Дело № 2-906/2022

УИД 42RS0019-01-2022-002694-47

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 24 августа 2022 г.

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Галичниковой К.Е.,

с участием ответчика ФИО6

при секретаре судебного заседания Кондратьевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО6 о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, в котором просит взыскать с ФИО6 – предполагаемого наследника ФИО1 (после уточнения информации о правопреемстве – со всех наследников ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по договору о карте № ..... в размере 162904 рублей, в том числе 144719,86 рублей – сумма основного долга, 15576,45 рублей – проценты за пользование кредитом, 1207,76 рублей – комиссия за участие в программе по организации страхования, 3500 рублей – неустойка за неоплату обязательного платежа, понесённые судебные расходы в размере 4458 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ..... клиент обратился к истцу с заявлением, содержащим в себе 2 оферты, одной из которой была, в том числе оферта о предоставлении карты Русский Стандарт «Visa» (п. 3 заявления).

В своём заявлении клиент просил АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, клиент при направлении в банк заявления сделал оферту на заключение договора о карте, в рамках которого просил:

выпустить на имя клиента карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, то есть карту «Русский Стандарт «Visa»;

открыть клиенту банковский счёт (валюта счёта – рубли РФ), в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта счёта» раздела «Информация о карте» анкеты;

для осуществления операций по счёту, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счёта.

Предложение клиента о заключении с ним договора о карте действительно было сформулировано в заявлении, но основывалось на содержании трёх документов; самом заявлении о предоставлении карты «Русский Стандарт «Visa», условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия договора о карте.

При этом клиент, действуя по своей воле и в своих интересах в заявлении от ..... указала: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что принятием банком моего предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию мне счёта карты».

Во исполнение оферты клиента и п. 2.2. условий банк акцептовал оферту, открыв клиенту счёт № ...... Таким образом, договор о карте заключён в порядке, определённом ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Соответственно с момента открытия счёта карты договор о карте № ..... считается заключённым, а все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счёта-выписки содержатся в заявлении клиента от ....., условиях и тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Клиент внимательным образом изучил условия и тарифы, указывая в своём заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; тарифы по картам «Русский Стандарт», к которым я присоединяюсь в полном объёме и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать».

На момент направления клиентом в банк заявления от ..... действовали тарифы № ...... Ознакомление с этими условиями и тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в заявлении.

В рамках договора о карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта Русский Стандарт «Visa», которая была получена клиентом.

Для подтверждения решения об использовании карты клиенту необходимо обратиться в банк для активации. При активации карты банк информирует клиента о размере лимита. До момента активации карты лимит равен нулю (если иное не установлено дополнительными условиями).

С ..... клиент приступил к использованию карты, расходуя заёмные средства, предоставляемые банком.

Клиентом совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счёту № ...... В соответствии с условиями (п. 6.1.) задолженность клиента перед банком образуется в результате: расходных операций с использованием карты; оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей.

По окончании каждого расчётного периода банк формирует и направляет клиенту счёт-выписку. Счёт-выписка содержит:

все операции, отражённые на счёте в течение расчётного периода;

баланс на начало расчётного периода (входящий баланс) и конец расчётного периода (исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на счёте показывается в счёте-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) – как отрицательный баланс (со знаком «минус»);

сумму минимального платежа и дату его оплаты;

прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.

В соответствии с условиями минимальный платёж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счёте и течение расчётного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Сумма минимального платежа за расчётный период рассчитывается банком по схеме расчёта минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчёта.

Схемы расчёта минимального платежа и величины коэффициентов расчёта минимального платежа приведены в тарифах.

В соответствии с тарифами коэффициент расчёта минимального платежа по договору о карте составляет 5 процентов от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчётного периода. При этом минимальный платёж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа (при её наличии).

Таким образом, в соответствии с условиями клиент должен был ежемесячно размещать на счёте денежные средства в размере не менее минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в счёте-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. В соответствии с п. 6.14.1. условий средства, размещённые на счёте, списываются банком без распоряжения клиента со счёта в погашение задолженности.

Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

В соответствии с п. 11 тарифов за пропуск минимального платежа предусмотрены платы: впервые – 300 рублей; 2-й раз подряд – 500 рублей; 3-й раз подряд – 1000 рублей; 4-й раз подряд – 2000 рублей.

Однако ..... приказом по банку ..... утверждены тарифы по картам «Русский Стандарт», плата за пропуск минимального платежа была отменена. При этом была введена неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 рублей. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с ...... Более того, начиная с ..... АО «Банк Русский Стандарт» перестал осуществлять кредитование счёта для оплаты процентов, комиссий, а также штрафов.

Банк на основании п. 6.22. условий, абз. 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив ..... клиенту заключительный счёт-выписку.

Сумма, указанная в заключительном счёте-выписке, подлежала оплате клиентом в полном объёме не позднее даты, указанной в заключительном счёте-выписке (п. 6.22. условий), то есть не позднее ......

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счёте-выписке, составляет 162904,07 рублей.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счёта-выписки производится путём размещения клиентом на счёте денежных средств в объёме, достаточном для погашения задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счёте размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

Таким образом, задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет 162904,07 рублей, в том числе 144719,86 рублей – сумма основного долга; 15576,45 рублей – проценты за пользование кредитом, 1207,76 рублей – комиссия за участие в программе по организации страхования, 1400 рублей – неустойка за неоплату обязательного платежа.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счёте клиента № ....., о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта.

До предъявления настоящего иска банку стало известно о смерти клиента ...... Вместе с тем, учитывая наличие режима нотариальной тайны, в том числе в отношении персональных данных наследников клиента, банком инициировано настоящее исковое заявление к ответчику с просьбой в дальнейшем после получения ответа на запрос суда о круге наследников заменить ответчика или привлечь на стороне ответчика в настоящем деле всех правопреемников ФИО1

Размер государственной пошлины за обращение в суд составляет 4458,08 рублей.

В судебном заседании ответчик ФИО6 исковые требования не признал. Пояснил, что наследство после смерти сестры не принимал, денежные средства и имущество не получал. Также просил применить срок исковой давности, отказав истцу в удовлетворении заявленных требований.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО7, действующий на основании доверенности № ..... от ....., выданной сроком по ....., надлежащим образом извещённый о его месте и времени, не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, просил рассмотреть гражданское дело в своё отсутствие (л.д. 6).

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в представителя истца, надлежащим образом извещённого о месте и времени судебного заседания.

Заслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3).

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1).

Оферта связывает направившее её лицо с момента её получения адресатом (п. 2).

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1).

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон (п. 2).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

На основании п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3).

На основании ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1).

Принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1).

Признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2).

Таким образом, поскольку обязательство, возникшее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, с его смертью такое обязательство не прекращается, обязанность по его исполнению возлагается на наследников.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками (п. 59).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также РФ, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счёт имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают (п. 60).

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества) (п. 61).

Следовательно, со дня открытия наследства наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить не только денежную сумму, полученную наследодателем, но и уплатить проценты на неё в размерах и в порядке, определённых договором.

Кроме того, исходя из принципа неизменности при универсальном правопреемстве, который определяет переход гражданско-правовой ответственности, права и обязанности должника переходят по наследству со всеми лежащими на них обременениями и обязательствами. Таким образом, если на наследодателе лежала обязанность по уплате неустойки, то в случае его смерти она переходит к наследникам, за исключением периода с момента открытия наследства до момента его принятия наследниками.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определёнными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч. 1).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3).

Судом установлено, что ..... между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 в виде акцептированного заявления № ..... (л.д. 15-16) заключён договор о карте № ....., составной частью которого являются условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт».

Из заявления ФИО1 следует, что заёмщик просит

заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счёт, используемый в рамках кредитного договора, номер счёта клиента указан в графе «Счёт клиента» раздела «Кредитный договор» информационного блока;

предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Кредитный договор» информационного блока, путём зачисления суммы кредита на счёт клиента;

в безналичном порядке перечислить со счёта клиента в пользу организации, указанной в разделе «Организация» информационного блока, сумму денежных средств, указанную в графе «Сумма кредита» на товары раздела «Информация для организации» информационного блока;

в случае, если в графе «Личное страхование включено» раздела «Личное страхование» информационного блока указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счёта клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» раздела «Личное страхование» информационного блока, сумму денежных средств, представляющую собой разницу между суммой кредита и суммой денежных средств, подлежащих перечислению в соответствии с подп. 1.3 настоящего заявления (п. 1);

заключить с ней договор залога для обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед банком по кредитному договору, в рамках которого принять в залог товары, наименование, стоимость, а также качественные и количественные характеристики которых указаны в разделе «Товары» информационного блока (п. 2);

заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), в рамках которого выпустить на её имя карту, наименование которой указано в графе «Карта» раздела «Информация о карте» информационного блока;

открыть банковский счёт (валюта счёта – рубли РФ), используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершённых с использованием карты;

для осуществления операций по счёту карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счёта карты.

Заёмщик понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении кредитного договора и оферты о заключении договора залога и принятии товаров в залог являются действия банка по открытию счёта клиента, акцептом её оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счёта карты (п. 3).

Согласно информационному блоку заявления ФИО1 сумма кредита составляет 5395,20 рублей; срок кредита: 305 дней с ..... по .....; размер процентной ставки по кредиту установлен 49 процентов годовых; ежемесячный платёж составляет 670 рублей; последний платёж: 647,76 рублей; дата платежа: 25 число каждого месяца с ..... по .....

Страховая премия за личное страхование составляет 15,72 рублей за каждый месяц в течение периода страхования, который составляет 10 месяцев.

Общая цена товаров: 5238 рублей; сумма кредита на товары: 5238 рублей.

Организация: ....., расположенное по адресу: .....; сумма авторизации: 5395,20 рублей; стоимость товаров: 5238 рублей.

Условия договора о карте соответствуют требованиями законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен на момент рассмотрения дела.

Согласно тарифному плану ....., являющемуся составной частью договора о карте № ..... от ..... (л.д. 17-20), размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, составляет 42 процента годовых; на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 42 процента годовых (п. 6).

Коэффициент расчёта минимального платежа – 5 процентов; схема расчёта минимального платежа – № ..... (п. 10).

Плата за пропуск минимального платежа, совершённый впервые, установлена 300 рублей; 2-й раз подряд – 500 рублей; 3-й раз подряд – 1000 рублей; 4-й раз подряд – 2000 рублей (п. 11).

Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счёте, составляет 3 процента годовых (п. 12).

Как следует из содержания искового заявления, ..... приказом по банку ..... утверждены тарифы по картам «Русский Стандарт», плата за пропуск минимального платежа была отменена. При этом была введена неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 рублей. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с ...... Более того, начиная с ..... АО «Банк Русский Стандарт» перестал осуществлять кредитование счёта для оплаты процентов, комиссий, а также штрафов.

Согласно тарифному плану ..... (л.д. 42-45), размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, составляет 42 процента годовых; на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций – 42 процента годовых (п. 6).

Размер процентов, начисляемых на сумму полного кредита с изменёнными условиями возврата – 28 процентов годовых (п. 7).

Коэффициент расчёта минимального платежа – 1 процент; схема расчёта минимального платежа – № ..... (п. 11).

Неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом – 700 рублей (п. 12).

Из условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 30-40) следует, что задолженность – все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами (п. 1.18).

Заключительный счёт-выписка – документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности (п. 1.19).

Минимальный платёж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счёте в течение расчётного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора, а в случае выпуска в рамках договора дополнительных карт, также и подтверждения права держателей на пользование дополнительными картами в рамках договора (п. 1.28).

Счёт-выписка – документ, формируемый по окончании расчётного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отражённых на счёте в течение такого расчётного периода, остатке денежных средств на счёте, сумме и дате оплаты минимального платежа (п. 1.39).

Договор заключается одним из следующих способов:

путём подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключённым с даты его подписания клиентом и банком;

путём принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключённым с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счёта (п. 2.2).

С момента заключения договора к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора применяются:

тарифный план, определённый в заявлении (если конкретный тарифный план определён в заявлении) либо

тарифный план, который согласно разделу 1 «Перечень карточных продуктов» тарифов соответствует карте, подлежащей выпуску/выпущенной в рамках договора в соответствии с заявлением (если конкретный тарифный план не установлен в заявлении) (п. 2.19).

В рамках договора банк открывает клиенту счёт:

счёт открывается в валюте, указанной в договоре (при заключении договора в соответствии с п. 2.2.1 условий), либо запрошенной клиентом в заявлении (при заключении договора в соответствии с п. 2.2.2 условий);

номер счёта указывается в договоре (при заключении договора в соответствии с п. 2.2.1 условий) либо в документах, передаваемых банком клиенту вместе с картой (при заключении договора в соответствии с п. 2.2.2 условий) (п. 3.1).

Задолженность клиента перед банком возникает в результате:

предоставления банком клиенту кредита;

начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов;

начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий;

возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определённых условиями и/или тарифами (п. 6.1).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счёте сумм операций, указанных в п. 6.2 условий, осуществляемых (полностью или частично) за счёт кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берутся действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 6.3).

По окончании каждого расчётного периода банк формирует счёт-выписку (п. 6.7).

Счёт-выписка содержит:

информацию обо всех операциях, отражённых на счёте в течение расчётного периода;

баланс на начало расчётного периода (входящий баланс) и конец расчётного периода (исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на счёте показывается в счёте-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) – как отрицательный баланс (со знаком «минус»);

сумму минимального платежа и дату его оплаты;

дату окончания льготного периода (если он применяется в соответствии с тарифами);

прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента (п. 6.12).

Сумма минимального платежа за расчётный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора (п. 6.17).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счёта-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки) погасить задолженность в полном объёме. Днём выставления банком клиенту заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 6.22).

Сумма, указанная в заключительном счёте-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из:

суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счёта-выписки;

суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при её наличии), рассчитанных со дня, следующего за днём выставления заключительного счёта-выписки, по день оплаты заключительного счёта-выписки, указанный в нём, включительно;

суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счёта (при наличии таковых) (п. 6.23).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счёте-выписке (в том числе скорректированном заключительном счёте-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 процентов от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счёте-выписке, за каждый календарный день просрочки (п. 6.28).

АО «Банк Русский Стандарт» исполнило свои обязательства, открыв ФИО1 счёт № ....., что подтверждается выпиской из лицевого счёта (л.д. 46-64).

С ..... заёмщик приступила к использованию банковской карты, расходуя заёмные денежные средства, предоставляемые банком (л.д. 46-64).

Вместе с тем ФИО1 свои обязательства по договору о карте № ..... от ..... надлежащим образом не исполняла, что также подтверждается выпиской из лицевого счёта (л.д. 46-64) и расчётом задолженности, представленным истцом (л.д. 12-14).

..... АО «Банк Русский Стандарт» направило ФИО1 заключительный счёт-выписку, согласно которому по состоянию на ..... сумма заключительного счёта-выписки составляет 162904,07 рублей и состоит из основного долга в размере 144719,86 рублей, выставленных к оплате процентов (в том числе просроченных) в размере 15576,45 рублей, выставленных к оплате плат, комиссий (в том числе ранее неоплаченных) в размере 1207,76 рублей, суммы неустойки (в том числе ранее неоплаченной) в размере 1400 рублей, погашение задолженности необходимо осуществить не позднее ..... (л.д. 65-67). Указанное требование заёмщиком не исполнено.

..... ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии ..... № ..... (л.д. 93).

Из материалов наследственного дела № ....., заведённого нотариусом Новокузнецкого нотариального округа Кемеровской области ФИО2, следует, что с заявлениями о принятии наследства и о выдаче свидетельства о праве на наследство к нотариусу никто не обращался, мать наследодателя ФИО3 отказалась от причитающейся ей доли наследственного имущества по закону (л.д. 90, 92-99).

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства (ст. 1141 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 11.06.2020 № 6 «О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса РФ о прекращении обязательств», в соответствии с п. 1 ст. 416 ГК РФ обязанность стороны прекращается в силу объективной невозможности исполнения, наступившей после возникновения обязательства и имеющей неустранимый (постоянный) характер, если эта сторона не несёт риск наступления таких обстоятельств (п. 36).

По смыслу ст. 416 ГК РФ невозможность исполнения является объективной, когда по обстоятельствам, не зависящим от воли или действий должника, у него отсутствует возможность в соответствии с законом или договором исполнить обязательство как лично, так и с привлечением к исполнению третьих лиц (п. 37).

Таким образом, при установленных судом обстоятельствах, ответчик ФИО6, являющийся наследником второй очереди, не наследовал после смерти сестры ФИО1 ни путем фактического принятия наследства, ни путем подачи заявления о принятии наследства нотариусом.

До дня своей смерти ФИО1 проживала по адресу: ..... совместно с матерью ФИО3, которая отказалась от принятия наследства после ее смерти, а также совместно с супругом ФИО4 как указано в справке ГЦРКП от ..... (л.д. 94 оборот).

Однако, как следует из ответа на запрос суда из ОЗАГС № 2 г. Новокузнецка и Новокузнецкого района Кузбасса записей акта о заключении брака ФИО1 не имеется (л.д. 123). Из пояснений ответчика и письменных материалов дела также следует, что умершая ФИО1 в браке не состояла, детей не имела. Их отец ФИО5 умер в ..... еще до смерти ФИО1

Таким образом, наследников первой очереди после смерти ФИО1, принявших наследство, судом не установлено.

Суд принял меры к установлению состава наследственного имущества, его объема и стоимости.

Как следует из базы данных ФИС ГИБДД М по состоянию на ..... на имя ФИО1 транспортные средства на территории РФ не регистрировались (л.д. 130).

В ЕГРН отсутствуют сведения о зарегистрированных правах ФИО1 на объекты недвижимого имущества на территории РФ (л.д. 132).

Согласно сведениям ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1 в базе данных банка значатся действующие счета с остатками денежных средств на .....: счёт № ..... от ....., остаток в сумме 0 рублей; счёт № ..... от ....., остаток в сумме 0 рублей (л.д. 152).

Таким образом, учитывая отсутствие наследников после смерти ФИО1, принявших наследство, а также отсутствие у ФИО1 наследственного имущества, суд приходит к выводу о том, что её обязательства по возврату задолженности по договору о карте № ..... от ..... полностью прекращаются в связи с невозможностью их исполнения, поэтому в удовлетворении исковых требований следует отказать, так как согласно ст. 1175 ГК РФ по долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Рассматривая заявление ответчика ФИО6 о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

На основании ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

На основании разъяснений данных в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу приведённых норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (займа).

Из материалов гражданского дела следует, что ..... истцом в адрес ответчика направлен заключительный счёт-выписка, согласно которому погашение задолженности по договору о карте № ..... от ..... в размере 162904,07 рублей необходимо осуществить не позднее ..... (л.д. 65-67).

Следовательно, направив ответчику требование о досрочном возврате суммы задолженности, кредитор в одностороннем порядке изменил условия договора о сроках возврата суммы кредита по договору о карте № ..... от ......

Срок давности по настоящему иску следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному платежу.

Однако истец, воспользовавшись правом на досрочное истребование суммы долга, изменил срок исполнения обязательства по платежам со сроком наступления после ...... Следовательно, срок давности по этим платежам следует исчислять с ....., и он истекает ......

На основании разъяснений, данных в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца – физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истёкшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку иск АО «Банк Русский Стандарт» в суд подан ..... (согласно штемпелю с входящим номером и датой на нём) (л.д. 3), то трёхлетний срок исковой давности к моменту обращения истца с указанным иском истёк.

Следовательно, истцом пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик ФИО6, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Ходатайство о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено.

Вместе с тем согласно разъяснениям, данным в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца – физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином – индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с учётом того, что суд пришёл к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований, понесённые истцом судебные расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО6 о взыскании задолженности по договору о карте ..... от ....., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья К.Е. Галичникова

Решение в окончательной форме принято 30.08.2022 года.

Судья К.Е. Галичникова