Дело №2-2-56/2023г.

УИД 40RS0010-02-2023-000044-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Спас-Деменск Калужской области 08 июня 2023 года

Кировский районный суд Калужской области (постоянное судебное присутствие в г.Спас-Деменске Калужской области) в составе председательствующего судьи Иванова А.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Молчановой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по ПАО «Сбербанк» в лице филиала Калужское отделение №8608 к предполагаемому наследнику ФИО1 - ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

19.04.2023г. истец ПАО «Сбербанк» в лице филиала Калужское отделение №8608 (представитель по доверенности ФИО3), в электронном виде обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2, предполагаемому наследнику ФИО1, умершей 05.08.2022г., о расторжении кредитного договора №597504, заключенного 28.06.2022г. с ФИО1 и взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку ПАО «Сбербанк России» ФИО1 был выдан потребительский кредит в размере 31023 рубля 78 копеек под процентную ставку 25,1% годовых на срок 60 месяцев, который Банк перечислил ФИО1 на банковскую карту, а ФИО1 приняла на себя обязательства в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства, уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Заемщик ФИО1 умерла <данные изъяты>. Задолженность ФИО1 перед истцом за период с 28.09.2022г. по 03.04.2023г. составляет 35065 рублей 62 копейки, в том числе задолженность по основному долгу 30494 рубля 53 копейки и проценты за пользование кредитом 4571 рублей 09 копеек. По информации банка предполагаемым наследником имущества ФИО1 является ФИО2, которая обязательства по данному кредитному договору о погашении имеющейся задолженности перед Банком не исполняет. В связи с чем просит суд расторгнуть кредитный договор №597504 от 28.06.2022г. и взыскать с ФИО2 вышеуказанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7251 рубль 97 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице Калужского отделения №8608 по доверенности от 14.10.2021г. ФИО4 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, в поданном суду заявлении просила рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, предъявленные требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, в поданном суду 05.06.2023г. заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, с предъявленными исковыми требованиями не согласна, поскольку на момент заключения вышеуказанного кредитного договора её мать ФИО1 застраховала свои обязательства по кредиту перед Банком в страховой компании, которая и должна исполнять обязательства ФИО1 по кредиту перед Банком после её смерти.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности от 30.12.2022г. ФИО5 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в представленном в суд 07.06.2023г. письменном отзыве сообщила, что ФИО1 по кредитному договору №597504 от 28.06.2022г. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни и здоровья на условиях Базового страхового покрытия сроком с 28.06.2022г. по 25.04.2023г., по результатам рассмотрения представленных ФИО2 30.03.2023г. документов по страховому случаю было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствии сторон и третьего лица.

Исследовав и оценив в совокупности материалы дела, суд установил следующее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, займодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенным договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 и частью 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из норм ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 28.06.2022г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 на основании заявления последней, был заключен кредитный договор №597504, согласного которого Банком ФИО1 выдан потребительский кредит в размере 31023 рублей 78 копеек под процентную ставку 25,1% годовых на срок 60 месяцев. (л.д.43-44, 52-53,67).

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 912 рублей 41 копейка путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями. (л.д.52).

В соответствии с Индивидуальными и Общими условиями кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору. (л.д.53, 94-104).

Банк исполнил свои обязательства по данному соглашению надлежащим образом, предоставив ФИО1 денежные средства, что подтверждается выпиской из лицевого счета и справкой о зачислении суммы кредита. (л.д.10-20, 32-37,67).

Денежными средствами полученными от Банка по вышеуказанному соглашению, ФИО1 воспользовалась, однако свои обязательства согласно условий кредитования в части внесения ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользования денежными средствами в установленные договором сроки не исполнила.

05.08.2022г. заемщик ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от 09.08.2022г. (л.д.65).

Расчетом, представленным истцом, подтверждается, что задолженность ФИО1 по кредитному договору №597504 от 28.06.2022г. за период с 28.09.2022г. по 03.04.2023г. составляет 35065 рублей 62 копейки, в том числе задолженность по основному долгу 30494 рубля 53 копейки и проценты за пользование кредитом 4571 рублей 09 копеек. (л.д.58-64).

Расчет истца соответствует условиям договора и обстоятельствам его исполнения, судом проверен и признается верным, поскольку требования истца соответствуют условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

Иного расчета размера задолженности ответчицей в суд предоставлено не было.

Подпунктом 2 пункта 2 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ).

28.12.2022г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 на основании заявления последней, был заключен договор страхования по Программе страхование №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» на условиях Базового страхового покрытия, по условиям которого выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), указанным в настоящем Заявлении - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица); по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания - Банк (ПАО Сбербанк) в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по Кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Заявлением ФИО1 подтверждает, что она ознакомлена с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и согласна с ними.

Согласно п.п.3.3.4 данных Условий, не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события по страховому случаю «Смерть»: смерть застрахованного лица по причине заболеваний, ранее диагностированных у застрахованного лица до даты списания/внесения платы за участие в программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени).

Также ФИО1 уведомила страхователя, что ей известно, о случаях, при которых Страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия (событий, которые не являются страховыми случаями и в связи с этим не влекут за собой возникновение у Страховщика обязательств осуществить страховую выплату) и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в Заявлении страховых рисков, и что с такими случаями, исключениями и понятиями она была ознакомлена до подписания настоящего Заявления.

Из представленных истцом документов следует, что до даты подписания 28.06.2022г. Заявления на страхование, ФИО1 11.05.2022г. был установлен диагноз: «Злокачественное заболевание желудка», т.е. онкологическое заболевание. Согласно справке о смерти от 09.08.2022г., причиной смерти ФИО1 05.08.2022г. явились: R64-Болезнь истощения; С16-новообразование злокачественное первичное желудочно-пищеводного соединения; I25.1 Атеросклеротическая болезнь сердца, т.е. смерть наступила в результате заболевания, предусмотренного п.3.3.4 Условий страхования, диагностированного до заключения договора страхования, являющегося исключением из страхового случая.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты.

В связи со смертью кредитозаемщика ПАО Сбербанк ФИО1, наследник застрахованного лица ФИО2, обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая по договору страхования от 28.06.2022г., по результатам рассмотрения которого 21.04.2023г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принято решение об отказе в признании страховым случаем по договору страхования факта смерти ФИО1 и соответственно в отсутствии оснований для произведения страховой выплаты по договору выгодоприобретателю ПАО Сбербанк, поскольку смерть ФИО1 наступила в результате онкологического заболевания, не являющегося обязательным условием наступления страхового случая по программе и условиям страхования согласно договора страхования от 28.06.2022г., что полностью соответствует условиям заключенного между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования.

На основании пункта 1 статьи 392.2 ГК РФ долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу статьи 1142 ГК РФ установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. №9), в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ). При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и плате процентов на нее).

Из существа заявленных исковых требований следует, что истец просит взыскать в его пользу с ответчика ФИО2 задолженность ФИО1 по заключенному ей при жизни кредитному договору за счет перешедшего к ответчице наследственного имущества ФИО1, поскольку смерть ФИО1 от онкологического заболевания по договору страхования от 28.06.2022г., по которому истец является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признана не страховым случаем.

По правилам статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (статья 1153 ГК РФ).

Из материалов неоконченного наследственного дела №111/2022, открытого нотариусом нотариального округа Спас-Деменский район Калужской области ФИО6 к имуществу ФИО1 следует, что с заявлением о принятии её наследства 19.10.2022г. обратилась дочь ФИО2 В состав наследственного имущества ФИО1 входит жилой дом, общей площадью 73,3 кв.м, с кадастровым номером <данные изъяты>, земельный участок площадью 2500 кв.м, с кадастровым номером 40:18: 12200:14, на землях населенных пунктов, предоставленный для ведения личного подсобного хозяйства, расположенные по адресу: <адрес>, <данные изъяты>, <адрес>, денежные вклады с причитающимися процентами и компенсациями. (л.д.142-148).

По состоянию на 12.05.2023г. ФИО2 является единственным наследником обратившимся к нотариусу.

Также в материалах дела имеется извещение кредитора ПАО «Сбербанк» от 18.11.2022г. в адрес нотариуса нотариального круга Спас-Деменский район Калужской области об имеющихся обязательствах заемщика ФИО1 перед ПАО «Сбербанк» по кредитному договору №597504 от 28.06.2022г. в размере 31836 рублей 62 копейки, которую истец просит учесть в части суммы неисполненного обязательства при разделе наследственного имущества ФИО1, а также претензия Банка в адрес ФИО2 о возврате кредита в срок до 31.03.2023г., которая оставлена без удовлетворения. (л.д.45,55).

Согласно выписок из ЕГРН от 07.06.2023г., на момент смерти ФИО1 <данные изъяты>., кадастровая стоимость жилого дома по адресу: <адрес>, <данные изъяты>, <адрес> кадастровым номером <данные изъяты>, составляла 703621 рубль 82 копейки, кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером <данные изъяты>, местоположение: <адрес>, <данные изъяты>, <адрес>, д.ДД.ММ.ГГГГ50 рублей.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что ответчик ФИО2 приняла наследство после смерти матери ФИО1 в виде вышеуказанных жилого дома и земельного участка, а также денежных вкладов с причитающимися процентами и компенсациями

В соответствии с требованиями статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). (п.п.58,59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012г. №9).

Применительно к долгам наследодателя, возникшим из ранее заключенных договоров, в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012г. №9 указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Соответственно, проценты, которые были начислены по данному кредитному договору за пользование денежными средствами и отражены в расчете задолженности после даты смерти заемщика, являются обязательными к исполнению со стороны наследников, поскольку входят в состав наследства и продолжают начисляться и после открытия наследства.

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

На основании статьи 1142 ГК РФ ответчица ФИО2 является наследником после смерти ФИО1 в отношении вышеуказанного имущества. Доказательств обратного суду не представлено.

ФИО1 обязательства по вышеуказанному кредитному договору при жизни не исполнены, следовательно, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем и уплате процентов на нее, перешли к её наследнику по закону - дочери ФИО2

С учетом вышеизложенных правовых норм и разъяснений по их применению, установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание, что сумма задолженности по кредитному договору №597504 от 28.06.2022г. не превышает стоимости наследственного имущества ФИО1, перешедшего к наследнику ФИО2, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору являются обоснованными, поскольку на ответчика ФИО2 должна быть возложена обязанность по оплате задолженности наследодателя ФИО1 перед ПАО «Сбербанк» по взятому ею кредитному обязательству, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства, действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов за пользование заемными денежными средствами правомерно продолжалось и после смерти должника, соответствующие кредитные средства в полном объеме оставались в пользовании заемщика, а после открытия наследства - его наследника.

В связи с тем, что кредитный договор №597504 от 28.06.2022г. не превышает стоимости наследственного имущества ФИО1, перешедшего к наследнику ФИО2, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по вышеуказанному кредитному договору в полном объеме предъявленных истцом требований.

Доводы ФИО2 о возложении на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности по возмещению истцу кредитной задолженности ФИО1 в связи со смертью последней по договору страхования от 28.06.2022г., суд находит несостоятельными, поскольку полностью опровергаются исследованными материалами дела, согласно которым обстоятельства смерти ФИО1 не являются страховым событием по данному договору страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что наследники ФИО1, а именно ответчица не исполняет обязательства по кредитному договору от 28.06.2022г. №597504, образовалась просроченная задолженность по кредиту, которая наследником не погашается, что влечет существенное нарушение данного договора, указанный кредитный договор подлежит расторжению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме в размере 7251 рублей 97 копейки исходя из цены иска и удовлетворенных судом требований, которые документально подтверждены.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №597504 от 28.06.2022г., заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО2, паспорт <данные изъяты> дел <адрес> <данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН-<***>, ОГРН-<***>) задолженность по заключенному 28.06.2022г. кредитному договору №597504 за период с 28.09.2022г. по 03.04.2023г. в размере 35065 (в том числе задолженность по основному долгу 30494 рубля 53 копейки и проценты за пользование кредитом 4571 рубль 09 копеек), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7251 рубля 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда через Кировский районный суд Калужской области (постоянное судебное присутствие в г.Спас-Деменске) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Судья: А.В. Иванов

Решение в окончательной форме изготовлено 13 июня 2023г.