Дело № 2-1550/2023

УИД: 36RS0002-01-2023-000005-63

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 марта 2023 года г. Воронеж

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующей судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Клевцовой Ю.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности и неустойки по договору <***> в размере 112120,24 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 3442,40 рублей.

В обоснование доводов иска указано, что между сторонами в офертно-акцептной форме 22.02.2013. заключен кредитный договор за <***>. Банком обязательства по договору исполнены надлежащим образом - открыт банковский счет, на который осуществлен перевод денежных средств на сумму 101707,02 рублей. В свою очередь, заемщиком денежное обязательство исполняется ненадлежащим образом, оплата в полном размере очередных платежей не осуществляется, и в настоящее время задолженность ФИО1 по договору составляет 112120,24 рублей. Поскольку последней мер к погашению задолженности не предпринимается, Банк обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» явку представителя не обеспечил.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных к ней требований по мотивам пропуска срока исковой давности.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 22.02.2013 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней кредитного договора в рамках которого просила открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме 101707 рублей 02 копейки с последующим их перечислением на указанный счет карты, а также предоставила анкету (л.д. 18-19, 24-26).

Ответчику были установлены следующие индивидуальные условия по кредитному договору <***> от 22.02.2013: предоставлялся кредит на сумму 101707 рублей 02 копейки на срок 1462 дня под 36 % годовых (полная стоимость кредита 43,70 % годовых), размер ежемесячного платежа 4080 (последний платеж 3028 рублей 68 копеек) (л.д. 30-31). При этом ответчик был ознакомлена с графиком платежей и Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в указанных выше документах.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации:

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2.1 Условий, договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

Рассмотрев заявление ФИО1 от 22.02.2013, Банк направил заемщику график платежей и Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», которые были подписаны ответчиком и переданы в Банк.

В соответствии с пунктом 2.3 Условий кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления сумм кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Ответчику был открыт счет (№), на этот счет ей 22.02.2013 были перечислены заемные средства и именно с этого момента кредит считался предоставленным. Следовательно, оферта ответчика была акцептована, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил.

При заключении договора в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из основных принципов является свобода в заключении договора.

Доказательств того, что Банк понуждал ФИО1 к заключению договора, ограничивал ее право на ознакомление с информацией об услугах Банка, лишил ее возможности, в случае неясности каких-либо положений договора, обратиться в Банк за разъяснениями, чинил препятствия к направлению ответчиком в Банк своего варианта проекта договора, не имеется.

Таким образом, решение о заключении и исполнении договора было принято ответчиком добровольно, при наличии необходимой для заключения договора информации.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор в требуемой форме, который содержал все существенные для договора данного вида условия, которые приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении судом не установлено.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заемщиком является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно графику платежей 22.03.2013 – дата внесения первого ежемесячного платежа в счет погашения задолженности в сумме 4080 рублей. Дата внесения последнего обязательного платежа установлена 22.02.2017 и равна 3028 рублей 68 копеек. При этом каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом (л.д. 30-31). Для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить не позднее даты очередного платежа наличие на счете денежных средств, равных сумме такого платежа, при наличии неоплаченного ранее платежа, заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, сумму денежных средств, равную сумме неоплаченного раннее платежа.

В соответствии с пунктом 6.3 Условий в случае пропуска клиентом очередных платежей банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченные клиентом соответствующие платы за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование, либо полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ФИО1 обязательства по возврату суммы займа исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета (№) и информацией о движении денежных средств по договору <***> за период с 22.02.2013 по 20.12.2022 (л.д. 36-37).

22.01.2014 ФИО1 было выставлено Заключительное требование об оплате обязательств по кредитному договору в полном объеме. На указанную дату 22.02.2014 ответчик должна была обеспечить на своем счете наличие денежных средств в сумме 112136 рублей 62 копейки, из которых: 94069,87 руб. – основной долг; 13416,75 руб. – проценты по кредиту (в том числе неоплаченные ранее); 4300 руб. – плата за пропуск платежей по графику (неустойка), 350 руб. – комиссия за смс-услугу (л.д. 38). Задолженность ответчиком погашена так и не была. Согласно расчету истца по состоянию на 20.12.2022 задолженность ФИО1 по кредитному договору от 22.02.2013 составляет 112120 рублей 24 копейки, в том числе: 94053 рубля 49 копеек – задолженность по основному долгу, 13416 рублей 75 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 4300 рублей – плата (штрафы) за пропуск платежей по графику, 350 рублей – плата за смс-информирование и другие комиссии (л.д. 9-11).

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитному договору, штрафов, неустойки судом проверен, оснований сомневаться в его правильности не имеется, ответчиком он не оспорен. Доказательств погашения задолженности в материалах дела не имеется. Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска банком срока исковой давности.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности составляет 3 года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно пункта 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из пункта 6.3 Условий в случае пропуска клиентом очередных платежей банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченные клиентом соответствующие платы за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование, либо полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Согласно разъяснениям пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, последний платеж по кредитному договору внесен ФИО1 22.10.2013. Заключительное требование выставлено 22.01.2014, в котором установлен срок возврата кредита до 22.02.2014.

Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору вынесен 20.03.2018 и 10.11.2022 отменен определением мирового судьи судебного участка № 9 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области (л.д. 16-17).

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в районный суд с настоящим иском в декабре 2022 года.

Установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что трехгодичный срок исковой давности на момент обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа истек, а доказательств, свидетельствующих о приостановления течения срока исковой давности либо перерыва течения срока исковой давности, не имеется, что является основанием для отказа истцу в иске.

Оснований для восстановления АО «Банк Русский Стандарт» пропущенного срока исковой давности не имеется, поскольку, согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 3 пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. Кроме того, АО «Банк Русский Стандарт» ходатайств о восстановлении пропущенного срока не заявляло.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Следовательно, требования о взыскании уплаченной государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (идентификационный номер налогоплательщика: 7707056547) о взыскании с ФИО1 <данные изъяты> по кредитному договору <***> от 22.02.2013. суммы задолженности в размере 112 120 рублей 24 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3442 рубля 40 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г. Воронежа в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья С.А. Колтакова

Решение в окончательной форме изготовлено 15.03.2023 г.