Судья: Распопов К.Г. Дело № 33-24993/23

По первой инстанции № 2-155/2023 УИД 66RS0024-01-2022-002900-19

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 августа 2023 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Доровских Л.И.

судей Губаревой А.А., Кудинова А.В.

при помощнике ФИО1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ...........2 на заочное решение Курганинского районного суда Краснодарского края от 16 января 2023 года.

Заслушав доклад судьи Губаревой А.А. об обстоятельствах дела, содержание заочного решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «Региональная Служба Взыскания» обратилось в суд с иском к ...........2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что между АО «Связной Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор ........ от .........., согласно которому АО «Связной Банк» обязался предоставить ответчику кредит в размере и на условиях договора, а также совершить другие предусмотренные договором действия, а ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и в порядке, установленные договором, а также выполнять обязанности, предусмотренные договором. В соответствии с договором ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя платежи в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии. Денежные средства (кредит) в предусмотренном договором размере были предоставлены ответчику первоначальным кредитором, однако, в нарушение установленных договором сроком оплаты, а также несмотря на истечение срока кредита, полученные ответчиком денежные средства по договору так и не были возвращены, в связи с чем, образовалась задолженность.

.......... между АО «Связной Банк» и ООО «Феникс» заключен договор ........ уступки прав требования (цессии), в соответствии с п. 1.5 которого, право требования долга перешло к ООО «Феникс».

.......... между ООО «Феникс» и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД заключен договор ........ уступки прав требования (цессии), в соответствии с п. 1.5 которого, СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД перешло право требования долга.

.......... между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД и истцом заключен договор уступки прав требования, в соответствии с п. 1.5 которого, право требования долга перешло истцу.

Просит взыскать с ответчика задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом по кредитному договору ........ от .......... в размере ................ рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере ................ рублей.

Представитель истца ООО «Региональная Служба Взыскания» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие, и указал, что на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласен.

Ответчик ...........2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил суду ходатайство, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заочным решением Курганинского районного суда Краснодарского края от 16 января 2023 года удовлетворены исковые требования ООО «Региональная Служба Взыскания» к ...........2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

С ...........2 в пользу ООО «Региональная Служба Взыскания» взыскана задолженность по кредитному договору ........ от .......... в размере ................ рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ................ рублей, а всего взыскано ................ рублей.

Определением Курганинского районного суда Краснодарского края от 13 апреля 2023 года отказано в удовлетворении заявления ...........2 об отмене заочного решения Курганинского районного суда Краснодарского края от 16 января 2023 года по гражданскому делу по иску ООО «РСВ» к ...........2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Указанное заочное решение суда обжаловано ответчиком ...........2 по мотивам пропуска срока исковой давности. Кроме того, апеллянт не согласен с расчетом задолженности. Просит отменить заочное решение суда.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела соответствующие уведомления, уважительности причин неявки не сообщили, заявлений, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представили.

В апелляционной жалобе ответчик ...........2 просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Принимая во внимание задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в частях 3 и 4 статьи 167 ГПК РФ, не рассмотрение дела в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статей 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, во взаимосвязи с положениями ст. ст. 35, 39 ГПК РФ, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая, что неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела является общедоступной и размещена на официальном сайте Краснодарского краевого суда.

При разрешении вопроса о том, в каком порядке и в какой процедуре необходимо рассмотреть дело, суд оценивает в совокупности все обстоятельства дела, с учетом имеющихся материалов, исходя из задач гражданского судопроизводства, и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение.

На основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность постановленного заочного решения в пределах доводов, указанных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Исходя из принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование их правовой позиции.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу требований ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003г. № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 3 Постановления Пленума).

По смыслу статьи 195 ГПК РФ, обоснованным признается судебное решение, в котором всесторонне и полно установлены все юридически значимые для дела факты, подтвержденные доказательствами, отвечающими требованиям относимости, допустимости, достоверности и достаточности, а сами выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.

Судебная коллегия считает, что принятое по делу решение суда отвечает требованиям ст. 195 ГПК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ одним из оснований возникновения обязательств является договор.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ, свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.

При этом, положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с указанной нормой закона считается установленным, пока не доказано иное, что стороны, вступая в договорные отношения, были свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 статьи 421 ГК РФ, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В силу положений п. 3 ст. 420, ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с требованиями и нормами Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случае, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). При этом согласно п.п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ).

Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием".

В соответствии с п. 1.5 указанного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено и следует из материалов дела, ответчик ...........2 обратился в Связной Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты от .........., которое в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ представляет собой оферту на заключение с заявителем универсального договора. В данном заявлении ответчик просил выдать на его имя банковскую карту и открыть ему специальный карточный счет в рублях РФ в соответствии с Тарифами Банка и следующими условиями кредитования: лимит кредитования: ................ рублей, процентная ставка: 48 %.

В соответствии с заявлением ...........2 уведомлен, что при расчете полной стоимости кредита по кредитным картам были учтены следующие параметры: срок действия карты: 02/2013; лимит кредитования: ................ рублей; процентная ставка: 48 %; минимальный платеж: ................ рублей; дата платежа: 10-е число месяца; дата начала использования карты: ..........; комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт: ................ рублей; полная стоимость кредита согласно приведенным условиям и параметрам расчета составляет 63,021188 %.

Указанное выше заявление подписано ответчиком ...........2 собственноручно (л.д. 11).

Таким образом, своей подписью ответчик подтвердил присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Кроме того, своей подписью ответчик удостоверил, что он ознакомлен и согласен с Общим условиям и Тарифами, и обязуется их неукоснительно исполнять, что отражено в заявлении (л.д. 11).

К заявлению на оформление кредитной карты ответчик также приложил копию своего паспорта (л.д. 12 обр.-13).

В соответствии с п. 2.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем подписания клиентом заявления в установленном Банком порядке. Подписание клиентом заявления означает принятие им настоящих Общих условий и Тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать.

Ответчик ...........2 подписал заявление, Банк принял заявление ответчика, присоединил ответчика к договору, открыт ответчику карточный счет, выпустил на имя ответчика банковскую карту, которая была получена ответчиком, что подтверждается распиской в ее получении (л.д. 12), и установил лимит кредитования в размере ................ рублей.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), счет открывается для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Согласно п. 4.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), после присоединения клиента к договору и открытия СКС клиенту выдается карта.

Совершение клиентом операций по карте возможно только с момента ее получения и/или ее активации (если типом карты предусмотрена процедура ее активации) (п. 4.5 Общих условий).

Таким образом, как установлено и следует из материалов дела, на основании заявления ...........2 от .........., между Связной Банк (ЗАО) и ...........2 заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ........ с лимитом кредитования ................ рублей.

...........2 была предоставлена банковская карта с лимитом кредитования ................ рублей, которую ответчик получил .......... и активировал .........., путем использования имеющихся денежных средств на карте в размере ................ рублей, что подтверждается выпиской (л.д. 44). Следовательно, договор считается заключенным и обязательным для исполнения.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п. 1 ст. 850 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации.

Составными частями заключенного договора являются: заявление, подписанное ответчиком, Общие условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифы.

Как следует из материалов дела, ...........2 был ознакомлен и согласен с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифами, которые обязался неукоснительно исполнять, что отражено в п. 4 заявления от .......... (л.д. 11).

В соответствии с положениями пункта 6.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), в случае установления положительного лимита кредитования Банк обязуется предоставить клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами.

Согласно п. 6.2 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), совершение операций с использованием карты или ее реквизитов/реквизитов СКС осуществляется клиентом в пределах положительного остатка денежных средств на СКС и лимита кредитования, установленного Банком. По результатам анализа платежной дисциплины клиента Банк вправе изменить лимит кредитования.

Пунктом 6.5 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) предусмотрено, что после окончания каждого расчетного периода начинается платежный период. В течение платежного периода, но не позднее наступления даты платежа, клиент обязан вести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

При заключении договора клиент выбирает удобную ему дату платежа (п. 6.6 Общих условий). Ответчиком в заявлении выбрана дата платежа 10 число. В соответствии с пунктом 6.6 Общих условий расчётный период составил с 21 числа по 20 число следующего месяца.

Таким образом, ответчик ...........2 добровольно взял на себя обязательство по погашению кредита и процентов, а также комиссий в размере, на условиях и в сроки, установленные договором.

Заемщик при заключении договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Таким образом, между сторонами возникли гражданско-правовые отношения, регулируемые гражданским законодательством РФ о кредитном договоре.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 6.3 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) предусмотрено, что проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга включительно.

Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной Тарифами, действующим на дату заключения договора (п. 6.4 Общих условий).

В соответствии с заявлением от .......... и Тарифами Банка процентная ставка составляет 48 % годовых.

Согласно пункта 6.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), клиент обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами.

Пунктом 6.5 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) предусмотрено, что в течение платежного периода, но не позднее наступления даты платежа, клиент обязан вести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

В соответствии с заявлением от .......... и Тарифами Банка минимальный платеж, погашаемый в платежный период, составляет ................ рублей, который должен быть внесен 10-го числа месяца.

Банк выполнил необходимые действия по открытию ...........2 карточного счета, предоставлению банковской карты с лимитом кредитования.

Между тем, в нарушение условий договора и норм действующего законодательства ответчик ...........2 исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, поскольку неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 44-44 обр.).

Тогда как в силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Поскольку ответчик ...........2 не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов в порядке, установленном договором, образовалась задолженность в размере ................, из которой: основной долг – ................ рублей, проценты за пользование кредитом – ................ рублей.

Согласно разъяснениям пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, исходя из разъяснений пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, должна быть закреплена в заключенном между сторонами договоре.

При этом, в соответствии с п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно п. 1 ст. 389 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В силу п. 2 ст. 389.1 Гражданского кодекса РФ требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как установлено и следует из материалов дела, .......... между Связной Банк (АО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор ........ уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенным между цедентом и должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, в том числе по договору ........ от .........., заключённому между Связной Банк (ЗАО) и ...........2, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

Согласно Выписки из акта приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав требования (цессии) ........ от .........., ООО «Феникс» перешло право требования задолженности по договору ........ от .........., заключённому между Связной Банк (ЗАО) и ...........2, в размере ................ рублей.

.......... между ООО «Феникс» (цедент) и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД (цессионарий) заключен договор ........-Ф уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым, цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, принадлежащие цеденту по кредитным договорам, указанным в Приложении ........ к настоящему договору, на основании ранее заключенных договоров уступки прав требования (цессии) между цедентом и первоначальными кредиторами должников, в том числе по договору ........ от .........., заключённому между Связной Банк (ЗАО) и ...........2, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

Согласно Выписки из акта приема-передачи прав требования к договору ........ уступки прав требования (цессии) от .........., СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД перешло право требования задолженности по договору ........ от .........., заключённому между Связной Банк (ЗАО) и ...........2, в размере ................ рублей, из которых: сумма основного долга – ................ рублей, сумма процентов– ................ рублей, сумма штрафа – ................ рублей, сумма комиссий – ................ рублей.

Как следует из ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В связи с тем, что ответчик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в порядке, установленном договором, СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье.

.......... на основании заявления СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД мировым судьей судебного участка ........ Верхнепышминского судебного района Свердловской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ........ .........., заключенному с АО «Связной Банк», образовавшейся за период с .......... по .........., на общую сумму ................ рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере ................

Однако, в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка № 3 Верхнепышминского судебного района Свердловской области от 23 сентября 2020 года указанный судебный приказ был отменен.

.......... между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД (цедент) и ООО «Региональная Служба Взыскания» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым, цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по гражданско-правовым договорам, заключенным между первоначальным кредиторам и должниками, в том числе по договору ........ от .........., заключённому между Связной Банк (ЗАО) и ...........2, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

Согласно Перечня должников (приложение ........ к договору уступки прав требования от ..........), ООО «Региональная Служба Взыскания» перешло право требования задолженности по договору ........ от .........., заключённому между Связной Банк (ЗАО) и ...........2, в размере ................, из которых: сумма задолженности по основному долгу – ................, сумма задолженности по процентам за пользование денежными средствами – ................, сумма задолженности по уплате штрафов – ................ рублей, сумма задолженности по уплате комиссий – ................ рублей, сумма задолженности по процентам в соответствии со ст. 395 ГК РФ – ................ рублей.

Таким образом, в установленном законом порядке к истцу перешло право требования задолженности по договору .........

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из расчета истца, указанного в иске (л.д. 6 обр.), сумма задолженности по договору ........ от .......... по состоянию на дату уступки составляет ................ рублей, которая состоит из: основного долга – ................ рублей и процентов за пользование кредитом ................ рублей.

Судебная коллегия не находит оснований не доверять расчету, предоставленному истцом, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, а поэтому суд апелляционной инстанции считает его верным. При этом, контррасчета либо альтернативного расчета ответчиком, как суду первой инстанции, так и суду апелляционной инстанции, предоставлено не было.

Таким образом, в связи с тем, что ответчик ...........2 от исполнения обязательств уклоняется, задолженность до настоящего времени не погашена, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскал в пользу истца задолженность по кредитному договору ........ от .......... в размере ................ рублей.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, взыскание с ...........2 расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 011,46 рублей, которая оплачена истцом в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, не противоречит требованиям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, а, следовательно, является законным, поскольку данные расходы подтверждены документально.

Принцип свободы договора, отраженный в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Доводы жалобы о том, что ответчик выплачивал кредит пока не попал в больницу, а после выписки через полгода попытался возобновить выплаты, но доступ в личный кабинет был заблокирован по инициативе банка, не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств, и как следствие, не могли повлиять на принятие законного и обоснованного решения.

Так, вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования заемных денежных средств. Заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению обязательств договора.

Обязанность ответчика ...........2 по уплате ежемесячных минимальных платежей в счет погашения кредита возникла из правоотношений между ним и Банком в соответствии с условиями договора. При этом исполнение обязанности ответчика по договору не поставлено в зависимость от его состояния здоровья, доходов, получения ним каких-либо пособий, действий третьих лиц и т.п., следовательно, ...........2 был обязан выполнять принятые на себя по договору обязательства. Состояние здоровья относится к риску, который ...........2, как заемщик несет при заключении договора, и не является существенным изменением обстоятельств.

Таким образом, состояние здоровья – относятся к факторам риска, которые заемщик должен учитывать, принимая надлежащие меры к исполнению своих обязательств.

При этом, довод жалобы о пропуске истцом срока исковой давности не может быть принят во внимание и рассмотрен судом апелляционной инстанции по следующим основаниям.

Так, в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Однако такое требование ответчиком в суде первой инстанции не заявлялось, обратного материалы дела не содержат.

Ответчик ...........2 в судебное заседание суда первой инстанции не явился, представил суду ходатайство, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 93).

При этом, доводов относительно применения срока исковой давности данное ходатайство ...........2, не содержит.

В соответствии с разъяснениями пункта 11 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268 АПК РФ). Если заявление было сделано устно, это указывается в протоколе судебного заседания.

Таким образом, доводы апеллянта о пропуске истцом срока исковой давности не влекут за собой отмену состоявшегося решения, поскольку в суде первой инстанции ходатайство о применении срока исковой давности ответчиком не заявлялось. Не сделанные суду первой инстанции заявления о применении срока исковой давности, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", не могут быть приняты и не рассматриваются судом апелляционной инстанции.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о допущенных судом нарушениях норм материального и процессуального права, которые бы служили достаточным основанием в силу статьи 330 ГПК РФ к отмене обжалуемого судебного акта.

Кроме того, доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые опровергали бы правильность выводов принятого по делу заочного решения и поэтому не могут служить основанием к отмене решения суда.

Исходя из изложенного, заочное решение суда первой инстанции является законным, так как оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, и обоснованным, так как в нем отражены имеющие значение для данного дела фактические обстоятельства, подтвержденные проверенными апелляционным судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также то, что оно содержит исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных судом обстоятельств.

Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующего спорные правоотношения.

На основании ч. 6 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.

Юридически значимые обстоятельства определены верно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену либо изменение заочного решения суда, не допущено.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения требований, изложенных в просительной части жалобы, у суда апелляционной инстанции не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Курганинского районного суда Краснодарского края от 16 января 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика ...........2 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев.

Председательствующий Л.И. Доровских

Судьи: А.А. Губарева

А.В. Кудинов