Решение по делу № 2-144/2023 от 10.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Гражданское дело № 2-144/2023

УИД: 70RS0№-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2023 года <адрес>

Александровский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Крикуновой О.П.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», истец, кредитор, залогодержатель) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 (далее по тексту – ФИО1, ответчик, заёмщик, залогодатель) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Ссылаясь на положения статей 309, 310, 314, 334, 340, 393, 395, пункта 3 статьи 438, статей 810, 811, 819 ГК РФ, статьи 85 ФЗ «Об исполнительном производстве», статей 22, 38, 131-132 ГПК РФ просил:

1. взыскать с ответчика:

- сумму задолженности по кредитному договору 364678,89 рублей,

- расходы по уплате госпошлины 12846,79 рублей,

2. обратить взыскание на предмет залога транспортное средство автомобиль марки УАЗ Патриот Арктика, №, установив начальную продажную цену в размере 200220,97 рублей, способ реализации – с публичных торгов.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и заёмщиком ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 492081,61 рубль сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом 15,7 % годовых и полностью возвратить кредит. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 304 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарной продолжительностью составляет 233 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 298739,96 рублей.

Размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 364678,89 рублей, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность – 342623,98 рубля,

- просроченные проценты – 14184,55 рубля,

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 1363,32 рубля,

- неустойка на просроченную ссуду – 1724,87 рубля,

- неустойка на просроченные проценты – 497,17 рублей,

- иные комиссии – 3540,00 рублей,

- комиссия за СМС-информирование 745,00 рублей.

Обеспечением исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства автомобиля марки УАЗ Патриот Арктика, №.

Банк направил уведомление о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

В соответствии с пунктом 8.14.9 общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства при обращении взыскания на предмет залога на автомобиль применяется дисконт 49,82%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 200220,97 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Это требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, действительной до ДД.ММ.ГГГГ, будучи своевременно и надлежащим образом извещенной о месте и времени судебного заседания, не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования признал.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

При таких обстоятельствах суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав доводы сторон, представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Свои выводы суд основывает на следующем.

В соответствии пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ и статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, считается акцептом (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ)

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункты 1 и 2 статьи 850 ГК РФ).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Согласно пункту 1 пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Пунктами 1 и 3 статьи 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Согласно статье 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Как следует из пункта 4 статьи 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

Согласно пункту 4 статьи 346 ГК РФ в случае обращения залогодержателем взыскания на заложенное имущество вещные права, право, возникающее из договора аренды, иные права, возникающие из сделок по предоставлению имущества во владение или в пользование, которые предоставлены залогодателем третьим лицам без согласия залогодержателя, прекращаются с момента вступления в законную силу решения суда.

В силу статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 492081,61 рубль сроком на 60 месяцев с целью использования потребительского кредита заемщиком для оплаты полной/части стоимости транспортного средства марки УАЗ Патриот, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер шасси (рамы) № кузов № идентификационный номер VIN №.

ДД.ММ.ГГГГ заявление акцептовано банком, между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заёмщиком ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор ПАО «Совкомбанк» предоставил заемщику ФИО1 кредит на сумму 492081,61 рубль сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15,7 % годовых и полностью возвратить кредит путем внесения 60 обязательных платежей в размере 13184,31 рубля по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13183,46 рублей.

Согласно подпункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заёмщик обязан заключить договор залога транспортного средства.

А согласно пункту 10 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № обеспечением исполнения обязательств по договору является залог автомобиля марки УАЗ Патриот, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер шасси (рамы) №, кузов №, идентификационный номер VIN №, паспорт транспортного средства серии <адрес>.

Заключенный между сторонами договор является смешанным и содержит элементы кредитного договора и договора залога.

С условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе размерами комиссий, пеней, заёмщик ФИО1 ознакомлен в полном объеме, указала, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, что подтверждается его подписями.

Таким образом, до ответчика ФИО1 была доведена вся необходимая и достоверная информация об услугах банка, которая обеспечила возможность их правильного выбора. Банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом.

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями договора потребительского кредита представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам, состоящего из кредитного договора, договора банковского счета, заключаемый между банком и заемщиком.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться заемщиком согласно согласованному графику платежей.

Для производства расчетов ответчику был открыт банковский счет, выдана банковская карта MasterCard World "***".

Во исполнение условий договора истец зачислил ответчику 492081,61 рубль на специальный счет, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности и не оспаривается ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 (покупатель) заключил с ООО «<адрес>» (продавец) договор купли-продажи транспортного средства автомобиля марки УАЗ Патриот, кузов №, VIN №.

Для оплаты стоимости указанного транспортного средства выставлен счет от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 399000,00 рублей.

Из зачисленной на специальный счет ответчика ФИО1 суммы 492081,61 рубль в оплату по счету от ДД.ММ.ГГГГ № за автомобиль УАЗ Патриот, кузов №, VIN № перечислена сумма 399000,00 рублей, удержана комиссия за карту в размере 4999,00 рублей, перечислена комиссия по заявлению в сумме 61510,20 рублей.

А поэтому истец обязательства по выдаче кредита исполнил полностью.

Указанное транспортное средство согласно акту приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ передано покупателю ФИО1

Как следует из расчета задолженности, выписки по лицевому счету ФИО1, в нарушение условий договора заёмщик ФИО1 не исполнял надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, неоднократно допускал просрочку в погашении кредита, не обеспечивая на счете необходимой суммы для уплаты основного долга и процентов.

Так, согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик ФИО1 должен был внести 60 обязательных ежемесячных платежей в размере 13184,31 рубля по 16 число каждого месяца включительно.

Вместе с тем, им вместо требуемой ежемесячно суммы 13184,31 рубля ДД.ММ.ГГГГ внесено 12200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено 12102 рубля, ДД.ММ.ГГГГ внесено 12100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено 12500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено 11700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ (с задержкой на 4 дня) внесено 12000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено 12700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ (с задержкой на 1 день) внесено 12200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ (с задержкой на 5 дней) внесено 12750 рублей, ДД.ММ.ГГГГ (с задержкой на 9 дней) внесено 12800 рублей, ДД.ММ.ГГГГ (с задержкой на 9 дней) внесено 12800 рублей, ДД.ММ.ГГГГ (с задержкой на 1 день) внесено 12700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено 12 700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено также 12705 рублей, ДД.ММ.ГГГГ (с задержкой на 1 день) внесено 12700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено 11360 рублей и 1500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено 52,86 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено также 12049,68 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено 870,86 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ (с задержкой на 5 дней) внесено 11000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ внесено 13600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено также 5000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено также 7700 рублей, а всего за ДД.ММ.ГГГГ года внесено 26300 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ внесено 12150 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено также 500 рублей, а всего за ДД.ММ.ГГГГ года внесено 12650 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ внесено 12200 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ внесено 1899,50 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено также 40,41 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено также 3,99 рубля, ДД.ММ.ГГГГ внесено также 5000 рублей, итого в ДД.ММ.ГГГГ года внесено 6943,90 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ внесено 5196.36 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено также 1045,19 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено также 58,23 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено также 2,93 рубля, ДД.ММ.ГГГГ внесено также 11700 рублей, итого в ДД.ММ.ГГГГ года внесено 18002,71 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ внесено 8466,95 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено 3,11 рубля, итого в ДД.ММ.ГГГГ года внесено 8470,06 рублей.

В апреле 2023 года платежи не вносились.

ДД.ММ.ГГГГ (с задержкой на 14 дней) внесено 9,99 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ внесено 11000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ внесено 10,00 рублей.

Каких-либо иных выплат вплоть до ДД.ММ.ГГГГ не производилось.

В связи с нарушением ответчиком ФИО1 своих обязательств истец ДД.ММ.ГГГГ направил в его адрес претензию о досрочном возврате всей суммы кредита. Указал, что в случае неудовлетворения требования банк обратится в суд для досрочного взыскания всей задолженности по кредитному договору и вправе обратить взыскание на предмет залога.

Ответчик ФИО1 не исполнил указанное требование банка, задолженность по договору не погашена.

А поэтому кредитор вправе потребовать возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и иных платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Истец, обратившись с настоящим иском, просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 364678,89 рублей, в том числе:

- просроченную ссудную задолженность – 342623,98 рубля,

- просроченные проценты – 14184,55 рубля,

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 1363,32 рубля,

- неустойку на просроченную ссуду – 1724,87 рубля,

- неустойку на просроченные проценты – 497,17 рублей,

- иные комиссии – 3540,00 рублей,

- комиссию за СМС-информирование 745,00 рублей.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по договору по основному долгу составляет сумму 342623,98 рублей.

Доказательств, опровергающих размер указанной истцом задолженности по сумме основного долга 342623,98 рублей, ответчиком ФИО1 в суд не представлено.

Пользуясь предоставленными ему банком денежными средствами, свои обязательства по договору он не исполнил, платежи в погашение задолженности по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ не вносил,.

А поэтому требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы основного долга в размере 342623,98 рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 14184,55 рубля, а также просроченные проценты на просроченную ссуду 1363,32 рубля.

Как следует пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, процентная ставка по договору составляет 20,20 процентов годовых. На период участия заёмщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк понижает процентную ставку по кредиту до 18,70 процентов годовых. При подключении заёмщиком услуги «Назначь процентную ставку» действующая процентная ставка по кредиту снижается на 3 процентных пункта со дня подключения услуги.

Таким образом, кредит был предоставлен заемщику ФИО1 с уплатой 15,7 % годовых.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по просроченным процентам ответчика ФИО1 в сумме 14184,55 рубля возникла в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и начислена на остаток просроченной задолженности. Просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 1363,32 рубля начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представленный истцом расчет по формуле: остаток основного долга х 15,7 / 100 / 365 (366) х количество дней месяца судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен.

В связи с чем с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию причитающаяся ему по кредитному договору задолженность по просроченным процентам в сумме 14184,55 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также проценты на просроченную ссуду в сумме 1363,32 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 неустойку на просроченную ссуду в сумме 1724,87 рубля, неустойку на просроченные проценты в сумме 497,17 рублей.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых.

Согласно представленному истцом расчету по формуле: остаток долга х количество дней х процентная ставка (дневная) составляет: 1724,87 рубля неустойка на просроченную ссуду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 497,17 рублей неустойка на просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет суммы договорной неустойки за нарушение сроков выполнения обязательства по возврату денежных средств, представленный истцом, проверен судом, признан верным, ответчиком не оспорен.

В силу положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В пункте 75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Исходя из положений указанных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, а также статьи 56 ГПК РФ, ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Оснований для применения статьи 333 ГК РФ не усматривается. Неустойка рассчитана в соответствии с условиями договора, при подписании которого и принятии на себя взаимных обязательств у сторон не возникало споров по поводу чрезмерности согласованного размера неустойки. Доказательств иному ответчиком ФИО1 не представлено.

А поэтому в указанной части исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 иные комиссии в сумме 3540,00 рублей.

Как следует из представленного истцом расчета, ответчику ФИО1 начислялась комиссия за услугу «Возврат в график» в сумме 590 рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по уплате указанной комиссии составила 3540,00 рублей.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита заемщик ФИО1 ознакомлен и выразил согласие с тем, что при нарушении срока оплаты платежа по кредитному договору он имеет право перейти в режим "Возврат в график" согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и в сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима "Возврат в график" производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ***, офис банка.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства, "Режим "Возврат в график" – режим, при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты платежа по договору подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа.

За переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате комиссия согласно Тарифам банка на момент подключения режима. Условия режима "Возврат в график" отражены в Тарифах и размещены на официальном сайте и в офисах банка, могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Дальнейшее подключение/отключение режима "Возврат в график" производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис банка.

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО "Совкомбанк" комиссия за сопровождение услуги "Режим "Возврат в график" составляет 590 рублей, начисление производится с момента перехода в "Режим "Возврат в график". При подключении услуги клиент вправе подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа по кредитному договору.

В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о факте обращения заемщика ФИО1 в банк с заявлением об изменении даты обязательного минимального платежа в соответствии с Общими условиями кредитного договора и заявлением о предоставлении транша, с заявлением на изменение срока оплаты платежей по кредиту (в том числе через приложение Банка), не представлен измененный график задолженности после применения комиссии "Возврат в график".

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика заявленной комиссии "Возврат в график" в сумме 3540,00 рублей.

Указанное согласуется с правовой позицией Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, изложенной в определениях от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ N №

Разрешая требование о взыскании комиссии за смс-информирование в размере 745,00 рублей, суд находит его подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ответчик ФИО1 просил одновременно с предоставлением потребительского кредита подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания по тарифному плану согласно тарифам банка. Сумма комиссии учтена в графике платежей, согласованном сторонами. С заявлением об отказе от дистанционного обслуживания ответчик в банк не обращался.

А поэтому исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 о взыскании комиссии за смс-информирование в размере 745,00 рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, в сумме 361138,89 рублей, в том числе в размере:

- просроченной ссудной задолженности в сумме 342623,98 рублей,

- просроченных процентов в сумме 14184,55 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- процентов на просроченную ссуду в сумме 1363,32 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- неустойки на просроченную ссуду 1724,87 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- неустойки на просроченные проценты 497,17 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- комиссии за смс-информирование в размере 745,00 рублей.

Истец просил обратить взыскание на заложенное транспортное средство транспортное средство автомобиль марки УАЗ Патриот Арктика, ДД.ММ.ГГГГ, № установив начальную продажную цену в размере 200220,97 рублей, способ реализации – с публичных торгов.

Обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Из пунктов 2 и 3 раздела «г» заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 следует, что он просит рассмотреть указанное заявление как предложение о заключении с банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита. Акцептом указанного заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление банком уведомление о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.

В соответствии с пунктами 10 и 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата стоимости транспортного средства, указанного в пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно пунктам 2 и 3 раздела «г» заявления о предоставлении потребительского кредита и пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, обеспечением надлежащего исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства автомобиля марки марки УАЗ Патриот Арктика, ДД.ММ.ГГГГ, № Залоговая стоимость транспортного средства составляет 399000,00 рублей.

Из пункта 8.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства следует, что предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Право залога у банка возникает с момента возникновения у заемщика права собственности на транспортное средство согласно договору купли-продажи транспортного средства (пункт 8.5). Залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога (пункт 8.12.1). По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (пункт 8.14.4).

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящего из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключаемый между банком и заемщиком (при этом заемщик является согласно подписанным между ним и банком документов одновременно по тексту документов клиентом/залогодателем по договору банковского счета и по договору залога автомобиля соответственно).

Таким образом, обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком ФИО1 и <адрес>» в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № был заключен договор залога приобретенного на заемные средства автомобиля марки УАЗ Патриот Арктика, ДД.ММ.ГГГГ, №

Право залога истца на приобретаемый на заемные средства автомобиль возникло с данной даты. Договор залога заключен для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами.

После заключения ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора с обеспечением в виде залога автомобиля, банком надлежащим образом в установленном законом порядке переданы сведения для регистрации уведомления о залоге движимого имущества.

Так, в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован залог транспортного средства VIN №. Залогодателем является ФИО1, залогодержателем ПАО «Совкомбанк».

Собственником указанного транспортного средства УАЗ Патриот Арктика, ДД.ММ.ГГГГ, №, является ответчик ФИО1, что следует из сообщения начальника отделения полиции «<адрес> № и карточки учета транспортных средств.

В силу пункта 3 статьи 348 ГК РФ и договора залога от ДД.ММ.ГГГГ №, обращение взыскания на заложенное имущество допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

При этом крайней незначительности нарушения обеспеченного залогом обязательства или явной несоразмерности стоимости заложенного имущества неисполненному обязательству, каковые являлись бы основанием для необращения взыскания на заложенное имущество, не имеется.

Сумма неисполненного обязательства 361138,89 рублей превышает пять процентов от стоимости заложенного имущества, каковая в соответствии с пунктом 3 раздела «г» заявления о предоставлении потребительского кредита на дату заключения договора залога автомобиля составляет 399 000,00 рублей.

Истец указал, что в соответствии с пунктом 8.14.9 общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства при обращении взыскания на предмет залога на автомобиль применяется дисконт 49,82%.

Согласно пункту 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%.

А поэтому сумма неисполненного обязательства 361138,89 рублей превышает пять процентов от стоимости заложенного имущества.

Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, даже при частичном погашении задолженности ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8466,95 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3,11 рубля, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9,99 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в суме 10,00 рублей, превышает три месяца.

Сроки внесения платежей нарушались более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд - в сентябре 2022 года, апреле, мае, августе 2023 года. В связи с этим нарушение сроков внесения платежей является систематическим.

Кроме того, ответчик ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ года не обеспечивал на счете необходимой суммы для уплаты основного долга и процентов соответственно пункту 6 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ежемесячно в размере 13184,31 рубля.

А поэтому для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) необходимо обратить взыскание на заложенное имущество – вышеуказанное транспортное средство.

В связи с этим исковые требования об обращении взыскания на предмет залога являются обоснованными.

Согласно статье 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленным настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Вопрос об оценке имущества должника, на которое обращается взыскание, разрешается в процессе исполнения судебного решения и регламентируется Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № "Об исполнительном производстве".

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Поэтому для установления судом начальной продажной стоимости транспортного средства оснований не имеется.

Истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме 12846,79 рублей.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 12846,79 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № на указанную сумму.

Исковые требования судом удовлетворены частично, а поэтому в соответствии со статьёй 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины за удовлетворение исковых требований неимущественного характера 6000 рублей, а за удовлетворение исковых требований имущественного характера пропорционально удовлетворенной части иска подлежит взысканию госпошлина в сумме 6811,39 рублей, а всего в сумме 12811,39 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судом приняты меры по обеспечению иска.

В соответствии с частью 3 статьи 144 ГПК РФ действие мер, принятых по обеспечению иска, необходимо сохранить до исполнения решения суда.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина ***) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) 373950, 28 рублей, состоящую из:

1. задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 361138,89 рублей, в том числе:

- просроченную ссудную задолженность в сумме 342623,98 рублей,

- просроченные проценты в сумме 14184,55 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- проценты на просроченную ссуду в сумме 1363,32 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- неустойку на просроченную ссуду 1724,87 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- неустойку на просроченные проценты 497,17 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- комиссию за смс-информирование в размере 745,00 рублей.

2. расходы по уплате госпошлины в сумме 12811,39 рублей.

Обратить взыскание на заложенное по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ № транспортное средство автомобиль марки УАЗ Патриот Арктика, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, № определив способ реализации транспортного средства в виде продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Действие мер, принятых по обеспечению иска, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес> областного суда через Александровский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись О.П. Крикунова

Верно. Судья: О.П. Крикунова

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение в законную силу не вступило.

Подлинник документа находится в материалах дела № (УИД: №) Александровского районного суда <адрес>.

Секретарь: ФИО4