Решение по делу № 2-1563/2023 от 12.07.2023

68RS0002-01-2023-000014-12 Дело № 2-1563/2023 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тамбов 12 июля 2023 года

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе:

судьи Киреевой Н.В.,

при секретаре Есиковой Е.В.,

гражданское дело по иску ФИО2 ФИО5 к АО СК «Уралсиб Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

УСТАНОВИЛ :

ФИО2 ФИО6. обратился в суд с иском к АО СК «Уралсиб Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что *** между Истцом и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита - ***. Срок кредита — *** Процентная ставка по кредиту — *** годовых. Так как сотрудник банка сообщил Истцу, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, ***. был подписан договор страхования с АО СК «Уралсиб Жизнь» (Полис добровольного страхования граждан «Надежная защита Заемщика» № *** от *** г.)

Страховая премия по полису составляет *** коп., срок страхования равен сроку действия кредитного договора.

Истец обращался к Ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования (в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования) и с просьбой о возврате части сумма страховой премии, оплаченной за услугу страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

До подачи искового заявления в суд, Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым Истец не согласен, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

С учетом изложенного истец просит взыскать в свою пользу с АО СК «Уралсиб Жизнь» часть страховой премии в размере *** рублей ***, неустойку в размере ***, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере *** рублей, штраф в размере *** от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО2 ФИО8., представитель истца ФИО1 ФИО7. не явились, в письменном заявлении просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик АО СК «Уралсиб Жизнь» извещен о времени и месте рассмотрения дела, представитель ответчика в судебное заседание не явился. В материалы дела представлен письменный отзыв на иск, в котором представитель АО «Уралсиб Жизнь» по изложенным в отзыве основаниям просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт1 статьи6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Как определено положениями ст. 927 ГК РФ, страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 243 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что *** между ФИО2 и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор. *** между ФИО2 и АО СК «Уралсиб Жизнь» заключен договор (полис) добровольного страхования граждан «Надёжная Защита Заёмщика» №*** (далее- Договор страхования) сроком действия с *** минут даты уплаты страховой премии по ***

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями договора добровольного страхования граждан «Надёжная защита Заёмщика» (далее-Условия страхования), Дополнительными условия страхования временной утраты общей трудоспособности и Дополнительными условия страхования от потери работы.

Страховая премия по Договору страхования составила 68 900 рублей 00 копеек.

Договором страхования предусмотрены страховые риски:

Страховая сумма по Договору страхования на дату его заключения составляет *** рублей *** копеек и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения страховой суммы и распределения страховой премии по базовым рискам на периоды страхования (Приложение № 1 к Договору страхования).

*** представитель ФИО2 ФИО3 (далее - Представитель Заявителя) обратилась в АО СК «Уралсиб Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования и возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.

*** АО СК «Уралсиб Жизнь» уведомила Заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

*** ФИО4 повторно обратилась в АО СК «Уралсиб Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования и возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования, выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

*** АО СК «Уралсиб Жизнь» уведомила об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Не согласившись с отказом в удовлетворении заявленных требований АО СК «Уралсиб Жизнь» истец обратился в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере *** копейки, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии в размере ***.

*** решением службы финансового уполномоченного истцу было отказано в удовлетворении заявленных требований.

Учитывая вышеизложенное, истец обратился в Ленинский районный суд с настоящим иском.

Оценивая заявленные требования истца, суд не находит оснований для их удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450Гражданского кодекса РФ предоставленное этим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путём уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или изменённым (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В пункте 3 поименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В тексте договора страхования №*** от *** указано, что страховыми рисками по договору являются:

Смерть от любых причин и Инвалидность от любых причин.

Страховым случаем с учетом определения, исключений и ограничений, установленных в п.п. 1.5,2.4-2.7 Условий договора добровольного страхования граждан «Надежная защита Заемщика» являются следующие события:

если Застрахованному лицу на дату окончания срока действия Договора страхования исполнится (исполнилось бы) не более 65 полных лет: «Смерть от любых причин», «Инвалидность от любых причин»;

если Застрахованному лицу на дату окончания срока действия Договора страхования исполнится (исполнилось бы) более 65 полных лет: «Смерть в результате НС», «Инвалидность в результате НС».

-«Временная утрата трудоспособности в результате НС или болезни».

Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, по всем остальным страховым рискам – застрахованный либо его законные представители. Страховая сумма по Договору страхования на дату его заключения составляет *** и в течении срока действия договора страхования определятся в соответствии с Таблицей изменения страховой суммы и распределения страховой премии по базовым рискам на периоды страхования.

Поскольку Банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, договор страхования сохраняет силу полностью на весь срок действия – до *** срок страхования не зависит от срока действия кредитного договора, в том числе от факта погашения либо непогашения кредита, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору. В договоре страхования нет ссылки на конкретный кредитный договор, в связи с чем, в случае наступления страхового случая страховое возмещение не будет перечислено в счет погашения задолженности по кредиту.

Гражданский кодекс РФ относит на усмотрение сторон договора страхования судьбу страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, что, заявляя требование о прекращении действия договора страхования, страхователь выступает инициатором досрочного расторжения договора, т.е. досрочно отказывается от него, со ссылкой на ст. 958 ГК РФ, соответственно, применяются положения абзаца второго ч. 3 ст. 958 ГК РФ и условия договора, которые в данном случае не предусматривают возврат страховой премии.

Кроме того, абзац 2 ч.3 ст. 959 ГК РФ и п. 3.6.3 Условий договора не предусматривают возврат страховой премии при досрочном отказе Страхователя от договора страхования после истечения 14 календарных дней с даты заключения, как в данном случае.

Материалы дела не содержат сведений о том, что истец в указанный 14 дневный срок обращался с заявлением об отказе от договора страхования.

С учетом изложенного оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в взыскании в пользу истца с АО СК «Уралсиб Жизнь» части страховой премии в размере 54297 рублей 43 копейки суд не находит.

Не установив нарушение прав истца действиями либо бездействием ответчика, суд также не находит оснований для взыскания неустойки, компенсации морального, стоимости оплаты нотариальных расходов, штрафа

Помимо прочего суд учитывает, заявленные требования истца о взыскании неустойки, не подлежат удовлетворению также в силу того, что в данном случае положение п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" не распространяет свое действие на случаи отказа страхователя от договора ***

Руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 ФИО9 к АО СК «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании части суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Киреева

Решение суда изготовлено в окончательной форме ***

Судья Н.В. Киреева