Решение по делу № 2-1493/2023 от 07.02.2023

Дело №2-1493/2023

УИД: 22RS0069-01-2022-004288-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Барнаул 07 февраля 2023 года

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Танской Е.А.,

при секретаре Обыскаловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к О.Б. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Ленинский районный суд г. Барнаула с иском к О.Б. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование заявленных требований указано на то, что между истцом и ответчиком, в порядке, предусмотренном ст.ст. 160,421,432,434,435,438 Гражданского кодекса РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, заключен договор о предоставлении и обслуживании карты ***, в рамках, которого на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт» на имя ответчика выпущена карта, ДД.ММ.ГГГГ открыт банковский счет ***, установлен лимит и осуществлено кредитование расходных операций по счету. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком совершены операции по получению наличных денежных средств и оплаты покупок с использованием карты. Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществив возврат кредита банку, а также уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи, в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Поскольку ответчиком обязанность по оплате минимальных платежей не исполнена, в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлен заключительный счет-выписка со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере сумма руб. Обязательства по погашению задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнены.

Определением Ленинского районного суда г. Барнаула от 08.12.2022 гражданское дело передано по подсудности в Индустриальный районный суд г. Барнаула.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчиком О.Б. представлены письменные возражения, в которых просила в иске отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе и должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.ст. 307, 309-310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Кодекса.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 160 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не установлено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ О.Б. обратилась в АО «Банк Русский стандарт» с анкетой и заявлением (л.д. 12-13), содержащими предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк: выпустить на ее имя карту «Русский стандарт»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование такого счета и с этой целью установить лимит задолженности в размере до сумма руб.

Согласно п. 8 Общих положений предоставления потребительского кредита и карты, договор о карте «Русский Стандарт» действует с момента одобрения банком предложения об установлении лимита по карте до момента исполнения клиентом всех обязательств по карте.

В рамках заключаемого договора о карте «Русский Стандарт» клиент и банк действуют в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» (п. 10).

Подписав заявление, О.Б. указала, что понимает и соглашается с тем, что моментом одобрения банком ее предложения о заключении договора о карте «Русский Стандарт», предоставлении лимита по карте и открытии соответствующего счета, является дата совершения банком действий по открытию счета, с этого момента договор о карте считается заключенным; а также о том, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать: Общие положения предоставления потребительского кредита и карты, Условия предоставления потребительских кредитов, Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт»; ознакомлена с Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт», о чем свидетельствует ее подпись.

На основании указанного предложения ответчика, Банком открыт счет карты ***, то есть совершены действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» (л.д. 16), и тем самым заключен с ответчиком договор о карте ***.

В силу ст. 820 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ (ст. 160 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 434 Гражданского Кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия договора о карте, заключенного между Банком и ответчиком, указаны в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (л.д. 17-21), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (л.д. 16), являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей, исходя из снятой со счета суммы.

С учетом изложенных норм права, и обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о выпуске и обслуживании карты, акцептом - открытие банком счета клиенту, выпуск на его имя кредитной карты.

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредитную карту, что ответчиком не оспаривалось.

Из материалов дела следует, что банковская карта ответчиком получена, ответчиком по карте совершены расходные операции, что свидетельствует о том, что ответчик воспользовалась кредитом.

В соответствии с п. 2.2.2. Условий, договор заключается путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банка заявления (оферты) Клиента являются действия банка по открытию клиенту счета.

В силу п. 4.1. Условий, задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновение иных денежных обязательств клиента перед банком, определенным условиями и/или тарифами.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредит предоставляется банком клиенту - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты; иных операций (п. 4.2).

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту счет - выписку (п. 4.8. Условий).

Счет-выписка содержит: информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течении расчетного периода; баланс на начало отчетного периода и конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; информацию о процентах за пользование кредитом, выставленных банком к уплате по окончанию расчетного периода; информацию о просроченных процентах за пользование кредитом; информацию о платах и комиссиях, начисленных банком, но не уплаченных клиентом; информацию о неустойке, подлежащей уплате клиентом банку; дату окончания льготного периода; прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.

В силу п. 4.17 Условий, срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течении срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В соответствии с п. 7.10 Условий, Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки, осуществить погашение задолженности, в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки, осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом - выпиской.

Как следует из представленного истцом расчета (л.д. 8-9) ответчик нарушала условия предоставленного кредита, ненадлежащим образом выполняла принятые на себя обязательства, нарушая порядок и сроки возврата займа и уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно направленному клиенту заключительному счету-выписке, Банк обязал ответчика погасить задолженность в размере сумма руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).

Обязательства по погашению задолженности по Договору ответчиком не исполнены до настоящего времени.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумма руб.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности установлен ст. 196 Гражданского кодекса РФ в три года. Правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в ст. 200 Гражданского кодекса РФ.

Статьей 200 Гражданского кодекса РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, срок возврата задолженности составляет 30 дней, с даты выставления банком заключительного счета-выписки.

Условиями кредитного договора, заключенного между банком и ответчиком предусмотрено исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Как указано выше, поскольку ответчик не погашала задолженность по кредитному договору своевременно и в полном объеме, АО «Банк Русский Стандарт» в ее адрес направлено заключительное требование об оплате обязательств по спорному кредитному договору в полном объеме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере сумма руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).

Таким образом, истцом в одностороннем порядке изменен срок исполнения обязательства в соответствии с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ.

Следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ необходимо исчислять трехлетний срок исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №6 Ленинского района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с О.Б. задолженности по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере сумма руб., расходов по оплате госпошлины (л.д. 37).

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен, в связи с поступившими от О.Б. возражениями относительно исполнения судебного приказа (л.д. 38-39).

С настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ.

В данном случае срок исковой давности истцом пропущен.

При этом учитывается, что выдача судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредиту не прерывает срок исковой давности, поскольку данный приказ был выдан за пределами срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 Гражданского кодекса РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Доказательств того, что О.Б. признала долг по кредитному договору, материалы дела не содержат.

Поскольку ответчик не совершала действий, свидетельствующих о признании долга, к спорным правоотношениям подлежит применению общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ.

В силу положений п. 2 ст.199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств наличия исключительных обстоятельств, позволяющих признать пропуск срока исковой давности уважительными, перерыва течения срока, а ровно ходатайств о его восстановлении в соответствии со ст. 205 Гражданского кодекса РФ истцом не представлено.

Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ), исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края.

Судья Е.А. Танская

Мотивированное решение изготовлено 14.02.2023.