Дело № 2-783/2022

УИД № 24RS0054-01-2022-000705-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2022 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим. ООО ИКБ «Совкомбанк» с 1 сентября 2014 года реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником прежнего банка, в том числе и по обязательствам, возникшим из кредитных правоотношений. 5 декабря 2014 года наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». 04 сентября 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 60 000 рублей под 0 % годовых на срок 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушила условия кредитования. ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 71 250 рублей 54 копейки. Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 14.04.2022 составляет 53 609 рублей 06 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность - 43 621 рубль 97 копеек, неустойка на остаток основного долга - 1992 рубля 69 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 148 рублей 87 копеек, штраф за просроченный платеж - 3377 рублей 66 копеек, иные комиссии - 4467 рублей 87 копеек. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 53 609 рублей 06 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1808 рублей 27 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом, представитель истца ходатайствовала о проведении судебного заседания в их отсутствие.

Представитель истца Б.Ю.И. в письменном отзыве на возражения ответчика указала, что заемщик ФИО1 как потребитель, до заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Таким образом, при заключении кредитного договора с заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. За период действия договора, ФИО1 не оспорила какие-либо условия договора в установленном законом порядке и не привела доводов об основаниях, предусмотренных законом, в качестве оснований для изменения либо расторжения условий договора, что также свидетельствует о ее согласии с условиями договора, изложенными в Общих условиях и Тарифах. Ответчик пользовалась картой «Халва» в пределах максимального лимита кредитования, нарушила условия кредитного договора (пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) и не исполнила принятых на себя обязательств по своевременному внесению ежемесячных платежей, в результате чего образовалась просроченная задолженность по кредиту. На основании пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. В силу пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и п. 1.7 Тарифов Банка размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Исходя из принципа равноправия и состязательности сторон, установленного ст. 12 ГПК РФ размер штрафа может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ в исключительных случаях, только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. ФИО1 объективных доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представлено. Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 14.04.2022 составляет 53 609 рублей 06 копеек. Платежи по «Иным комиссиям» предусмотрены тарифами банка, входят в сумму обязательного минимального платежа по карте и не являются дополнительной услугой. Просит исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением. В отзыве на исковое заявление выразила свое несогласие с заявленными требованиями в виду следующего. Банк не предоставил ни ей, ни суду доказательства досудебного урегулирования спора, а также то, что истец выставлял и направлял в ее адрес претензию или расчет окончательной суммы задолженности. Претензионный порядок разрешения споров является обязательным при расторжении договора. В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок. Истцом в ее адрес не направлены ни копия акцепта общих условий договора потребительского кредита с приложениями, ни копия определения мирового судьи, ни иных документов, указанных в приложениях, за исключением иска и расчета и выписки по счету. Банк насчитал ей задолженность в сумме 53 609 рублей 06 копеек, при этом сумма основного долга составила всего 43 627 рублей 87 копеек, остальное неустойка в размере 1992 рубля 69 копеек и 147 рублей 87 копеек, штраф в размере 3377 рублей 66 копеек и иные комиссии в размере 4407 рублей 87 копеек. Применить ст. 333 ГК РФ, так как Банком не представлено доказательств существенных последствий. Вместе с тем, ни в заявлении о предоставлении кредита, ни в индивидуальных условиях договора потребительского кредита согласие ее на подключение услуг, за которые с нее удерживались различного рода комиссии, не содержится. Кроме того, не предоставлено никаких доказательств обоснованности начисления указанных услуг и их стоимости. Вместе с тем, с нее на протяжении всего срока действия договора удерживались незаконно такие комиссии, как: защита платежа, за снятие, за покупку в рассрочку не в магазинах партнерах карты «Халва», минимальный платеж. Указанные комиссии с нее взимались незаконно, также и предъявлены ко взысканию в иске незаконно. Она согласия на взимание комиссий не давала. Просит в удовлетворении требований истца в заявленном размере отказать.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Оценив доводы иска и письменных возражений, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Судом установлено, что 04 сентября 2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем подписания Индивидуальных условий заключен договор потребительского кредита <***> по продукту Карта «Халва» с лимитом кредитования 60 000 рублей под 0 % годовых со сроком кредитования 120 месяцев. Срок действия договора, срок возврата кредита, размер процентов за пользование кредитом, количество, размер и периодичность платежей заемщика, ответственность за ненадлежащее исполнение заемщиком кредитных обязательств установлены Тарифами банка и Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Принятые на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств банком исполнены в полном объеме, ФИО1 воспользовалась предоставленным кредитом, что следует из выписки по счету.

Получение карты ответчиком подтверждается Индивидуальными условиями (раздел 3) о получении карты со сроком действия 06/2023, а также расходными операциями, отраженными в выписке из лицевого счета.

ФИО1 ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязалась их соблюдать (пункт 14 Индивидуальных условий договор потребительского кредита <***> от 04.09.2018).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из пункта 3.4 Общих условий договора потребительского кредита следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая с даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

В соответствии с пунктами 4.1, 4.2 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Как следует из пункта 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка (пункт 6.1 Общих условий).

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрены два вида обязательного ежемесячного платежа: платеж по рассрочке - сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода; минимальный обязательный платеж - 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Тарифами также предусмотрены: неустойка (штраф, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) - 20% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки; комиссия за невыполнение обязательных условий информирования - 99 рублей; а также определены комиссии за подключение тарифного плана, комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж».

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 обязательства по указанному договору надлежащим образом не исполняла, поскольку денежные средства заемщиком вносились не в сроки, установленные договором кредитования и не в полном объеме, последний платеж произведен в ноябре 2020 года. Доказательств оплаты задолженности, как и обращения ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» с просьбами о реструктуризации долга по кредиту, суду не представлено.

Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору на протяжении длительного времени.

Согласно представленному расчету задолженность ФИО1 на 14.04.2022 составляет 53 609 рублей 06 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность - 43 621 рубль 97 копеек, неустойка на остаток основного долга - 1992 рубля 69 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 148 рублей 87 копеек, штраф за просроченный платеж - 3377 рублей 66 копеек, иные комиссии (комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж) - 4467 рублей 87 копеек.

ФИО1 до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых ей услугах, согласилась в полном объеме с условиями договора. Таким образом, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита.

Кроме того, ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который вынесен 30 апреля 2020 года и отменен 25 ноября 2021 года определением мирового судьи судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края на основании заявления ФИО1

Разрешая ходатайство ответчика ФИО1 об отказе в удовлетворении требований истца в части взыскания неустойки, штрафа по причине её несоразмерности суд приходит к следующему.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, изложенных в п. 71 и 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, который составляет 1992 рубля 69 копеек и 148 рублей 87 копеек, а также штрафа, который составляет 3377 рублей 66 копеек, их соотношение с суммой долга, период просрочки, оснований для применения к спорным правоотношениям о взыскании неустойки и штрафа положений ст. 333 ГК РФ, суд не находит. Ответчиком доказательств явной несоразмерности размера взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательства не представлены.

Учитывая, что уплата неустойки (штрафа) и комиссий прямо предусмотрена договором потребительского кредита и Общими условиями, а также период просрочки и сумму задолженности, суд признает, что размер взыскиваемой неустойки и штрафа соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора потребительского кредита, а потому ходатайство ответчика ФИО1 об отказе истцу во взыскании неустойки по причине её несоразмерности, удовлетворению не подлежит.

Доводы ФИО1 о несоблюдении банком досудебного порядка разрешения спора, в связи с чем, иск следовало оставить без рассмотрения, являются несостоятельными, поскольку ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иными федеральными законами Российской Федерации не предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

В иске ПАО «Совкомбанк» заявлено требование о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору карты «Халва», требования о расторжении данного договора истцом не заявлялись, а право банка потребовать досрочного возврата всей оставшейся задолженности по кредитному договору возникло в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, поскольку заемщиком были допущены нарушения обязательств, вытекающих из кредитного договора, предусматривающего возвращение кредита по частям.

Доводы ФИО1 о том, что с нее на протяжении всего срока действия договора удерживались незаконно комиссии: «защита платежа», «за снятие», «за покупку в рассрочку не в магазинах партнерах карты «Халва», «минимальный платеж» является несостоятельным, так как согласно представленному истцом расчету и материалам дела иные комиссии в размере 4467 рублей 87 копеек (комиссия за банковскую услугу "Защита платежа", начислена согласно п. 5.7 Тарифов, комиссия за снятие /перевод заемных средств - п. 3.1, п. 4.6 Тарифов, комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах - партнерах карты "Халва" - п. 4.3 Тарифов, комиссия за банковскую услугу "Минимальный платеж" - п. 1.5 Тарифов), комиссии начислены законно и обосновано согласно тарифам банка.

Как следует из материалов дела, при заключении договора ФИО1 была ознакомлена и согласна с Тарифами банка, понимала их и обязалась их соблюдать. Данное обстоятельство подтверждается ее собственноручной подписью.

Принимая во внимание, что истцом представлены доказательства заключения договора потребительского кредита, а также факт наличия неисполненных кредитных обязательств и просроченной задолженности, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1808 рублей 27 копеек. Эти расходы подтверждены платежным поручением № 974 от 19.04.2022.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО2 (паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ территориальным пунктом УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения №) задолженность по кредитному договору <***> от 04.09.2018 по состоянию на 14.04.2022 в размере 53 609 рублей 06 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность - 43 621 рубль 97 копеек, неустойка на остаток основного долга - 1992 рубля 69 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 148 рублей 87 копеек, штраф за просроченный платеж - 3377 рублей 66 копеек, иные комиссии - 4467 рублей 87 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1808 рублей 27 копеек, а всего 55 417 (пятьдесят пять тысяч четыреста семнадцать) рублей 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Жулидова

Решение в окончательной форме составлено и подписано 25 октября 2022 года.