Решение по делу № 2-516/2022 от 26.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Гражданское дело № 2-516/2022

УИД 55RS0018-01-2022-000715-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2022 года р.п. Марьяновка

Марьяновский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Емашовой Е.В., при секретаре судебного заседания Бочаровой Г.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Х.Ж.Ю. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму <данные изъяты> Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 28,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/ п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно пп. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях: несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 39 331,98 руб. ДД.ММ.ГГГГ Х.Ж.Ю. умер. Установлено, что предполагаемыми наследниками являются ФИО2, ФИО1, ФИО3 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности. В настоящее время задолженность не погашена. Просил взыскать с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 39 331,98 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 379,96 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлением просил дело рассмотреть в отсутствие представителя и в порядке заочного производства в случае отсутствия ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, пояснил, наследство после отца не принимал, оформив свой отказ у нотариуса.

Ответчики ФИО2, ФИО3, будучи извещенными надлежащим образом о рассмотрении дела по существу, в судебное заседание не явились, заявлений, ходатайств не представили.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд пришел к следующему.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 3.1 Общих условий Договора потребительского кредита Банк на основании Заявления предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (л.д.26).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Х.Ж.Ю. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> в котором содержалось волеизлияние на открытие банковского счета (л.д. 11-12).

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Х.Ж.Ю. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на 36 месяцев, под 18,90% годовых, но в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договора потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 28,90% годовых. Увеличение годовой процентной ставки приходится на предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату (л.д. 9).

Х.Ж.Ю. подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита, таким образом, выразив согласие с вышеуказанными условиями.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику (п.3.2 Общих условий Договора потребительского кредита).

Согласно заявлению и п. 3.3 Общих условий Договора потребительского кредита предоставление Банком потребительского кредита Заемщику осуществляется путем открытия банковского счета, подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита, предоставления суммы кредита Заемщику.

В силу п. 8.6 указанных условий выпуск банковской карты осуществляется на основании заявления Заемщика.

Судом установлено, что договор между сторонами заключен и исполнен, Х.Ж.Ю. получен кредит, заемщик совершал с использованием карты приходно-расходные операции, что отражает выписка по счету.

Кроме того Х.Ж.Ю. заключая кредитный договор с банком, выразил желание на участие в программе добровольного страхования, о чем подписал заявление (л.д.14). Согласно заявлению, он согласилась, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Х». При этом ему разъяснено право, самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «Х», без участия Банка. Подписав вышеуказанное заявление, он согласился, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Применительно к ст. 435 Гражданского кодекса РФ заявление-оферта о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно выражает намерение лица (Х.Ж.Ю. сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Применительно к ст. 438 Гражданского кодекса РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Таким образом, суд находит названный договор о потребительском кредитовании заключенным на условиях, изложенных в договоре.

Банк исполнил свою обязанность по договору о потребительском кредитовании и зачислил на счет ответчика денежные средства, что подтверждается выпиской по счету Х.Ж.Ю. (л.д. 22-23).

Заемщик Х.Ж.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 85, 101).

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Пунктом 1 ст. 1141 ГК РФ установлено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст. 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Из п. 1 ст. 1142 ГК РФ следует, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства, согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ, наследник должен его принять.

В соответствии с п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, изложенных в п.п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Из материалов наследственного дела №, представленного нотариусом Марьяновского нотариального округа Омской области следует, что наследником, принявшим наследство после Х.Ж.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ является его <данные изъяты> ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д. 84-99). ФИО1 и ФИО3 наследство после смерти Х.Ж.Ю. не принимали. Согласно актовой записи о смерти К.Ф.Т. умерла ДД.ММ.ГГГГ. Согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на наследство после смерти Х.Ж.Ю. не претендует и оформлять наследственные права не желает.

Свидетельства о праве на наследство по закону выданы ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ на земельный участок и квартиру, находящиеся по адресу: <адрес>, и на денежные средства, внесенные в денежные вклады, находящиеся в ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсациями.

Согласно выпискам из ЕГРН, выданным филиалом ФГБУ «ФКП Росреестра по Омской области» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что наследодателю Х.Ж.Ю. на праве собственности принадлежит квартира с кадастровым номером № с кадастровой стоимостью <данные изъяты> и земельный участок с кадастровым номером №, с кадастровой стоимостью <данные изъяты> расположенные по адресу: <адрес> (л.д. 90-93).

Заемщиком до наступления смерти кредит в полном объеме погашен не был.

Таким образом, ФИО2 являясь наследником первой очереди по закону, принял наследство после Х.Ж.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Каких-либо доказательств о принятии наследства иными наследниками, в том числе ФИО1 и К.Ф.Т. суду не представлено.

Согласно расчету задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная ссуда - 25287 рублей 88 копеек, просроченные проценты - 1 547 рублей 64 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду - 8 105 рублей 78 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 4 390 рублей 68 копеек (л.д. 26-27).

Доказательств об исполнении обязательств по гашению задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиками в суд не предоставлено.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании просроченной ссуды и процентов является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Что касается требования Банка о взыскании неустойки, суд отмечает следующее.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из п. 6.1 условий кредитования следует, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере указанных в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки на просроченную ссуду составляет 4 390 рублей 68 копеек.

Согласно пункту 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с пунктом 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №9 «О судебной практике по делам о наследовании» течение сроков принятия наследства, установленных статьей 1154 ГК РФ, согласно статье 191 ГК РФ начинается на следующий день после календарной даты, которой определяется возникновение у наследников права на принятие наследства: на следующий день после даты открытия наследства либо после даты вступления в законную силу решения суда об объявлении гражданина умершим (пункт 1 статьи 1154 ГК РФ); на следующий день после даты смерти - дня, указанного в решении суда об установлении факта смерти в определенное время (пункта 8 части 2 статьи 264 ГПК РФ), а если день не определен, - на следующий день после даты вступления решения суда в законную силу; на следующий день после даты отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 ГК РФ (пункт 2 статьи 1154 ГК РФ); на следующий день после даты окончания срока принятия наследства, установленного пунктом 1 статьи 1154 ГК РФ (пункт 3 статьи 1154 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 192 ГК РФ срок принятия наследства истекает в последний месяц установленного статьей 1154 ГК РФ шести- или трехмесячного срока в такой же по числу день, которым определяется его начало, - день открытия наследства, день вступления в законную силу решения суда об объявлении гражданина умершим, день, указанный в решении суда об установлении факта смерти в определенное время (пункт 8 части 2 статьи 264 ГПК РФ), а если день не определен, - день вступления решения суда в законную силу, день отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 ГК РФ, день окончания срока принятия наследства, установленного пунктом 1 статьи 1154 ГК РФ.

Учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ умер наследодатель Х.Ж.Ю., срок начисление неустойки следует исчислять со ДД.ММ.ГГГГ. С учетом представленного расчета, ответчиком взыскивалась неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию неустойку на просроченную ссуду в размере 4 390 рубля 68 копеек.

Основания для снижения неустойки, предусмотренной ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

Учитывая вышеизложенное, суд пришел к выводу, что с ответчика ФИО2 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 331 рубль 98 копеек.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. ст. 88 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям (состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела). На л.д. 4 - платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины в размере 1 379,96 руб. Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования в полном объеме, с ответчика ФИО2 подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 379 рублей 96 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 331 рубль 98 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 25287 рублей 88 копеек, просроченные проценты - 1 547 рублей 64 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду - 8 105 рублей 78 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 4 390 рублей 68 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 379 рублей 96 копеек, а всего - 40 711 (Сорок тысяч семьсот одиннадцать) рублей 94 копейки.

В остальной части исковые требования ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Марьяновский районный суд Омской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Емашова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.