Дело № 2-121/2022
24RS0002-01-2022-002031-89
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Революции улица, д.11
ФИО1 Улуй, Красноярский край 9 августа 2022 года
Большеулуйский районный суд Красноярского края в составе
председательствующего судьи Бардышевой Е.И.,
при секретаре Доброхотовой С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
истец Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. Требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ клиент ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт»: выпустить на её имя банковскую карту, открыть ей банковский счёт, осуществлять кредитование счёта карты. При подписании заявления клиент указал, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена. Банк акцептовал указанную оферту клиента, открыв на её имя счет №, в связи с чем договор о карте № считается заключённым, выпустив на имя клиента банковскую карту. Согласно выписке по счёту ответчик неоднократно совершал за счёт предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определён моментом востребования задолженности Банком. Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав заключительный счёт-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента и сроке её погашения. По настоящее время задолженность клиента перед Банком по договору о карте не погашена. Сумма задолженности клиента по договору о карте составляет 90014 рублей 64 копейки, из которых вся сумма является суммой непогашенного кредита. Основывая свой иск на нормах Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующих порядок заключения сделок, кредитные отношения, истец просит взыскать в его пользу с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 90014 рублей 64 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины.
Представитель истца, ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте, дате и времени его проведения были уведомлены надлежащим образом, просили о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие. В соответствии с положениями ч.5 ст.167 ГПК РФ, в соответствии с которыми стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, суд счёл возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Статьей 423 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В настоящем судебном заседании установлено, что между истцом АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключён смешанный договор, по условиям которого Банк открыл ФИО2 банковский счёт и предоставил кредит на заранее обусловленных условиях. Ответчик приняла на себя обязательства вернуть кредит по требованию Банка, уплатить проценты за пользование кредитом. В рамках кредитного договора Банк выполнил принятые на себя обязательства, ответчик от выполнения своих обязательств уклонилась.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами.
Согласно анкете к заявлению клиента ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к АО «Банк Русский Стандарт» с предложением о предоставлении ей кредита сроком на 5 месяцев для приобретения магнитолы «SAMSUNG» стоимостью 3401 рубль (л.д.8-9).
Как следует из заявления ФИО2 она обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с просьбой открыть банковский счёт, номер которого указан в графе «Счет клиента» раздела «Кредитный договор»; предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» в разделе «Кредитный договор», зачислив сумму кредита на счет клиента; в безналичном порядке перечислить со счёта клиента в пользу организации, указанной в разделе «Организация» сумму денежных средств, указанную в разделе «Сумма кредита на товар (ы)» раздела «информация для организации». Кроме того, просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на её имя карту, тип которой указан в разделе «тип карта» раздела «информация о карте», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для отражения операций, совершённых с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита. Заявитель подтвердила своё согласие с тем, что акцептом её оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ей счёта клиента; акцептом её оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей карты. Заявитель обязалась неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт»; Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт»; Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский стандарт». Заявитель указала, что она соглашается с тем, что кредит ей предоставляется на срок и на финансовых условиях, изложенных в разделе «кредитный договор» заявления; что размер лимита будет определён Банком самостоятельно; информация о номере открытого счета карты и размере определённого лимита будет доведена до заявителя в порядке, определённом Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (л.д.11).
Согласно представленному в материалы дела кредитному договору, являющемуся продолжением заявления клиента, он имеет №, заключён ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и клиентом ФИО2 на срок 151 день на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 3401 рубль, размер процентной ставки по кредитному договору составляет 23,4% годовых, дата платежа ежемесячно до 3-го числа каждого месяца с ноября 2005 года по март 2006 года, наименование приобретаемого за счёт кредитных средств товара - магнитолы «SAMSUNG» стоимостью 3401 рубль, тип карты «Русский стандарт» (л.д.10).
Согласно приказу № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» к кредитным картам «Русский стандарт» применяется Тарифный план 1. Согласно Тарифному плану 1 предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы кредита на конец расчетного периода; плата за выдачу наличных денежных средств за счёт кредита в размере 4,9% от суммы кредита на конец расчетного периода; плата за пропуск платежа 2-ой раз подряд в размере 300 рублей, 3-ий раз подряд в размере 1000 рублей, 4-ый раз подряд в размере 2000 рублей (л.д.13-14).
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» для начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обращается в Банк для проведения активации карты одним из способов, указанных в п.2.9 Условий (п.2.8). Активация осуществляется при обращении клиента в Банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону справочно-информационного центра Банка (при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа) (п.2.9). Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк направляет клиенту заключительный счёт-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два пункта 1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки). Днём выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.4.17) (л.д.16-20).
Согласно выписке из лицевого счёта № о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиент воспользовался денежными средствами Банка в общем размере 81063 рубля 34 копейки, в погашение платежей по кредиту и по карте внесла на сумму 14700 рублей, последний платёж по уплате кредита внесла в добровольном порядке ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22).
Как следует из заключительного счёта-выписки, он сформирован ДД.ММ.ГГГГ. Банк обращается к ФИО2 с требованием не позднее ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность по договору №, номер счёта 4081 7810 3009 2686 9010, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 94328 рублей 45 копеек (л.д.21).
Факт выполнения Банком своих обязательств перед заёмщиком в рамках договора подтверждается выпиской по счету, содержащей реестр и размер выданных сумм кредита, размер платежей, вносимых заёмщиком в погашение задолженности (л.д.22). Ответчик ФИО2 факт заключения кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживания карты отрицала в письменных пояснениях, однако в судебное заседание не явилась и надлежащих доказательств данному обстоятельству, подтверждающих отсутствие её подписи в кредитном договоре не представила.
Заёмщик ФИО2 свои обязательства по своевременному и в полном объеме гашению кредита нарушала, что подтверждается той же выпиской по счёту, расчетом задолженности.
Согласно расчетам истца в период сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у заемщика перед Банком образовалась задолженность в размере 94328 рублей 45 копеек, из которых 76000 рублей 00 копеек основной долг по совершённым расходным операциям, 11289 рублей 58 копеек плата за выпуск и обслуживание карты, 3926 рублей 00 копеек плата за снятие наличных денежных средств, 12557 рублей 71 копейка проценты за пользование кредитом, 1955 рублей 16 копеек комиссия за участие в программе по организации страхования, 3300 рублей 00 копеек плата за пропуск минимального платежа, за минусом внесённой ответчиком суммы по уплате кредита 14700 рублей 00 копеек (л.д.5).
Расчеты судом проверены, арифметически они представляются верными, соответствуют условиям заключенного между сторонами договора, за исключением наличия у ответчика обязанности по внесению комиссии за участие в программе по организации страхования, поскольку соответствующих доказательств истец суду не представил. Как следует из заявления о предоставлении кредита и заключении договора кредитной карты, при заключении договоров ФИО2 не подключилась к дополнительной услуге Банка по организации страхования клиентов, что подтверждается соответствующей отметкой в анкете.
Вместе с тем заслуживают внимание доводы ответчика о применении к требованиям истца срока исковой давности.
ДД.ММ.ГГГГ Банк сформировал заключительный счёт-выписку на сумму 94328 рублей 45 копеек, которые предложил клиенту внести в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
С заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа на взыскание указанной задолженности АО «Банк Русский Стандарт» обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34).
Вынесенный мировым судьёй судебного участка № 145 в г.Ачинске и Ачинском районе Красноярского края ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ответчика ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 94328 рублей 45 копеек, был отменён ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 (л.д.41-43).
Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
В силу положений ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В соответствии со статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).
В пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Последний платёж по кредиту заёмщиком произведён ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счёт сформирован Банком ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по кредиту подлежала уплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ. О нарушении своего права Банк узнал ДД.ММ.ГГГГ.
В силу пункта 4.18 вышеуказанных Условий сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.
При этом согласно этих же Условий минимальный платеж, рассчитываемый банком по окончании каждого расчетного периода, определяется как сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.
Соответственно, он не свидетельствует о необходимости исполнения кредитного обязательства путем внесения периодических платежей.
Таким образом, срок возврата кредита и погашения задолженности определен по условиям договора моментом востребования, поэтому срок исковой давности подлежит исчислению со дня окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке за минусом периода осуществления защиты нарушенного права путем выдачи судебного приказа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
При установленных судом обстоятельствах срок исковой давности для защиты нарушенного права Банком пропущен. В иске следует отказать.
Требования ответчика ФИО2 о взыскании с Банка в её пользу сумм, уплаченных ею на основании судебного приказа, о взыскании компенсации морального вреда, изложенные в возражениях на иск, не являются встречным иском не отвечают требованиям, предъявляемым к содержанию искового заявления и порядка его подачи в суд, предусмотренным ст.ст.131, 132 ГПК РФ. Ответчик ФИО2 не лишена возможности предъявить самостоятельные требования к Банку в исковом порядке.
При подаче иска в суд истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 2900 рублей 00 копейки, что соответствует требованиям ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, согласно которой размер государственной пошлины при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей составляет 800 рублей плюс 3 процента от суммы, превышающей 20 000 рублей (800,00 + 70014,64 х 3 %).
Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. Поскольку исковые требования материального характера не подлежат удовлетворению в полном объеме, постольку понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины не подлежат компенсации истцу за счет ответчика в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
отказать в иске Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Большеулуйский районный суд Красноярского края.
Председательствующий:
Решение в окончательной форме принято 15.08.2022 года.
Судья: