РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 сентября 2025 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Фёдоровой Н.Н.,

при секретаре Синициной Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1987/2025 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, который просит:

- взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 977 837, 15 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 44 556,74 рублей;

- обратить взыскания на заложенное имущество - транспортное средство LADA Largus 2019 г. №, установив начальную продажную стоимость в размере 715569,97 рублей, способ реализации продажа с публичных торгов.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 952 000 рублей, под 28,9 % годовых, сроком на 120 месяцев, под залог транспортного средства LADA Largus 2019 г. №.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом предусмотрена уплата неустойки в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства).

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 158 дней, суммарная продолжительность просрочки по процентам составляет 154 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 201 168,69 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 977 837,15 рублей, из них:

- комиссия за ведение счета – 596 рублей;

- иные комиссии – 1770 рублей;

- просроченные проценты – 80 465,19 рублей;

- просроченная ссудная задолженность – 887 375,32 рублей;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 631,10 рублей;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 23,91 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду – 2 715,21 рублей;

- неустойка на просроченные проценты – 2 260,42 рублей.

Обязательства ответчика перед банком по кредитному договору № обеспечены залогом транспортного средства LADA Largus 2019 г. №.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения пункта 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 24,84%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 715569,97 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, на исковых требованиях настаивали и просили их удовлетворить.

В судебном заседании ответчик ФИО2 факт получения кредитных денежных средств не оспаривала, наличие задолженности и ее размер так же не оспаривала. Просила учесть, что автомобиль является средством передвижения детей инвалидов..

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела и какой стороне надлежит их доказывать.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 952 000 рублей, под 28,9 % годовых, сроком на 120 месяцев, под залог транспортного средства LADA Largus 2019 г. №.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, лимит кредитования составил 952 000 рублей, минимальный обязательный платеж (МОП) – 19 861, 82 рублей до 35 776,42 рублей, дата оплаты МОП – ежемесячно по 20 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом 17,9% годовых, процентная ставка увеличивается до 28,9% годовых, если заемщик не использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства LADA Largus 2019 г. № (п. 10 Индивидуальных условий).

Договор подписан заемщиком путем подписания специальным кодом (простой электронной подписью).

ДД.ММ.ГГГГ во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет заемщика 952 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, однако погашение задолженности в соответствии с условиями договора не осуществлял.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, что подтверждается реестром отправленных писем, однако ответчиком указанное требование не выполнено.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечисленные в части 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства, договор потребительского кредита – совокупность договоров, заключенных между Банком и заемщиком, согласно которым Банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за программу 1 (по желанию заемщика), а также иные услуги, предусмотренные договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из заявления на получение потребительского кредита (оферты), индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита, которые одновременно являются договором залога.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика.

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Минимальный обязательный платеж по кредиту установлен в размере 19 861,82 рублей. Периодичность его оплаты установлена ежемесячно, по 20 число каждого месяца включительно по ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (пункт 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (пункт 2).

Аналогичное условие закреплено в пункте 5.2 Общих условий договора потребительского кредита.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 977 837,15 рублей, в период пользования кредитом заемщик осуществлял платежи с просрочкой и не в полном объеме, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 158 дней, по процентам – 154 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 201 168,69 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 977 837,15 рублей, из них:

- комиссия за ведение счета – 596 рублей;

- иные комиссии – 1770 рублей;

- просроченные проценты – 80 465,19 рублей;

- просроченная ссудная задолженность – 887 375,32 рублей;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 631,10 рублей;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 23,91 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду – 2 715,21 рублей;

- неустойка на просроченные проценты – 2 260,42 рублей.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у ПАО «Совкомбанк» возникло право досрочно требовать взыскания с него суммы задолженности по кредиту.

Расчет задолженности по кредитному договору соответствует требованиям части 20 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиям договора. Данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств оплаты задолженности не представлено.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пункту 6.1 Общих условий договора потребительского кредита размер неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности составляет 20% годовых.

Указанные условия о размере неустойки не противоречат положениям части 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание, что заемщик своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрен режим «Возврат в график», при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты платежа по договору подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа. За переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате комиссия согласно тарифам банка на момент подключения режима. Тарифами банка установлена комиссия за указанную услугу в размере 590 руб.

Задолженность по комиссии за услугу «Возврат в график» истцом предъявлена в размере 1770 рублей.

Комиссия за ведение счета в сумме 596 руб. ежемесячно. Задолженность по данному виду комиссии составляет 596 руб.

Согласно пункту 10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства LADA Largus 2019 г. №.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

По смыслу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Факт принадлежности спорного транспортного средства ответчику ФИО2

Залог движимого имущества - транспортного средства зарегистрирован в нотариальном реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, не установлено; нарушение, допущенное ответчиком, не является незначительным; объем требований кредитора соразмерен стоимости заложенного имущества.

Истец просит установить первоначальную продажную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере 715 569,97 рублей.

Согласно пункту 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога Банк и заемщик не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита и до момента его реализации: за первый месяц – на 7 %, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2 %.

Начальная продажная стоимость автомобиля, определенная истцом в исковом заявлении, соответствует условиям договорных обязательств сторон. Доказательств иной стоимости предмета залога ответчик не представил.

Просроченная задолженность по кредитному договору составляет 977 837,15 рублей, что составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку обязательство по кредитному договору, обеспеченное залогом, не исполнено, суд приходит к выводу о том, что требования истца в силу ст. 348, 349, 350 ГК РФ об обращении взыскания на заложенное по договору залога имущество, являются обоснованными, правомерными и подлежащими удовлетворению.

Также суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ.

Довод ответчика о том, что заложенный автомобиль находится в реестре инвалидов и необходим ей для перевозки ребенка-инвалида, в связи с чем он не может быть обращен ко взысканию, исследован судом и полагает не подлежит учету в данном случае.

Так, в соответствии с абзацем 10 части 1 статьи 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество.

При этом суд исходит из того, что указанная норма запрещает обращение взыскания по исполнительным документам не на любое принадлежащее гражданину-должнику средство транспорта, используемое для перевозки физического лица, являющегося инвалидом, а только на такое, которое необходимо ему в связи с его инвалидностью.

Ссылка ответчика на то, что данный автомобиль включен в федеральный реестр инвалидов указанное не опровергает.

Так, Порядок размещения в федеральном реестре инвалидов сведений о транспортном средстве, управляемом инвалидом, или транспортном средстве, перевозящем инвалида и (или) ребенка-инвалида, а также использования и предоставления этих сведений, утвержденный Приказом Минтруда России от 22.02.2024 N 73н "О внесении изменений в некоторые приказы Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации и признании утратившими силу некоторых приказов и отдельных положений некоторых приказов Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации в связи с созданием государственной информационной системы "Единая централизованная цифровая платформа в социальной сфере" (Зарегистрировано в Минюсте России 26.03.2024 N 77640), устанавливает правила размещения в федеральном реестре инвалидов сведений о транспортном средстве, управляемом инвалидом, или транспортном средстве, перевозящем инвалида и (или) ребенка-инвалида, а также использования и предоставления этих сведений в целях реализации права на бесплатное использование мест для парковки транспортных средств.

Таким образом, перечисленные нормативные акты не регулирует процедуру признания нуждаемости инвалида в транспортном средстве, в связи с чем установленный факт внесения спорного автомобиля в Федеральный реестр инвалидов не имеет правового значения для разрешения спора.

Каких-либо доказательств того, что спорный автомобиль необходим для ребенка-инвалида по медицинским показаниям в материалы дела не представлено.

В то же время, на момент заключения договора о залоге, указанные обстоятельства имели место, заключение кредитного договора между сторонами совершалось по волеизъявлению обоих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условия договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора, а также учитывая, что в нарушение условий договора, в установленные сроки от ФИО2 денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом ответчиком не исполнены, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, расходы по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 44 556,74 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 977 837, 15 рублей, из которых: комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии – 1770 рублей, просроченные проценты – 80 465,19 рублей, просроченная ссудная задолженность – 887 375,32 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 631,10 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 23,91 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2 715,21 рублей, неустойка на просроченные проценты – 2 260,42 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 44 556,74 рублей;

Обратить взыскания на заложенное имущество - транспортное средство LADA Largus 2019 г. №, принадлежащее на праве собственности ФИО2.

Определить порядок реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 715569,97 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ставропольский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 16.09.2025 г.

Судья подпись Н.Н. Федорова

Копия верна

Судья

УИД: 63RS0027-01-2025-001146-07