Решение по делу № 2-238/2023 от 13.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело № 24RS0№-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> края 13 февраля 2023 года

Норильский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Калюжная О.Г.,

при секретаре - ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с настоящим иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, которое мотивировано следующим.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200000,0 рублей под 29,9 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 200000,0 рублей на счет заемщика № № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамка которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов

В нарушение условий Договора ответчик неоднократно допускал просрочки платежа по кредиту, что подтверждается выпиской по счету№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 216 642,08 руб., в том числе: сумма основного долга - 196 404,09 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 8 731.87 рублей; сумма штрафов - 3 500.00 рублей; сумма процентов - 8 006,12 рублей.

Истец просит суд зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности; взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 216 642, 08 рублей, из которых: сумма основного долга - 196 404.09 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 8 731, 87 рублей, сумма штрафов - 3 500.00 рублей, сумма процентов - 8 006,12 рублей, а так же расходы на оплату госпошлины в размере 5 366, 42 рублей.

В судебное заседание представитель истца, ответчик ФИО2 и его представитель ФИО5кызы не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежаще и своевременно. Стороны дали согласие на рассмотрение дела в их отсутствие, что подтверждено документально.

В своем заявлении в суд представитель истца ФИО5кызы, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, просит в удовлетворении иска, оказать.

При изложенных обстоятельствах суд полагает рассматривать дело в соответствии ос ст.167 ГПК ПФ, в отсутствии сторон, которые дали согласие на рассмотрение дела в их отсутствие, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным в части и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу установленного ст.ст. 1, 421 и 434 ГК РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п.1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2).

Судом установлен, что согласно свидетельству о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту нахождения на территории Российской Федерации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» поставлен на учет в налоговом органе по месту нахождения МИФНС № по <адрес>.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200000,0 рублей под 29,9 % годовых, что подтверждается заявлением ФИО2 на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, в котором заявитель просил банк выпустить на его имя карту к его текущему счету №, сведениями о работе ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ.

Так ответчику был предоставлен код идентификации 2174145503, банковский продукт : Карта 29, 9%, лимит офердтрафта 200000,0 руб., начало расчетного периода -25 число каждого месяца, начало платежного периода 25 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа - 20й день с 25 числе включительно. Все указанные условия выдачи кредита были изложены письменно. ФИО2 с ними ознакомлен лично, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Составной частью договора являются Тарифы по Банковскому продукту. Карта действует с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно раздела штрафы : банк вправе установить штрафы / пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев -1000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев 2000 рублей, за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно, с момента просрочки исполнения требований.

В нарушение условий Кредитного договора ответчик ФИО2 неоднократно допускал просрочки платежа по кредиту, что подтверждается выпиской по счету№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно раздела 2 п.1 Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере и за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета.

Клиент должен руководствоваться графиком погашения при уплате ежемесячных платежей ( п.1.2). Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по Карте начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения, включительно или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по кредиту по карте (п.2.3).

Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и в порядке установленным Тарифами Банка.

При наличии задолженности сверх 30 календарных дней.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору предъявленное банком на основании настоящего пункта Договора подлежит исполнению Клиентов в течении 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомлении Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В соответствии со статьей 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом; письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Из материалов дела следует, что представитель истца, обращаясь в суд с иском в обоснование заявленных требований, во исполнение положений статей 131, 132 ГПК РФ, приложил к иску доказательства, подтверждающие обстоятельства, на которых основаны заявленные требования.

В соответствии с п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в районе Кайеркан <адрес> по заявлению ООО « Хоум энд Финанс Банк» вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО2 задолженности по Договору о предоставлении кредитной каты № от 31.05.2013 сумме 227766,24 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., расходов по уплате госпошлины в размере 2738,83 руб.

На основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № в районе Кайеркан <адрес> края от ДД.ММ.ГГГГ, отменен.

В настоящее судебное заседание и ранее в возражении на судебный приказ ответчик и его представитель не представили доводов о несогласии с суммой и расчетом задолженности перед истцом по договору кредитной карты, а сделали заявление о пропуске срока исковой давности.

Таким образом факт выдачи истцом ответчику кредитных денежных средств в размере 200 000,0 рублей, суд считает установленным, поскольку по данному счету ответчиком производились операции по погашению данной кредитной задолженности, уплате процентов, оплате комиссий, погашения просроченной задолженности, что определено кредитным договором.

Так, из движения по счету кредитной карты ответчика усматривается, что истец свои обязательства по зачислению 200000,0 рублей в счет исполнения заключенного кредитного договора исполнил.

Последний платеж по уплате процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 11 124,16 рублей выполнен должником ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик данные обстоятельства не опровергает, доказательств обратного не представил.

Из выписки следует, что кредит в полном объеме не погашен, оплаты по графику ежемесячных платежей производились заемщиком нерегулярно и не в полном объеме, с нарушением установленной даты платежа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Требование о полном досрочном погашении долга в течении 30 календарных дней с момента направления настоящего требования, истец выставил ответчику ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ответчик в срок до ДД.ММ.ГГГГ должен был погасить задолженность перед банком в размере 227766,24 руб., чего сделано им не было, требования банка в полном объеме не выполнены, кроме платежа ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11124,16 руб.

Расчет задолженности по основному долгу, по процентам, проверен и суд находит его обоснованным, арифметически верным.

Контррасчет данному расчету ответчик не представил, сам расчет не опроверг, доказательств, свидетельствующих об ином размере сумм, подлежащих взысканию в пользу истца о ссудной задолженности и процентам, об исполнении полностью либо частично принятых на себя обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, суду ответчик не представил.

Истец просит суд взыскать с ответчика сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 8 731,87 рублей.

В соответствии с пунктом 2.2 Условий договора погашение задолженности по договору осуществляется Банком в следующей очередности: в первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь - возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования); в третью очередь - суммы комиссий (вознаграждений) банка, связанные с предоставлением, использованием Кредитов и обслуживанием карты (при их наличии); в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом по карте: просроченные к уплате проценты; проценты, подлежащие уплате в текущем платежном периоде; в пятую очередь - штрафы, за исключением седьмой очереди настоящего пункта; в шестую очередь - задолженность по возврату суммы кредита по карте: сверхлимитная задолженность; просроченная к уплате ссудная задолженность; ссудная задолженность, подлежащая уплате в платежном периоде; в седьмую - штраф за просрочку исполнения требования банка.

Согласно заявлению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту заемщик ФИО2 дал согласие быть застрахованным на условиях Договора и памятки застрахованному.

Вместе с тем, материалы дела не содержат сведений, каких - либо доказательств о расходах банка, связанных со страховкой ФИО2 при заключении Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, как не представлен страховой полис ФИО2, доказательств перечисления страховых платежей в адрес 3 лиц, связанных со страхование ответчика.

Кроме того, согласно п.1 ст. 16 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика сумм возмещения страховых взносов и комиссий - 8 731,87 рублей, суд полагает данное исковое требование не основанном на нормах закона, поскольку ущемляет права потребителя ФИО2, поэтому, по мнению суда, является ничтожным. Суд полагает в удовлетворении данного искового требования отказать в полном объеме

Анализируя доказательства по делу в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к убеждению, поскольку ответчиком были нарушены установленные кредитным договором сроки возврата очередной части полученного кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами: несвоевременно, в недостаточном количестве, требование о полном погашении договора по кредитном карте ответчиком в полном объем не исполнено, что послужило основанием для обращения банка с настоящим иском, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных банком исковых требований частично.

Сумма удовлетворенных исковых требований составляет 207910,21 руб.(196404,09 руб.+ 3500 уб.+8006,12 руб.).

Рассматривая заявление стороны ответчика о пропуске срока исковой давности, суд учитывает следующее

Согласно ч.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения ( ч.2 ).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения( ч.2 ).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По правилам ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В соответствии с ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно ч.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как установлено выше, требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования истец выставил ответчику ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку конверт об отправке данного требования ответчику истцом в суд не представлен, суд считает, что, ответчик в срок до ДД.ММ.ГГГГ должен был погасить задолженность перед банком в размере 227766,24 руб.. однако требования банка ФИО2 не выполнены в полном объеме, а выполнение им платежа ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредитной задолженности, в силу положений ст. 203 ГК РФ свидетельствует о признании долга, поэтому течение срока исковой давности прерывается. Срок исковой давности суд расчитывает с 26. 01.2020 ( после даты очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ.

Фактически истец обратился к мировому судье за судебным приказом ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в срок исковой давности.

Учитывая изложенное, суд отклоняет заявление стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 2627,59 руб. и 2738,83 руб. подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ при обращении в суд с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО2. Всего истцом оплачена госпошлина на сумму 5336,42 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст. 339.19 НК РФ госпошлина составляет 5279,10 руб., исходя из расчета: (207 910,21 руб. - 200 000 руб.) x 1% + 5200 руб..

При таких обстоятельствах, в силу требований ст. 94, 98 ГПК РФ расходы истца на оплату госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5279,10 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственности «Хоум Кредит энд Финанс Банк», удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2,ДД.ММ.ГГГГ рождения уроженца <адрес>, ( паспорт № ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения № ) в пользу Общества с ограниченной ответственности «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 207910,21 руб., в том числе : сумму основного долга - 196 404,09 рублей; сумму штрафов - 3 500,0 рублей; сумму процентов - 8 006,12 рублей, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 5279,10 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

В удовлетворении исковых требований о взыскании суммы возмещения страховых взносов и комиссий, остатка расходов по уплате госпошлины - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Норильский городской суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.<адрес>

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ