-2.5/234 от 07.02.2020 о возврате страховой премии при отказе от договора страхования, заключенного при оформлении кредитного договора. По данному договору истец является застрахованном лицом, в отношении которого был заключен договор страхования, а также лицом, заключившим со страхователем кредитный договор. Оплату страховой премии в пользу САО «ВСК» истец не осуществлял. По условиям договора страховая премия за присоединение оплачивается страхователем, который уполномочен направлять в САО «ВСК» сведения о лицах, подлежащих включению в договор страхования или исключению из него. Учитывая вышеизложенное, для отказа от дальнейшего участия в договоре страхования, рекомендовано обратиться в ближайший офис ПАО Банк «Левобережный», приложив документы подтверждающие, что отказ от страхования был ранее заявлен в САО «ВСК».

Истец 13.05.2020 обращалась в Банк «Левобережный» (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования, оформленного в день заключения кредитного договора Номер от 18 сентября 2018 г., и возврате уплаченной страховой премии в сумме 51727,50 руб., на что также получила отказ. Но в своём ответе Банк «Левобережный» (ПАО) отказывает в возврате страховой премии, ссылаясь на заключение договора страхования на основании добровольного согласия и сообщает, что отказ не влияет на предоставление, оказание и удорожание услуг Банка, о чём клиенты якобы информируются до момента подписания заявления и свидетельствуют положения, в котором одним из пунктов, говорится что я могу отказаться от присоединения к программе коллективного страхования, и мой отказ не может служить отказом в дальнейшем оформлении (предоставлении) операций (сделок) оформляемых между заемщиком и Банком и/или их удорожании.

Но никто до момента подписания заявления не предупреждает о том, что отказ от страхования не влияет на предоставление, оказание и удорожание услуг Банка, а наоборот настаивают (навязывают) заключить договор страхования и в случае отказа, проговаривают, что отказ от услуг страхования может повлечь отказ от предоставления заёмных денежных средств кредитору.

Так же не говорится о том, что никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).

Поэтому, в данном случае, они навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна. Кроме того, на стороне заёмщика и закон «О защите прав потребителей».

Затем по средствам почтового отправления 03.09.2020 истцом повторно было отправлено обращение на финансового уполномоченного по адресу: 119017, <...>. со всеми приложениями, в которое были вложены заявления, ответы банка, а так же страховой компании.

В ответ на обращение, зарегистрированное от 09.09.2020 г. Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного (АНО «СОДФУ») дала ответ, что комплект документов содержится не в полном объёме, так как не было документа, подтверждающего смену фамилии. Поэтому, нужно устранить все недостатки и повторно отправить на рассмотрение. Копия ответа прилагается.

После, в целях корректного оформления обращения, использовав стандартную форму обращения, размещённую на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (www.finombudsman.ru) истец направлял обращения в Службу финансового уполномоченного 29.10.2020, 07.12.2021.

Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного (АНО «СОДФУ») дала ответ, что ввиду отсутствия документов по предмету спора указанному в обращении от 29.10.2020 г., рассмотрение обращения по предоставленным заявителем документам не предоставляется возможным. Таким образом, возможность рассмотрения обращения в порядке, предусмотренном Законом № 123-ФЗ, отсутствует. В результате изучения предоставленных Заявителем документов, Финансовый уполномоченный установил, что при подаче Обращения Заявителем не предоставлены документы, позволяющие достоверно и в полном объеме рассмотреть Обращение по существу спора, а именно: сведения и документы, подтверждающие факт оплаты страховой премии при подписании Заявления на страхование, а также документально подтвержденные сведения о сумме оплаченной страховой премии. Также не предоставлена Программа страхования, которая указана в Заявлении на страхование.

Но все необходимые документы, которые были у истца были предоставлены в полном объемен в отсканированном виде прикреплены к обращению, а именно:

- Кредитный договор;

- Заявление на страхование;

- Копия квитанции;

- Справка о закрытии кредитного договора;

- Копия заявления о прекращении договора страхования;

- Письмо в САО «ВСК» от 29.01.2020 г.;

- Ответ САО «ВСК» от 29.01.2020 г.;

- Письмо в САО «ВСК» от 02.03.2020 г.;

- Ответ САО «ВСК» от 03.03.2020 г.;

- Копия заявления в Банк «Левобережный» (ПАО);

- Копия ответа Банка «Левобережный» (ПАО);

- Копия свидетельства о перемене имени;

Так же по обращению от 07.12.2021 в удовлетворении требования о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано, с учётом того факта, что требование о возврате платы за подключение к договору страхования/взыскании процентов по кредитному договору должно быть предъявлено к ПАО Банк «Левобережный».

Все копии обращений и ответы прилагаются.

Подать исковое заявление в суд потребитель может только после получения от финансового омбудсмена решения по своему обращению, что истец и выполнил. В данном случае, финансовый уполномоченный четко пояснил, что нужно предъявить требование о возврате платы за подключение к договору страхования к ПАО Банк «Левобережный.

Из содержания заявления об участии в страховании от 18.09.2018 следует, что подписывая заявление, истец подтвердил факт добровольного (по собственному желанию) присоединения к программе личного страхования и уведомления его о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Ни кредитный договор Номер от 18.09.2018 г., ни заявление об участии в программе страхования от 18.09.2018 г. не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

При предоставлении кредитов Банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует Банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

В силу п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, право страхователя на отказ от добровольных видов страхования должно быть обеспечено страховщиками путем включения в договоры условий, соответствующих минимальным (стандартным) требованиям, установленным в Указании Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с Договором истец, как физическое лицо (заемщик потребительского кредита), выразил в соответствующем заявлении свое согласие на страхование. Объектами страхования являются его имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Действительно, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия в программе страхования, иного не предусмотрено.

Вместе с тем, в силу ст. 32 Закона о защите прав потребителя - потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу пункта 13 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. В рассматриваемом случае, со стороны истца имел место именно отказ от услуг, что допускается законом, не может быть каким-либо образом ограничено контрагентом, а также не является требованием о расторжении договора либо отказом от исполнения своих обязательств по кредиту.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение не менее четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования », где изложено, что в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Застрахованный имеет право отказаться от участия в страховании в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в страховании.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, либо иным способом по согласованию сторон.

В соответствии с заявлением об участии в программе страхования ФИО1 внесена плата за участие в договоре страхования в сумме 51 727,50 руб.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Статьей 39 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не попадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об уплате неустойки (ст.31) об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины (ст. 17).

В соответствии с п. 1 Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами гл. 48 « Страхование » Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в части, не урегулированной специальными законами.

В силу статей 28 (п.5), 31 (пункты 1 и 3) Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение десятидневного срока удовлетворения требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3% цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену услуги.

Исходя из указанных выше положений законодательства, размер неустойки в данном случае составляет 51 727,50 рублей: 1551.83*698 дней (с 23.05.2020 г. даты, когда истек 10-дневный срок возврата страхователю страховой премии, предусмотренный претензией, полученной ответчиком 13.05.2020, по день обращения в суд) = 1 083 173,85 рублей, что больше стоимости услуги, в связи с чем, размер неустойки совпадает со стоимостью услуги, то есть 51 727,50 рублей.

Согласно разъяснениям в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Между тем, при определении размера компенсации морального вреда суд обязан исходить из степени нравственных страданий, а также принципов разумности и соотносимости.

В силу п. 2 ст. 17 Закона иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту его жительства или пребывания

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, требования к банку поддержала, указала, что исковых требований к САО «ВСК» не имеет, считает надлежащим ответчиком Банк «Левобережный» (ПАО), полагает, что банк обязан вернуть оплаченную страховую премию в полном объеме, выплатить неустойку, компенсацию морального вреда. Считает, что риск наступления страхового случая не отпал. Однако интерес к страхованию утрачен, поскольку обязательства по кредитному договору исполнены.

Представитель ответчика Банк «Левобережный» (ПАО) ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила отзыв, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие представителя, в иске отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, САО «ВСК» ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, изучив письменные материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, оценив их по правилам ст. 67 ГПК РФ каждое по отдельности и в совокупности, признавая их допустимыми, относимыми, достоверными, достаточными для разрешения дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 18.09.2018 между Банк «Левобережный» (ПАО) и Нигеевич (ранее имела фамилию ФИО4) М.М. заключен кредитный договор Номер о предоставлении потребительского кредита в размере 570000 руб. сроком по 18.09.2023 под 19 % годовых.

В тот же день ФИО1 подписала заявление на страхование клиента банка от несчастных случаев и болезней от 18.09.2018, в котором выразила согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования клиентов банка от несчастных случаев и болезней Номер 10.11.2011 в соответствии с Правилами № 83 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней СОАО «ВСК» от 26.11.2010 и Программой коллективного страхования жизни и здоровья клиентов Банка «Левобережный (ПАО) в СОАО «ВСК».

Согласно условиям страхования страховыми рисками являлись:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период страхования и наступившая не позднее года со дня наступления несчастного случая;

- установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период страхования и наступившая не позднее года со дня наступления несчастного случая;

- смерть застрахованного в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования;

- установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.

Срок действия страхования составлял период с 18.09.2018 по 17.09.2023. Страховая сумма составила 313500 руб.

Плата за присоединение к Договору страхования взимается единовременно в размере 3,3 % от страховой суммы и составляет 51727,50 руб. (в том числе компенсация страховой премии страховщику составляет 0,20 % в год от страховой суммы, комиссия страхователя 3,1 % в год от страховой суммы).

Плата за присоединение оплачена истцом 18.09.2018.

01.11.2019 истец ФИО1 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, выплатила кредит досрочно в полном объеме.

07.02.2020 истец ФИО1 направила страховщику САО «ВСК» заявление о расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии за не истекший срок действия договора.

Письмом от 03.03.2020 САО «ВСК» указало, что ФИО1 не наделена самостоятельным правом на отказ от договора страхования, рекомендовано обратиться в банк.

13.05.2020 истец ФИО1 обратилась в Банк «Левобережный» (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования, возврате страховой премии в полном объеме.

Письмом от 19.05.2020 Банк «Левобережный» (ПАО) отказал в возврате уплаченной страховой премии, указав, что плата за страхование в случае досрочного расторжения договора страхования не возвращается, договор страхования заключен истцом добровольно, заявление подано по истечении предусмотренного законодательство четырнадцатидневного периода для отказа от договора страхования.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 24.12.2021истцу ФИО1 отказано в удовлетворении требований к САО «ВСК» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. Требование ФИО1 о возврате платы за подключение к Договору страхования оставлено без рассмотрения.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статья 421 названного Кодекса устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 422 поименованного Кодекса договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, в силу положений статей 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть возмездной.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

До заключения кредитного договора до ФИО1 была доведена информация о том, что отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Однако истец добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных услуг банка по обеспечению её страхования путем подключения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья клиентов Банка «Левобережный (ПАО) в САО «ВСК».

Подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. ФИО1 ознакомлена и согласилась с Условиями страхования и дала согласие произвести оплату за включение в число участников Программы страхования в размере 51727,50 рублей, которая состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и расходов банка на оплату страховых премий по договору коллективного страхования.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт добровольного, осознанного подписания истцом заявления о страховании, а также факт того, что ФИО1 была ознакомлена с условиями подключения к данной программе, дала свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита обусловлена подключением к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования установлена банком ввиду добровольного волеизъявления заемщика, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат. Тогда как подписи истца в исследованных документах, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя указанные обязательства.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил ФИО1 полную и достоверную информацию о заключаемом договоре и сопутствующих услугах.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенная правовая норма свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Таким образом, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагал банку исключить условие о заключении договора личного страхования, застраховать свои жизнь и здоровье в иной страховой компании, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заемщику банком для подписания. Отсутствуют и сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

На момент подачи заявления на выдачу кредита и заявления на страхование ФИО1 была ознакомлена с Условиями страхования, своей подписью в документах удостоверила свое согласие на заключение договора на предложенных условиях.

Отсутствие договора страхования, непосредственно заключенного между истцом и страховой компанией, не свидетельствует об отсутствии у истца обязательства по уплате суммы страховой премии, так как страхование жизни и здоровья истца осуществлялась путем включения её в число участников Программы страхования в рамках договора страхования клиентов банка от несчастных случаев и болезней Номер от 10.11.2011.

В силу п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу со 2 марта 2016 г., а действующая редакция с 01.01.2018, соответственно к 3 июня 2016 г. страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, договор страхования клиентов банка от несчастных случаев и болезней Номер от 10.11.2011, заключенный между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк «Левобережный» (ПАО), должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после 3 июня 2016 г., в действующей редакции после 01.01.2018.

Истец присоединился к договору коллективного страхования 18.09.2018, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

Из материалов дела следует, что плата за подключение в число участников Программы страхования была произведена за счет денежных средств, полученных ФИО1 по кредитному договору, т.е. личных денежных средств застрахованного лица. Банк, перечисляя сумму страховой премии страховщику, действовал от имени застрахованного лица, оказывая возмездную услугу.

Плата за присоединение к Договору страхования определена соглашением сторон в размере 3,3 % от страховой суммы в год и составляет 51727,50 руб., при этом на оплату страховой премии страховщику САО «ВСК» составляет 0,20 % в год от страховой суммы или 3135 руб., а комиссия банка за оказание услуг по подключению к программе страхования составляет 3,1 % в год от страховой суммы или 48902,50 руб.

Таким образом, учитывая положения ст. 934, 954 ГК РФ, из которых следует, что страхователем по договору страхования является лицо, уплатившее страховую премию страховщику, Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, устанавливающее минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, распространяется на спорные правоотношения.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение страховщиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказался от договора страхования позднее четырнадцати календарных дней с момента заключения договора, поскольку обратилась с таким вопросом в САО «ВСК» 07.02.2020, в Банк «Левобережный» (ПАО) 13.05.2020 - по истечении 1,5 лет с момента вступления в силу договора страхования.

Обстоятельством отказа от страхования истцом указано погашение задолженности по кредиту.

Истцом не представлено доказательств того, что в отношении истца возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Факт погашения задолженности по кредитному договору до истечения срока действия страхования само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Размер страхового возмещения в случае наступления страхового случая не зависит от размера задолженности заемщика по кредиту.

Исходя из заявления на страхования от 18.09.2018 страховое возмещение подлежит перечислению на банковский счет ФИО1 в Банке «Левобережный» (ПАО), а выгодоприобретателем банк является только в пределах неисполненных денежных обязательств по любым договорам заемщика ФИО1 с банком. Оставшаяся сумма денежных средств, поступившая в качестве страхового возмещения, остается на счете истца и соответственно переходит в ее собственность.

Правила страхования № 83, Программа страхования и рассматриваемый договор не содержат условий о возврате части страховой премии в случае погашения долга по кредитному договору досрочно и отказе застрахованного лица от страхования.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 11.06.2021) «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что Банк услугу по включению истца ФИО1 в программу страхования заемщиков исполнил, направил заявление и документы заемщика ФИО1 в страховую организацию, перечислил страховую премию за застрахованного ФИО1, доказательств обратного не представлено.

Поскольку услуга по присоединению заемщика ФИО1 к программе страхования Банком оказана, оснований для возврата оплаты за услугу на основании ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 11.06.2021) «О защите прав потребителей» не имеется.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для взыскания с ответчика Банк «Левобережный» (ПАО) в пользу истца уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 51727,50 руб. руб.

Поскольку судом не установлено нарушения со стороны ответчика Банк «Левобередный» (ПАО) прав и законных интересов истца как потребителя, не подлежат удовлетворению и производные от основного требования дополнительные требования о взыскании штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке и компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку «Левобережный» (ПАО) о защите право потребителей, взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья (подпись) А.А. Емельянов

Подлинник судебного акта хранится в материалах дела № 2-1636/2022