УИД 28RS0017-01-2025-001086-40

Дело № 2-843/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 октября 2025 г. г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области в составе

председательствующего судьи Сиваевой О.А.,

при секретаре судебного заседания Двойнишниковой И.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика и судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 96 878 руб. 14 коп. и судебных расходов в размере 4000 рублей, мотивируя тем, что -- между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты --. -- ФИО1 умер, после его смерти открыто наследственное дело --. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед банком составляет 96 878 руб. 14 коп. – просроченная задолженность по основному долгу.

Протокольными определениями суда к участию в деле привлечены: в качестве ответчика ФИО2 (-- умершего ФИО1); в качестве третьих лиц - ФИО6 и АО «Т-Страхование».

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «ТБанк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора – ФИО6 (-- умершего ФИО1) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, – АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В представленной письменной позиции указал, что 04.09.2013 между АО «ТБанк» и Страховщиком заключен Договор № -- коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов (далее - Договор коллективного страхования). В рамках заключенного Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами.

При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются условия страхования по Программе страховой защиты Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, которые также находятся в свободном доступе на официальном сайте Страховщика по следующему адресу: https://www,tinkoffmsurance.ru/about/documents/terms_conditions/. Согласие на участие в Программе страхования дается при оформлении Кредитной карты посредством подписания Заявления-Анкеты.

Договор страхования и Правила страхования клиентам Банка не выдаются, так как согласно ст. 940, 943 ГК РФ обязанность по вручению Договора страхования, Правил страхования Застрахованному лицу у Страховщика отсутствует.

ФИО1 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (далее - Программа страхования) в рамках Договора № -- от 04.09.2013 на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (далее - Условия страхования) в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты --.

Согласно п. 1.5 Условий страхования Выгодоприобретатель - Застрахованное лицо. В случае его смерти Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. В случае наличия заявления о страховой выплате от нескольких наследников страховая выплата производится всем наследникам в равных долях (независимо от их пропорции наследственных долей). На дату 13.08.2025 в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО1 Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе равноправия и состязательности сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст. 68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны (ч. 1).

Признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела (ч. 2).

Суд распределял между сторонами бремя доказывания, предлагал сторонам представлять суду любые дополнительные доказательства, которые, по их мнению, будут достаточными для отстаивания своих позиций.

В настоящем судебном заседании суд рассмотрел дело по имеющимся в нём доказательствам.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из представленных материалов дела следует, что -- между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты -- с текущим лимитом задолженности 170 000 рублей, на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифов, из содержания которых усматривается волеизъявление ответчика на получение кредитной карты. В данном заявлении указаны персональные данные, заявление на выдачу кредитной карты лично подписано.

Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты. Ответчик получил кредитную карту и активировал. По условиям договора ФИО1 обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который банк ежемесячно должен направлять клиенту.

Кроме того, судом установлено, что ответчик изъявил желание на включение его в программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Заявление - Анкета ответчика содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в Программе.

Банк выполнил в полном объеме свои обязательства по договору.

-- ФИО1 умер, что подтверждается соответствующим свидетельством о смерти и записью акта о смерти.

В соответствии с представленным истцом расчётом, проверенным судом, и не оспоренным ответчиком, задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 96 878 руб. 14 коп. – основной долг.

В силу п. 1 ст. 129 Гражданского кодекса Российской Федерации объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно ответу нотариуса Свободненского нотариального округа Амурской области ФИО4 в её производстве имеется наследственное дело --, открытое к имуществу ФИО1, которым установлено, что наследником по закону умершего заёмщика являются: -- ФИО2 и -- ФИО6, что подтверждается соответствующими свидетельством --. В состав наследства входят жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: --; автомобиль марки Toyota Corolla Spasio, 1997 года выпуска, остатки денежных средств, находящихся на счёте в ПАО Сбербанк -- – 192 руб. 27 коп., -- – 7 руб. 4 коп., -- – 4 руб. 11 коп.

ФИО6 отказался по всем основаниям наследования от причитающейся ему наследства после умершего -- в пользу ФИО2

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что вступившим в законную силу определением Арбитражного суда Амурской области от 16.07.2025 завершена процедура реализации имущества в отношении ФИО2, которая освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина.

Согласно статье 2 Федерального закона от 26.10.2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) реализация имущества гражданина - это реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к признанному банкротом гражданину в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов.

Институт банкротства граждан предусматривает особый механизм прекращения обязательств лиц, попавших в тяжелое финансовое положение, - Списание долгов.

В силу пункта 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).

Таким образом, требования кредиторов, не удовлетворённые в ходе процедуры реализации имущества, в том числе и требования, не заявленные кредиторами в процедурах реструктуризации долгов и реализации имущества, признаются погашенными, а должник после завершения расчётов с кредиторами освобождается от их дальнейшего исполнения.

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 статьи 213.28 Закона о банкротстве, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

В соответствии с положениями пункта 5 статьи 213.28 Закона о банкротстве требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Рассматриваемые исковые требования АО «Т-банк» не относятся к требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также к иным требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора.

Согласно положениям статьи 5 Закона о банкротстве денежные обязательства относятся к текущим платежам, если они возникли после даты принятия заявления о признании должника банкротом, то есть даты вынесения определения об этом. По смыслу закона обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации) или кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), возникает с момента предоставления денежных средств заемщику (пункты 1 и 3 постановления Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 года N 63 (ред. от 06.06.2014) "О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве".

В рассматриваемом случае, заявленная ко взысканию задолженность по кредитному договору не относится к текущим платежам, в связи с чем возможность взыскания указанной задолженности с ответчика подлежала рассмотрению в рамках дела о банкротстве ФИО2

Как предусмотрено ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В настоящем случае обязательство возникло из кредитного договора, заключенного между банком и ФИО1

После смерти ФИО1 обязанность по возврату кредитных денежных средств им перестала исполняться, о чем банк не мог не знать.

В силу положений п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор).

С учетом приведенных положений закона и акта толкования с момента смерти заемщика ФИО2 как наследник стала должником перед банком и являлась надлежащим ответчиком. Кроме того, обязательство по возврату кредитных денежных средств, полученных ФИО1, перешло к ответчику до начала процедуры банкротства, и от его исполнения ФИО2 должна была быть освобождена по окончании данной процедуры.

Банк как сторона обязательства не мог не знать о том, что погашение ФИО1 кредита прекращено с октября 2024 года, однако каких-либо действий с того момента до обращения в суд с иском в мае 2025 года не предпринимал.

Между тем, в связи со смертью ФИО1 нотариусом было открыто наследственное дело, о чём соответствующая информация размещена в Реестре наследственных дел в сети "Интернет" в открытом доступе.

При этом, банк к нотариусу с запросами или претензиями о содействии или по защите его интересов как кредитора умершего ФИО1 не обращался.

В данном случае суд исходит из того, что процедура признания гражданина несостоятельным (банкротом) и введения процедуры реализации имущества является публичной и общедоступной, сведения о ходе процедур в соответствии со статьей 213.7 Закона о банкротстве публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, а кредиторы считаются извещенными об опубликовании этих сведений по истечении пяти рабочих дней со дня включения таких сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Из текста определения о завершении процедуры реализации имущества гражданина видно, что сведения о признании ФИО2 несостоятельным (банкротом) и открытии процедуры реализации имущества стали общедоступны для кредиторов в ЕФРСБ 04.03.2025.

Кроме того, суд учитывает, что закон связывает освобождение гражданина от обязательств в результате процедуры банкротства с тем, знал или должен был знать кредитор об имеющемся обязательстве, чтобы своевременно включиться в процедуру банкротства.

О наличии обязательства, на основании которого возникло право требовать у заемщика возврата денежных средств, банку должно было быть известно не позднее октября 2024 года, когда заемщик перестал вносить платежи по кредиту. (Такое толкование согласуется с позицией, изложенной в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 02.07.2024 N 78-КГ24-25-К3).

Т.о., оценивая представленные суду доказательства, учитывая что о наличии обязательства, на основании которого возникло право требовать у заёмщика возврата денежных средств, банку должно было быть известно, когда заёмщик перестал вносить платежи по кредиту, что обязательство по возврату кредитных денежных средств, полученных ФИО1, перешло к ответчику до начала процедуры банкротства, и от его исполнения ФИО2 должна была быть освобождена по окончании данной процедуры, что процедура банкротства является публичной, информация о факте банкротства наследника заёмщика имелась в свободном доступе, а у банка, являющегося профессиональным субъектом финансового рынка, при должной заботливости и осмотрительности имелась реальная возможность для получения информации о должнике и защите своих прав кредитора путём подачи заявления о включении в реестр требований к должнику ФИО2, которая обратилась в Арбитражный суд Амурской области с заявлением о признании её несостоятельной (банкротом) и 29.01.2025 её заявление было принято к производству и определением от 03.03.2025 признано обоснованным, ФИО2 признана несостоятельной (банкротом) в отношении неё введена процедура – реализация имущества гражданина, что определением от 16.07.2025 процедура реализации имущества ФИО2 завершена, суд приходит к выводу о том, что ответчик, как наследник умершего заемщика, освобождается от обязательств перед АО «ТБанк» по договору кредитной карты --.

Оснований, предусмотренных п. п. 4, 5 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 N 127- ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", не допускающих освобождение должника от обязательств судом при рассмотрении настоящего дела не установлено.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку признание наследника банкротом и завершение процедуры реализации имущества влечет освобождение ответчика от исполнения соответствующих обязательств перед истцом.

Ввиду отказа в удовлетворении заявленных исковых требований, оснований для возмещения понесенных истцом судебных расходов в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ, суд также не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий подпись О.А. Сиваева

В окончательной форме решение принято 05 ноября 2025 г.

Копия верна

Судья Свободненского

городского суда Амурской области О.А. Сиваева