Дело № 2-220/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 февраля 2023 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретаре Масликовой А.Л.,

помощник судьи Лавриненко А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г. Северске Томской области гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 03.10.2013 № ** в размере 110 076 руб. 66 коп., из которых: 79 272 руб. 22 коп. - задолженность по основному долгу, 16 283 руб. 89 коп. - проценты за пользование кредитом, 1 500 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты, 6 341 руб. 78 коп. - комиссия за участие в программе по организации страхования, 6 278 руб. 77 коп. - плата за пропуск минимального платежа, 400 руб. - СМС - сервис, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 401 руб. 53 коп.

В обоснование требований истец указал, что АО «Банк Русский Стандарт» заключило с ФИО1 договор о предоставлении и обслуживания карты № **. Банк открыл на имя ответчика банковский счет **, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах, а также выполнил иные условия договора. Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа. 03.06.2015 банк направил ФИО1 заключительный счет - выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в размере 110 076,66 руб. не позднее 02.07.2015, однако требование ответчиком не исполнено. По настоящее время задолженность клиента перед банком по договору о карте не погашена, денежные средства в полном объеме, достаточном для погашения задолженности, на счет карты не поступали.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, не ходатайствовал об отложении судебного заседания. Представитель истца представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Банк Русский Стандарт», вопрос о применении срока исковой давности оставляет на усмотрение суда.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, предоставил в суд заявление, в котором указано, что при подаче искового заявления истцом пропущен срок исковой давности. Просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности. Дело просил рассмотреть в его отсутствие.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Рассмотрев дело, изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу статьей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 («Заем и Кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810, пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу положений пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 01.10.2013 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты, в рамках которого просил: выпустить на его имя карту, указанную в анкете; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте, указанной в анкете; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

При подписании заявления истец был ознакомлен, согласился и обязался соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт», о чем свидетельствует его подпись на заявлении. Указанные Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт» являются неотъемлемой частью договора о карте.

На основании данного заявления банк открыл ответчику счет **, и выпустил карту, установил лимит средств по карте 80 000 руб. и осуществлял кредитование счета в соответствии с Условиями и Тарифам.

Размер процентов, начисляемых по кредиту, для осуществления расходных операций составил 26% годовых, для получения наличных денежных средств установлены: плата за выдачу наличных в пределах остатка на счете - 1,5% (минимум 200 руб.), за счет кредита - 4,9% (минимум 200 руб.), пропуск платежей: впервые - 500 руб., 2-й раз подряд - 1 000 руб., 3-й раз подряд - 2 000 руб., 4-й раз подряд 2 000 руб., льготный период кредитования до 55 дней.

Пунктом 11 Тарифного плана ТП 240/3 установлено, что минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода.

Таким образом, на основании заявления (оферты) ответчика 03.10.2013 между сторонами заключен договор ** о предоставлении и обслуживании карты путем совершения истцом действий (акцепта) по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий.

11.11.2014 наименование банка изменено на АО «Банк Русский Стандарт».

Под расчетным периодом понимается период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (пункт 1.34 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

В соответствии с пунктом 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4.

Обязательство по предоставлению кредитной карты с кредитным лимитом истцом исполнено в полном объеме, что следует из материалов дела, в то время как ответчик свою обязанность по погашению задолженности в установленном в договоре порядке надлежащим образом не исполнял, в результате чего образовалась взыскиваемая задолженность.

Согласно пункту 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке, и определенного с учетом положений пункта 4.17 Условий (пункт 4.18 Условий).

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке, состоит из суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки, суммы процентов по кредиту, начисленных по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем включительно, суммы плат и комиссий, рассчитанных на день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем включительно, суммы иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии таковых) (пункт 4.19 Условий).

Согласно расчету по кредитному договору <***> по состоянию на 18.04.2022 задолженность ответчика составляет 110 076 руб. 66 коп., из которых: 79 272 руб. 22 коп. - задолженность по основному долгу, 16 283 руб. 89 коп. - проценты за пользование кредитом, 1 500 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты, 6 341 руб. 78 коп. - комиссия за участие в программе по организации страхования, 6 278 руб. 77 коп. - плата за пропуск минимального платежа, 400 руб. - СМС - сервис.

Представленный истцом расчет взыскиваемых денежных сумм проверен судом, является правильным, соответствующим условиям договора, ответчиком оспорен не был.

В ходе судебного разбирательства ответчик заявил ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности.

Разрешая указанное ходатайство, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, банком ответчику 03.06.2015 выставлен заключительный счет-выписка о необходимости полного погашения задолженности не позднее 02.07.2015 в размере 110 076 руб. 66 коп.

С учетом указанного в заключительном счете - выписке срока исполнения обязательства, условий договора и положений закона течение срока исковой давности, установленного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года, следует исчислять с 03.07.2015, то есть на следующий день, после наступления установленного в требовании от 03.06.2015 срока для возврата общей суммы задолженности по кредитному договору, и истекает 03.07.2018.

Как следует из материалов дела, истец направил в суд исковое заявление 24.06.2022, что подтверждается штампом на почтовом конверте, то есть за пределами срока исковой давности, в связи с чем, правовых оснований по требованиям за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавших подаче искового заявления, отсутствуют.

При этом суд учитывает те обстоятельства, что 02.03.2020 истец АО «Банк Русский стандарт» обратился к мировому судье с заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 03.10.2013 <***>.

06.03.2020 мировым судьей судебного участка № 85 Санкт-Петербурга вынесен судебный приказ по делу ** по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 03.10.2013 № ** за период с 03.10.2013 по 02.07.2015 в размере 110 076 руб. 66 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 700 руб. 77 коп., который определением мирового судьи судебного участка № 85 Санкт-Петербурга 28.03.2022 отменен в связи с поступившими возражениями ответчика относительно исполнения судебного приказа.

Вместе с тем с вышеуказанным заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности (02.03.2020), в связи с чем, оснований для приостановления течения данного срока в порядке статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлено.

Также суд учитывает, что обстоятельств, свидетельствующих о перерыве течения срока исковой давности, не установлено.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 3 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

С учетом изложенных обстоятельств и доказательств в их совокупности, положений закона, учитывая, что истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 03.10.2013 <***> в размере 110 076 руб. 66 коп., из которых: 79 272 руб. 22 коп. - задолженность по основному долгу, 16 283 руб. 89 коп. - проценты за пользование кредитом, 1 500 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты, 6 341 руб. 78 коп. - комиссия за участие в программе по организации страхования, 6 278 руб. 77 коп. - плата за пропуск минимального платежа, 400 руб. - СМС - сервис, удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований, в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для взыскания судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 401 руб. 53 коп. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 03.10.2013 № ** в размере 110 076 руб. 66 коп., из которых: 79 272 руб. 22 коп. - задолженность по основному долгу, 16 283 руб. 89 коп. - проценты за пользование кредитом, 1 500 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты, 6 341 руб. 78 коп. - комиссия за участие в программе по организации страхования, 6 278 руб. 77 коп. - плата за пропуск минимального платежа, 400 руб. - СМС - сервис, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 401 руб. 53 коп. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий И.Н. Кокаревич

УИД 78RS0008-01-2022-004720-54