УИД № 44RS0026-01-2022-001629-08
Дело № 2-1092/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 ноября 2022 года
Димитровский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Криулиной О.А.
при секретаре Прохоровой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала- Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате госпошлины,
установил:
ПАО Сбербанк в лице филиала- Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с вышеуказанным иском, который мотивирован тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 02.11.2021 выдало ответчику кредит в сумме 700 000 рублей на срок 36 мес. под 16% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). Договор заключен в соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ, ФЗ от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ФЗ от 06.04.2021 № 6 «Об электронной подписи». Порядок заключение договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. При неисполнении обязательств заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% годовых от суммы просроченного платежа. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период со 02.11.2021 по 08.09.2022 включительно образовалась задолженность в размере 637 150 рублей 96 копеек, в том числе: просроченный основной долг-604 903 рубля 29 копеек, просроченные проценты- 32 247 рублей 67 копеек, которую истец просит взыскать в свою пользу с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 9571 руб. 51 коп.
Истец ПАО Сбербанк в лице филиала- Среднерусский Банк ПАО Сбербанк письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1, статус индивидуального предпринимателя которой согласно выписке из ЕГРИП прекращен 15.07.2022, извещалась судом о времени и месте судебного разбирательства по адресу регистрации, однако судебное извещение организацией почтовой связи не вручено за невостребованностью адресатом.
Применительно к положениям п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Министерством связи и массовых коммуникаций РФ от 31 июля 2014 г. № 234, и ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.
Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
В силу п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).
Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Согласно п. 68 приведенного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Поэтому в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд признает неявку в судебное заседание ответчика неуважительной и рассматривает дело в её отсутствие и в соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия представителя истца в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить займодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.
Одним из оснований возникновения обязательств, в силу пункта 2 статьи 307 ГК РФ является договор.
Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор ) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного ), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи » информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В силу п. 2 ст.5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Как предусмотрено п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.
В п. 14 ст. 7 названного Федерального закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Учитывая вышеизложенное, договор потребительского кредита (займа) может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи ( простой электронной подписью ).
Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 02.11.2021 ИП ФИО1 было подано в ПАО Сбербанк заявление о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и ИП, впоследствии акцептованное банком, в котором она просила выдать кредит на условиях, указанных в заявлении и в соответствии со ст. 428 ГК РФ, присоединяется к действующей на дату подписания заявления редакции Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованными на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет, известных заемщику и имеющих обязательную силу для заемщика, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и кредитором сделкой кредитования. В заявлении заемщик просила предоставить ей кредит в размере 700 000 рублей под 16% годовых с зачислением кредитных средств на расчетный счет №, открытый у кредитора, для целей развития бизнеса у заемщика, в том числе, для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика. Дата выдачи кредита соответствует дате акцепта заявления со стороны кредитора, выдача кредита производится единовременно. Возврат кредита должен осуществляться путем ежемесячных аннуитетных платежей в дату, соответствующую дате выдачи кредита (календарное число) в течение 36 месяцев с даты заключения договора. Заемщик подтверждает, что порядок расчета очередного платежа ему полностью понятен, и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчета в соответствии с Условиями кредитования. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами и другие комиссии и платы в размере, в сроки и на условиях договора. Настоящим заемщик дает согласие (заранее данный акцепт) кредитору, и кредитор имеет право без распоряжения заемщика для погашения срочной задолженности (включая сумму основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, платы и комиссии, другие платежи) по договору списать средства в дату наступления срока исполнения соответствующего обязательства с расчетного счета заемщика, открытого у кредитора, №. Отсутствие средств на счете заемщика в объеме, необходимом для погашения срочной задолженности по договору, не является основанием для неисполнения или несвоевременного исполнения обязательств заемщиком по договору. Заемщик обязан письменно уведомить кредитора о намерении исполнить обязательства по договору путем перечисления денежных средств с других счетов или о намерении третьих лиц перечислить денежные средства в счет исполнения обязательств по договору. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Заемщик и кредитор признают, что настоящее заявление, подписанное заемщиком и принятое кредитором, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования. Заемщик подтверждает, что ознакомился с Общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, размещенными на официальном веб-сайте кредитора в сети Интернет и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП», понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять (преамбула заявления, пункты 1,2,3,5,6,7,8,10,12,13 заявления).
В преамбуле Общих условиях кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью ПАО Сбербанк дано понятие заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования и указано, что это заявление, содержащее индивидуальные условия кредитования, подписанное заемщиком в электронном виде с использованием УНЭП удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» в соответствии с требованиями ФЗ «Об электронной подписи», а также с правилами, установленными «Условиями предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации», с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (Договор ДБО). Там же указана процедура подписания заявления УНЭП, согласно которой подписание документа происходит при помощи средств удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и УНЭП заемщика. Инициируется заемщиком из системы СББОЛ в сервисе СБОФ путем вызова сервиса УЦ и направления на сервер УЦ документа, подлежащего подписанию. В системе УЦ происходит проверка действия сертификата ключа УНЭП, заемщику направляется одноразовый пароль в СМС- сообщении на номер мобильного телефона, указанного при подключении к системе электронного документооборота в СББОЛ для подтверждения авторства документа, который заемщик вводит в диалоговое окно сервиса СБОФ. Далее происходит проверка актуальности сертификата ключа УНЭП и подписание документа в системе УЦ. Результатом проверки процедуры подписания договора является формирование файла подписи и отправка его из системы УЦ в сервис СБОФ заемщика. Получение файла подписи со значением «ЭП верна» подтверждает положительный результат проверки УНЭП.
Заявление заемщика ИП ФИО1, впоследствии акцептованное банком, подписано вышеуказанным способом.
Факт предоставления кредита и зачисления денежных средств в размере 700 000 руб. на счет заемщика 02.11.2021 подтвержден выпиской по счету. Из содержания этой же выписки по счету, отражающей движение денежных средств с 02.11.2021 по 08.09.2022, следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, так как платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились не в полном объеме и с нарушением установленных договором сроков, вследствие чего 02.06.2022 года кредитором был осуществлен вынос задолженности на просрочку.
08.08.2022 банком в адрес заемщика ФИО1 была направлена претензия (требование) о досрочном возврате всей суммы кредита с причитающимися процентами и неустойкой.
Поскольку в досудебном порядке задолженность ответчиком не была погашена, истец просит в судебном порядке взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору № от 02.11.2021 за период с 02.11.2021 по 08.09.2022 включительно в размере 637 150 рублей 96 копеек, в том числе: основной долг-604 903 рубля 29 копеек, проценты- 32 247 рублей 67 копеек.
Факт заключения кредитного договора на указанных в нем условиях и представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспаривается, контррасчет задолженности не представлен, как и не представлено доказательств об исполнении взятых на себя обязательств по договору. Суд признает, что расчет задолженности соответствует условиям договора.
Поскольку нарушение заемщиком порядка и сроков возврата полученных в кредит денежных средств по договору влечет для истца ущерб и лишает банк права на возврат предоставленных ответчику в кредит денежных средств, то есть того, на что он был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, суд признает нарушение заемщиком условий кредитного договора существенными, а требование истца обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая изложенное, а также принимаемое судом по делу решение об удовлетворении иска, ответчиком подлежат возмещению понесенные истцом по настоящему делу расходы в виде уплаченной госпошлины на основании платежного поручения № 79075 от 30.09.2022 в сумме 9571 руб. 51 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (№) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 02.11.2021 за период с 02.11.2021 по 08.09.2022 включительно в размере 637 150 рублей 96 копеек, в том числе: основной долг-604 903 рубля 29 копеек, проценты- 32 247 рублей 67 копеек, а также расходы по оплате госпошлины-9571 рубль 51 копейку, а всего: 646 722 (шестьсот сорок шесть тысяч семьсот двадцать два) рубля 47 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения, указав обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья – О.А. Криулина
Мотивированное заочное решение изготовлено 01 декабря 2022 года