Решение по делу № 2-1-388/2023 от 26.06.2023

Дело №2-1-388/2023

УИД 73RS0012-01-2023-000393-63

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2023 года г.Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Зиминой Н.Г.,

при секретаре Сергеенковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное обществ «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») в лице представителя Г***, действующей на основании доверенности от **.**.****, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование указывает, что **.**.**** между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита) №***. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 628565,50 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п.4.1.7 договора залога №*** целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №***, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью 47,7 кв.м, расположенная по адресу: ***, кадастровый №***, принадлежащий на праве собственности ФИО1 Согласно п.3.1. договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1013400 руб.

В соответствии с п.6.2. Общих условий: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки;

В соответствии с п.5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Так же, в соответствии с п.5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Так же, в соответствии с п.8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором».

При этом «Залогодержатель» имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. В соответствии с п.8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 19.01.2023 и на 28.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 99 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 32717,36 руб. По состоянию на 28.05.2023 общая задолженность ответчика перед банком составила 662198,30 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 615782,77 руб., просроченные проценты 38837,56 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2587,05 руб., неустойка на просроченную ссуду 1024,20 руб., неустойка на просроченные проценты 420,72 руб., комиссия за смс-информирование 596 руб., иные комиссии 2950 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит расторгнуть кредитный договор №*** между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 662198,30 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15821,98 руб., проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 29.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 29.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 47.7 кв.м., расположенная по адресу: ***, кадастровый №***, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1013400 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» К*** в судебном заседании исковые требования и доводы, изложенные в иске, поддержала, дополнила, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Просит исковые требования удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется действующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено, что 18.11.2022 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 628565 руб. под 18,90 % годовых сроком на 60 месяцев. Целью использования заемщиком кредита является неотделимые улучшения предмета залога и для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его заявлению. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору, согласно п.11 кредитного договора, являются: залог предмета ипотеки, личное и имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор. За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, заемщик, в соответствии с п.13 кредитного договора уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору в этот же день между банком и ФИО1 был заключен договора залога (ипотеки) №***, согласно условиям которого предметом залога является квартира, общей площадью 47,7 кв.м, расположенная по адресу: *** кадастровый №***, принадлежащая ФИО1 на праве собственности. В силу ипотеки по настоящему договору залога залогодержатель имеет прав в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества. По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 1013400 руб.

Факт предоставления суммы кредита и факт использования заемных средств ответчиком подтверждаются выпиской по счету №***, открытого на имя ФИО1 за период с 18.11.2022 по 28.05.2023 года.

В соответствии с п.6.2. Общих условий: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Так же, в соответствии с п.5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

В соответствии с п.8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

При этом «Залогодержатель» имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п.8.2 договора залога: если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1013400 руб.

Судом установлено, что ответчиком обязанности по кредитному договору осуществлялись ненадлежащим образом, допускались систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. За период пользования кредитом ответчиком в погашение кредитных обязательств внесена сумма 32717,36 руб. Из представленного истцом расчета усматривается, что по состоянию на 28.05.2023 у ответчика пред истцом образовалась задолженность в размере 662198,30 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 615782,77 руб., просроченные проценты 38837,56 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2587,05 руб., неустойка на просроченную ссуду 1024,20 руб., неустойка на просроченные проценты 420,72 руб., комиссия за смс-информирование 596 руб., иные комиссии 2950 руб.

18.04.2023 банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик в полном объеме не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Доказательств, опровергающих правильность расчета указанных суммы задолженности по кредитному договору, ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представлено. С условиями предоставления кредита, последствиями ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчик был ознакомлен, так как они указаны в кредитном договоре, о чем имеется личная подпись заемщика в договоре.

Таким образом, поскольку заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, платежи по договору производила в нарушение установленных сроков и размере, суд полагает, что имеются основания для удовлетворения исковых требований и взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору №*** от 18.11.2022 в размере 662198,30 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 615782,77 руб., просроченные проценты 38837,56 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2587,05 руб., неустойка на просроченную ссуду 1024,20 руб., неустойка на просроченные проценты 420,72 руб., комиссия за смс-информирование 596 руб., иные комиссии 2950 руб.

Кроме того, начиная с 29.05.2023 до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, которая по состоянию на 28.05.2023 составляет 615782,77 руб. Также законными и обоснованными суд находит исковые требования банка о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора №*** от 18.11.2022 от суммы просроченной задолженности, которая по состоянию на 28.05.2023 составляет 615782,77 руб. за каждый день просрочки с 29.05.2023 года по дату вступления суда в законную силу.

Основания для применения ст.333 ГК РФ судом не установлены, так как не усматривается явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства

Статья 450 ГК РФ предусматривает, что изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку ответчиком систематически допускались нарушения условий кредитного договора, суд находит нарушение ответчиком договорных обязательств существенными, а потому полагает, что исковые требования Банка о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со статьей 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии со ст.78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») (далее - Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ), обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Из копии выписки из ЕГРН от 26.06.2023 усматривается, что жилое помещение, расположенное по адресу: ***, кадастровый №***, принадлежит на праве собственности ФИО1 также имеются сведения о регистрации ограничения прав и обременения объекта недвижимости – ипотеке в пользу ПАО «Совкомбанк» на период с 21.11.2022 по 18.11.2027.

Судом установлено, что кредитный договор в части залога недвижимого имущества, а также договор залога (ипотеки) не прекращены, не расторгнуты, недействительными не признаны, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества (662198,30 руб. от 1013400,00 руб.), период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, то правовых оснований для отказа в обращении взыскания заложенного имущества не имеется.

В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

Согласно ст.78 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.2 ст.54 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.

С учетом указанного, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый №***, принадлежащую ФИО1 на праве собственности, путем продажи его с публичных торгов с определением начальной продажной цены заложенного имущества в сумме 1013400 руб.

В силу ст.98 ГК РФ, поскольку требования Банка удовлетворены, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15821 руб. 98 коп., оплата которой подтверждается платежным поручением №*** от 30.05.2023.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от 18.11.2022 между ФИО1 **.**.**** года рождения (***) и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 **.**.**** года рождения (***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (***) задолженность по кредитному договору №*** от 18.11.2022 в размере 662198 руб. 30 коп., государственную пошлину в размере 15821 руб. 98 коп.

Взыскать с ФИО1 **.**.**** года рождения (***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (***) проценты за пользование кредитом по договору №*** от 18.11.2022 по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, который по состоянию на 28.05.2023 составляет 615782 руб. 77 коп., с 29.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 **.**.**** года рождения (***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (***) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора – 18.11.2022, на сумму остатка основного долга, который на 28.05.2023 составляет 615782 руб. 77 коп., за каждый календарный день просрочки с 29.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру, общей площадью 47,7 кв.м., расположенную по адресу: ***, кадастровый №***, путем продажи с публичных торгов, с определение начальной продажной цены заложенного имущества в сумме 1013400 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии мотивированного заочного решения, которое будет изготовлено не позднее 03.07.2023 года.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд Ульяновской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Г. Зимина