Дело № 2-31/2025
УИД 45RS0006-01-2024-000921-95
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п. Каргаполье 9 января 2025 г.
Каргапольский районный суд Курганской области в составе:
председательствующего судьи Киселевой Н.С.,
при секретаре судебного заседания Корепановой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) заключили кредитный договор <***> от 18 марта 2013 г. на сумму 189 018 руб., в том числе: 150000 руб. - сумма к выдаче, 39 018 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 54,90 % годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 189 018 руб. на счет заемщика №*, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150000 руб. выданы заемщиком через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 39 018 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.
Ответчик приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9 878 руб. 73 коп.
В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги - ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 руб.
В нарушение условий заключенного договора, ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту.
В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25 февраля 2017 г. Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 7 декабря 2014 г. по 25 февраля 2017 г. в размере 115 289 руб. 90 коп., что является убытками Банка. Кроме того, ответчик не в полном объеме оплатила услугу по ежемесячному направлению информации по кредиту.
По состоянию на 23 сентября 2024 г. задолженностью ответчика по кредитному договору составляет 311 449 руб. 28 коп., из которых, сумма основного долга – 163 066 руб. 77 коп., неоплаченные проценты – 17 385 руб.; убытки Банка ( неоплаченные проценты) - 115289 руб. 90 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 15 562 руб. 11 коп., сумма комиссий за направление извещений – 145 руб.
Просит суд, взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 18 марта 2013 г. в размере 311 449 руб. 28 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 10 286 руб. 23 коп.
Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия, с заявленными требованиями не согласилась, заявила ходатайство о применении срока исковой давности.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон с учетом положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Установлено, что 18 марта 2013 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 189 018 руб., из которых 150000 руб. - к выдаче, 39 018 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 54,90 % годовых, сроком на 48 месяцев, ежемесячным платежом 9 878 руб. 73 коп. 15 числа каждого месяца. Также просила направлять ей извещения по почте (л.д. 8).
Своей подписью в кредитном договоре ФИО1 подтвердила ознакомление с его условиями.
Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком установлен штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
Согласно заявлению на добровольное страхование <***> от 18 марта 2013 г., ФИО1 согласилась с оплатой страховой премии в размере 39 018 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика ООО «СК Ренессанс Жизнь» с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д. 20).
Разделом III Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, предусмотрена имущественная ответственность сторон. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Тарифами Банка (п. 1). За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете (п. 2). Банк имеет право на взыскание с заемщика сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые могли быть получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту (п. 3). Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения задолженности по договору в случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарных дней с момента направления его Банком в письменном виде или уведомления по телефону (п. 4) (л.д. 10-14).
Банк выполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, денежные средства в размере 150 000 руб. выданы заемщику, 39 018 руб. перечислены ООО «СК Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской по счету, и не оспаривалось ответчиком (л.д. 23-25).
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.
На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из выписки по счету следует, что, заемщиком нарушались сроки возврата кредита, с ноября 2014 года платежи в счет погашения задолженности не производились.
Сведений о направлении ответчику требования об уплате досрочно всей суммы задолженности, в материалы дела не представлено.
19 мая 2019 г. (согласно штемпелю на конверте) ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 7 Каргапольского судебного района Курганской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 18 марта 2013 г. в сумме 312 471 руб. 42 коп. и расходов по уплате госпошлины в размере 3 162 руб. 36 коп.
31 мая 2019 г. заявление рассмотрено, вынесен судебный приказ (дело № 2-954/2019) (л.д. 58).
Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 7 Каргапольского судебного района Курганской области - мировым судьей судебного участка № 8 Каргапольского судебного района Курганской области от 30 августа 2019 г. судебный приказ от 31 мая 2019 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 18 марта 2013 г. отменен в связи с поступившими от неё возражениями. Исполнительное производство, возбужденное на основании судебного приказа - прекращено (л.д. 60).
Из ответа на запрос суда врио начальника Каргапольского РО СП УФССП России по Курганской области следует, что исполнительное производство в отношении должника ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» по делу № 2-954/2019 уничтожено в соответствии с инструкцией по делопроизводству, на исполнение повторно не предъявлялось (л.д. 65).
Из расчета задолженности следует что, заемщиком нарушались сроки возврата кредита, последний платеж был внесен 20 октября 2014 г. в размере 3 137 руб. 56 коп., после чего платежи по договору не поступали.
По расчету истца, задолженность ФИО1 по состоянию на 23 сентября 2024 г. перед Банком составляет 311 449 руб. 28 коп., из которых, сумма основного долга – 163 066 руб. 77 коп., неоплаченные проценты – 17 385 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты) - 115289 руб. 90 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 15 562 руб. 11 коп., сумма комиссий за направление извещений – 145 руб.
При рассмотрении дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.
Суд полагает, что ходатайство ответчика о применении срока исковой давности подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.
В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Общий срок исковой давности согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года.
В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
Следовательно, на основании приведенных выше норм права и их толкования, срок исковой давности по договору, предусматривающему исполнение заемщиком обязательства в виде периодических платежей, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Условиями договора предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. 1.4. раздела II).
Условиями договора предусмотрено внесение ежемесячного платежа в размере 9 878 руб. 43 коп. 15 числа каждого месяца.
Как следует из расчета задолженности, последний платеж по договору в размере 3 137 руб. 56 коп. совершен ответчиком 20 октября 2014 г., что менее размера ежемесячного платежа в сумме 9 878 руб. 43 коп. Следовательно, о нарушении обязательства по оплате суммы кредита банку стало известно 8 ноября 2014 г., когда заемщиком в соответствии с условиями договора (графиком платежей) 8 ноября 2014 г. очередной ежемесячный платеж не был произведен. Срок давности по последнему платежу истек 8 ноября 2017 г.
Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Из разъяснения, содержащегося в пп. 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой. В том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Как установлено выше, 19 мая 2019 г. истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, 31 мая 2019 г. судебный приказ был вынесен, 30 августа 2019 г. судебный приказ отменен, таким образом, срок судебной защиты составляет 3 месяца 11 дней. С настоящим иском истец обратился 6 ноября 2024 г., по истечению 6 месяцев после отмены судебного приказа.
Из расчета задолженности следует, что 29 августа 2019 г. ответчиком погашено 1022 руб. 14 коп. Поскольку в период срока судебной защиты со счета ответчика в рамках исполнительного производства были удержаны денежные средства, суд не учитывает указанный период при определении начала течения срока исковой давности. На дату обращения с заявлением о вынесении судебного приказа, срок исковой давности истек.
С настоящим иском истец обратился 6 ноября 2024 г., по истечению срока исковой давности.
Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом в судебное заседание не представлено.
Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Суд с учетом положений п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске.
С учетом изложенного не подлежат удовлетворению и требования по возврату уплаченной при обращении в суд государственной пошлины.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №*) о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Каргапольский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Н.С. Киселева
Мотивированное решение изготовлено 10.01.2025
Судья Н.С. Киселева