РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМРОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2022 года город Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска Иркутской области в составе председательствующего судьи Трофимовой Э.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Воробей М.А.,

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3017/2022 (38RS0034-01-2022-002935-84) по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

Публичноеакционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО6 о взыскании кредитной задолженности.

В обосновании исковых требований указало, что 10.12.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №17/5904/00000/404044 (5043196082), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 174458,24 руб. под 23,80%/55,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 743 дня. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в результате чего просроченная задолженность по ссуде возникла 26.07.2018, на 23.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 1429 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 26.05.2018, на 23.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 1420 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 149329,73 руб. Направленное банком ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, оставлено неисполненным.

14.02.20.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк».

Просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 174458,24 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 103306,71 руб., просроченные проценты – 71151,53 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражение относительно заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, указав, что поскольку договор между ФИО1 и банком был заключен сроком до востребования, учитывая вид выдачи кредита срок не пропущен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, заявил о пропуске срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут заключатся способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

14.02.2022 ПАО «КБ Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 10.12.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №17/5904/00000/404044.

Согласно индивидуальным условиям для кредита Равный плате 2.0: ПЛЮС ФИО1 предоставлен лимит кредитования 104 500 руб., без восстановления использованного лимита кредитования (п.1).

Договор считается заключенным с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита-до востребования (п.2).

Пунктом 4 индивидуальных условий установлена процентная ставка годовых за проведение безналичных операций – 23,80%, за проведение наличных операций – 55,00%.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий размер минимального обязательного платежа (далее-МОП) – 7044 руб. Состав МОП установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее - ТБС) Заемщика. В дату платежа Заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет Заемщику льготный период, в течение которого МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 5304 руб.. Продолжительность льготного периода – 4 мес. с даты заключения договора.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п. 8).

На основании пункта 17 Индивидуальных условий Банк предоставляет Заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора путем совершения совокупности следующих действий:открытие ТБС №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Пунктом 14 индивидуальных условий предусмотрено, что подписывая Договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Факт перечисления денежных средств на счет заемщика, а также факт использования заемщиком предоставленных банком заемных средств, подтверждается выпиской по счету RUR/№ за период с 10.12.2017 по 23.06.2022.

Тем самым между сторонами в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы путем акцепта банком оферты ФИО1 заключен договор кредитования. Обязательства по кредитному договору в части предоставления денежных средств, банком исполнены в полном объеме.

Представленные истцом договор кредитования от 10.12.2017 (индивидуальные условия для Кредита: КРЕДИТНАЯ КАРТА ПРОСТО_30) и Общие условия Договора потребительского кредита не отвечают требованиям статьи 59 ГПК РФ об относимости доказательств, поскольку первое доказательство связано с заключением иного кредитного договора, а второе – устанавливает порядок кредитования в ПАО «Совкомбанк», в то время как спорный договор кредитования заключен ответчиком с ПАО КБ «Восточный».

Из выписки по счету и представленного расчета задолженности следует, что обязательства по внесению ежемесячного платежа в погашение кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом (платежи вносились не каждый месяц). Внесено 7 (семь) платежей путем пополнения ТБС №: 3 платежа по 7100 руб. (21.01.2018, 22.02.2018, 24.03.2018) и 4 платежа по 7000 руб. (11.04.2018, 29.05.2018, 03.07.2018, 06.08.2018).

В связи с этим, как указывает истец и подтверждается материалами дела, по состоянию на 23.06.2022 образовалась просроченная задолженность в размере 174 458,24 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 103 306,71 руб., просроченные проценты – 71 151,53 руб.

Доказательств, опровергающих сумму задолженности либо ее отсутствие, суду вопреки ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора, и, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с ПАО «Восточный экспресс банк», сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Следовательно, вступив в договорные отношения с ПАО «Совкомбанк» ответчик обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Факт заключения договора кредитования и получения денежных средств ответчиком не оспаривался.

ФИО1 заявил о применении последствий пропуска срока исковой давности, указав, что, согласно исковому заявлению просрочка по возврату кредита возникла с 26.07.2018, между тем исковое заявление в суде было зарегистрировано 18.07.2022.

В силу положений ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 18 названного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В исковом заявлении указано, что просроченная задолженность по ссуде возникла 26.07.2018, на 23.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 1429 дней, просроченная ссудная задолженность – 103 306,71 руб.

Просроченная задолженность по процентам возникла 26.05.2018, на 23.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 1420 дней, просроченные проценты составили 71151,53 руб.

Из материалов приказного производства № 2-2532/2021 следует, что 16.07.2021 ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка № 22 Ленинского района г.Иркутска с заявлением о выдаче судебного приказа.

22.07.2021 и.о. мирового судьи судебного участка №22 Ленинского района г.Иркутска мировым судьей судебного участка № 25 Ленинского района г.Иркутска вынесен судебный приказ № 2-2532/2021 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №№ от 10.12.2017, образовавшейся за период с 25.07.2018 по 23.06.2021 в размере 174458,24 руб., расходы по госпошлине в размере 2344,58 руб.

В связи с поступившими возражениями 01.12.2021 судебный приказ отменен.

Настоящий иск ПАО «Совкомбанк» направило в суд 11.07.2022, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте.

Поскольку истец обратился в суд с настоящим иском за пределами шестимесячного срока с даты отмены судебного приказа, срок судебной защиты (период действия судебного приказа) не учитывается при исчислении срока исковой давности и подлежит применению общее правило: три года с даты обращения в суд, то есть с 11.07.2019 (11.07.2022 – 3 года).

Принимая во внимание, что по условиям кредитного договоравозврат денежных средств и уплата процентов за их пользование должен был осуществляться ежемесячными платежами, срок давности по иску должен исчисляться по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по платежам до 11.07.2019 истцом пропущен.

По договору кредитования №№ от 10.12.2017 срок возврата кредита определяется моментом востребования задолженности банком (пункт 2 индивидуальных условий), что соответствует положениям статей 314 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В данном спорном случае, моментом востребования задолженности по кредитному договору является обращение ПАО КБ «Восточный» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, т.е. 11.07.2021. С указанного времени и подлежит исчислению срок исковой давности, который в настоящем споре по основному долгу не пропущен, т.к. судебный приказ был вынесен мировым судьей по требованиям банка 22.07.2021, отменен по заявлению должника 01.12.2021, настоящий иск подан в суд 11.07.2022, т.е. в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Представленное истцом в материалы дела уведомление ПАО «Совкомбанк» о наличии просроченной задолженности от 12.05.2022 с требованием о досрочном возврате задолженности, на выводы суда не влияет.

Таким образом, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере 103306,71 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истец просит взыскать просроченную задолженность по процентам в размере 71151,53 руб., которая возникла 26.05.2018 и по состоянию на 23.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 1480 дней.

Приложенный к исковому заявлению расчет просроченных процентов (четвертая таблица) является неинформативным, поскольку содержит лишь сведения о количестве дней просрочки и суммы задолженности по просроченным процентам. Сведений о том, какая процентная ставка применена при расчете (23,80%/55,00%), на какую сумму основного долга начислены спорные проценты, предлагаемый расчет не содержит.

Суд полагает возможным принять за основу расчет суммы задолженности (п. 2 Уплата процентов за пользование кредитными средствами, расчет требований по уплате процентов за пользование кредитными средствами), приложенный к заявлению о выдаче судебного приказа, копия которого приобщена к материалам настоящего дела.

Согласно указанному расчету спорная сумма просроченных процентов рассчитана путем начисления процентов на сумму основного долга (отдельно 23,80% и 55,00%) за период с 11.12.2017 по 23.12.2019 за минусом уплаченных процентов за период пользования заемными средствами с 25.01.2018 по 31.07.2019 (71151,53 = 96697,51 – 25545,98).

Поскольку суд, с учетом выводов о частичном пропуске срока исковой давности, признал за истцом право требования повременных платежей с 11 июля 2019 года, то расчет процентов за пользование кредитом, выглядит следующим образом:

- с 11.07.2019 по 25.07.2019 в размере 196,04 руб. (20042,92*23,8%*15)/365;

- с 11.07.2019 по 25.07.2019 в размере 912,93 руб. (40390,27*55%*15)/365;

- с 11.07.2019 по 25.07.2019 в размере 969,09 руб. (42874,96*55%*15)/365;

- с 26.07.2019 по 23.12.2019 в размере 22068,21 руб. (=75,93+2864,59+1318,62+2925,01+157,49+1536,75+2596,2+219,99+1565,45+1647,84+2371,36+281,63+1865,98+430,62+361,14+1850,21согласно расчету, приложенному к заявлению о выдаче судебного приказа).

Итого, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать просроченные проценты за пользование заемными средствами в размере 24146,27 руб. за период с 11.07.2019 по 23.12.2019.

В удовлетворении требований о взыскании процентов в большем размере суд отказывает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 4689,16 (п/п №343 от 28.06.2022), которую просил взыскать с ответчика.

Принимая во внимание частичное удовлетворение судом требований на сумму 127452,98 руб. (73,06%), с ответчика в пользу истца следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3425,90 руб. (4689,16*73,06), в остальной части отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) с ФИО1 ФИО7 (паспорт № выдан ****год <...> код подразделения №) задолженность по кредитному договору №№) по состоянию на 23 июня 2022 года в размере 127452 (Сто двадцать семь тысяч четыреста пятьдесят два) рубля 98 копеек, в том числе: 103306 (Сто три тысячи триста шесть) рублей 71копейка – просроченная ссуда, 24146 (Двадцать четыре тысячи сто сорок шесть) рублей 27 копеек - просроченные проценты.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 ФИО8 расходы по уплате государственной пошлины в размере 3425 (Три тысячи четыреста двадцать пять) рублей 90 копеек.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по просроченным процентам, судебных расходов по оплате государственной пошлины в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Э.В.Трофимова

Мотивированный текст решения суда изготовлен 21 сентября 2022 года.