Решение по делу № 2-187/2023 от 14.07.2023 - о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора.

Дело № 2- 187/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Черемхово 14 июля 2023 года

Черемховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тирской А.С., при секретаре Халепской Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора, указав, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленными лицами от имени ФИО4 (далее по тексту - Истец) заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор) с ПАО «ВТБ Банк» (далее по тексту - Ответчик) на сумму <данные изъяты> рублей.

Злоумышленниками был взломан личный аккаунт Истца на интернет-портале «Госуслуг», а также установлена переадресация получаемых смс-сообщений, путем совокупности данных махинаций, мошенниками от имени Истца заключен Кредитный договор с Ответчиком, а часть денежных средств, предоставленных по данному Кредитному договору, до момента блокировки счета Истцом, была переведена на расчетные счета неизвестных Истцу лиц.

Так, ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет №, открытый в ПАО «ВТБ Банк», принадлежащий Истцу, поступили денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Несколько позже, в этот же день произведено списание денежных средств в размере <данные изъяты> рублей (назначение платежа - оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно предоставленной Ответчиком выписке по вышеуказанному лицевому счету, ДД.ММ.ГГГГ с вышеуказанного лицевого счета произведены следующие списания:

1) <данные изъяты> рублей на лицевой счет неизвестного Истцу ФИО1

2) <данные изъяты> рублей на лицевой счет неизвестного Истцу ФИО2

3) <данные изъяты> рублей на лицевой счет неизвестной Истцу ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ на вышеуказанный лицевой счет Истца поступили денежные средства в размере <данные изъяты> рублей (назначение платежа - возврат комиссии: оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ)

ДД.ММ.ГГГГ в виду того, что Истец не обладает специальными юридическими познаниями, он заблокировал счет и добросовестно вернул Ответчику оставшиеся на счете денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, из полученных по ничтожному Кредитному договору денежных средств, неустановленными лицами похищены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, Истцом подано заявление о данном преступлении в адрес начальника МО МВД России «Черемховский», возбуждено уголовное дело.

Так, согласно талону-уведомлению № от ДД.ММ.ГГГГ, обращение Истца в правоохранительные органы зарегистрировано в КУСП №.

Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, следователем СО МО МВД России «Черемховский» Ёшиной Т.Ю. установлено, что в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по 13 часов 09 минут ДД.ММ.ГГГГ, неизвестные лица, находясь в неизвестном месте, оформили кредит на гр. ФИО4, которые в последующем похитили со счета гр. ФИО4 денежные средства в крупном размере на сумму <данные изъяты> рублей.

Исходя из вышеизложенного, Истец не являлся стороной заключенного Кредитного договора, не выражал свою волю на его заключение, не подписывал его, не исполнял, существенные условия не согласовывал, денежными средствами не распоряжался.

Кредитный договор был заключен путём электронного документооборота, соглашение между сторонами Кредитного договора путем электронного взаимодействия Истец также не подписывал.

Просил суд признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО4 и ПАО «ВТБ Банк».

В судебное заседание истец ФИО4 не явился, будучи надлежащим образом, извещенным о дате и времени судебного заседания.

Представитель истца – ФИО5, действующий на основании доверенности <адрес>7 от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился. В письменном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, на требованиях настаивает.

Представитель ответчика ПАО ВТБ Банк ФИО6 судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом, извещенным о дате и времени судебного заседания.

В письменном отзыве указав, что ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), в котором просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить Базовый пакет услуг:

открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по счету; предоставить доступ к ВТБ 24-Онлайн; к дополнительным информационным услугам по счету по Каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания; направлять SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка; выдать УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц.

Подписав данное заявление, ответчик заявил о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе к действующей редакции:

Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО) (с ДД.ММ.ГГГГ - Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), (далее - ДБО),

Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (с ДД.ММ.ГГГГ - Правила совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО),

Сборнику Тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО) (с ДД.ММ.ГГГГ - Сборник тарифов и процентных ставок для физических лиц - клиентов Банка ВТБ (ПАО).

Клиент подтвердил свое ознакомление с Правилам и выразил свое согласие с ними (п.3 заявления).

Согласно п. 3.3 Правил предоставление банковских продуктов и информация по ним в рамках ДКО осуществляется Банком в соответствии с Договорами о предоставлении банковского продукта и Тарифами Банка.

В соответствии с п. 3.6.3.3 Правил 3.6.3.3. В Системе ДБО – Заявление БП Клиента, Идентификатор + Пароль + Средство подтверждения.

В случае использования Технологии Безбумажный офис: для оформления Распоряжения/Заявления БП в Офисе Банка – документ, удостоверяющий личность Клиента и иные документы и сведения, требуемые в соответствии с законодательством Российской Федерации; для подписания Распоряжения/Заявления БП в форме Электронного документа в Мобильном приложении ВТБ-Онлайн – прохождение Клиентом Аутентификации в Мобильном приложении ВТБ-Онлайн + Средство подтверждения.

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п. 5 5.1. Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подписания Заявлений П/У и подтверждения других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн.

Порядок подписания Распоряжений/Заявлений П/У, формирования и использования Средств подписания при доступе к ВТБ-Онлайн по различным Каналам дистанционного доступа указан на сайте Банка и в ВТБ-Онлайн.

В соответствии с п. 5.4.1. Условий Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код – SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Согласно п. 5.4.2. Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.

В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение Договора осуществляется с использованием системы дистанционного банковского обслуживания в порядке, определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту.

При этом со стороны Клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента (подтверждения операции в системе ДБО), а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет. В связи с чем, Согласие на кредит не содержит подписи со стороны Заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом через ВТБ-Онлайн была подана онлайн заявка на оформление потребительского кредита без обеспечения в размере <данные изъяты> руб. Данная заявка была одобрена Банком ДД.ММ.ГГГГ кредитному договору присвоен №. Клиентом в системе «ВТБ-Онлайн» дано согласие/отклик на получение потребительского кредита, оклик на предложение Банка прилагается.

Условия кредитного договора были согласованы истцом и Банком надлежащим образом.

При этом, в приложении ВТБ-онлайн, при оформлении заявки на кредит клиент также видел все существенные условия заключаемого договора.

То есть имелись все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При этом, операции, совершенные Клиентом/Заемщиком в ВТБ – Онлайн были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного Банком на доверенный номер телефона.

Более того, все операции, совершенные клиентом ДД.ММ.ГГГГ совершались путем использования полной версии системы «Телебанк».

Обращают внимание суда на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ Банком были наложены ограничения на счета должника (блокировка счетов) по подозрению в мошеннических действиях (после инициирования смены пароля в личном кабинете). Об этом клиент был уведомлен Банком посредством СМС-сообщений, направленных на доверенный номер.

Однако, Истцом был совершен звонок и произведена разблокировка доступа сообщением оператору одноразового пароля. Данные сведения также подтверждаются выгрузкой СМС-сообщений, направленных на доверенный номер абонента. В дальнейшем, в 15:27 было инициировано восстановление пароля, и уже после – подана заявка на кредитный договор.

Таким образом, довод о том, что истец кредитный договор не заключал, существенные условия между ним и Банком не были согласованы, в связи с чем последний должен быть признан ничтожным, не находит своего подтверждения.

Просят, отказать в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица - ТО Управления Роспотребнадзора по Иркутской области в г. Черемхово, Черемховском и Аларском районах, г.Свирске в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства. Возражений не поступило.

Представитель третьего лица - АО "СОГАЗ" в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства. Возражений не поступило.

Представитель третьего лица - ООО "Т2 Мобайл" в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства. Возражений не поступило.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, уголовного дела №, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На отношения, связанные с заключением договоров, стороной которых является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Согласно п. 1 и 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1.22, 1.24 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно п. 2.2, 2.3 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений, в том числе распоряжений на общую сумму с реестрами, устанавливается кредитными организациями и доводится до клиентов, взыскателей средств, кредитных организаций в договорах, документах, разъясняющих порядок выполнения процедур приема к исполнению распоряжений, а также путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Федерального закона дата № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В соответствии со п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

При этом в соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 6 ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9настоящего Федерального закона.

Согласно п. 1 ст. 9 ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Из материалов дела следует, и не оспаривается сторонами, что спорный кредитный договор между сторонами был заключен посредством услуги мобильного банка ВТБ-Онлайн клиентом либо с его согласия, либо при условии разглашения клиентом средств доступа.

Согласно п. 3.2. Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, доступ к ВТБ-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации.

Согласно п. 5.1. Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи» Passcode. Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подписания Заявлений П/У и подтверждения других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информацию рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Порядок подписания Распоряжений/Заявлений П/У, формирования и использования Средств подписания при доступе к ВТБ-Онлайн по различным Каналам дистанционного доступа указан на Сайте Банка и в ВТБ-Онлайн.

Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком. При условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиент в Мобильном приложении может проверить перечень Мобильных устройств, зарегистрированных в Банке для направления Клиенту Push-кодов, и отключить любое из указанных Мобильных устройств от получения Push-кодов (п. 5.3.1. Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн).

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента (п. 5.3.2. Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн).

Истец в обоснование требований ссылается на то, что злоумышленниками был взломан его личный аккаунт на интернет-портале «Госуслуг», а также установлена переадресация получаемых смс-сообщений, путем совокупности данных махинаций, мошенниками от имени ФИО4 заключен Кредитный договор № с ПАО «ВТБ Банк», а часть денежных средств, предоставленных по данному Кредитному договору, до момента блокировки счета ФИО4, была переведена на расчетные счета неизвестных лиц.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление в МО МВД России «Черемховский» (материал КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ в отношении неизвестных лиц, где он признан потерпевшим.

Предварительным следствием установлено, что в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по 13 часов 09 минут ДД.ММ.ГГГГ неизвестные лица, находясь в неизвестном месте путем обмана оформили кредит на гражданина ФИО4, которые в последующем похитили со счета гр. ФИО4, причинив в последующем ущерб в крупном размере на сумму <данные изъяты> рублей.

В ходе предварительно следствия потерпевшим ФИО4 представлена детализация входящих и исходящих звонков за период времени ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где установлено, что неизвестные лица, которые путем обмана оформили кредит на имя ФИО4 и похитили денежные средства пользовались абонентским номером №, а также осуществлялись денежные переводы на имя ФИО1, ФИО2, ФИО3

Из информации СО МО МВД России «Черемховский» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ в МО МВД России «Черемховский» обратился с заявлением гражданин ФИО4 о том, что неизвестные лица оформили на его имя кредит на сумму <данные изъяты> рублей, в последующем данные денежные средства похитили с его счета, причинив ему ущерб на указанную сумму, данное заявление было зарегистрировано в КУСП МО МВД России «Черемховский» № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ по данному факту возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ. В настоящее время лицо, совершившее данное преступления не установлено.

Согласно детализации предоставленных услуг абонента ФИО4 (телефон: №) за период с ДД.ММ.ГГГГ 00:00:00 по ДД.ММ.ГГГГ 23:59:59, ДД.ММ.ГГГГ в 16:31:44 была подключена переадресация на номер +<данные изъяты>.

Согласно ответа от ООО «Т2 Мобайл», услуга «переадресация СМС» была подключена через личный кабинет абонента и стала активной ДД.ММ.ГГГГ в 16:31:29, переадресация была установлена на абонентский номер <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в 08:42:53 (мск) абонент отключил услугу «переадресация СМС» путем набора USSD-команды *286*0# в оконченном абонентском устройстве – телефонном аппарате.

Таким образом, ФИО4 не мог знать о смс-сообщениях, которые приходили от Банка ВТБ.

Приложение ВТБ-Онлайн, установленное истцом на мобильный телефон, позволяло в ПАО «ВТБ Банк» оформить кредитный договор, перевести денежные средства, путем подписания электронной подписью, при этом введение каких-либо дополнительных сведений не требовало.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВТБ Банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяца, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств, дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора: 8.90000 (ВОСЕМЬ ЦЕЛЫХ ДЕВЯТЬ ДЕСЯТЫХ) Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования Заемщику жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка: 18.9 (ВОСЕМНАДЦАТЬ ЦЕЛЫХ ДЕВЯТЬ ДЕСЯТЫХ).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора, количество платежей – <данные изъяты>, ежемесячно <данные изъяты> числа каждого календарного месяца, размер платежа – <данные изъяты> руб., размер последнего платежа – <данные изъяты> руб.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора, банковский счет для предоставления кредита – №.

Согласно анкеты-заявления сумма страховой премии: <данные изъяты> руб.

Так, ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет №, открытый в ПАО «ВТБ Банк», принадлежащий истцу, поступили денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств в размере <данные изъяты> рублей (назначение платежа - оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно предоставленной выписке от ДД.ММ.ГГГГ по лицевому счету №, за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ следующие списания: <данные изъяты> рублей на лицевой счет ФИО1; <данные изъяты> рублей на лицевой счет ФИО2; <данные изъяты> рублей на лицевой счет ФИО3.

ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет № поступили денежные средства в размере <данные изъяты> рублей (назначение платежа - возврат комиссии: оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 добросовестно вернул оставшиеся на счете денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг дан ответ на обращение ФИО4, согласно которому, в случае установления факта мошенничества кредит может быть признан аннулированным. Если после взаимодействия с банком ситуация не разрешилась, и Вы полагаете, что Ваши гражданские права были нарушены, Вы также вправе обратиться в суд с иском о признании кредитного договора недействительным и (или) оспорить кредитный договора по его безденежности, доказав, что в действительности Вы не получали денег от кредитной организации. Если кредитный договор будет признан недействительным и (или) правоохранительными органами Российской Федерации будет установлен факт мошенничества, Вы сможете оспорить содержание своей кредитной истории в части обязательств по договору, оформленному мошенническим путем. Для этого необходимо подать в бюро кредитных историй, в котором хранится Ваша кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Сообщают, что Банк России проводит проверки кредитных организаций и при необходимости применяет к ним меры воздействия, однако это не может служить способом разрешения споров между кредитными организациями и их клиентами. Рассмотрение вопросов относительно противоправный действий третьих лиц находится в компетенции соответствующих правоохранительных органов.

Истец обосновывает свои требования о недействительности (ничтожности) кредитного договора тем, что спорный договор истцом подписан не был, волеизъявление истца на заключение договора отсутствовало, анкета и смс-сообщение не дает право выдавать банку кредит, не проверив личность заемщика.

Согласно ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Вывод ответчика о заключенности и действительности кредитного договора противоречат положениям статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Об обстоятельствах заключения кредитного договора от его имени без его участия указывал ФИО4, обращаясь в правоохранительные органы, данные обстоятельства суд считает установленными и подтвержденными материалами предварительного расследования по уголовному делу.

Таким образом, из установленных судом обстоятельств следует, что кредитные средства были предоставлены не ФИО4 и не в результате его действий, а неустановленному лицу, действовавшему от его имени.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162 ГК РФ).

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном случае, бремя доказывания заключенности кредитного договора и его условий возлагается на ответчика.

Между тем, ответчик не предоставил ни суду первой инстанции, ни суду апелляционной инстанции сам текст договора, не указал, каким образом Банком согласовывались с заемщиком индивидуальные условия кредитного договора.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истец при подаче настоящего иска был освобожден от уплаты госпошлины в силу закона, то в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО «ВТБ Банк» следует взыскать госпошлину в доход государства.

Согласно части 1 ст. 103 ГПК РФ, если истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, она взыскивается с ответчика в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, исходя из той суммы, которую должен был уплатить истец, если бы он не был освобожден от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ с ответчика ПАО «ВТБ Банк» в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора, удовлетворить.

Признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО4 и ПАО «ВТБ Банк».

Взыскать с ПАО «ВТБ Банк» госпошлину в доход муниципального образования «город Черемхово» в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд в течение месяца со дня вынесения.

Судья А.С. Тирская