Дело № 2-109/2023
УИД 22RS0015-01-2022-004978-18
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск 18 января 2023 года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Полянской Т.Г.,
при секретаре Чесноковой Т.А.,
с участием представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирского банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» в лице филиала Сибирского банка ПАО Сбербанк (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 146 042 руб. 93 коп., из которых просроченный основной долг- 118 000,81 руб., просроченные проценты- 28 042,12 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 120,86 руб., просит расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА.
Исковые требования обоснованы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора заемщику ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 453 000 руб. сроком на 84 месяцев, с уплатой 19,5% годовых.
По условиям кредитного договора Заемщик принял на себя обязательство погашать полученный кредит ежемесячными аннуитетными платежами в соответствие с графиком платежей.
Заемщик свои обязанности по возврату кредита не выполняет, в связи с чем, образовалась задолженность за период с ДАТА по ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 146 042 руб. 93 коп.
Судебный приказ о взыскании задолженности по спорному договору займа отменен определением мирового судьи.
В соответствии с п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита, возврат кредита и уплата процентов производится ежемесячно аннуитетными платежами в размере 11 876,05 руб. в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.
Банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, а также расторжении кредитного договора, которое не выполнено. На основании п. 5 ст. 453 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена, ранее поясняла, что перестала вносить платежи по кредиту в ДАТА году, позднее платежи не вносила, представила письменные возражения на иск. Представитель ответчика по доверенности ФИО1 против удовлетворения иска возражает, предоставил встречный расчет задолженности по кредиту, указал, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку Банк узнал о задолженности ответчика по кредиту с ДАТА года, поскольку с ДАТА у ответчика возникли просрочки платежей, происходило начисление процентов на сумму долга. Полагает, что срок исковой давности начал течь не позднее ДАТА, в день первой просрочки платежа и начисления процентов на сумму долга, и истек ДАТА.
Заслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статья 423 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 811 ГК РФ, в редакции, действующей на момент спорных правоотношений, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно части 2 пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В судебном заседании установлено, что ДАТА между Банком и заемщиком ФИО2 заключен договор потребительского кредита НОМЕР, по условиям которого Банком предоставлен потребительский кредит ФИО2 в размере 453 000 руб. сроком на 84 месяцев, под 19,5 % годовых на цели личного потребления.
Существенные условия договора содержатся в индивидуальных условиях потребительского кредита и Общих условиях кредитования, с которым заемщик была ознакомлена и согласна (п. 14 индивидуальных условий).
Из п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита следует, что погашение кредита и уплаты процентов осуществляется 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 11 876,05 руб.
Кредит предоставляется путем зачисления на лицевой счет заемщика НОМЕР (п. 17 индивидуальных условий).
По нормам ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставил заемщику в порядке и на условиях, изложенных в кредитном договоре, кредитные средства в сумме 453 000 руб. путем зачисления на счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
ДАТА дополнительным соглашением между Банком и ФИО2 произведена реструктуризация задолженности по кредитному договору НОМЕР, по условиям которой увеличен срок кредитования на 24 месяца, предоставлена отсрочка погашения основного долга на 6 месяцев, предоставлена отсрочка уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 60 месяцев, установив платежи в размере не более 40 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. Осуществлен перенос просроченной задолженности по основному долгу и процентам на счета по учету срочной. Установлен график погашения неустоек, зафиксированный на дату заключения дополнительного соглашения, в размере 10 % на весь оставшийся период кредитования, с момента подписания указанного договора дата окончательного погашения кредита устанавливается на ДАТА. Просроченные проценты, начисленные за пользование кредитом и не уплаченные в сроки, установленные кредитным договором, а также срочные проценты, начисленные по состоянию на ДАТА считать отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями и на весь оставшийся период кредитования. Погашение кредита в силу п. 4 дополнительного соглашения должно было производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 879 руб. 94 коп. в соответствии с графиком платежей от ДАТА, последний платеж ДАТА.
Ответчик свои обязательства перед Банком надлежащим образом не исполняет, платежи вносились несвоевременно, в результате чего, по состоянию на ДАТА образовалась задолженность в сумме 146 042 руб. 93 коп., из которых просроченный основной долг- 118 000,81 руб., просроченные проценты- 28 042,12 руб., что подтверждается движением основного долга и процентов.
Со стороны ответчика предоставлен альтернативный расчет задолженности, вместе с тем, указанный расчет представителем ответчика не обоснован в нарушение ст. 56 ГПК РФ.
В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
При расчете ответчиком указанные требования не учтены, необходимость погашения просроченных процентов не учтена.
В отзыве на исковое заявление ответчик ссылается на расчет, предоставленный истцом в обоснование своих доводов, указанные суммы не оспаривает.
Представленный Банком расчет задолженности судом проверен, содержит формулы расчета всех взыскиваемых Банком сумм, неясностей не содержит, отражает все внесенные ответчиком в погашение задолженности по кредиту платежи, указанные в представленной ответчиком истории операций по кредитному договору.
Так из расчета задолженности следует, что период просрочки составляет период с ДАТА по ДАТА. Согласно графику погашения задолженности, платежи осуществляются 28 числа каждого месяца.
За период с ДАТА по ДАТА уплате подлежал основной долг в сумме 118 000 руб. 81 коп., текущие проценты в сумме 35 408 руб., просроченные проценты в сумме 7 924 руб. 81 коп.
Из расчета задолженности следует, что до ДАТА Банк производил начисления процентов на просроченную задолженность, после чего выставил счет о досрочном возврате всей суммы долга 118 000 руб. 81 коп. и обратился с заявлением к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности, а проценты стал начислять на сумму долга в соответствии со ст. 809,811 ГК РФ, всего начислив проценты в сумме 69 189 руб. 36 коп.
За период с ДАТА по ДАТА ответчиком было внесено платежей на сумму 41 147 руб. 24 коп., которые были распределены в уплату процентов, задолженность составила 28 042 руб. 12 коп.
Суд соглашается с расчетом истца, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и требованиями закона.
Истец воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате задолженности по договору займа в заявлении о выдаче судебного приказа.
ДАТА мировым судьей судебного участка НОМЕР АДРЕС края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу Банка задолженности по указанному кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА, а также расходов по уплате государственной пошлины.
Определением мирового судьи от ДАТА судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.
Ответчик заявил о пропуске исковой давности.
Исходя из требований ст. ст. 195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ, в редакции, действующей на момент спорных правоотношений.
Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В пункте 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Таким образом, установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.
В силу требований ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Согласно пункту 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно последнему графику платежей, датой окончания последнего процентного периода по кредитному договору является ДАТА.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Банк воспользовался своим правом на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору, направив заявление мировому судье о выдаче судебного приказа ДАТА, т.е. изменил сроки возврата кредита. Судебный приказ был вынесен мировым судьей ДАТА, отменен – ДАТА.
Из расчета задолженности, истории операций по счету, следует, что по состоянию на ДАТА ответчик задолженности не имела. Ранее ответчик допускала просрочки платежей, однако в последующем погашала просроченные платежи.
Исковое заявление направлено в суд ДАТА, то есть в пределах установленного статьей 196 и пунктом 2 статьи 200 ГК РФ срока, по установленным графиком платежам.
При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности на момент подачи иска не истек.
Допущенное ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного взыскания с ответчика суммы задолженности в полном размере.
В связи с изложенным, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредиту в полном объеме в размере 146 042 руб. 93 коп., из которых просроченный основной долг- 118 000,81 руб., просроченные проценты- 28 042,12 руб.
В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Основанием для заявления требования о расторжении кредитного договора является неисполнение ответчиком обязанности по возврату суммы кредита и уплаты процентов.
ДАТА Банком направлено требование ФИО2 о расторжении кредитного договора.
При установленных обстоятельствах, суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению исковые требования о расторжении кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 10 120 руб. 86 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирского банка ПАО Сбербанк к ФИО2 удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирского банка ПАО Сбербанк (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 146 042 руб. 93 коп., из которых просроченные проценты- 28 042 руб. 12 коп., просроченный основной долг- 118 000 руб. 81 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 120 руб. 86 коп., а всего взыскать 156 163 руб. 79 коп.
Расторгнуть, заключенный ДАТА между ПАО Сбербанк и ФИО2, кредитный договор НОМЕР.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.
Председательствующий Т.Г. Полянская
Мотивированное решение изготовлено 25.01.2023